郭虹辰

【摘 要】消費(fèi)信貸主要是指銀行以及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)，通過信用、抵押等擔(dān)保方式，采取貨幣形式向個(gè)人消費(fèi)者提供一定的信用的行為。隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的不斷提升以及國民思想的不斷轉(zhuǎn)變，近年來的個(gè)人消費(fèi)信貸現(xiàn)象呈現(xiàn)出了不斷上升的發(fā)展趨勢(shì)，然而在此過程中，卻由于受到了多種因素的影響，極大地制約了個(gè)人信貸消費(fèi)的有效開展?；诖耍疚膶⑨槍?duì)目前發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸的難點(diǎn)及對(duì)策進(jìn)行分析與研究，希望以此可以促使個(gè)人消費(fèi)信貸的健康發(fā)展，為我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來一定的積極的影響。

【關(guān)鍵詞】個(gè)人消費(fèi)信貸；難點(diǎn)；對(duì)策

一、前言

經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)的到來，使人們的生活水平得到了提高，人們消費(fèi)行為以及消費(fèi)思想的轉(zhuǎn)變，為我國消費(fèi)信貸產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來了良好的契機(jī)。目前，根據(jù)接收消費(fèi)信貸的對(duì)象不同，其主要可以分為買方信貸和賣方信貸。針對(duì)銀行或者金融機(jī)構(gòu)而言，面對(duì)不斷發(fā)展的消費(fèi)信貸市場(chǎng)，其必須從根本上轉(zhuǎn)變自身思想觀念，以推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的健康發(fā)展。然而在此過程中，卻出現(xiàn)了傳統(tǒng)消費(fèi)信貸思想的制約以及個(gè)人信用制度的弊端等發(fā)展阻礙。

二、制約個(gè)人信貸消費(fèi)發(fā)展的因素

1.傳統(tǒng)消費(fèi)信貸思想的制約

一方面，銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)受到傳統(tǒng)思想觀念的約束，導(dǎo)致其主要以國有企業(yè)或其他中大型企業(yè)為主要信貸對(duì)象，忽視了其他個(gè)人消費(fèi)者，嚴(yán)重阻礙了個(gè)人消費(fèi)信貸的健康發(fā)展；另一方面，部分金融機(jī)構(gòu)的管理者在開展個(gè)人消費(fèi)信貸的過程中設(shè)定了過多的約束條件，從而導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)信貸極難申請(qǐng)。個(gè)人以及中小型企業(yè)作為目前消費(fèi)信貸的主要對(duì)象，只有確保這些金融機(jī)構(gòu)的管理者實(shí)現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)信貸思想的轉(zhuǎn)變，才能從根本上掃除發(fā)展個(gè)人信貸消費(fèi)的障礙。

2.個(gè)人信用制度存在弊端

目前，我國尚未對(duì)現(xiàn)有的個(gè)人信用制度進(jìn)行完善，其存在諸多弊端。通過對(duì)近年來的個(gè)人信貸消費(fèi)情況進(jìn)行調(diào)查，可以發(fā)現(xiàn)由于受到多種因素的影響，導(dǎo)致部分消費(fèi)者在申請(qǐng)貸款的過程中無法有效的選擇擔(dān)保形式，這就使商業(yè)銀行在開展消費(fèi)信貸時(shí)，更加擔(dān)心其會(huì)出現(xiàn)的一系列財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，從而建立了相應(yīng)的申報(bào)制度，以實(shí)現(xiàn)對(duì)消費(fèi)者的強(qiáng)制性規(guī)范或制約，最終阻礙了消費(fèi)者的信用消費(fèi)積極性。

3.缺乏有效的信貸法律保護(hù)

目前，我國現(xiàn)有的信貸消費(fèi)體系還不夠完善，加之其在我國發(fā)展的時(shí)間相對(duì)較短，因此缺乏針對(duì)消費(fèi)信貸的有效保護(hù)。一方面，受到我國目前經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型因素的影響，國有企業(yè)的數(shù)量及其所對(duì)應(yīng)的國有經(jīng)濟(jì)份額均出現(xiàn)了不同程度的下降，民營經(jīng)濟(jì)作為我國目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要途徑，卻在此過程中缺乏有效的社會(huì)保障體系；另一方面，受到傳統(tǒng)消費(fèi)信貸思想的影響，我國尚未實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸者的有效保護(hù)，同時(shí)也缺少對(duì)其實(shí)施有效的擔(dān)保，僅根據(jù)現(xiàn)行的《擔(dān)保法》并無法實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸行為的有效保護(hù)。

三、發(fā)展個(gè)人信貸消費(fèi)的對(duì)策

1.樹立現(xiàn)代化的消費(fèi)信貸思想

首先，銀行等相關(guān)部門的管理者應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)自身消費(fèi)信貸思想的轉(zhuǎn)變，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)者的支持，為個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展提供有效的支持和幫助。其次，實(shí)現(xiàn)個(gè)人消費(fèi)者消費(fèi)心理和思想的轉(zhuǎn)變，樹立現(xiàn)代化的消費(fèi)信貸思想，并在政府以及媒體等相關(guān)部門的積極引導(dǎo)下，形成現(xiàn)代化的消費(fèi)觀念，為我國的綜合經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來積極的影響。

2.建立有效的資信體系

目前，我國并未針對(duì)個(gè)人消費(fèi)者設(shè)立有效的資信體系，從而導(dǎo)致個(gè)人信用透明度相對(duì)較低。一方面，銀行相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的信用評(píng)估體系，針對(duì)個(gè)人的信用消費(fèi)進(jìn)行詳細(xì)的記錄和統(tǒng)計(jì)，建立消費(fèi)者的基本檔案，通過對(duì)其以往消費(fèi)行為的分析，從而為其提供更具針對(duì)性的信貸消費(fèi)；另一方面，我國應(yīng)當(dāng)成立更多個(gè)人信用評(píng)估或者調(diào)查機(jī)構(gòu)，通過相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者基本信息的查詢和整理，結(jié)合國外金融機(jī)構(gòu)所采用的“5C個(gè)人信用評(píng)分模型”，建立有效的資信體系。

3.健全現(xiàn)有的相關(guān)法律制度

首先，針對(duì)資信相對(duì)較好的個(gè)人消費(fèi)者，銀行等機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)賦予其更多的優(yōu)惠特權(quán)，并為其提供更多的還款選擇方式，降低其現(xiàn)有的貸款成本，并通過對(duì)相關(guān)收費(fèi)原則以及利率的優(yōu)惠制定，為個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。其次，對(duì)我國現(xiàn)有的法律制度進(jìn)行完善，對(duì)消費(fèi)信貸的行為進(jìn)行明確的規(guī)范和約束，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)其的支持力度，制定相關(guān)的貸款優(yōu)惠方案，實(shí)現(xiàn)對(duì)現(xiàn)有法律制度的完善。最后，積極保護(hù)債權(quán)人以及金融資產(chǎn)的權(quán)利，并對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸者的基本法律責(zé)任進(jìn)行明確，實(shí)現(xiàn)違約行為與交易行為的掛鉤，提高其當(dāng)前的責(zé)任意識(shí)。

四、結(jié)束語

綜上所述，個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展不僅可以促進(jìn)人們生活水平的提高，同時(shí)也有利于擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)。在此過程中，銀行或者金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)樹立現(xiàn)代化的消費(fèi)信貸觀念，并建立有效的資信體系，予以個(gè)人消費(fèi)信貸有力的支持和幫助，從而提高個(gè)人消費(fèi)信貸能力，使其逐漸適應(yīng)現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)環(huán)境的轉(zhuǎn)變，為我國國際競(jìng)爭(zhēng)力的提升帶來積極的影響。

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