摘 要隨著社會(huì)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的購物金融模式再發(fā)生巨大的改變。出現(xiàn)的眾多P2P、O2O等網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)為了迎合大學(xué)生的消費(fèi)觀念，創(chuàng)造出分期付、無抵押小額貸款的交易平臺(tái)。使許多大學(xué)生都通過此平臺(tái)進(jìn)行交易。但大學(xué)生本身不具有承受信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力，高校網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)有存在諸多管理問題和隱患。使得高校對(duì)學(xué)生安全管理問題帶來巨大的挑戰(zhàn)，要對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀念進(jìn)行教育引導(dǎo)，加強(qiáng)家校聯(lián)系，及時(shí)掌握學(xué)生動(dòng)態(tài)，對(duì)出現(xiàn)問題的學(xué)生及時(shí)進(jìn)行引導(dǎo)糾正。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)信貸；金融模式；大學(xué)生；課外生活；消費(fèi)觀念；提前消費(fèi)；承貸能力

隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)在人們的生活中越來越重要。而隨著互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)步，傳統(tǒng)的金融模式也融入了網(wǎng)絡(luò)的元素。P2P、O2O等網(wǎng)絡(luò)經(jīng)融服務(wù)平臺(tái)出現(xiàn)在人們的視野中，網(wǎng)絡(luò)信貸也隨之出現(xiàn)，作為新的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)，網(wǎng)上信貸有著程序簡(jiǎn)單，快捷方便的特點(diǎn)。在信息多元化的當(dāng)代社會(huì)，大學(xué)生對(duì)新鮮事物非常敏感， 這些新興的、時(shí)尚的事物對(duì)大學(xué)生具有巨大的吸引力。使得大學(xué)生迅速成為網(wǎng)絡(luò)信貸的主要使用者。但是大學(xué)生的承貸能力較弱，且網(wǎng)絡(luò)信貸的操作流程比較簡(jiǎn)便，較不規(guī)范，使得這一環(huán)節(jié)存在巨大隱患。

大學(xué)生作為新的消費(fèi)群體，因?yàn)槠涓鞣矫媾c成年人的不同，這一群體的消費(fèi)特點(diǎn)也獨(dú)具特色。

從大學(xué)生的消費(fèi)觀念來說，他們已經(jīng)不是消費(fèi)的最低層次，而是享受型的消費(fèi)，有較大一部分大學(xué)生購物都是國內(nèi)外知名品牌，只要足夠好看，符合自己的審美觀點(diǎn)就會(huì)購買。而不去考慮自己的消費(fèi)能力，隨著網(wǎng)絡(luò)信貸的出現(xiàn)，使得越來越多的大學(xué)生資金不夠而選擇網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)行消費(fèi)。造成這一現(xiàn)象的原因可能為當(dāng)時(shí)社會(huì)的發(fā)展，人們的消費(fèi)觀念普遍發(fā)生了改變，信貸消費(fèi)逐漸成為了時(shí)尚，房貸、車貸等等。長(zhǎng)期處在這種環(huán)境中，難免會(huì)改變大學(xué)生的消費(fèi)觀念。還有就是網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺(tái)并沒有將大學(xué)生這一沒有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)來源的群里隔離開，反而對(duì)大學(xué)生信貸進(jìn)行免息的方式，刺激大學(xué)生信貸消費(fèi)。

從消費(fèi)心態(tài)的角度來看大學(xué)生隨著年級(jí)的增長(zhǎng)，消費(fèi)心態(tài)越來越朝著時(shí)尚前衛(wèi)的方向發(fā)展。我們可以在校園內(nèi)看到許多大學(xué)生從頭到腳都散發(fā)著時(shí)尚的氣息，女大學(xué)生的桌子上也更多的出現(xiàn)大牌護(hù)膚品、化妝品。在這樣一個(gè)大環(huán)境中，越來越多的大學(xué)生在生活得各個(gè)方面消費(fèi)的越來越多。

而從消費(fèi)的方式來看，大學(xué)生都喜歡新潮的方式，網(wǎng)絡(luò)購物成為了主要的消費(fèi)方式?？梢钥吹礁鞔蟾咝Ｃ刻煊写罅康木W(wǎng)絡(luò)快遞送到。而在這一網(wǎng)絡(luò)交易方式下，網(wǎng)絡(luò)信貸的出現(xiàn)使得大學(xué)生可以購買更為昂貴的貨物，選擇分期付款進(jìn)行提前消費(fèi)。刷卡消費(fèi)這一支付方式的出現(xiàn)，特別符合當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)理念，是大學(xué)生喜歡上這一獨(dú)特新潮的付款方式。各大銀行推出的大學(xué)生信用卡更是刺激大學(xué)生進(jìn)行提前消費(fèi)。

大學(xué)生信貸消費(fèi)的方向主要是學(xué)習(xí)方面、數(shù)碼產(chǎn)品等方面。大學(xué)生活和高中生活變得大不相同，課外生活豐富多彩，課程卻變得少許多。大學(xué)生的就業(yè)壓力也越來越重，許多人就為了能增加就業(yè)籌碼而去報(bào)這個(gè)課外輔導(dǎo)班，考各種技能證書、學(xué)歷證書，這些花費(fèi)則占取了大學(xué)生學(xué)習(xí)花費(fèi)的大部分。而現(xiàn)在社會(huì)信息傳遞尤為迅速，各種數(shù)碼產(chǎn)品迅速進(jìn)入校園。能夠傳遞信息，又具有娛樂性的數(shù)碼產(chǎn)品成為大學(xué)生必不可少的工具。手機(jī)已經(jīng)是人手一部，少部分人還具有倆部手機(jī)，而手機(jī)更新?lián)Q代的速度也越來越快，越來越多的功能被開發(fā)出來，這更是刺激了消費(fèi)。擁有手提電腦的大學(xué)生的比例也越來越高。這一部分的消費(fèi)占去總消費(fèi)的一大部分?，F(xiàn)在大學(xué)生的課外生活越來越豐富，周末出外游玩、寒暑假外出旅游已經(jīng)非常普遍，在外出旅游或游玩的過程中產(chǎn)生的花費(fèi)也是大學(xué)生日?；ㄙM(fèi)的一部分。

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)也是非常高的，尤其是出在自身。大學(xué)生的自我控制能力較弱，缺乏理性的思考，大多數(shù)都是消費(fèi)在時(shí)尚大牌上面。沒有父母老師的管理，消費(fèi)的隨意性非常大，使得大學(xué)生信貸消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)很大。正常信用貸款都是和各大銀行進(jìn)行的，而網(wǎng)絡(luò)信貸則信息不完整，只有借款人是知道完整信息的一方，而貸款人知道到是那個(gè)信貸平臺(tái)，不知道和自己簽訂合同法人的具體信息。第二個(gè)原因是大學(xué)生的承貸能力較弱，承貸能力和個(gè)人收入、個(gè)人資產(chǎn)密切相關(guān)。大學(xué)生的個(gè)人收入和資產(chǎn)無關(guān)，和家庭收入與父母態(tài)度有很大關(guān)系。所以說大學(xué)生的個(gè)人收入非常不穩(wěn)定，使其承貸能力較弱。

目前網(wǎng)絡(luò)信貸的操作流程非常簡(jiǎn)單、快捷，也使這一過程非常不規(guī)范，有很大的漏洞。 部分商業(yè)銀行為了在網(wǎng)絡(luò)信貸上占有大學(xué)生市場(chǎng)，再貸款流程上具有很大的隨意性，貸款人信息沒有全部完善就開始放款。使有些大學(xué)生抱有僥幸心理，申請(qǐng)小額貸款后不能及時(shí)還款，造成網(wǎng)絡(luò)貸款的治理混亂。

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款是一把雙刃劍，雖然目前管理不完善會(huì)出現(xiàn)各種問題。但是網(wǎng)絡(luò)信貸可以是大學(xué)生正確認(rèn)識(shí)自己理性消費(fèi)，重視自身信譽(yù)度，這在以后步入社會(huì)有非常大的意義。網(wǎng)絡(luò)信貸還能讓大學(xué)生自身學(xué)會(huì)理財(cái)，快速獨(dú)立。這都對(duì)大學(xué)生的成長(zhǎng)起到良好的作用。這就要政府和高校重視這一方面，加強(qiáng)法律管理，完善信貸程序等。

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作者簡(jiǎn)介

呂騰（1989-），碩士研究生學(xué)歷。陜西中醫(yī)藥大學(xué)中藥學(xué)專業(yè)畢業(yè)，現(xiàn)就職于陜西中醫(yī)藥大學(xué)藥學(xué)院，任學(xué)生專職輔導(dǎo)員。

作者單位

陜西中醫(yī)藥大學(xué)藥學(xué)院 陜西省咸陽市 712046