董莉

在普通農業(yè)機具之后，農業(yè)無人機市場帶來了巨大的商業(yè)機會。

“當下中國消費金融正處在一個井噴狀態(tài)。目前大家普遍把注意力集中到零售銷售端的提升上面，而消費金融是零售重要的推動器和加速器。保險在這當中的作用在于，可以通過信用保證保險解決消費金融鏈條里面的信用風險的保障問題，從而可以作為連接器，對信用資產和低風險資金進行有效的連接，使得整個循環(huán)得以正常繼續(xù)。”眾安保險CMO吳逖在2016中國消費金融高峰論壇上如是說。

眾安保險自2013年底成立以來，一直希望通過保險連接多種場景以及海量用戶。眾安保險CEO陳勁此前表示，互聯網保險做的不應只是簡單的保險，而要深入更多金融業(yè)務，強化與用戶的關系和粘性。在很多場景里，用戶其實希望獲得更全面的金融服務。

眾安正在通過保險連接更多有信用消費需求的用戶，利用移動互聯網、云計算、大數據等技術創(chuàng)新等，讓保險跳脫傳統(tǒng)的理解，服務更寬泛的金融需求。眾安已與超過300多個場景展開多維度合作，包括與金融機構、電商平臺、保險經紀公司、航旅網站、大型企業(yè)、各類移動App等。

這一次，與大疆合作為農業(yè)植保機提供的一攬子保險服務，廣大農戶和農村創(chuàng)業(yè)者將獲得高保額維修、備用機快速替換、第三者責任險、分期購機等一站式保障和金融服務，是眾安保險向農業(yè)消費場景的延伸。與眾不同的是，雙方聯手農分期等農業(yè)金融合作伙伴，為農民和農村創(chuàng)業(yè)者提供針對農業(yè)無人機的信用分期服務，扶持返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)潮。

無人機“關懷計劃”

2013年，谷照峰從深圳一家農業(yè)植保技術研發(fā)及農業(yè)技術服務的企業(yè)辭職，憑借農資銷售時累積的人脈和經驗，開始了農機植保服務方面的創(chuàng)業(yè)。2014年，谷照峰的團隊開始嘗試使用無人機作業(yè)。

2015年的統(tǒng)計數據顯示，全國植保無人機保有量達2324架，總作業(yè)面積達1152.8萬畝次。而2014年這兩個數字還僅僅是695架、426萬畝，同比增長分別是234%、170.6%。市場預計我國植保無人機市場，正以每年20%～30%的速度增長。

中國是一個農業(yè)大國，農業(yè)自動化是一個趨勢，已經占據消費無人機市場7成江山的DJI大疆創(chuàng)新在2015年底宣布進軍農村市場?；诙嗄昙夹g的積累及實際應用的需求，大疆投入研發(fā)力量開發(fā)農業(yè)無人機。

事實上，農業(yè)無人機不是特別新的話題，但是為什么農業(yè)無人機以及農業(yè)自動化沒有普及？大疆總經理助理盧達認為原因無外乎四點：第一購買價格很高?！安挥谜f市面上動輒幾十萬元的產品，就算六七萬元對很多農民來說可能也是一年的收入。讓他花這么多錢去替代人工，五年前是遠遠不能想象的”，這是所有農業(yè)生產工具都會遇到的問題。第二是維修價格很高，大家對維修有很大的顧慮。第三是怎么保證維修的質量。最后是培訓體系，“大疆的飛機應該是市面上飛機操作最為簡單的，即便這樣，掌握它飛行也是比較專業(yè)的工作，這也是農業(yè)無人機沒有得到廣泛推廣的原因?！北R達說。

而谷照峰在使用過程中發(fā)現，機器故障率非常高，經常堵塞、效率不高；工作人員第一次接觸無人機，缺乏專業(yè)指導，使用過程中也常出問題。這讓谷照峰感到頭疼，在大疆發(fā)力農業(yè)領域的2015年，他開始關注大疆的無人機。

與航拍無人機不同，植保無人機的需求在于操作便捷、智能可靠、連續(xù)作業(yè)、精準噴灑、提高能效比、增加載荷等，這些對于無人機飛行控制系統(tǒng)、地面操控系統(tǒng)、定量智能噴灑系統(tǒng)、飛行動力系統(tǒng)、售后保障體系都有著不同程度的考驗。

為了研發(fā)農業(yè)無人機，大疆市場經理黃志聰坦言，他們會面對數百個問題，比如農業(yè)植保本身是在戶外使用，天氣多變對機體本身是很大的挑戰(zhàn)，同時灌溉系統(tǒng)和灌溉作業(yè)的方法也是從無到有的考慮?！拔覀儽仨毦囊?guī)劃這些要點如何解決，比如機體和電控系統(tǒng)怎么設計，怎么做到便攜和方便操控等等?！?/p>

黃智聰介紹，為保證作業(yè)的穩(wěn)定性，機身設計有8個螺旋槳，成8個軸的對稱設計，電機是X軸對稱設計。另外，外部采用防塵、防水、防腐蝕材質，同時為了構建比較好的內部通風系統(tǒng)，機臂內部選擇腔體結構，并且有過濾層，使得空氣進去可以降溫?！巴ㄟ^設計可以延長電機壽命3倍以上?！秉S智聰說，“還一個難點就是噴灑系統(tǒng)，因為同樣的設備需要根據農作物品種改變藥物類型，對噴頭替換有更高的要求，必須要能快速地更換噴嘴等。

今年3月，進行大量研發(fā)的大疆推出了MG-1從多方面推進了農業(yè)植保機的“進化”。首先，將農業(yè)無人機的價格從過去幾十萬元降低到5萬元左右，讓更多農戶能夠體驗到自動化農業(yè)帶來的效率提升。MG-1每小時作業(yè)量可達40～60畝，作業(yè)效率是人工的40～60倍。相比以往動輒重達幾十斤，長寬高甚至在兩米以上的農機，而MG-1的可折疊設計和用電不用油的特性，大大擴展了農業(yè)植保隊的工作范圍，可以承接更多偏遠地區(qū)的農業(yè)需求。此外，精準噴灑、自動作業(yè)、自動地形跟隨等功能降低了高科技農業(yè)的門檻。

由于農業(yè)植保機特殊的工作性質，設備一旦損壞將會對植保服務帶來嚴重影響。農業(yè)植保機雖然在硬件上已經愈加成熟，但是在服務方面，卻仍然面臨著培訓體系缺失、維修價格高、維修質量無法保證、維修效率低等售前售后體系方面的問題。

為了破解難題，經過近半年的探索后，大疆聯手眾安保險針對大疆MG-1農業(yè)無人機推出“用戶關懷計劃”。購買關懷計劃后，用戶可享受不限次數的意外維修服務，在使用過程中，如果出現因操作失誤、信號干擾、返航撞機、意外事故、跌落等導致的飛行器損壞，可享受最高達4萬元的機損賠償。值得一提的是，MG-1用戶關懷計劃首次將通常在免賠范圍內的“進水”情況納入賠付范圍。

不同于消費型無人機，農業(yè)無人機承擔萬畝農田的植被噴灑任務，一旦損壞，往返維修往往耽誤農時。針對這種情況，雙方推出了“備用機快速替換服務”。大疆售后部門會在接到報修當天或第二天郵寄出備用機，用戶拿到備用機后可先使用再維修。

目前雙方合作已近一年，也積累了一年的理賠維修數據。“調取歷史數據來看，賠付情況始終控制在眾安設定的理想范圍。這也是眾安和大疆進一步擴大合作規(guī)模的原因之一?！?眾安產品經理嚴鵬介紹，在無人機的理賠上，雙方的數據共享接近5個數據接口的數據同步，包含了理賠定損照片實時傳輸到保險公司，保險公司對照片進行智能識別和人工識別，保證飛機的定損價格和損失部位正確等。

信用分期助力返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)

其實，農民對資金的需求額度并不是很高，且具有行業(yè)特點，比如在播種期，開始種田的時候買化肥、種子、農藥等農資時候資金是剛需。另外，在很長一段時間，像谷照峰一樣回鄉(xiāng)開展傳統(tǒng)農業(yè)生產的年輕一代意愿并不強，這也成為困擾農業(yè)發(fā)展的一大難題。

據農業(yè)部最新數據顯示，截至目前，全國返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人數累計超過480萬。信息進村入戶試點范圍擴大到26個省份116個縣，我國大力實施現代青年農場主培養(yǎng)計劃，積極培育新型農業(yè)經營主體?！安簧倌贻p人回到農村，成立專業(yè)植保隊為農戶服務?！贝蠼畡?chuàng)新總經理助理盧達表示，目前農業(yè)無人機用戶有80%是農村專業(yè)植保隊。

農分期的數據顯示，目前在農業(yè)機械產品的購買過程中，無人機用戶數雖在不斷增長，但還是遠遠落后于收割機、拖拉機、烘干機等類型。鑒于目前農業(yè)無人機操作專業(yè)性方面得到不斷強化，新一代青年農場主信息化程度更高，更易學習接受現代農業(yè)技術，農村創(chuàng)新的最大困擾依然是資金的缺乏。

為了讓這些用戶買得起設備，眾安保險還將以信用保證保險作為增信方式，由農分期進行線下操作，針對購買“大疆無人植保機”的農戶、農村創(chuàng)業(yè)者等提供信用分期服務。這也是眾安首次涉足農業(yè)消費金融領域。

具體的操作流程是：有分期購機需求的農戶向眾安/農分期提出申請，農分期上門進行盡調并根據雙方共同制定的風控標準進行評估；農分期初審通過后，把申請?zhí)峤唤o到眾安，眾安通過線上的大數據風控做進一步篩選和過濾；終審通過后，眾安承保信用保證保險，然后分期款項支付給無人機經銷商；無人機經銷商收到貨款，安排發(fā)貨，最后農戶分期還款?，F階段針對單個農戶提供最高15萬元的授信額度。

大疆植保機的分期信用保證保險是由眾安機構金融事業(yè)部負責落地，其負責人王鷹介紹，眾安是通過信用保證保險幫助有借款需求的用戶獲得融資服務?！拔覀兊男庞帽ＷC保險連接著資產端和資金端。資產來自于用戶和場景，我們專注于C端用戶，會根據不同類型的用戶客群，進入到不同的場景，去建立我們的產品體系和風控體系。”

實際上，長期以來，農村信貸市場由于征信數據的缺失一直處于真空狀態(tài)。在此次推出的農村信用分期服務中，眾安保險通過基于生物識別和大數據智能風控系統(tǒng)的疊加使用，發(fā)揮線上與線下校驗的優(yōu)勢，對農戶的主觀還款意愿和還款能力進行多維度的交叉驗證，從而實現快速對農戶進行無抵押的信用授信。

具體來說，對于欺詐風險控制，眾安通過現場盡調時對農戶個人、家庭、征信、側面調查等一系列軟信息的收集，對客戶進行畫像，建立軟信息不對稱偏差分析模型，通過評分卡量化其還款意愿，從業(yè)務最前端將惡意或有欺詐傾向的農戶排除在外。另外在線上的分期業(yè)務中，通過將購機款項支付到經銷商賬戶，實現資金閉環(huán)，并對合作經銷商進行嚴格的準入，進一步降低農戶套現的可能性。

在貸后繼續(xù)監(jiān)控，農分期的客戶經理會定期回訪貸款農戶，對農戶的還款意愿和還款能力進行跟蹤，實時更新第一時間掌握農戶的還款動態(tài)。同時，客戶經理在貸款到期前半個月開始提醒還款，對于可能逾期的農戶提前進行預警。如果發(fā)生逾期，農分期的客戶經理會上門進行催收，并全面了解客戶逾期原因，幫助有還款意愿而還款能力不足的農戶盡快籌集還款資金；對于惡意逾期的客戶，必要時農分期會對其采取相應法律程序。

“我們制定還款計劃時會根據農業(yè)的特點，不會采取一次性還本付息的方式，而是根據農作物的收成時間，提供二期、三期和四期的消費分期，農戶可以在每次收獲季節(jié)還錢，以匹配他們的現金流?！眹砾i說。