蔡景良

【摘要】“專車”主要是針對高端商務出行人群提供優(yōu)質服務的一種租車服務，價格比普通出租車價格貴30%以上，廣受眾多客戶的青睞。很多租車公司采取招納車主帶車加盟的方式，很多租賃公司希望幫助車主融資購車、代辦保險等快捷服務。由于這部分車主有相對穩(wěn)定的還款渠道，加上數量眾多，基本符合保險的基本原理。本文試從保險的角度分析開展“專車”融資租賃保險業(yè)務的可能性。

【關鍵詞】融資租賃;保險;專車

一、開展“專車”融資保險的條件

1、專車發(fā)展市場前景廣闊

2014年開始，中國市場上開始出險“專車”概念，所謂的專車主要是針對高端商務出行人群提供優(yōu)質服務的產品，價格比普通出租車價格貴30%以上。目前已經投入運行的主要有滴滴專車、一號專車（快的）、神州專車、易到用車等，據悉，在大連地區(qū)，幾家專車公司通過整合資源涉及到的專車目前已經超過千輛，匯航、國信、東匯、中升、神州均已經通過各種方式進駐該領域。

2、租賃公司融資困難

目前大多數的經營模式多為“專車公司+租賃公司+勞務公司”，專車公司出技術和客源，租賃公司出車，勞務公司出人。相應的大批量的購買車輛迫使租賃公司尋找資金成本低的渠道，銀行融資成本較低，但是門檻較高，尤其是近年的經濟形勢迫使銀行放款愈加謹慎。建行最低的能做到年息7.5%-8%左右的利率，而汽車金融公司的年息超過10%，小貸公司年息超30%。

3、人保有資源整合的能力

保險公司目前和車行、租賃公司、銀行、融資公司的合作關系良好，尤其是保險公司的保證保險要比一般的擔保方更具市場競爭力。特別是今年發(fā)生多起小貸公司跑路事件更是使銀行偏向于和保險公司合作。

4、開展“專車”融資租賃保險的好處

保險公司的車險作為一個成熟的險種，經過多年的發(fā)展已經處于一個瓶頸期，所以除了繼續(xù)造渠道改革、銷售隊伍建設下大力氣還要“跳出保險看保險”，抓住契機實行新的嘗試。而給“專車”實行融資正是保險跨界經營的一種有益嘗試。

5、有利于擴大人保公司影響力

相較于平安集團，人保公司在新事物的開發(fā)研究上乏善可陳，尤其是今年在車商渠道優(yōu)勢漸退，話語權也是不斷弱化。2013年前后平安銀行給交運集團融資從而迫使交運集團一部分車輛轉入平安財險已經是跨界的一種嘗試。

如果人保公司能夠抓住“專車”的契機切入市場，可以幫助車商銷售車輛，幫助客戶進行融資，可以擴大公司在汽車行業(yè)、車商渠道、租賃行業(yè)的影響力，重塑人保形象。

6、有利于增加車險從業(yè)人員的創(chuàng)新意識

車險作為一個管理性險種，時至今日，在還未探尋到更為簡潔有效渠道開拓，不妨試試跨界創(chuàng)新思維。尤其是車險從業(yè)人員日復一日的技術或渠道談判工作，思維容易僵化，很難迸發(fā)出新的火花。

如果能夠抓住專車融資的契機切入市場，可以給車險從業(yè)人員拓展一個新的思路，樹立一個新的標桿，在保險業(yè)也是一個新的創(chuàng)新。

7、有利于增加公司保費收入

車貸險帶來的車險特點有幾個特點：一是保費充足率高，體現在都是95折，且全保（車損、三者五十萬、盜搶、自燃、不計免賠）;二是單車保費較高，大部分客戶的車輛新車價值均在20萬以上，相應的單車保費較高。三是續(xù)保保費比較穩(wěn)定，80%以上的客戶被要求貸款期限的保費一次繳費，避免了續(xù)保流失。

二、開展“專車”融資租賃保險主要風險

1、監(jiān)管風險

2014年10月底，沈陽市交通局明確表示，在未取得出租汽車經營許可的情況下，以提供“專車”或“商務租車”服務為名的營運行為，屬非法營運行為。2014年11月18日，南京市客管處發(fā)表聲明，嚴禁私家車、掛靠車等非租賃企業(yè)車輛用于汽車租賃經營。

2015年1月9日，交通部公開表示當前各類“專車”軟件將租賃汽車通過網絡平臺整合起來，并根據乘客意愿通過第三方勞務公司提供駕駛員服務，是創(chuàng)新服務模式。它承認了由汽車租賃公司提供車輛、第三方勞務公司提供駕駛員服務的運營模式。

但是到目前為止，官方還沒有出臺正式關于專車的鼓勵或者禁止或者管理辦法的出臺，如果官方出臺禁止本項目運營的話，那么客戶的還款意愿和還款能力有待商榷。

2、保險經營風險

一是本項目的此類車貸險經營狀況尚不明朗，新生事物的風險難以分析到位。

二是風險過于集中，容易出現系統(tǒng)性風險，容易出現一個單位聚集幾千萬的風險，不易分散。

三是本業(yè)務性質介于家用車和出租車之間，具體的賠付情況尚未可知。從使用性質上看屬于租賃，但是實際使用頻度、開車習慣應遠好于出租車。

四是本項業(yè)務涉及到對企業(yè)的資信調查，相較于銀行，保險公司技術能力薄弱。

三、開展“專車”融資租賃保險的幾點建議

1、本項目實行專管，先行試點，統(tǒng)一管理

鑒于本項業(yè)務屬于新興業(yè)務，開始不做大面積推廣。依靠銀行或融資租賃公司的資金為幾家租賃公司進行融資，所有業(yè)務由一家支公司專管。

一是要求所有車輛均需抵押（是否需要增加個人擔保人尚需考慮）。

二是要求必須是車隊業(yè)務，臺數一次性大于50臺，不做散戶。

三是要求車輛所有人必須是租賃公司，不允許是個人名頭。（掛靠車輛是否做待商討。）

四是要求貸款期限不超過三年，首付不低于四成，單車貸款最高限額10萬。

五是要求必須一次出三年車險保單，車均凈保費8000-10000之間，保費可貸款。

2、簽署相關法律文件

做好資產處置、客戶授權等相關法律文本的制作，確保處理抵押物能夠快速有效，不存在法律障礙。必要的話可以設置個人擔保人，進行法律文書公證。

3、閉環(huán)管理，降低追償風險

引進資產管理公司或是4S店參與，涉及到欠款追回車輛由資產管理公司或4S店處理，確保處理補償價格不低于我公司賠款價格。