吳怡

【摘要】隨著保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的日益成熟和完善，保險(xiǎn)業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)也很激烈，紛紛在創(chuàng)新金融產(chǎn)品的同時(shí)，也不斷加強(qiáng)傳統(tǒng)保險(xiǎn)品種的縱深化發(fā)展，機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)就是其中一重要的傳統(tǒng)險(xiǎn)種，在保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的背景下，必須要做強(qiáng)這一傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，特別是當(dāng)下機(jī)動(dòng)車(chē)輛保有量越來(lái)越多的情況，繼續(xù)做大做強(qiáng)這一傳統(tǒng)業(yè)務(wù)更是關(guān)系到保險(xiǎn)公司的生存和前途。因此，如何發(fā)展好車(chē)輛保險(xiǎn)是我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)共同面對(duì)的問(wèn)題。本文從機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)定價(jià)這一方面入手，來(lái)探討精算在機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)中的應(yīng)用，以保障車(chē)輛保險(xiǎn)定價(jià)的精確度，從而推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】精算 車(chē)輛保險(xiǎn) 定價(jià)

一、目前我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)定價(jià)模型

1.基本定價(jià)方法。根據(jù)我國(guó)目前的保險(xiǎn)法規(guī)定，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)項(xiàng)目主要有第三者責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)輛損失險(xiǎn)兩個(gè)部分，其中車(chē)輛損失險(xiǎn)由基本保險(xiǎn)費(fèi)用、保險(xiǎn)金額及費(fèi)率所構(gòu)成，車(chē)輛損失險(xiǎn)的定價(jià)公式為：保險(xiǎn)金額X費(fèi)率+基本保險(xiǎn)費(fèi)。第三者責(zé)任險(xiǎn)也稱(chēng)為固定保費(fèi)，其保費(fèi)是參照固定費(fèi)率表來(lái)確定的，在每個(gè)區(qū)域中，固定費(fèi)率表是由保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)來(lái)制定和下發(fā)的。在實(shí)踐中，固定費(fèi)率可以有30%左右的浮動(dòng)范圍，但一旦確定了費(fèi)率是多少就不能再更改。除上述之外，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)還有一定的附加險(xiǎn)，其收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是根據(jù)基本保險(xiǎn)費(fèi)用的比率來(lái)收費(fèi)的。

2.目前定價(jià)方法的不足。在機(jī)動(dòng)車(chē)輛的具體定價(jià)中，由于不同區(qū)域的氣候條件及地理位置各不相同，需要綜合多種因素來(lái)考慮車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)用的定價(jià)，也即是說(shuō)需要進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)率的細(xì)分化定制。我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)的制定主要是從車(chē)輛角度來(lái)進(jìn)行考慮的，而沒(méi)有考慮到人的因素，這種定價(jià)方式在某種程度是存在缺陷的，甚至是不合理的，難以照顧到多數(shù)人的需求，無(wú)法真實(shí)地反映出機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)所具有的風(fēng)險(xiǎn)，只能對(duì)一小部分人有益，但卻不利于大多數(shù)人，所以說(shuō)這樣的定價(jià)對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)并無(wú)優(yōu)勢(shì)，難以形成有效的長(zhǎng)效發(fā)展機(jī)制。現(xiàn)在隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)深入發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，為了確保保險(xiǎn)公司能夠得到長(zhǎng)效的發(fā)展，就必須應(yīng)用精算定價(jià)法，來(lái)計(jì)算確定出合理的費(fèi)用，以加大我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的價(jià)格優(yōu)勢(shì)。

二、精算在機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)定價(jià)中的應(yīng)用

為了令到機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)定價(jià)業(yè)務(wù)容易操作，結(jié)合我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，基于精算理論，在定價(jià)時(shí)可以采用以下的定價(jià)模型：首先，對(duì)損失不作細(xì)分，將各個(gè)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)標(biāo)的綜合視作為一個(gè)整體，假設(shè)我們用隨機(jī)變量Χ來(lái)表示某一車(chē)輛在一年中的某次損失金額，用隨機(jī)變量N來(lái)表示某一車(chē)輛在一年中發(fā)生事故的次數(shù)，所以某一車(chē)輛在一年中車(chē)損險(xiǎn)的賠付金額可以表示為S=Χ1+Χ2+Χ3+...+ΧN；其次，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)理賠次數(shù)模型。在機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)中，常用的理賠次數(shù)模型用的是混合泊松分布來(lái)表示，用N（t）表示某份保單在時(shí)間[0，t]內(nèi)賠付發(fā)生的次數(shù)，用TT（k，t）表示N（t）發(fā)生的k次賠付概率，考慮模型為T(mén)T（k，t）=P{N（t）=k}=∫∞0e-λt（λt）k/k！dU（λ），K≥0。不少?lài)?guó)家在機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中常常用的無(wú)賠款優(yōu)待制度，也即是根據(jù)連續(xù)無(wú)賠付的年度遞增無(wú)賠款安全優(yōu)待的比例，這一制度的優(yōu)點(diǎn)是：一是，可以使保險(xiǎn)公司收的保費(fèi)更接近于真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)；二是，保險(xiǎn)公司可以降低賠付成本和管理費(fèi)用；三是，可以減少交通事故。對(duì)于無(wú)賠款優(yōu)待系統(tǒng)，一般來(lái)講第t+1年的保費(fèi)只能依賴(lài)于投保人過(guò)去t年發(fā)生的賠付次數(shù)N（t），與賠付的時(shí)間和賠付額的大小沒(méi)有關(guān)系，而對(duì)于投保人第一年的保費(fèi)，由于沒(méi)有賠付記錄，所以適用于先驗(yàn)保費(fèi)。

三、應(yīng)用實(shí)例

在一般定價(jià)模型條件下，毛保費(fèi)的計(jì)算公式為：毛保費(fèi)=純保費(fèi)+安全附加費(fèi)保費(fèi)+費(fèi)用保費(fèi)。下面舉兩個(gè)例子分別用兩種定價(jià)方法來(lái)測(cè)算：某保險(xiǎn)公司要對(duì)出租車(chē)做一個(gè)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)，保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)賠付限額為沒(méi)車(chē)2萬(wàn)元，按5000輛出租車(chē)來(lái)計(jì)算，近三年來(lái)的歷史賠付數(shù)據(jù)為：2013年賠付250萬(wàn)元，每車(chē)每年損失500元；2014年，賠付400萬(wàn)元，每車(chē)每年損失800元；2015年賠付350萬(wàn)元，每年每車(chē)損失700元，相關(guān)的保險(xiǎn)責(zé)任條款不變。

方法一：投保機(jī)動(dòng)車(chē)輛多，年總賠付額可假設(shè)為近似正態(tài)分布，每年每車(chē)純保費(fèi)為三年的平均值666元，由于缺少各單賠付金額資料，采用組間標(biāo)準(zhǔn)差130元，費(fèi)用未細(xì)分，按純保費(fèi)比例收取，占保費(fèi)的30%，采用3倍安全系數(shù)，因此，每車(chē)每年收取毛保費(fèi)666+3x130+666x0.3=1255.8元。

方法二：基于精算算法，假設(shè)每年每車(chē)的賠付次數(shù)為混合泊松分布，每車(chē)賠付金額服從指數(shù)分布，根據(jù)賠付金額與保險(xiǎn)金額最高2萬(wàn)元的比例，將每車(chē)的平均事故發(fā)生率確認(rèn)為3.41%，純保費(fèi)為20000x3.33%=666元。

由上述兩種方法得出的定價(jià)毛保費(fèi)基本一樣，所以可以應(yīng)用到假設(shè)累計(jì)賠付限額為0到盡可能大，從而適應(yīng)了不同客戶的需求。這里需要特別強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)是在機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)中，要綜合考慮保險(xiǎn)責(zé)任范圍和假設(shè)的索賠分布情況，以盡可能確保其與實(shí)際的一致性，不能夠隨便作假設(shè)。

四、精算在機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)定價(jià)中的其他事項(xiàng)

首先，要根據(jù)不同投保人車(chē)輛的使用習(xí)慣的不同情況，來(lái)制定具有針對(duì)性的保險(xiǎn)費(fèi)，對(duì)曾經(jīng)有出現(xiàn)過(guò)索賠經(jīng)歷的，要適當(dāng)?shù)卦黾颖ＹM(fèi)額度，以示懲罰；對(duì)于沒(méi)有過(guò)索賠經(jīng)歷的，則可以適當(dāng)?shù)亟档捅ＹM(fèi)，以示優(yōu)惠。同時(shí)，在定價(jià)車(chē)險(xiǎn)時(shí)還要考慮其他保險(xiǎn)公司及相關(guān)行業(yè)的定價(jià)情況和監(jiān)管部門(mén)的政策規(guī)定；其次，作為商業(yè)性保險(xiǎn)公司，在車(chē)險(xiǎn)定價(jià)時(shí)要充分考慮到費(fèi)用、利潤(rùn)方面的因素，既要不能讓客戶覺(jué)得負(fù)擔(dān)過(guò)大，又要增加保險(xiǎn)公司安全附加的費(fèi)用，同時(shí)，還要根據(jù)物價(jià)指數(shù)和其他指數(shù)變化來(lái)對(duì)保費(fèi)作出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整；最后，按照目前我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，有必要對(duì)投保人和保險(xiǎn)車(chē)輛的信息進(jìn)行集中化管理，這樣才有利于保險(xiǎn)公司對(duì)車(chē)輛的索賠記錄等相關(guān)因素進(jìn)行分析，從而制定出合理的保險(xiǎn)費(fèi)用。

五、結(jié)束語(yǔ)

目前我國(guó)實(shí)施的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)采用的是統(tǒng)一定價(jià)的方法，這種定價(jià)模式一旦遭受到外來(lái)企業(yè)的沖擊時(shí)，很容易就會(huì)被擊垮，所以保險(xiǎn)公司開(kāi)始探尋以自身所能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)。定價(jià)成敗的關(guān)鍵在于是否精準(zhǔn)，因此就應(yīng)用到了精算。本文對(duì)精算在激動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)中的應(yīng)用進(jìn)行了探究，希望能夠?yàn)槲覈?guó)的保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展提供一種更好的模式。

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