田金花

摘 要：在社會主義市場經(jīng)濟全面發(fā)展進程中，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域得到了全面發(fā)展，依附于電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已是現(xiàn)階段國內(nèi)國民經(jīng)濟的主要構(gòu)成因子。互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)與金融為基點，是近年來所發(fā)展的一種全新的金融體系，對國內(nèi)經(jīng)濟與金融領(lǐng)域的發(fā)展有一定的促進作用。在小額貸款供不應(yīng)求的先決條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域以其特性持續(xù)深化在經(jīng)濟社會中的優(yōu)勢。

關(guān)鍵詞：電商平臺；互聯(lián)網(wǎng)金融；研究

中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）30-0084-02

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的原因

現(xiàn)階段國內(nèi)一些企業(yè)是我國市場經(jīng)濟中的核心構(gòu)成因子，在發(fā)展環(huán)節(jié)中小型企業(yè)要依附于小額貸款。目前，人力資源價值與生產(chǎn)原材料的價格持續(xù)提升，與資金充盈的大企業(yè)相比，這些中小企業(yè)目前還處在發(fā)展資金周轉(zhuǎn)困難或小額貸款需求持續(xù)增加的階段。因為一些小企業(yè)處在發(fā)展初期，貸款額偏低，在實際市場中小額貸款無法達到現(xiàn)代市場中小企業(yè)的實際需要，進而造成小額貸款供不應(yīng)求現(xiàn)象。

目前，一些電商大型企業(yè)持續(xù)從中小型企業(yè)面臨的危機中獲取豐厚的利益，在發(fā)展建設(shè)環(huán)節(jié)，電商通過其自身的各種特性，合理地處理了貸款信息缺乏制衡性、風險大、貸款程序復(fù)雜與交易成本高等弊病?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特性包括下述幾點：（1）電商金融必須在公開的電腦平臺上注冊商戶，在很大程度上減小了貸款的風險；（2）電商以第三方支付為主要交易形式，有助于提高交易的安全性。

首先，由于多數(shù)中小微企業(yè)才剛起步，可抵押貸款的固定資產(chǎn)無力滿足希望獲得的抵押擔保項目，同時其借款金額一般較小，銀行相比于這種借貸成本過高、運作風險略大的小額貸款業(yè)務(wù)，更偏好將貸款投放給大型企業(yè)，從而制約了中小微企業(yè)通過傳統(tǒng)抵押貸款形式進行融資。其次，中小微企業(yè)要求更快的資金流轉(zhuǎn)，而傳統(tǒng)信貸模式過長的周期和繁雜的流程使其難以滿足市場需求。再次，中小微企業(yè)沒有能力效仿大企業(yè)直接通過股權(quán)市場進行融資。最后，其并沒能得到政府的重視，缺少國家相關(guān)制度和政策的支持。

以上幾點原因促使中小微企業(yè)不僅難以通過傳統(tǒng)銀行獲取間接融資，同時也由于自身缺陷無力獲取直接融資，成本高、風險大的民間融資便成為其沒有選擇的選擇，而眾多民間融資的貸款利率甚至趕超高利貸。面對如此惡劣的環(huán)境，中小微型企業(yè)苦不堪言。

一些電商金融優(yōu)勢小微企業(yè)面臨的挑戰(zhàn)卻是電商巨頭眼中的機遇。對于電商平臺來說，依附其平臺進行開店、供貨的企業(yè)越多就越能增強其競爭力，為平臺源源不斷地注入新鮮活力。提供小額貸款不僅整合了供應(yīng)鏈，為上下游提供了良好的金融服務(wù)，而且起到了拓展客戶和市場的增值作用。針對信息不對稱、風險大、貸款程序繁雜、耗時長以及交易成本高等劣勢，電商平臺利用自身優(yōu)勢，盡可能地控制甚至力求消除其不利影響。

二、依附于電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)分析

（一）消費方信貸

消費方信貸即以電商平臺為基點，利用存儲的參數(shù)對消費方的常規(guī)消費情況予以評定的環(huán)節(jié)。消費方信貸環(huán)節(jié)會影響消費方的信用支付額度，消費方以電商平臺為基點予以消費的過程中可以利用自身的信用額度購買自己所需的商品，資金提供方是信用額度的支付單位，消費方在一定的期限內(nèi)還清所有的支付款項。

（二）中小企業(yè)貸款

1.信用貸款。信用貸款適當資金需求方處于資金匱乏時期，需要以第三方為依托進行貸款緩解資金流通困難的現(xiàn)狀。信用貸款以在電商平臺上積累的信用度為依據(jù)，改變了傳統(tǒng)以實物為低壓的貸款模式，電商平臺為其提供擔保后即可獲得貸款。信用貸款的參與對象有很多種，以參與對象為依據(jù)，信用貸款可以劃分為多種類型。

2.應(yīng)收賬融資。應(yīng)收賬融資是實際施工過程中如果第三方需要貸款，必須以實際交易過程中積累的信用度為依據(jù)，向資金提供方提出貸款申請。常見的應(yīng)收賬融資形式主要有自主B2C平臺，以及實際運作過程中的供應(yīng)鏈貸款和以第三方網(wǎng)網(wǎng)點為平臺的訂單貸款。

3.電商金融的風險與監(jiān)管。目前段在國內(nèi)常規(guī)的生活經(jīng)驗之中，一般的商品需通過自己拿到，而在消費群體達到滿意后，才予以購買。而網(wǎng)絡(luò)交易因為存在以次充好的情況，這在很大程度上讓消費者對網(wǎng)絡(luò)交易存在抵觸情緒，同時還因技術(shù)水平的問題，一些電商平臺的商品顯得缺乏檔次，而且描述內(nèi)容也較為簡單，無法彰顯商品的特別之處，這樣就無法喚起消費群體的購買欲望。

消費群體對電商平臺的網(wǎng)絡(luò)端抱有非常高的期望，消費人群想在網(wǎng)店滿足其自身的相應(yīng)需求，這需要商品能夠具有多元性，因此電商平臺要具備大量的資金去引進相關(guān)商品。電商平臺基本均由風投公司予以資金提供，同時初級階段的宣傳耗資、廣告、網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)已經(jīng)消耗了電商平臺網(wǎng)站的大量資金。所以，資金的短缺從根本遏制電商平臺的創(chuàng)新發(fā)展。而在網(wǎng)絡(luò)使用的高峰期，購物網(wǎng)站經(jīng)常會發(fā)生無法打開的情況。同時，網(wǎng)絡(luò)的在線同步溝通工作者也缺乏人性設(shè)計，無法第一時間予以反饋、處理消費人員給出的問題。這也是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的短板，同時也體現(xiàn)了服務(wù)工作者無法提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)所造成的電商平臺困境。

電商平臺的電子金融結(jié)算是十分主要的一個環(huán)節(jié)，通常消費群體上網(wǎng)予以購物，主要是圖其便捷，不用出門就能夠網(wǎng)購到心意的東西。不過現(xiàn)階段商家對顧客電子商業(yè)模式中，網(wǎng)上支付的措施較為單一，淘寶網(wǎng)依附于支付寶平臺，而一些其余的電商平臺沒有相匹配的支付平臺，以現(xiàn)階段國內(nèi)電子商務(wù)中的金融支付在線狀態(tài)來分析，我們正處在起步期，因此在網(wǎng)上予以支付可能存在一定的安全問題。一些第三方支付軟件能夠予以交易款項，因此這就可能存在越權(quán)調(diào)用資金的情況，此類缺乏完善性的網(wǎng)絡(luò)電子金融支付系統(tǒng)存在一定的風險，這在很大程度上影響著電商平臺的創(chuàng)新進程。目前國內(nèi)電商平臺的發(fā)展環(huán)節(jié)，始終都沒有對電子商務(wù)進行一個系統(tǒng)的規(guī)劃，同時沒有對電商平臺進程予以經(jīng)濟技術(shù)等方面的支持，這就從根本導(dǎo)致了電商平臺存在內(nèi)質(zhì)問題。而且國內(nèi)信息技術(shù)領(lǐng)域已不同程度地滯后于發(fā)達國家，且信息技術(shù)相關(guān)設(shè)施和理念都要依附于國外，信息服務(wù)能力也無法匹配于現(xiàn)階段的需求，網(wǎng)絡(luò)中沒有規(guī)范性，電子商務(wù)的相關(guān)指標存在弊病，缺乏前期的資本及人力投入。一些系統(tǒng)的高層對電商平臺沒有明確的認識，缺乏緊迫感。互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域要通過多元化且有效的監(jiān)管機制，有指向性地對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀予以分析，以常規(guī)的金融行業(yè)發(fā)展狀況為參照，改變金融服務(wù)體系，從根本深化我國互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)品質(zhì)。

三、總結(jié)

目前，一些企業(yè)是國內(nèi)市場經(jīng)濟中的核心構(gòu)成因子，在發(fā)展環(huán)節(jié)中小型企業(yè)要依附于小額貸款。目前，人力資源價值與生產(chǎn)原材料的價格持續(xù)提升，與資金充盈的大企業(yè)予以對比，這些中小企業(yè)目前還處在發(fā)展資金周轉(zhuǎn)困難或小額貸款需求持續(xù)增加的階段。因為一些小企業(yè)處在發(fā)展初期，貸款額偏低，實際市場過程小額貸款無法達到現(xiàn)代市場中小企業(yè)的實際需要，進而造成小額貸款供不應(yīng)求的情況。

現(xiàn)階段商家對顧客電子商業(yè)模式中，網(wǎng)上支付的措施較為單一，淘寶網(wǎng)依附于支付寶平臺，而一些其余的電商平臺沒有相匹配的支付平臺，以現(xiàn)階段國內(nèi)電子商務(wù)中的金融支付在線狀態(tài)來分析，我們正處在起步期，因此在網(wǎng)上予以支付可能存在一定的安全問題。一些第三方支付軟件能夠予以交易款項，這就可能存在越權(quán)調(diào)用資金的情況，此類缺乏完善性的網(wǎng)絡(luò)電子金融支付系統(tǒng)存在一定的風險，這在很大程度上影響著電商平臺的創(chuàng)新進程。目前國內(nèi)電商平臺的發(fā)展環(huán)節(jié)，始終都沒對電子商務(wù)進行一個系統(tǒng)的規(guī)劃，同時沒有對電商平臺進程予以經(jīng)濟技術(shù)等方面的支持，這就從根本導(dǎo)致了電商平臺存在內(nèi)質(zhì)問題。而且，國內(nèi)信息技術(shù)領(lǐng)域已不同程度的之后于發(fā)達國家，且信息技術(shù)相關(guān)設(shè)施和理念都要依附于國外，信息服務(wù)能力也無法匹配于現(xiàn)階段的需求，網(wǎng)絡(luò)中沒有規(guī)范性，電子商務(wù)的相關(guān)指標存在弊病，缺乏前期的資本及人力投入。一些系統(tǒng)的高層對電商平臺沒有明確的認識，缺乏緊迫感?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域要通過多元化且有效的監(jiān)管機制，有指向性地對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀予以分析。因此，要依附于金融行業(yè)發(fā)展情況，完善金融服務(wù)機制，進而促進國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的全面發(fā)展。

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[責任編輯 陳丹丹]