張詩柱

摘要： 在市場經(jīng)濟沖擊下，各大銀行為了能夠擴展業(yè)務(wù)，只好采取社區(qū)轉(zhuǎn)型的措施。分析了民生社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型的內(nèi)外動因，接著分析了民生銀行轉(zhuǎn)型過程中面臨的問題，最后提出了四點建議：（1）完善社區(qū)銀行的成長環(huán)境；（2）實行差異化經(jīng)營；（3）明確產(chǎn)品服務(wù)定位；（4）提高社區(qū)銀行的抗風(fēng)險能力。在這四個建議下，把出現(xiàn)的問題徹底解決后，才能確保民生社區(qū)銀行的成功轉(zhuǎn)型。

關(guān)鍵詞：民生銀行；社區(qū)；轉(zhuǎn)型；研究

中圖分類號：F27文獻標(biāo)識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2016.14.022

目前，我國銀行在市場經(jīng)濟的沖擊下，在內(nèi)外動因的促進下，必須要對自身的經(jīng)營模式進行改制，嘗試著進行改革轉(zhuǎn)型，來保證自身的競爭力。只有突破傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，才能解決中小企業(yè)融資、金融服務(wù)空洞化等諸多問題。筆者在本文以民生銀行為例，對民生銀行在社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略現(xiàn)象進行研究，以備為其它銀行在社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型方面提供可鑒經(jīng)驗。

1民生銀行的經(jīng)營狀況

中國民生銀行股份公司在1996年成立，至今已有20年歷史了。在這么多年的經(jīng)營過程中，民生銀行的經(jīng)營范圍越來越廣，客戶群越來越大，民生銀行的目標(biāo)客戶包括了各大中小企業(yè)、民營企業(yè)以及一些新興高科技企業(yè)。民生銀行為這些客戶提供了市場調(diào)查、管理咨詢、資本運作方案以及資金支持等。但是民生銀行的規(guī)模不能處于領(lǐng)先地位，其業(yè)務(wù)份額低于平均水平，和國有銀行相比，民生銀行的網(wǎng)占較少。所以民生銀行必須實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，把社區(qū)銀行作為其戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要方向之一。

2民生社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型的動因

民生銀行進行社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型，既有內(nèi)部發(fā)展因素的影響，又有外部金融環(huán)境發(fā)展的需求。

（1）內(nèi)部發(fā)展因素的影響。民生銀行屬于中小型商業(yè)銀行，在運行過程中體制較為靈活。政策的制定者以及決策者的“眼光高遠(yuǎn)”，緊隨市場化發(fā)展的形勢，所以不管是銀行發(fā)展方面的冒險精神還是創(chuàng)新精神方面，民生銀行比其它國有銀行都具有優(yōu)越性。在銀行業(yè)的競爭壓力下，我國五大國有商業(yè)銀行競爭力量和民生銀行相比，具有很大優(yōu)勢，所以民生銀行必須改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的模式，從而獲得更多客戶的“青睞”。

（2）外部金融環(huán)境發(fā)展的需求。到2015年底，我國中小企業(yè)發(fā)展迅速，逾4300多萬家，它們是我國國民經(jīng)濟發(fā)展的中堅力量，發(fā)展?jié)摿薮?，能夠全社會投資、創(chuàng)造就業(yè)崗位以及增加政府稅收等方面都做出了重大貢獻，這些中小企業(yè)的發(fā)展在資金方面的需求量巨大，但是它們從銀行金融機構(gòu)獲取貸款的數(shù)量有限，對于企業(yè)發(fā)展的步伐起著巨大的阻礙作用，這些民生銀行社區(qū)銀行的轉(zhuǎn)型提供了有利的條件。

社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型也是金融服務(wù)發(fā)展的需要。國內(nèi)五大國有銀行的目標(biāo)是“大城市、大企業(yè)、大銀行”，它們在鄉(xiāng)鎮(zhèn)雖然設(shè)立了一些網(wǎng)點，但是這些網(wǎng)點只吸引存款，不對外發(fā)放貸款，導(dǎo)致農(nóng)村的小型金額貸款無法落實。而開展社區(qū)銀行就能夠很好的解決這一難題，社區(qū)銀行具有“草根性”和“親民性”，根植于當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)，通過與客戶的長期互動更容易獲得客戶的“軟信息”，從而了解資金需求方的信用狀況，解決社區(qū)居民貸款難的問題。

3民生銀行轉(zhuǎn)型過程中面臨的問題

（1）風(fēng)險管理方面的問題。民生銀行為了搶占客戶市場，在轉(zhuǎn)型為社區(qū)銀行的過程中，員工錄用、客戶信息的保密以及安全防控等方面存在著很大的風(fēng)險。

（2）業(yè)務(wù)模式方面的問題。社區(qū)銀行經(jīng)營模式在我國還處于摸索階段，在市場經(jīng)濟快速發(fā)展的推動下，銀行的征信系統(tǒng)和監(jiān)管體系不太完善，民生銀行為了搶占市場份額，促使社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型成功，采取了“人工咨詢+自助服務(wù)”的業(yè)務(wù)模式，但是民生銀行的社區(qū)銀行僅僅是“準(zhǔn)社區(qū)銀行”，在管理模式以及治理模式并沒有實質(zhì)性的進步，多家銀行借鑒民生銀行并不成熟的轉(zhuǎn)型模式，不但不利于民生銀行的轉(zhuǎn)型，同時也不利于社區(qū)銀行的整體發(fā)展。

（3）產(chǎn)品服務(wù)方面的問題。民生銀行雖然進入了社區(qū)，但是該社區(qū)銀行在社區(qū)開展的業(yè)務(wù)產(chǎn)品比較單一。僅向客戶提供理財產(chǎn)品的服務(wù)、咨詢服務(wù)以及微型貸款等業(yè)務(wù)，一些大型的業(yè)務(wù)——信托業(yè)務(wù)、金融市場業(yè)務(wù)、證券化業(yè)務(wù)等方面沒有很大的突破。另外，我國民生銀行為了快速搶占市場，并沒有結(jié)合自身競爭力尋找適合自身發(fā)展的盈利模式，客戶對民生銀行的各類業(yè)務(wù)沒有吸引力，對銀行的忠誠度并不很高，不利于開發(fā)“定制化”的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

（4）產(chǎn)品和服務(wù)缺乏創(chuàng)新。民生銀行進駐社區(qū)之后，無法滿足客戶個性化和多樣化的金融需求。因為民生銀行受資產(chǎn)規(guī)模較小、創(chuàng)新能力有限和監(jiān)管體制的限制，我國目前的社區(qū)銀行所提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新程度跟不上客戶需求的變化，產(chǎn)品服務(wù)種類與傳統(tǒng)支行產(chǎn)品別無二致，缺乏功能上的多元化創(chuàng)新，達(dá)不到為客戶提供人性化、定制式的金融服務(wù)的目的。

4民生銀行轉(zhuǎn)型為社區(qū)銀行的建議

（1）完善社區(qū)銀行的成長環(huán)境。民生社區(qū)銀行的發(fā)展需要健全社會征信體系、完善法律保障體系、給予政策上的支持。完善社會信用評估體系，記錄客戶的信用狀況，完善客戶的個人信息，準(zhǔn)確地評估客戶的信譽度，有利于民生社區(qū)銀行的營運效率，保進民生社區(qū)銀行的效益收成；社區(qū)銀行的發(fā)展缺少法律的保障，則其發(fā)展就沒有強大后盾的支持，無法實現(xiàn)持續(xù)的經(jīng)營發(fā)展，只有在進入門檻、經(jīng)營機制以及退出機制等方面制定相應(yīng)的法律條文，才能有效地發(fā)揮民生社區(qū)銀行的作用；政府部門給予政策上的支持，可以提供民生社區(qū)銀行外部發(fā)展的推動力，例如給予民生銀行稅收方面的優(yōu)惠政策，降低營業(yè)所得稅或給予銀行利率補貼等。

（2）實行差異化經(jīng)營。自從民生銀行進駐社區(qū)之后，國內(nèi)各大銀行仿效民生銀行的經(jīng)營模式，這不利于社區(qū)銀行的經(jīng)營發(fā)展。所以不同社區(qū)的民生銀行首先要對自身的優(yōu)勢和劣勢進行分析，摒棄自身的不足之處，找準(zhǔn)自身已具備的競爭優(yōu)勢，發(fā)揮自身的個性，實行差異化經(jīng)營。在差異化經(jīng)營的過程中，能夠不做的事情不要去做，而應(yīng)做的事情則必須把它做到最好。在差異化時也不能一味“走自己的路”，還應(yīng)該了解其它銀行差異化經(jīng)營中的特色，借鑒其特色，內(nèi)化為自身的經(jīng)驗，才能有效地規(guī)避社區(qū)銀行經(jīng)營中存在的風(fēng)險，提高金融服務(wù)水平，促進自身發(fā)展。

（3）明確產(chǎn)品服務(wù)定位。民生銀行自從進入社區(qū)之后，中小企業(yè)和個人客戶越來越多，他們對于資金的需求存在著急迫和小額量的特點，所以為了適應(yīng)客戶的需要，民生社區(qū)銀行必須明確產(chǎn)品的定位，設(shè)計出能夠普惠客戶的各類金融產(chǎn)品，吸引新客戶的注意力和興趣，當(dāng)客戶認(rèn)為產(chǎn)品能給自己帶來一定利益時，客戶的忠誠度才能培養(yǎng)起來。另外，民生社區(qū)銀行在確定產(chǎn)品服務(wù)定位時，一定要根據(jù)客戶的收入情況、消費狀況等諸多情況去分析客戶的需求，推出多樣化的產(chǎn)品服務(wù)品牌。

（4）提高社區(qū)銀行的抗風(fēng)險能力。要想規(guī)避民生社區(qū)銀行經(jīng)營過程中的風(fēng)險，必須從銀行的硬件和軟件兩個方面著手。首先要健全社區(qū)銀行的風(fēng)險機制，預(yù)見社區(qū)銀行在經(jīng)營過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險，對它進行詳細(xì)的分析，制定詳盡的預(yù)防措施、應(yīng)急措施和解決對策，確保社區(qū)銀行的穩(wěn)定運行。其次要不斷更新銀行運行軟件，盡可能把客戶的信息置于最安全的管理系統(tǒng)中，降低社區(qū)銀行的營運風(fēng)險。

5結(jié)語

民生銀行在轉(zhuǎn)型過程中獲得頗多益處的同時，也面臨著種種問題，問題主要來源于自身治理結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新能力上存在的不足，經(jīng)濟環(huán)境的限制以及法律監(jiān)管體系的不健全，這些問題需要政府和銀行共同努力改善去解決，才能確保民生社區(qū)銀行的成功轉(zhuǎn)型。

參考文獻

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