■胡元疆

硬幣流通現(xiàn)狀與問(wèn)題思考

■胡元疆

隨著我國(guó)小面額貨幣硬幣化的持續(xù)推進(jìn)，全社會(huì)硬幣總量不斷增加，但受硬幣自身屬性限制和流通環(huán)節(jié)影響，銀行投放難、群眾兌換難、沉淀回籠難、整點(diǎn)清分難等問(wèn)題日益凸顯。本文通過(guò)對(duì)硬幣流通現(xiàn)狀及其間產(chǎn)生的問(wèn)題進(jìn)行深入分析，旨在探討如何構(gòu)建硬幣自循環(huán)系統(tǒng)，以便提高硬幣使用效率和其便利性。

硬幣流通；四難；對(duì)策

胡元疆，中國(guó)人民銀行新余市中心支行。（江西新余338000）

一、硬幣流通遭遇“四難”境地

（一）銀行投放難?，F(xiàn)金的投放渠道主要依賴(lài)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)柜面支付，而現(xiàn)行的商業(yè)銀行現(xiàn)金運(yùn)行管理模式是日終后柜員的現(xiàn)金尾箱各自簽封后集中管理，由于硬幣金額小、體積大、個(gè)體重，又受錢(qián)箱容量的限制及“早出晚歸”調(diào)運(yùn)方式的影響，所以，從商業(yè)銀行金庫(kù)解款員到網(wǎng)點(diǎn)柜員皆對(duì)投放硬幣產(chǎn)生抗拒心里，導(dǎo)致商業(yè)銀行中心支庫(kù)和網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金券別中往往缺少最多的就是硬幣。

（二）老百姓兌換難。硬幣的需求主體，主要是大型超市、醫(yī)院、鐵路、農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)等民生服務(wù)行業(yè)的業(yè)主。在實(shí)際操作中，對(duì)于有利益關(guān)系的大客戶(hù)，商業(yè)銀行會(huì)積極配合，實(shí)行預(yù)約登記并定點(diǎn)投放，滿(mǎn)足其硬幣需求。而對(duì)于無(wú)利益關(guān)系的小客戶(hù)，往往忽略其硬幣需求，常常以沒(méi)有硬幣為由不予兌換。另一方面，在硬幣回收環(huán)節(jié)，回收的主體主要是公交公司、早餐店、游戲廳、小商小販等，它們收到的硬幣較多，自身難以消化，銀行網(wǎng)點(diǎn)又以各種理由不予兌換。有些網(wǎng)點(diǎn)即使兌換，卻要收取“零鈔清點(diǎn)費(fèi)”，使得小業(yè)主們不得不敬而遠(yuǎn)之。

（三）沉淀回籠難。在硬幣流通過(guò)程中，沉淀現(xiàn)象較為嚴(yán)重。以新余市為例，作為江西省硬幣推廣試點(diǎn)城市，自2002年起，對(duì)一元及以下券別的貨幣供應(yīng)，開(kāi)始實(shí)行全面投放硬幣政策。至2015年末，投放硬幣共9599萬(wàn)元，合計(jì)1億8仟萬(wàn)枚，全市人口總數(shù)約110萬(wàn)，人均持有硬幣約164枚。由于缺乏有效的回籠循環(huán)途徑，本市陷入了“投放—沉淀—再投放—再沉淀”的僵局，至今為止，一元及以下券別的硬幣為“零”回籠。

（四）清分整點(diǎn)難。在發(fā)達(dá)國(guó)家及地區(qū)，硬幣清分主要以機(jī)械清分為主，然而在我國(guó)，大部分地區(qū)還停留在手工清分階段，不僅勞動(dòng)強(qiáng)度大、效率低，并且在識(shí)假、計(jì)數(shù)、挑剔殘損幣等方面存在諸多不確定性。另外，因包裝等方面的問(wèn)題，致使需求者不愿接受手工清分的硬幣?，F(xiàn)行流通的硬幣有1元、伍角、壹角、伍分、貳分、壹分共6種票面，二套、四套、五套三個(gè)版別，共9個(gè)品種，這又增加了硬幣機(jī)械化清分的難度，在技術(shù)上還需突破。

二、硬幣流通不暢成因分析

（一）硬幣偏重影響硬幣投放。首先，以一元硬幣為例，其材質(zhì)為鋼鋅結(jié)構(gòu)，1箱1元硬幣的金額2000元，重量12.4公斤，同樣面額和金額的紙幣只有1.5公斤，二者重量相差近7倍。商業(yè)銀行一輛運(yùn)鈔車(chē)一次只能裝運(yùn)1元硬幣18萬(wàn)元，重量1噸有余，運(yùn)鈔數(shù)量有限，并且押運(yùn)公司增加調(diào)運(yùn)一趟收費(fèi)200元左右，調(diào)運(yùn)硬幣相比紙鈔需要耗費(fèi)更多人力、財(cái)力，從自身利益考慮，商業(yè)銀行積極性不高。其次，商業(yè)銀行解款員年齡偏大，且運(yùn)鈔車(chē)車(chē)門(mén)過(guò)小，無(wú)法使用機(jī)械設(shè)備，上下車(chē)基本靠人工搬運(yùn)，勞動(dòng)強(qiáng)度非常大，所以，解款員盡量避免提取硬幣，致使硬幣投放始終處于被動(dòng)狀態(tài)。

（二）社會(huì)責(zé)任缺失致使硬幣流而不暢。根據(jù)《中華人民共和國(guó)人民幣管理?xiàng)l例》規(guī)定，辦理人民幣存取款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)合理需要原則，辦理人民幣券別調(diào)劑業(yè)務(wù)。這就是說(shuō)，商業(yè)銀行作為金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，本就承擔(dān)法定的兌換義務(wù)。而現(xiàn)實(shí)中，一方面，部分商業(yè)銀行及其工作人員認(rèn)為零輔幣兌換可以“東家沒(méi)有走西家”，相互推諉，從而導(dǎo)致了銀行網(wǎng)點(diǎn)零輔幣配備不足。另一方面，客戶(hù)存儲(chǔ)硬幣時(shí)，網(wǎng)點(diǎn)人員要花費(fèi)較多時(shí)間和精力來(lái)進(jìn)行清點(diǎn)、識(shí)假及挑殘，關(guān)鍵是金額又小，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)不符合其經(jīng)濟(jì)原則，而收取清點(diǎn)費(fèi)又受制于人民銀行的監(jiān)管，所以，它們往往采取“一推了之”的辦法應(yīng)對(duì)，致使市面流通難度加大。

（三）老百姓意識(shí)偏差導(dǎo)致硬幣沉淀。一是對(duì)居民來(lái)說(shuō)，硬幣面額小而且重，隨手就扔在家里，伴隨生活水平不斷提高，越來(lái)越多的人不在意零錢(qián)，就讓它們沉睡在自己的“儲(chǔ)蓄罐”里。二是近些年隨著ATM機(jī)的普及，2萬(wàn)元以下的現(xiàn)金存取基本實(shí)現(xiàn)自助服務(wù)，商業(yè)銀行的現(xiàn)金柜臺(tái)也逐年減少，老百姓到網(wǎng)點(diǎn)兌換硬幣，取號(hào)排隊(duì)等候時(shí)間較長(zhǎng)，還不一定能夠滿(mǎn)足其需求，往往是“等而卻步”，特別是硬幣回收主體，手中的硬幣越聚越多，難以處理。三是雖然人民銀行對(duì)商業(yè)銀行的人民幣收付業(yè)務(wù)都有嚴(yán)格要求，并在各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都置有“兌零兌殘”標(biāo)識(shí)牌和投訴電話(huà)，當(dāng)?shù)厝嗣胥y行也設(shè)有“金融業(yè)務(wù)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)辦公室”，但是老百姓對(duì)這方面的意識(shí)比較淡薄，出現(xiàn)兌換硬幣的問(wèn)題只好“忍氣吞聲”、“不了了之”。

（四）自助化用幣環(huán)境落后阻礙硬幣循環(huán)流通。一是在一些中小城市，公交車(chē)、游戲機(jī)使用了自助投幣設(shè)備，而自動(dòng)售貨機(jī)等還未普及使用，所以，缺乏有效、便利的硬幣使用環(huán)境。二是硬幣自助兌換機(jī)雖然已經(jīng)推廣了三年，但是尚處在初級(jí)階段，受設(shè)備價(jià)格的影響，商業(yè)銀行安裝的大部分是硬幣兌換單向機(jī)，只能換取硬幣，不能存入硬幣，功能單一，造成市民手中閑置的硬幣缺少自助回流渠道。

（五）成本高昂與風(fēng)險(xiǎn)并存影響硬幣清分工作開(kāi)展。我國(guó)的硬幣機(jī)械化清分才剛剛起步，機(jī)器設(shè)備質(zhì)量參差不齊。質(zhì)量較好、功能齊全的進(jìn)口設(shè)備價(jià)格需要20多萬(wàn)元，硬幣回收量大的企業(yè)一般難以承受。普通國(guó)產(chǎn)的硬幣清分機(jī)在價(jià)格上雖有優(yōu)勢(shì)，但清分功能及效率難以滿(mǎn)足市場(chǎng)需求。再者，機(jī)器運(yùn)行費(fèi)用偏高，即使購(gòu)置了硬幣清分機(jī)，安置場(chǎng)地、監(jiān)控系統(tǒng)、設(shè)備維修維護(hù)、專(zhuān)業(yè)清分工作人員等都需要花費(fèi)。經(jīng)測(cè)算每清分1000元一元硬幣僅人工及包裝費(fèi)用就達(dá)到17元，成本高昂，使得商業(yè)銀行普遍缺乏主動(dòng)性和自發(fā)性。并且，商業(yè)銀行建一個(gè)硬幣清分中心，便意味著多一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，受商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向（盡量將安全隱患的工作轉(zhuǎn)包給第三方經(jīng)營(yíng)）所限，它們承擔(dān)硬幣清分工作的積極性就不高。

三、推進(jìn)硬幣自循環(huán)建設(shè)之對(duì)策與思考

（一）改進(jìn)調(diào)運(yùn)方式以提高硬幣投放主動(dòng)性。一是人民銀行作為貨幣發(fā)行的主管機(jī)關(guān)，應(yīng)主動(dòng)與商業(yè)銀行、押運(yùn)公司進(jìn)行協(xié)調(diào)，對(duì)押運(yùn)車(chē)的性能等技術(shù)指標(biāo)提出明確要求，添置上下車(chē)運(yùn)輸專(zhuān)用工具，減輕工作人員勞動(dòng)強(qiáng)度，以提高解款員工作主動(dòng)性。二是實(shí)行定點(diǎn)投放，對(duì)于硬幣需求大戶(hù)，商業(yè)銀行可以從人民銀行發(fā)行庫(kù)提取硬幣后直接運(yùn)送至需求單位，或者硬幣需求單位由商業(yè)銀行解款員陪同在發(fā)行庫(kù)庫(kù)區(qū)外交接、提取，提高投放效率。

（二）合理布置硬幣自助兌換設(shè)備。一是對(duì)原單向硬幣自助兌換機(jī)進(jìn)行升級(jí)改造，使其具有紙硬幣雙向兌換功能，方便老百姓使用；二是將自助硬幣兌換機(jī)放置在各銀行自助服務(wù)區(qū)，實(shí)行24小時(shí)便民服務(wù)。三是將自助硬幣兌換機(jī)放置在對(duì)硬幣需求量大的行業(yè)處所附近，如菜市場(chǎng)、小商小販聚集地等，實(shí)現(xiàn)地理位置布放科學(xué)合理化。

（三）加大宣傳力度使硬幣知識(shí)普及化。一是利用好已構(gòu)建的金融知識(shí)宣傳平臺(tái)，喚醒老百姓“硬幣流通”意識(shí)，不斷助于硬幣“自循環(huán)”系統(tǒng)工作開(kāi)展。二是各銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)設(shè)立硬幣兌換咨詢(xún)臺(tái)，對(duì)活動(dòng)知識(shí)進(jìn)行宣講，指導(dǎo)客戶(hù)使用硬幣自助兌換機(jī)。三是充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，利用新型媒介如微博、微信等公眾平臺(tái)，普及硬幣“自循環(huán)”系統(tǒng)知識(shí)。四是走進(jìn)社區(qū)、廠礦、學(xué)校等公眾聚集地，鼓勵(lì)老百姓將閑置家中的硬幣存入銀行，既能生息，又不添保管之煩。

（四）搭建多層次硬幣回籠平臺(tái)。一是各級(jí)人民銀行應(yīng)組建硬幣兌換流通服務(wù)工作隊(duì)，深入硬幣需求旺盛和沉淀較多的區(qū)域，開(kāi)展上門(mén)兌換服務(wù)，提高服務(wù)效率；二是各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立和完善硬幣回籠主辦銀行制度、硬幣回籠主辦網(wǎng)點(diǎn)制度和硬幣回籠收兌制度等，從制度上分層次保障硬幣回籠工作順利進(jìn)行。三是各級(jí)人民銀行應(yīng)主動(dòng)搭建硬幣投放回籠對(duì)接平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)硬幣投放行與硬幣回籠行、硬幣需求企業(yè)與硬幣回收企業(yè)、硬幣回籠大客戶(hù)與硬幣需求大客戶(hù)之間的對(duì)接，形成機(jī)構(gòu)間、企業(yè)間、銀企間、企業(yè)與公眾間全方位、多層次的硬幣循環(huán)利用對(duì)接平臺(tái)，最終落成自動(dòng)對(duì)接、運(yùn)行良好的局面。

（五）推進(jìn)硬幣機(jī)械化清分建設(shè)。就中小城市而言，配置2臺(tái)硬幣清分機(jī)即可滿(mǎn)足需求，可依托硬幣回收大戶(hù)或者由第三方組建社會(huì)化清分中心，主要負(fù)責(zé)全地區(qū)回籠的硬幣清分和兌換、調(diào)劑服務(wù)。場(chǎng)地及設(shè)備購(gòu)置費(fèi)由商業(yè)銀行共同承擔(dān)，清分費(fèi)用的收取可以采取收費(fèi)和免費(fèi)兩種方式，對(duì)硬幣回籠量大的企業(yè)收取成本費(fèi)；對(duì)普通市民的硬幣提供免費(fèi)服務(wù)，清分所產(chǎn)生的費(fèi)用采取一定的計(jì)算方式由各商業(yè)銀行共同承擔(dān)。這樣既可以解決硬幣清分難的問(wèn)題，又可降低硬幣回籠企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)成本，從而大大降低了貨幣的發(fā)行成本，同時(shí)提升回籠硬幣的質(zhì)量，加快硬幣循環(huán)使用速度。

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1006-169X（2016）10-0095-03