■雷　曜

農(nóng)村金融發(fā)展與金融扶貧工作思考與展望

■雷曜

隨著我國(guó)農(nóng)村生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變，農(nóng)村金融服務(wù)需求日益呈現(xiàn)出規(guī)?；⒍鄬哟?、綜合化變化的特點(diǎn)。本文從農(nóng)村金融扶貧的視角，對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展及改革進(jìn)行了探討，以期通過(guò)農(nóng)村供給側(cè)改革更好滿足“三農(nóng)”對(duì)金融服務(wù)的需求。

農(nóng)村金融；供給側(cè)改革；金融扶貧

雷曜，中國(guó)人民銀行金融研究所。（北京100800）

隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)產(chǎn)品工業(yè)化生產(chǎn)，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)需求面臨從傳統(tǒng)的小額、分散、弱質(zhì)化服務(wù)需求向規(guī)?；I(yè)化轉(zhuǎn)變；從傳統(tǒng)的簡(jiǎn)單資金貸放向風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)富管理、資產(chǎn)運(yùn)作轉(zhuǎn)變；從服務(wù)傳統(tǒng)的初級(jí)糧食生產(chǎn)向服務(wù)一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展、農(nóng)產(chǎn)品深加工轉(zhuǎn)變。與此同時(shí)，我國(guó)金融體系市場(chǎng)化程度不斷提升，表現(xiàn)在各類金融機(jī)構(gòu)的健康度不斷改善，產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新能力不斷增強(qiáng)，市場(chǎng)供給能力明顯增加，農(nóng)村金融市場(chǎng)由少數(shù)傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)提供單一信貸服務(wù)的狀況出現(xiàn)明顯變化，市場(chǎng)各類機(jī)構(gòu)開始具備提供全面市場(chǎng)化服務(wù)能力，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)廣度和深度正在向縱深拓展。在中央統(tǒng)一部署安排下，根據(jù)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)需求變化，人民銀行等部門以市場(chǎng)化為導(dǎo)向，積極創(chuàng)新公共服務(wù)提供方式，持續(xù)推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村金融開展自上而下的供給側(cè)改革和自下而上的農(nóng)村區(qū)域金融改革實(shí)踐探索，并結(jié)合金融精準(zhǔn)扶貧的政策要求和普惠金融體系建設(shè)實(shí)際，取得了良好的政策效果。

一、農(nóng)村金融供給側(cè)改革實(shí)踐

現(xiàn)階段農(nóng)村金融服務(wù)需求和傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)需求存在明顯差異，越來(lái)越呈現(xiàn)規(guī)?；?、多層次、綜合化特點(diǎn)，是一個(gè)潛力巨大的大金融服務(wù)市場(chǎng)。人民銀行一方面按照黨中央和國(guó)務(wù)院有關(guān)文件精神在金融體系開展補(bǔ)短板，不斷完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，另一方面精準(zhǔn)施策，引導(dǎo)金融資源流向“涉農(nóng)”領(lǐng)域和農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)領(lǐng)域，從貨幣政策工具、信貸政策、金融基礎(chǔ)設(shè)施、金融機(jī)構(gòu)改革等多角度，推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村金融開展自上而下的改革實(shí)踐。

一是利用差別準(zhǔn)備金率、再貸款、再貼現(xiàn)和抵押補(bǔ)充貸款等工具引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大信貸投入。2015年以來(lái)，對(duì)于支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域，累計(jì)額外下調(diào)滿足審慎經(jīng)營(yíng)要求且“三農(nóng)”或小微企業(yè)貸款達(dá)到一定比例的商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)至1個(gè)百分點(diǎn)；累計(jì)額外下調(diào)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行）存款準(zhǔn)備金率2個(gè)至2.5個(gè)百分點(diǎn)；累計(jì)額外下調(diào)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行存款準(zhǔn)備金率6.5個(gè)百分點(diǎn)。截至2016年3月末，全國(guó)支農(nóng)再貸款余額為1674億元，支小再貸款余額為622億元，再貼現(xiàn)余額為1230億元。

二是圍繞增強(qiáng)糧食生產(chǎn)能力等核心環(huán)節(jié)加強(qiáng)信貸政策引導(dǎo)作用。推進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，支持農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，提高統(tǒng)籌利用國(guó)際國(guó)內(nèi)兩個(gè)市場(chǎng)兩種資源能力，著力加強(qiáng)和改進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融服務(wù)，形成功能互補(bǔ)、分工協(xié)作的支持合力。創(chuàng)新支農(nóng)再貸款使用方式，注重發(fā)揮其正向激勵(lì)作用，加大向糧食主產(chǎn)區(qū)、中西部的傾斜力度。中西部地區(qū)、小微企業(yè)的信貸規(guī)模雖然絕對(duì)額仍然較低，但相對(duì)增長(zhǎng)速度呈上升趨勢(shì)。穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，在全國(guó)232個(gè)農(nóng)地試點(diǎn)縣（市、區(qū)）和59個(gè)農(nóng)房試點(diǎn)縣（市、區(qū)）全面推進(jìn)試點(diǎn)工作，鼓勵(lì)政府部門通過(guò)貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、擔(dān)保公司擔(dān)保等多種方式，建立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償及緩釋機(jī)制，努力盤活農(nóng)村資源、資金、資產(chǎn)，增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中長(zhǎng)期和規(guī)?；?jīng)營(yíng)的資金投入。進(jìn)一步改進(jìn)和完善現(xiàn)代種業(yè)等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融服務(wù)，加大對(duì)現(xiàn)代種業(yè)企業(yè)特別是育繁推廣一體化種子龍頭企業(yè)的支持力度，積極開展大棚抵押、存貨質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、供應(yīng)鏈融資等新型融資業(yè)務(wù)，豐富拓展“貸款+擔(dān)?！?、“貸款+保險(xiǎn)”、“貸款+公司+基地”、“貸款+公司+農(nóng)戶”等多種融資模式，保障國(guó)家糧食安全和農(nóng)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

三是不斷完善征信體系和支付體系等農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施。人民銀行以信用信息采集、評(píng)價(jià)與應(yīng)用為主線，采集農(nóng)戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)企業(yè)等信息，在地（市、縣）層面建立數(shù)據(jù)庫(kù)和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，開展農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)和守信農(nóng)村企業(yè)評(píng)選、信用培育、網(wǎng)上融資對(duì)接等活動(dòng)，發(fā)現(xiàn)、增進(jìn)農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體信用。截至2016年3月末，共為1.61億農(nóng)戶建立信用檔案，9074萬(wàn)農(nóng)戶獲得信貸支持，貸款余額2.53萬(wàn)億元。同時(shí)，加快構(gòu)建支農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)的“支付綠色通道”，推動(dòng)結(jié)算賬戶、支付工具、支付清算網(wǎng)絡(luò)推廣應(yīng)用，鼓勵(lì)非銀行支付機(jī)構(gòu)開展電子商務(wù)進(jìn)農(nóng)村項(xiàng)目，引導(dǎo)農(nóng)民通過(guò)電商平臺(tái)銷售特色農(nóng)產(chǎn)品、采購(gòu)農(nóng)資。農(nóng)村地區(qū)累計(jì)開立單位銀行結(jié)算賬戶1630.3萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)19.66%；個(gè)人銀行結(jié)算賬戶33.04億戶，增長(zhǎng)20.98%，農(nóng)村地區(qū)擁有助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)99.75萬(wàn)個(gè)，村級(jí)行政區(qū)覆蓋率超90%。

四是分類推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)改革，涉農(nóng)信貸資金供給機(jī)構(gòu)日趨多元化。不斷深化農(nóng)村信用社改革，更好發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部改革試點(diǎn)范圍經(jīng)2011年、2013年兩次擴(kuò)大，于2015年推廣至全國(guó)，實(shí)行有別于城市業(yè)務(wù)的管理體制和運(yùn)行機(jī)制，實(shí)行差異化存款準(zhǔn)備金率。圍繞強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性職能，加大中長(zhǎng)期“三農(nóng)”信貸投放力度，在繼續(xù)做好糧棉油收儲(chǔ)業(yè)務(wù)的同時(shí)突出重點(diǎn)，加大對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、重大水利工程、貧困地區(qū)公路建設(shè)等領(lǐng)域的支持力度。引導(dǎo)國(guó)家開發(fā)銀行充分發(fā)揮開發(fā)性金融作用，支持郵儲(chǔ)銀行建立三農(nóng)金融事業(yè)部，鼓勵(lì)其他商業(yè)銀行穩(wěn)定縣域網(wǎng)點(diǎn)，單列涉農(nóng)信貸計(jì)劃，下放貸款審批權(quán)限。支持民間資本參與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，持續(xù)提升村鎮(zhèn)銀行縣（市）覆蓋面。支持發(fā)起設(shè)立服務(wù)“三農(nóng)”的金融租賃公司，支持汽車金融公司、消費(fèi)金融公司持續(xù)加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的投放和創(chuàng)新力度，引導(dǎo)小貸公司加大涉農(nóng)投入。加快建立政府支持的“三農(nóng)”融資擔(dān)保體系，建立健全全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系。

二、農(nóng)村區(qū)域金融改革實(shí)踐探索

一是注重形成條塊結(jié)合有序推進(jìn)的農(nóng)村金融改革協(xié)調(diào)工作機(jī)制。如黑龍江省“兩大平原”11市、51縣（區(qū)）形成省、市、縣三級(jí)工作運(yùn)行機(jī)制和考評(píng)機(jī)制；四川省委將成都市農(nóng)村金融改革納入深化改革的年度考核；吉林省明確由省長(zhǎng)親自任領(lǐng)導(dǎo)小組組長(zhǎng)。人民銀行對(duì)這些改革試點(diǎn)項(xiàng)目進(jìn)行了分類管理和指導(dǎo)：對(duì)浙江省麗水市、黑龍江省“兩大平原”、吉林省、四川省成都市等會(huì)同有關(guān)省份和部門推動(dòng)的改革試點(diǎn)，人民銀行要求改革內(nèi)容應(yīng)結(jié)合地方改革訴求，對(duì)照中央逐項(xiàng)要求推動(dòng)落實(shí)；對(duì)配合中央農(nóng)村綜合改革要求在廣西省田東縣、安徽省金寨縣等設(shè)置的金融改革專項(xiàng)，要求各地積極依靠綜合改革平臺(tái)資源，注重協(xié)調(diào)整合；對(duì)在浙江省寧波市、陜西省宜君縣和青海省開展的普惠金融示范區(qū)建設(shè)，要求相關(guān)司局和分支機(jī)構(gòu)圍繞落實(shí)國(guó)務(wù)院《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020年）》作好任務(wù)分解、落實(shí)和示范工作；并將協(xié)同改善農(nóng)村金融生態(tài)、拓展信用體系建設(shè)成果運(yùn)用，創(chuàng)新農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)模式、健全農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，強(qiáng)化信貸與財(cái)政支農(nóng)資金配合、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等工作作為共同推進(jìn)改革工作的重要內(nèi)容。

二是注重培育適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，增加區(qū)域金融供給。通過(guò)優(yōu)化環(huán)境引入增量機(jī)構(gòu)。河北省玉田縣引進(jìn)中信銀行、財(cái)達(dá)證券設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，籌建村鎮(zhèn)銀行；郵儲(chǔ)銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行在黑龍江省設(shè)立農(nóng)業(yè)中心和“三農(nóng)”專營(yíng)支行。推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存量改革，如吉林省全面推動(dòng)農(nóng)信社引入民間資本。探索設(shè)立新型支農(nóng)金融組織。如黑龍江省在肇東市和寶清縣創(chuàng)新設(shè)立農(nóng)業(yè)租賃公司，哈爾濱銀行成立東北首家金融租賃公司。四川省成都市發(fā)起成立四川省首家民營(yíng)銀行。

三是注重提升金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)綜合利用能力。引導(dǎo)、推動(dòng)試點(diǎn)地方政府、部門、金融機(jī)構(gòu)制定以信用為基礎(chǔ)的政策措施，構(gòu)建正向激勵(lì)機(jī)制，支持有信用、有市場(chǎng)的農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體融資發(fā)展，降低其融資成本。實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)、農(nóng)戶信息的有效整合與動(dòng)態(tài)更新，信用的價(jià)值實(shí)現(xiàn)和利益的信號(hào)機(jī)制，促進(jìn)了中小企業(yè)、農(nóng)戶的信用意識(shí)提高。在黑龍江省，有各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在內(nèi)的2.9萬(wàn)戶中小企業(yè)、399萬(wàn)農(nóng)戶建立了信用檔案，支持4849戶中小企業(yè)、239萬(wàn)農(nóng)戶獲得信貸扶持。截止2016年6月，江西省共為464.6萬(wàn)戶農(nóng)戶建立信用檔案，其中386萬(wàn)戶農(nóng)戶獲得貸款，貸款余額為1701萬(wàn)元，全省信用村、信用鄉(xiāng)創(chuàng)建覆蓋率達(dá)75.95%。通過(guò)推廣農(nóng)村非現(xiàn)金支付，提升結(jié)算方式多樣化。如黑龍江省“兩大平原”糧食收購(gòu)非現(xiàn)金結(jié)算比率達(dá)到約90%；吉林省以“聯(lián)銀快付”項(xiàng)目推動(dòng)糧食收購(gòu)非現(xiàn)金支付結(jié)算工作，2016年上半年完成交易109萬(wàn)筆，金額824.87億元。建立多功能金融服務(wù)站點(diǎn)，提供多元化便捷金融服務(wù)。如浙江省麗水市引導(dǎo)農(nóng)村金融服務(wù)站加載電子商務(wù)服務(wù)功能，四川省成都市廣泛設(shè)立金融服務(wù)工作站或聘請(qǐng)聯(lián)絡(luò)員，北京市大興區(qū)在青云店鎮(zhèn)設(shè)置自助金融一站式服務(wù)區(qū)，提供“富民卡、富民貸、富民通”三大系列產(chǎn)品，滿足郊區(qū)農(nóng)民“投資理財(cái)、貸款創(chuàng)業(yè)、支付結(jié)算”三方面核心金融需求。

四是注重創(chuàng)新金融供給適應(yīng)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。通過(guò)加大農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和產(chǎn)業(yè)化建設(shè)投入，服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。如黑龍江省支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體以及農(nóng)田基本建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目、農(nóng)業(yè)物流體系建設(shè)等重點(diǎn)領(lǐng)域。四川省成都市以農(nóng)業(yè)綜合示范基地為核心，加大對(duì)新型城鎮(zhèn)化、水利路網(wǎng)、高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田等農(nóng)業(yè)重點(diǎn)項(xiàng)目的信貸投入力度，通過(guò)“農(nóng)貸通”平臺(tái)創(chuàng)新支農(nóng)再貸款發(fā)放機(jī)制，加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)基地的信貸支持，通過(guò)創(chuàng)新升級(jí)小額信貸產(chǎn)品服務(wù)新型主體。江西省積極推進(jìn)“財(cái)政惠農(nóng)信貸通”，由省、市、縣（市、區(qū)）三級(jí)財(cái)政按2:1:2的比例籌集資金，存入合作銀行作為“財(cái)政惠農(nóng)信貸通”貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。合作銀行按不低于貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的8倍放大貸款額度，向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)放一年期以內(nèi)無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的貸款。如四川省成都市運(yùn)用微貸技術(shù)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)職業(yè)經(jīng)理人信用貸款；吉林省推行“公職人員+農(nóng)戶”、“合作社+農(nóng)戶”等擔(dān)保貸款。通過(guò)加快發(fā)展直接融資業(yè)務(wù)，有效拓寬企業(yè)融資渠道。如浙江省麗水市積極參與銀行間市場(chǎng)發(fā)行債券，并通過(guò)新三板、浙江股權(quán)交易中心等股權(quán)交易場(chǎng)所實(shí)施股權(quán)融資；江西積極推進(jìn)債務(wù)融資工具發(fā)展，建立覆蓋各類企業(yè)債券的企業(yè)項(xiàng)目?jī)?chǔ)備庫(kù)，2015年江西實(shí)現(xiàn)全省11個(gè)設(shè)區(qū)市、四大品種序列和承銷機(jī)構(gòu)“三個(gè)全覆蓋”，成為中部六省首個(gè)實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)的省份；黑龍江省建立直接債務(wù)融資重點(diǎn)企業(yè)培育和儲(chǔ)備制度，支持企業(yè)利用短期融資券、中期票據(jù)、集合票據(jù)等工具實(shí)現(xiàn)融資。

三、將金融扶貧和普惠金融體系建設(shè)作為農(nóng)村金融改革的重要內(nèi)容

金融扶貧是政府以政策為引導(dǎo)，通過(guò)合理設(shè)計(jì)的金融工具和金融市場(chǎng)機(jī)制，引導(dǎo)金融資源流向欠發(fā)達(dá)地區(qū)的企業(yè)和低收入居民，以協(xié)助低收入居民提升收入水平和生活水平。普惠金融是立足機(jī)會(huì)平等和商業(yè)可持續(xù)原則，通過(guò)加大政策引導(dǎo)和扶持，加強(qiáng)金融體系建設(shè)，健全金融基礎(chǔ)設(shè)施，以可以負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。金融扶貧是針對(duì)特殊群體的特惠性政策，普惠金融是針對(duì)弱勢(shì)群體的普惠性政策，這兩大政策都是我國(guó)農(nóng)村金融改革和農(nóng)村發(fā)展的重要工作。

從國(guó)際上看，如果特別強(qiáng)調(diào)金融扶貧的公益性和社會(huì)性，財(cái)務(wù)上不可持續(xù)，規(guī)模有限；如果特別強(qiáng)調(diào)金融扶貧的商業(yè)可持續(xù)，又可能導(dǎo)致力度不夠，偏離金融扶貧的初衷。我國(guó)金融扶貧走的是政策支持和市場(chǎng)機(jī)制有機(jī)結(jié)合的路子。黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視以金融手段促進(jìn)扶貧工作發(fā)展，先后出臺(tái)了大量政策。特別是“十二五”以來(lái)，中央政府越來(lái)越重視幫助貧困地區(qū)居民擺脫貧困。人民銀行作為金融扶貧的牽頭部門，在貨幣、信貸、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和區(qū)域金融改革等方面出臺(tái)了一系列支持政策。金融機(jī)構(gòu)按照黨中央、國(guó)務(wù)院有關(guān)金融服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)和扶貧工作的部署，通過(guò)各種形式的金融扶貧也起到了明顯效果。當(dāng)前，我國(guó)金融扶貧工作的重點(diǎn)就是大力發(fā)展普惠金融，增強(qiáng)貧困地區(qū)金融服務(wù)的可獲得性。

這些措施既包括健全貧困地區(qū)金融組織體系，創(chuàng)新運(yùn)用貨幣政策工具，引導(dǎo)金融資源向貧困地區(qū)聚集；又包括探索以產(chǎn)業(yè)扶貧為導(dǎo)向，創(chuàng)新精準(zhǔn)扶貧信貸產(chǎn)品，如湖南省沅陵縣探索“國(guó)開行+開發(fā)性金融扶貧貸款”、“農(nóng)發(fā)行+易地扶貧搬遷”、“農(nóng)商行+小額信用貸款”、“農(nóng)民合作社+資金互助”、“信用協(xié)會(huì)+擔(dān)?；稹薄ⅰ稗r(nóng)村產(chǎn)業(yè)大戶+村級(jí)融資擔(dān)?！绷N模式，由“救濟(jì)型幫扶”向“資本型幫扶”轉(zhuǎn)變，廣西省田東縣采取政府購(gòu)買服務(wù)方式創(chuàng)新開展“轉(zhuǎn)貸”扶貧業(yè)務(wù)，既包括加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，鞏固提升助農(nóng)取款服務(wù)在貧困地區(qū)的鄉(xiāng)村覆蓋面，提高助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)使用效率，便利農(nóng)民足不出村辦理取款、轉(zhuǎn)賬匯款、代理繳費(fèi)等基礎(chǔ)金融服務(wù)，又促進(jìn)電子商務(wù)、電子支付業(yè)務(wù)在貧困地區(qū)融合應(yīng)用，推動(dòng)助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)與農(nóng)村電子商務(wù)服務(wù)點(diǎn)合作共建、資源共享，鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)、電子商務(wù)企業(yè)加強(qiáng)合作，推動(dòng)手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)支付、二維碼支付、短信支付等新型支付方式在貧困地區(qū)試點(diǎn)應(yīng)用，挖掘發(fā)揮農(nóng)村支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施功能，還包括繼續(xù)優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，如陜西省宜君縣創(chuàng)新針對(duì)貧困人口的信用重建流程等。

作為近年來(lái)金融創(chuàng)新的熱點(diǎn)，數(shù)字金融、金融科技（Fintech）體現(xiàn)了金融與科技的不斷融合，涵蓋了傳統(tǒng)金融的數(shù)字化、移動(dòng)化以及新興的互聯(lián)網(wǎng)金融等領(lǐng)域。數(shù)字金融具備共享、便捷、低成本、低門檻的特點(diǎn)，在普惠金融方面具有天然優(yōu)勢(shì)。2016年，中國(guó)擔(dān)任二十國(guó)集團(tuán)（G20）主席國(guó)，數(shù)字普惠金融被列為重要議題之一。《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》（簡(jiǎn)稱《高級(jí)原則》）是國(guó)際社會(huì)首次在該領(lǐng)域推出高級(jí)別的指引性文件，已由杭州峰會(huì)討論通過(guò)，包含8項(xiàng)原則，66條行動(dòng)建議，得到了G20成員、非G20國(guó)家以及世界銀行、國(guó)際貨幣基金組織、經(jīng)合組織等國(guó)際組織與金融業(yè)界、私人部門、學(xué)術(shù)界的大力支持，中國(guó)的普惠金融發(fā)展理念、經(jīng)驗(yàn)以及中國(guó)重點(diǎn)關(guān)注的內(nèi)容在起草過(guò)程中也被《高級(jí)原則》吸收、采納。

當(dāng)密碼規(guī)則為觸點(diǎn)式密碼，且形式為3*3式、八邊形式、無(wú)中心一點(diǎn)的正三角形式、等腰直角三角形式時(shí)，點(diǎn)的個(gè)數(shù)為9個(gè)，得知當(dāng)9個(gè)點(diǎn)必須全部取到時(shí)，密碼情況數(shù)為362880個(gè)，若9個(gè)點(diǎn)可取到的個(gè)數(shù)為4-9個(gè)，密碼的總情況數(shù)為985824；當(dāng)點(diǎn)的個(gè)數(shù)為12個(gè)時(shí)(弦圖式)，若12個(gè)點(diǎn)必須全部取到，則密碼總數(shù)為479001600個(gè)，若可取4-12個(gè)點(diǎn)，則密碼總數(shù)為1302059800個(gè)，安全性遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于9點(diǎn)密碼的觸點(diǎn)式情況。

四、繼續(xù)通過(guò)改革和創(chuàng)新將農(nóng)村金融各項(xiàng)工作落到實(shí)處

自2010年以來(lái)，我國(guó)“三農(nóng)”貸款規(guī)模持續(xù)較快增長(zhǎng)，為廣大農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供了重要資金來(lái)源，并直接推動(dòng)了我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，也成為我國(guó)農(nóng)村居民收入連續(xù)6年高于城鎮(zhèn)居民的重要因素。2015年第三方調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)農(nóng)村家庭對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)滿意度較高，非常滿意和比較滿意的占比達(dá)到74.6%，超過(guò)了城市家庭的66.2%。與2013年相比，2015年我國(guó)農(nóng)村家庭有民間借款的比例從43.8%下降到28%，降幅達(dá)到15.8%，超過(guò)城市居民15%的降幅。民間借貸比例大幅度下降，部分原因是正規(guī)融資渠道對(duì)其產(chǎn)生替代效應(yīng)。

農(nóng)業(yè)進(jìn)一步產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?jīng)營(yíng)，對(duì)金融的要求從小額、短期、分散模式轉(zhuǎn)向長(zhǎng)期、大額、集中管理，規(guī)模經(jīng)營(yíng)對(duì)資本密集度要求明顯上升?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要農(nóng)產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理、資本化經(jīng)營(yíng)等綜合化金融服務(wù)?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要信息化、網(wǎng)絡(luò)化金融服務(wù)，金融服務(wù)方式需要更多借助于互聯(lián)網(wǎng)等電子化信息平臺(tái)，幫助其實(shí)現(xiàn)有效資金配置和風(fēng)險(xiǎn)管理。農(nóng)村金融政策需要從關(guān)注總量增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向更關(guān)注結(jié)構(gòu)優(yōu)化，現(xiàn)有的一些激勵(lì)政策措施需要更為精細(xì)化的設(shè)計(jì)和管理。

一是完善“導(dǎo)向優(yōu)化全面、正向激勵(lì)為主、多種工具協(xié)調(diào)”的政策扶持體系。加快完善“三農(nóng)”口徑和相應(yīng)的農(nóng)村金融統(tǒng)計(jì)制度，發(fā)揮好統(tǒng)計(jì)指標(biāo)的導(dǎo)向作用。通過(guò)明確與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、新型城鎮(zhèn)化、農(nóng)民職業(yè)化等發(fā)展相適應(yīng)的“三農(nóng)”新概念，反映好農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)的重大變化。重點(diǎn)解決社會(huì)質(zhì)疑比較多的統(tǒng)計(jì)范圍過(guò)寬、缺乏農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)直接相關(guān)的貸款數(shù)據(jù)等問(wèn)題。使用細(xì)化的、準(zhǔn)確衡量金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)水平的業(yè)務(wù)指標(biāo)作為是否享受優(yōu)惠政策的核定依據(jù)，可考慮將精準(zhǔn)扶貧、普惠金融等賦予權(quán)重納入考核范圍，把新增貸款投向結(jié)構(gòu)、債務(wù)融資等多種工具的貢獻(xiàn)都納入“新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款考核”政策，進(jìn)一步整合差別化存款準(zhǔn)備金率、支農(nóng)再貸款、涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)等扶持政策，加速?gòu)摹把a(bǔ)差補(bǔ)機(jī)構(gòu)”轉(zhuǎn)向“獎(jiǎng)優(yōu)獎(jiǎng)業(yè)務(wù)”。

二是繼續(xù)以市場(chǎng)化為導(dǎo)向推進(jìn)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)改革和區(qū)域性金融改革。通過(guò)深化改革，提高資本實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)管控能力和損失消化吸收能力，降低涉農(nóng)機(jī)構(gòu)貸款不良率。加強(qiáng)對(duì)試點(diǎn)地區(qū)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，夯實(shí)“兩權(quán)”改革試點(diǎn)基礎(chǔ)，探索和完善精準(zhǔn)扶貧機(jī)制，支持地方政府進(jìn)一步優(yōu)化試點(diǎn)改革環(huán)境，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)評(píng)估機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，在探索提升農(nóng)村區(qū)域金融改革成效的同時(shí)，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。

三是持續(xù)推動(dòng)農(nóng)村金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)和金融消費(fèi)者教育。結(jié)合農(nóng)村實(shí)情深入推進(jìn)形式豐富、種類多樣的金融知識(shí)普及教育，出版金融知識(shí)普及讀物，促進(jìn)金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力的提高。建立健全多元化金融消費(fèi)糾紛解決機(jī)制。進(jìn)一步發(fā)揮12363金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)咨詢投訴電話的咨詢投訴功能，穩(wěn)步推進(jìn)金融消費(fèi)糾紛第三方非訴解決機(jī)制試點(diǎn)工作，有效化解和防范由金融消費(fèi)糾紛引發(fā)的金融隱患。

四是引導(dǎo)以數(shù)字技術(shù)推動(dòng)普惠金融和金融扶貧。要按照中央扶貧開發(fā)工作會(huì)議和《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》要求，實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)金融服務(wù)到村到戶到人的精準(zhǔn)性和有效性，必須采取有針對(duì)性的政策措施，善用數(shù)字技術(shù)，避免數(shù)字鴻溝，促進(jìn)數(shù)字普惠金融規(guī)范發(fā)展，提高金融服務(wù)的覆蓋面、可得性和滿意度，打通金融服務(wù)“最后一公里”，使金融發(fā)展的成果惠及更多百姓。

總之，通過(guò)數(shù)字技術(shù)、金融產(chǎn)品、政策支持三方結(jié)合，才能真正建立好一個(gè)有效的普惠金融體系，讓每一個(gè)需要金融服務(wù)的貧困人口都能便捷地享受到現(xiàn)代化金融服務(wù)，為實(shí)現(xiàn)到2020年打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)、全面建成小康社會(huì)目標(biāo)提供有力有效的金融支撐。

F830

A

1006-169X（2016）09-0013-05