◎邢英麗

我國民間借貸商法規(guī)制的立法措施

◎邢英麗

隨著改革開放的發(fā)展，民營經(jīng)濟的發(fā)展壯大，在其運營中出現(xiàn)資金短缺，金融困難等金融問題，但是由于國家正規(guī)銀行機構(gòu)對資質(zhì)及手續(xù)要求極高，辦理時間較長等問題，一些民營企業(yè)的資金問題無法在正規(guī)銀行機構(gòu)得到解決，因此民間借貸的出現(xiàn)迎合了這一需求，且方便快捷，對資質(zhì)要求相對較低的特征，以成為我國中小企業(yè)的主要資金渠道。然而它的存在由于缺少相關(guān)法律法規(guī)的監(jiān)管，對我國經(jīng)濟及群眾財產(chǎn)安全造成一定不利因素，因此對我國民間借貸商法規(guī)制的立法亟待研究。

民間借貸的存在對我國中小企業(yè)的資金借貸有積極幫扶作用，但是其存在一直未得到法律上的認可和規(guī)范，未能得到我國金融體系的接納。我國民間借貸作為社會經(jīng)濟發(fā)展需求的產(chǎn)物，如果一直處在“體制外”運行，將會限制民間借貸自身的壯大發(fā)展同時缺少法律的監(jiān)管有可能使民間借貸朝著高利貸的方向發(fā)展，對我國經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定造成一定影響。

我國民間借貸商法規(guī)制立法的必要性

市場經(jīng)濟大環(huán)境下產(chǎn)生的民間借貸是一把雙刃劍，民間貸款的存在對市場經(jīng)濟的發(fā)展有優(yōu)勢也有劣勢，多數(shù)人都看重民間借貸的優(yōu)勢部分，但也對其劣勢部分有擔憂，故此法律監(jiān)督在此派上大用場，對其不足之處進行監(jiān)督，對其合理利益給與保護，使民間貸款行業(yè)呈現(xiàn)良性發(fā)展態(tài)勢［1］。目前，隨著人民的生活水平提高，我國民間財富積累日益壯大，與此同時社會主義市場經(jīng)濟體系的迅速發(fā)展對資金的需求越來越大，然而國家現(xiàn)存的金融體制已不能滿足日益發(fā)展的資金需求，在此背景下，民間借貸的存在發(fā)揮著重要的彌補國家資金的作用。因此，其存在對我國經(jīng)濟的發(fā)展具有重要的意義。但是我國民間借貸的迅速發(fā)展，其弊端也逐漸暴露。首先，我國民間借貸未得到法律的保護及規(guī)范，使其在運行中無法尋得保護自身利益的法律依據(jù)，同時，民間借貸運行在法律之外使其運行中存在的隨意性及風險性擴大，必然導(dǎo)致操作不規(guī)范。其次，我國民間借貸的利息普遍較高，隨意性大，部分民間借貸機構(gòu)有向高利貸發(fā)展的趨勢。如果不對其進行法律監(jiān)管，使其走上正規(guī)、合理合法的道路，那么對我國經(jīng)濟發(fā)展、社會穩(wěn)定將帶來不利影響。

我國民間借貸商法規(guī)制的立法措施

為了使我國民間借貸在市場經(jīng)濟中揚長避短，盡量發(fā)揮其積極作用，緩解銀行信貸資金不足的社會經(jīng)濟矛盾，促進經(jīng)濟和社會的持續(xù)和穩(wěn)定發(fā)展，將其風險性及隨意向等不利因素遏制在法律的手腕下，是我國商法規(guī)制的基本訴求，通過商法規(guī)制的作用下，促進我國民間借貸良性發(fā)展。

革新民間借貸的理念。我國民間借貸法律監(jiān)管的缺失，究其原因是立法觀念的落后，換句話說我國對民間借貸的商法規(guī)制重要是對民間借貸進行控制打壓，認為打壓民間借貸、控制金融風險是保護經(jīng)濟及社會穩(wěn)定的主要手段。然而對正規(guī)國家金融機構(gòu)給與寬松的政策支持，但是對于民間借貸則更多的是限制。因此應(yīng)客觀的對民間借貸進行評價，革新對民間借貸的不全面看法，民間借貸的產(chǎn)生是市場經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物，對金融發(fā)展帶來積極作用，因此應(yīng)正視其對市場經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生的積極影響，同時對民間借貸的風險性及隨意性有基本的判斷，并了解到其弊端可以在法律監(jiān)管及自身行業(yè)約束下得以減弱，因此在進行商法規(guī)制立法的實施過程中，應(yīng)革新對民間借貸的理念，客觀評價民間借貸，使其能夠在法律的約束及市場的調(diào)節(jié)中趨利避害，發(fā)揮相應(yīng)的作用。因此實行商法規(guī)制的立法監(jiān)管，以法律的約束作用來促進民間借貸優(yōu)勢進一步的發(fā)揮作用，同時對其帶來的風險進行積極管制是正確面對民間借貸的法律理念。

適度監(jiān)管原則。建立健全我國民間借貸商法規(guī)制，是彌補我國民間借貸空白的第一大事，對進一步完善我國民間借貸商法規(guī)制具有重要意義。民間借貸是社會發(fā)展的產(chǎn)物，對經(jīng)濟和社會的發(fā)展具有促進意義，但是目前我國對民間借貸的管理一直處于打壓狀態(tài)，對民間借貸的發(fā)展帶來不利因素，一定程度上造成經(jīng)濟的抑制。對民間階段的管制不應(yīng)給與過多的政府干預(yù)，過多的干預(yù)會對行業(yè)自律協(xié)會造成約束，發(fā)揮不出其應(yīng)用的作用，會使其過多的站在國家角度考慮，注重政府利益，忽視其自身對國家金融機構(gòu)的彌補作用，進而抑制了民間借貸的積極作用。因此商法規(guī)制的過程中應(yīng)堅持適度監(jiān)管原則，重視行業(yè)自律協(xié)會的存在，發(fā)揮其監(jiān)管職能，對民間借貸機構(gòu)進行實時抽檢，進行行業(yè)內(nèi)自律。民間借貸法律的商法規(guī)制和行業(yè)自律的共同發(fā)展有利于國家法律與民間組織相互配合，解決實踐中出現(xiàn)的實際問題。對民間借貸的商法規(guī)制的確定，有利于民間借貸的持續(xù)健康發(fā)展，同時也為國家對民間借貸行業(yè)的監(jiān)管提供了法律依據(jù)。

完善我國民間借貸利率制度。在制定商法規(guī)制中，要完善我國民間借貸利率制度。我國的利率管制中規(guī)定民間借貸的利率上限最高不能超過銀行利率的4倍，但是在我國市場經(jīng)濟中仍然存在超出市場利率的民間借貸。高利率的民間借貸也使社會對其產(chǎn)生誤解，同時容易引發(fā)高利貸等違法行為。由于我國經(jīng)濟處在轉(zhuǎn)折期，市場發(fā)展機制存在缺陷，如果任由民間借貸順著其隨意性發(fā)展，由市場需求和資金供應(yīng)進行調(diào)節(jié)，容易使民間借貸朝著不良方向發(fā)展，對社會造成混亂，因此不對利率進行管制及上線的規(guī)定，對民間借貸與高利貸的界限將會變得模糊，造成民間借貸市場的混亂。因此需要商法規(guī)制中對利率進行管制，完善民間借貸利率制度，充分發(fā)揮國家法律的約束作用，對民間借貸的資金及利率進行合理的管理，使其朝著更加健康的方向發(fā)展。

由于民間借貸的快速發(fā)展，其在市場經(jīng)濟中充當了一定彌補國家資金的作用，民間借貸雖有種種缺陷，但綜合整體來看，其利大于弊，因此完善我國民間借貸商法規(guī)制是國家實施經(jīng)濟調(diào)節(jié)手段的重要舉措，彌補民間借貸法律上的空白，使其進行良性發(fā)展，有法可依，有法可循。切實有效的推進民間借貸的良性發(fā)展，促進社會經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。

（作者單位：廣州珠江職業(yè)技術(shù)學(xué)院）