高 峰，楊 穎

（1.東北農(nóng)業(yè)大學(xué) 文法學(xué)院，黑龍江 哈爾濱 150030； 2.華南農(nóng)業(yè)大學(xué)，廣東 廣州 510642）

淺議農(nóng)村金融生態(tài)法律環(huán)境的完善

高 峰1，楊 穎2

（1.東北農(nóng)業(yè)大學(xué) 文法學(xué)院，黑龍江 哈爾濱 150030； 2.華南農(nóng)業(yè)大學(xué)，廣東 廣州 510642）

現(xiàn)代社會，金融與法律的關(guān)系十分緊密，農(nóng)村金融法律制度也是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境中的一個非常重要的部分，它也是影響農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的最主要的因素。農(nóng)村金融法制是否健全能夠影響農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的穩(wěn)定，也能夠影響農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境內(nèi)部結(jié)構(gòu)的平衡。因此，我國應(yīng)從轉(zhuǎn)變立法理念。優(yōu)化農(nóng)村正規(guī)金融法律環(huán)境與農(nóng)村非正規(guī)金融法律環(huán)境。建立嚴(yán)格的農(nóng)村金融監(jiān)管法律制度。加大執(zhí)法力度。提高司法效率幾個方面，努力完善農(nóng)村金融生態(tài)法律環(huán)境，以此促進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境健康發(fā)展。

農(nóng)村；金融生態(tài)；法律環(huán)境；問題；建議

一、金融生態(tài)與農(nóng)村金融生態(tài)法律環(huán)境

鑒于各國金融業(yè)的發(fā)展，金融風(fēng)險不僅僅來自于金融業(yè)自身，其外部環(huán)境的影響也是巨大的。正是認(rèn)識到這一特點(diǎn)，周小川首次將生態(tài)學(xué)運(yùn)用于中國金融體系的分析之中，提出金融生態(tài)和金融生態(tài)環(huán)境的主張，并且提到在法律制度的完善方面來改善金融生態(tài)環(huán)境，從而促進(jìn)金融系統(tǒng)的發(fā)展。

金融生態(tài)環(huán)境包括金融業(yè)的基礎(chǔ)條件和其賴以生存和發(fā)展的外部環(huán)境，具體包括經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法律環(huán)境、信用環(huán)境、市場環(huán)境、制度環(huán)境。金融業(yè)不能固守自己的領(lǐng)域單獨(dú)發(fā)展，外部環(huán)境的影響不容小視，良好的金融生態(tài)環(huán)境是金融業(yè)發(fā)展和進(jìn)一步優(yōu)化的前提條件。

隨著中國越來越重視農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境也成為了政府關(guān)注的對象和學(xué)界研究的熱點(diǎn)。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境體現(xiàn)了金融服務(wù)的區(qū)域性和服務(wù)群體的特殊性，體現(xiàn)了農(nóng)村區(qū)域的獨(dú)特特點(diǎn)。所以，這也要求農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境需要專門的法律進(jìn)行調(diào)節(jié)，以適應(yīng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展的需要。

金融法律制度的作用在于保護(hù)金融債權(quán)人、投資人的合法權(quán)益，打擊金融違法行為，促進(jìn)金融生態(tài)的穩(wěn)定發(fā)展。中國農(nóng)村金融與城市金融發(fā)展的差距較大，具體特點(diǎn)也有所不同，雖然我國的金融法律規(guī)范已成體系，但這些法律規(guī)范更適合城市金融業(yè)的調(diào)整，對于農(nóng)村金融的某些特殊情況并不適合，農(nóng)村金融效率還普遍較低，不公平的現(xiàn)象較突出，不僅不能全面保障農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，還出現(xiàn)了一些利用立法和執(zhí)法的缺陷謀取不正當(dāng)利益的現(xiàn)象，使得農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)失衡，農(nóng)村金融還需進(jìn)一步法制化。

二、我國農(nóng)村金融生態(tài)法律環(huán)境存在的問題

(一)農(nóng)村金融立法理念存在偏差

就世界范圍來看，很多國家在農(nóng)村金融方面都有針對性的立法，規(guī)定所有的金融機(jī)構(gòu)都要在農(nóng)業(yè)方面給予一定比例的信貸資金的投放，通過立法推動農(nóng)村金融服務(wù)，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，而我們國家缺乏這方面的法律。

我國政府在農(nóng)村金融服務(wù)方面比較重視，但在整個的金融體系中，農(nóng)村金融仍然是最薄弱的環(huán)節(jié)。農(nóng)民融資難、融資貴一直是難于解決的問題。自上世紀(jì)末，我國在金融方面就出臺了大量的法律法規(guī)，比如商業(yè)銀行法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法、中國人民銀行法、證券法、保險法、信托法等等。但這些法律都以規(guī)范城市工商業(yè)金融活動為主，對于農(nóng)村金融都沒有進(jìn)行單獨(dú)的專門的法律規(guī)制，而農(nóng)村的金融環(huán)境又與城市的金融環(huán)境又有很大區(qū)別，這使得農(nóng)村金融立法被邊緣化。

單靠市場，是無法解決農(nóng)民貸款難、貸款貴的問題的。農(nóng)村金融表現(xiàn)為成本高、風(fēng)險大、收益小的特點(diǎn)。而金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營的目的是營利性，我國商業(yè)銀行法又規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)要自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧，因此，金融機(jī)構(gòu)都更愿意將資金投入到收益高的地方去。而我國目前尚無一部法律，將農(nóng)村金融問題進(jìn)行專門立法，也沒有針對農(nóng)村商業(yè)銀行及其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、經(jīng)營活動等問題進(jìn)行明確界定的專門法。對于農(nóng)村的民間金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)保險更是缺乏法律規(guī)制，這使得我國出現(xiàn)一種常態(tài)的怪現(xiàn)象，很多農(nóng)村的生產(chǎn)融資不得不依賴于被視為非法行為的農(nóng)村民間金融。

(二)農(nóng)村金融方面的法律規(guī)范缺失

隨著我國金融業(yè)的發(fā)展，金融法律體系趨于完善，在金融四業(yè)中的各個行業(yè)都有相關(guān)的法律規(guī)范頒布實(shí)施。隨著我國政府對農(nóng)村問題特別關(guān)注，在農(nóng)村發(fā)展方面發(fā)布了一系列的利好政策，也出臺了一些法律法規(guī)，在農(nóng)村金融方面也是如此，2003年09月12日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布了關(guān)于印發(fā)《農(nóng)村商業(yè)銀行管理暫行規(guī)定》和《農(nóng)村合作銀行管理暫行規(guī)定》的通知，2014年03 月13日中國銀監(jiān)會發(fā)布了《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》等。但是，目前我國沒有一部關(guān)于農(nóng)村金融的專門法，農(nóng)村金融立法層次最高僅限于部門規(guī)章。雖然我國的商業(yè)銀行等金融主體的法律制度已經(jīng)建立，但將這些法律制度置于農(nóng)村金融的視野下，其不適應(yīng)性很快凸顯出來。農(nóng)村金融在很多方面都不同于城市金融發(fā)展，我國農(nóng)村金融法律規(guī)范的缺失阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展，破壞了農(nóng)村金融生態(tài)的自我調(diào)節(jié)機(jī)制。

(三)農(nóng)村金融監(jiān)管法律制度滯后

我國金融業(yè)實(shí)行的是金融四業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的規(guī)則。在金融業(yè)中的銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)都由各自獨(dú)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行專門監(jiān)管，信托業(yè)由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。農(nóng)村金融業(yè)中的證券業(yè)和信托業(yè)相對落后，銀行業(yè)和保險業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)生較頻繁，在監(jiān)管方面，相關(guān)的《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《保險法》中并沒有專門針對農(nóng)村金融的規(guī)定，而是比照城市金融監(jiān)管進(jìn)行。但是，農(nóng)村金融與城市金融在發(fā)展特點(diǎn)上的區(qū)別很大，比如在銀行業(yè)上，農(nóng)村很大一部分的融資業(yè)務(wù)依賴于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，而這種現(xiàn)象在城市中屬于少數(shù)派，這也就意味著，農(nóng)村與城市在監(jiān)管的要求上應(yīng)當(dāng)各有側(cè)重，而不是整齊劃一。在農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管方面也是如此。此外，地方政府對于農(nóng)村金融方面干涉過多，也造成農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展落后的因素之一。金融業(yè)應(yīng)當(dāng)在市場的大環(huán)境下，圍繞市場需求和經(jīng)濟(jì)規(guī)律運(yùn)行，而不是應(yīng)政府的要求和指令而為，我國也順勢建立了專門的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行監(jiān)管。而有些地方政府仍然固守所謂的行使政府職能，對金融業(yè)的發(fā)展進(jìn)行隨意干涉，特別是在農(nóng)村金融方面。因此，在農(nóng)村金融監(jiān)管法律制度方面，也應(yīng)對與地方政府的這種行為進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)制。

(四)司法不公正、執(zhí)法效率低下

金融機(jī)構(gòu)債權(quán)訴訟成本高，而執(zhí)行率偏低、程序繁瑣、執(zhí)行周期長。法院判決執(zhí)行中的難度很大，資金收回率低，執(zhí)行額尚不足標(biāo)的額的。同時，司法機(jī)關(guān)缺乏有效的失信懲罰機(jī)制和執(zhí)行手段，債務(wù)人逃避、變相懸空債務(wù)等現(xiàn)象時有發(fā)生，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在依法保全信貸資產(chǎn)方面缺乏積極性，也不愿通過司法途徑處置不良貸款。也嚴(yán)重?fù)p傷了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大信貸投入的積極性。此外，司法獨(dú)立性不強(qiáng)，存在執(zhí)法行政主導(dǎo)和行政干預(yù)現(xiàn)象，加劇了司法和執(zhí)法難度。金融案件執(zhí)法中地方傾向性明顯，在審判和執(zhí)行過程中與地方和部門利益交錯，執(zhí)法效率低，金融債權(quán)案件執(zhí)結(jié)率偏低。司法維權(quán)不到位，執(zhí)法環(huán)境不公，導(dǎo)致金融生態(tài)環(huán)境惡化。

三、完善農(nóng)村金融生態(tài)法律環(huán)境的幾點(diǎn)建議

農(nóng)村金融法律環(huán)境的建設(shè)是保護(hù)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境最后一道屏障，離開法律保障，一切金融行為都會變得不確定性，更何談穩(wěn)定發(fā)展。因此，對于改革和發(fā)展農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境來說，完善法律環(huán)境是非常重要的。而對于我國城鄉(xiāng)差別的特殊國情，在完善城市金融法律環(huán)境的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善農(nóng)村金融法律環(huán)境，充分保障農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的既得利益與預(yù)期利益，加強(qiáng)保護(hù)農(nóng)村生產(chǎn)者的金融權(quán)利，才能形成一個有效的法律保障。

(一)轉(zhuǎn)變立法理念

我國農(nóng)村金融生態(tài)法律環(huán)境長期處于失衡狀態(tài)，在立法理念上，農(nóng)村金融被制度日益邊緣化?；谖覈r(nóng)村金融的特殊性和差別性，有必要進(jìn)行相對應(yīng)的立法設(shè)計。因此，在農(nóng)村金融法律制度的建設(shè)過程中，既要不斷完善現(xiàn)有的金融法律制度，在相關(guān)金融法律規(guī)范中對農(nóng)村金融予以傾斜，還要視情況而定，制定獨(dú)立的農(nóng)村金融法律規(guī)范，根據(jù)農(nóng)村實(shí)際情況進(jìn)一步完善農(nóng)村金融法律環(huán)境。

(二)農(nóng)村正規(guī)金融法律環(huán)境的優(yōu)化

雖然我國目前對于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)已有相關(guān)法律規(guī)范予以規(guī)制，但是其適用范圍更加適合城市地區(qū)。農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境特殊，僅靠現(xiàn)有的金融法律規(guī)范無法滿足其調(diào)整需要。因此制定專門的農(nóng)村金融組織法以及農(nóng)村金融監(jiān)管法，更能形成有效的法律保障環(huán)境。同時，還要完善信用擔(dān)保法律制度體系，用法律的方式將個人誠信信息的采集、管理、披露、運(yùn)用以及制裁方式固定下來，簡化擔(dān)保程序，設(shè)計有效的擔(dān)保方式，解決農(nóng)村企業(yè)貸款抵押品不足問題，減少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)損失，使其更加能動的為農(nóng)村居民和企業(yè)服務(wù)。在法律責(zé)任方面，強(qiáng)化對在農(nóng)村地區(qū)金融欺詐行為的打擊力度，為農(nóng)村金融提供一個穩(wěn)定有序的環(huán)境。此外，除了通過法律的規(guī)定保障農(nóng)村存款人、投資者的基本權(quán)益之外，還可以通過完善農(nóng)村存款保險制度，提高農(nóng)民信用意識，防范農(nóng)村金融風(fēng)險。

(三)農(nóng)村非正規(guī)金融法律環(huán)境的優(yōu)化

非正規(guī)金融在我國的法律地位一直不甚明朗，它在農(nóng)村地區(qū)普遍存在著，甚至是不可缺少的，但在法律上卻沒能被承認(rèn)。如要徹底的避免非正規(guī)金融所帶來的風(fēng)險，不如促成農(nóng)村非正規(guī)金融的合法性?？梢詫ζ溥M(jìn)行專門立法，承認(rèn)非正規(guī)金融的合法性，在法律中明確規(guī)定其權(quán)利與義務(wù)。一方面可以更好的保障的農(nóng)村借款人的權(quán)利，另一方面，也使農(nóng)村非正規(guī)金融與農(nóng)村正規(guī)金融之間形成有效競爭，完善市場機(jī)制，提高經(jīng)濟(jì)效益。

(四)建立嚴(yán)格的農(nóng)村金融監(jiān)管法律制度

我們目前對于農(nóng)村金融監(jiān)管方面的法律規(guī)范還處于滯后狀態(tài)，現(xiàn)有金融法律更側(cè)重于城市金融監(jiān)管，而不適合農(nóng)村金融的特殊性。所以，一切從實(shí)際出發(fā)，結(jié)合農(nóng)村金融的實(shí)際狀況，區(qū)分農(nóng)村金融市場與城市金融市場的不同特點(diǎn)，從農(nóng)村金融市場的基本需求出發(fā)，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格市場準(zhǔn)入把關(guān)，在充分尊重市場的基礎(chǔ)上，對其進(jìn)行適度的監(jiān)管，使其在合法的基礎(chǔ)上形成充分的競爭機(jī)制，為農(nóng)村金融市場注入活力，激勵金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行投入，推進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。同時，要注意完善金融機(jī)構(gòu)的信息披露制度，普及誠信道德規(guī)范，防范和化解農(nóng)村金融風(fēng)險。監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置方面，要避免受到當(dāng)?shù)卣蜕霞壵母缮?，保持監(jiān)管機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性，嚴(yán)格規(guī)定監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其工作人員的法律責(zé)任，在越權(quán)、瀆職等方面給予嚴(yán)厲的處罰。提高農(nóng)村金融監(jiān)管效率，建立良好的農(nóng)村金融生態(tài)法律環(huán)境。

(五)加大執(zhí)法力度，確保司法公正

簡易訴訟程序值得司法部門在農(nóng)村金融案件的審理中推廣，這樣能夠降低訴訟費(fèi)用，提高金融債權(quán)的執(zhí)結(jié)率，最終保證金融債權(quán)得到公平清償。同時，在勝訴案件的執(zhí)行上，司法部門與金融機(jī)構(gòu)之間應(yīng)密切配合，提高執(zhí)行效率，共同打擊逃廢金融債以及非法集資、信用卡惡意透支等各類非法金融活動，為農(nóng)村金融生態(tài)營造一個良好的司法環(huán)境。此外，對于地方政府對金融業(yè)的不當(dāng)干預(yù)，相應(yīng)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)盡職的進(jìn)行的監(jiān)督和約束，禁止不作為，嚴(yán)厲法律中關(guān)于執(zhí)法部門不作為的法律責(zé)任。執(zhí)法機(jī)構(gòu)與司法部門應(yīng)當(dāng)將農(nóng)村金融與城市金融平等對待，不因其涉及案件的范圍小、數(shù)額少以及主體的不同，而忽視其利益的保障。

綜上所述，要促進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的穩(wěn)定發(fā)展，完善農(nóng)村金融法制尤為重要。加快農(nóng)村金融立法步伐、加強(qiáng)農(nóng)村金融執(zhí)法環(huán)節(jié)、鞏固農(nóng)村金融監(jiān)管法律制度，進(jìn)一步完善農(nóng)村金融生態(tài)法律環(huán)境，推進(jìn)農(nóng)村金融的改革與發(fā)展。

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[責(zé)任編輯：潘洪志]

The Improvement of Rural Financial Ecology Legal Environment

GAO Feng,YANG Ying

Financial and legal relationship is veryclose in the modern society.Rural financial legal systemis an important part ofthe rural financial ecological environment and the main influencing factor.Rural financial legal system is able to affect the stability and balance of internal structure.Therefore,the government should change the legislative ideas,optimize the environment ofrural formal and informal financial law,establish strict financial regulation legal system,intensify law enforcement and improve judicial efficiency,so as to promote the healthydevelopment ofthe rural financial ecological environment.

country,financial ecology,legal environment,problem,advice

F640

A

1009-6043（2016）12-0010-02

2016-11-07

高峰(1982-)，黑龍江哈爾濱人，東北農(nóng)業(yè)大學(xué)文法學(xué)院副教授。研究方向：經(jīng)濟(jì)法。

黑龍江省教育廳人文社會科學(xué)項(xiàng)目：農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中的法律保障研究(12544035)。