互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的專(zhuān)項(xiàng)整治活動(dòng)，旨在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，凈化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)偏離正確創(chuàng)新方向，并且通過(guò)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，建立長(zhǎng)效機(jī)制，完善法律法規(guī)框架，創(chuàng)新監(jiān)管方式方法，建立數(shù)字金融的行為監(jiān)管體系和市場(chǎng)準(zhǔn)入體系，對(duì)業(yè)務(wù)性質(zhì)相同的產(chǎn)品采用相同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，而不受產(chǎn)品提供商的影響，按照實(shí)質(zhì)重于形式的原則，加強(qiáng)行業(yè)治理和消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。

編者按>>央行副行長(zhǎng)潘功勝11月18日在出席第三屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”論壇時(shí)表示，近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新加快，快速發(fā)展過(guò)程中有問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，一些機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，甚至以弱勢(shì)群體為目標(biāo)，從事非法集資、經(jīng)營(yíng)詐騙、違法犯罪活動(dòng)，偏離了正確的創(chuàng)新方向。本刊摘編其發(fā)言?xún)?nèi)容，以饗讀者。

潘功勝，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)，國(guó)家外匯管理局局長(zhǎng)

普惠金融在立足機(jī)會(huì)平等和商業(yè)可持續(xù)的原則，以可負(fù)擔(dān)的成本，為社會(huì)所有階層和群體，提供適當(dāng)有效的金融服務(wù)。通過(guò)發(fā)展普惠，將小微企業(yè)、偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群和殘疾人、老年人、弱勢(shì)群體納入金融體系，不僅能夠極大促進(jìn)全球?qū)崿F(xiàn)消除貧困的發(fā)展目標(biāo)，還能增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的韌性。

推動(dòng)普惠金融的發(fā)展

中國(guó)普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)出服務(wù)主體多元化、服務(wù)覆蓋面較廣、基礎(chǔ)設(shè)施逐步健全的良好勢(shì)頭。弱勢(shì)群體和薄弱環(huán)節(jié)的金融可獲得性不斷提升，賬戶(hù)普及率等部分指標(biāo)也優(yōu)于G20國(guó)家的平均值。

但是，普惠金融也是金融體系的薄弱環(huán)節(jié)。根據(jù)世界銀行的估算，2014年，全球仍有20億人無(wú)法享受基礎(chǔ)的金融服務(wù)。在傳統(tǒng)的金融模式和技術(shù)條件下，普惠金融難以擺脫成本高、效率低、商業(yè)可持續(xù)難度大的制約，其發(fā)展面臨明顯的瓶頸。

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、通信信息技術(shù)不斷取得突破，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和金融快速融合，為普惠金融的發(fā)展提供了全新的技術(shù)支撐，為其商業(yè)可持續(xù)提供了可行的路徑。

互聯(lián)網(wǎng)具有包容性、開(kāi)放性和互聯(lián)、互通性，可以有效地改變物理空間的阻隔，提供金融交易效率，滿(mǎn)足多元化的投融資需求，大幅提高金融的普惠性和覆蓋面。

要發(fā)揮好“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的潛力和優(yōu)勢(shì)，關(guān)鍵是要把握好金融的普惠性，商業(yè)可持續(xù)性和安全性之間的平衡。要關(guān)注數(shù)字技術(shù)和普惠金融，融合發(fā)展過(guò)程中可能出現(xiàn)的問(wèn)題，“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的核心仍然是金融，唯有改變金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、傳染性、突發(fā)性和較強(qiáng)的負(fù)外部性等特征。而且互聯(lián)網(wǎng)金融具有交叉性、跨市場(chǎng)、跨區(qū)域的主要特征，其風(fēng)險(xiǎn)的波及面更廣、擴(kuò)散速度更快、溢出效益更強(qiáng)。普惠金融的服務(wù)對(duì)象是弱勢(shì)群體，金融知識(shí)相對(duì)匱乏，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力也較弱，隨著信息通信技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，不同教育程度、年齡結(jié)構(gòu)，不同地區(qū)居民間的數(shù)字鴻溝問(wèn)題更加凸出。

隨著金融能力的進(jìn)一步分化，一些弱勢(shì)群體缺乏數(shù)字技術(shù)和知識(shí)，在金融數(shù)字化時(shí)代與主流社會(huì)的差距反而會(huì)擴(kuò)大。要形成鼓勵(lì)“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”發(fā)展的政策體系，為普惠金融發(fā)展創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。

構(gòu)建適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的監(jiān)管制度框架

運(yùn)用新的信息科技手段，加快完善金融基礎(chǔ)設(shè)施體系，鼓勵(lì)金融服務(wù)與農(nóng)村電商產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈的發(fā)展相互促進(jìn)，增強(qiáng)金融服務(wù)平臺(tái)的精準(zhǔn)性。

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新加快，快速發(fā)展過(guò)程中存在問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，一些機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，甚至以弱勢(shì)群體為目標(biāo)，從事非法集資、經(jīng)營(yíng)詐騙、違法犯罪活動(dòng)，偏離了正確的創(chuàng)新方向。

為此，根據(jù)國(guó)務(wù)院的決策部署，中國(guó)人民銀行正會(huì)同相關(guān)部門(mén)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的專(zhuān)項(xiàng)整治活動(dòng)，旨在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，凈化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)偏離正確創(chuàng)新方向。通過(guò)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，建立長(zhǎng)效機(jī)制，完善法律法規(guī)框架，創(chuàng)新監(jiān)管方式方法，建立數(shù)字金融的行為監(jiān)管體系和市場(chǎng)準(zhǔn)入體系。對(duì)業(yè)務(wù)性質(zhì)相同的產(chǎn)品采用相同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，而不受產(chǎn)品提供商的影響，按照實(shí)質(zhì)重于形式的原則，加強(qiáng)行業(yè)治理和消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。

普惠金融是一個(gè)世界性的難題，需要加強(qiáng)國(guó)際合作，共同探索。2016年，中國(guó)作為G20主席國(guó)和其他成員國(guó)和國(guó)際組織一起通過(guò)了《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》，升級(jí)了普惠金融的指標(biāo)體系，簽署了中小企業(yè)融資計(jì)劃，下一步，中國(guó)人民銀行愿與各方共同努力，繼續(xù)推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，讓改革和發(fā)展的成果更多、更好的惠及所有人群，所有地區(qū)。

本文整理自潘功勝在第三屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”論壇上的發(fā)言，文字有刪節(jié)，題目為編者所加。