楊江源

中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司蘇州分公司 江蘇蘇州 215000

基于博弈分析的銀行保險金融控股模式共贏機制研究

楊江源

中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司蘇州分公司 江蘇蘇州 215000

本文在介紹了金融控股模式與博弈論的基礎上，對基于博弈分析的銀行母公司金融控股模式下銀保合作共贏的環(huán)境要求進行了分析，并在介紹了環(huán)境要求的基礎上，給出了具體的供應機制構建策略，希望能夠為有關人員提供參考。

博弈論；銀行保險；金融控股模式；共贏機制

一、前言

目前，我國的保險基本來源于銀行保險。銀行保險業(yè)務始于上世紀80年代財險領域。各銀行為提高自身保險產(chǎn)品的投保率，會通過降低手續(xù)費的方式贏取客戶，由此導致的手續(xù)費方面的惡性競爭在銀行中十分常見，對于各銀行共贏局面的實現(xiàn)十分不利。對基于博弈分析的銀行保險金融控股模式共贏機制的分析，能夠使銀行保險存在的手續(xù)費競爭問題得到根本上的解決，對于銀行共贏局面的實現(xiàn)具有重要意義。

二、金融控股模式與博弈論

（一）金融控股模式

從本質(zhì)上看，金融控股模式屬于組織模式的一種。通過對我國目前金融體系經(jīng)營情況的分析發(fā)現(xiàn)，各金融體系并沒有形成統(tǒng)一的整體，仍處于較為混亂的局面，在金融體系中，實行金融控股模式，能夠使上述局面得到改善，進而使各金融體系能夠有效連接成為一個整體，這是增強國家金融領域整體實力的主要途徑。

金融控股模式一般包括以下幾種：第一，完全一體化的金融集團。在這一集團下，各金融體系完全成為了一個整體，每一金融體系均能夠從事所有金融業(yè)務。第二，在金融集團一體化的前提下，其內(nèi)部的金融體系實行獨立經(jīng)營。第三，銀行母公司。母公司旗下的子公司往往為非銀行金融機構，其在母公司的控股下，完成其他金融業(yè)務。第四，保險母公司。保險母公司旗下的子公司完成金融業(yè)務。第三種與第四種模式在國內(nèi)較為常見。

（二）博弈論

博弈論又稱對策論，包括兩人博弈與多人博弈兩部分內(nèi)容。以兩人博弈為例，將兩人分別稱為A與B，博弈論指的是，當A的選擇受到B的選擇影響而發(fā)生變化時，A此時的變化也會對B的選擇與決策造成影響。多人博弈的概念與之相同。在博弈論下，各個金融體系的選擇都會對其他金融體系造成影響，而其在做出決策的過程中，必須承認并了解上述影響，要在考慮其對自身的反作用的基礎上，找出最優(yōu)的行動途徑，以確保自身能夠獲得最大的利益。在博弈論的影響下，各金融體系的統(tǒng)一與綜合能夠使各自之間的信息實現(xiàn)共享，這對于各體系選擇以及決策的優(yōu)化具有重要意義。

三、基于博弈分析的銀行母公司金融控股模式下銀保合作共贏的表現(xiàn)形式

（一）銀行母公司通過統(tǒng)一管理使得各方相關者利益得到了維護

銀行母公司具有對各方利益相關者進行集中化管理的權利，在金融控股模式下，其旗下的各個金融體系都需要以母公司的管理為主要發(fā)展方向。在目前的金融環(huán)境下，銀行母公司想要維持自身的長遠發(fā)展，就必須加大力度開展中間業(yè)務，須知，中間業(yè)務的開展需要依靠其旗下的各金融體系以及外部利益體的努力來實現(xiàn)，因此，母公司必定會從自身的利益出發(fā)，加強對各方利益相關者的統(tǒng)一管理，從而使其能夠為母公司帶來更大的利益。

（二）各方利益相關者在銀行母公司的統(tǒng)一管理下，其競爭環(huán)境得到了優(yōu)化

銀行母公司所制定的管理策略，其旗下的各個金融體系以及外部利益相關者必須加以遵守，母公司所制定的各方違規(guī)懲處條例以及分配機制也是各方利益相關者必須無條件執(zhí)行的標準，這對于競爭公平性的提高具有重要意義，是銀行母公司以及各方利益相關者共同成長的主要途徑。

（三）手續(xù)費標準得以統(tǒng)一

在過去，金融控股模式?jīng)]有建立起來的前提下，各金融體系在手續(xù)費方面并沒有形成統(tǒng)一的規(guī)定，因此，為最大程度的擴大保險客戶范圍，金融體系會從降低手續(xù)費的角度出發(fā)來吸引客戶，由此導致的不良競爭現(xiàn)象的加劇，對于各方利益相關者的合作共贏十分不利。

（四）責任追究與懲罰制度更加完善

在銀行母公司的統(tǒng)一管理下，各金融體系在經(jīng)營過程中如出現(xiàn)了問題，母公司必定會嚴格追究其責任，同時還會根據(jù)其問題的嚴重程度等，對其進行合理的懲罰，上述機制的建立可以有效的規(guī)范金融體系的行為，對于市場競爭環(huán)境的優(yōu)化以及各金融體系共贏的實現(xiàn)都具有著極其重要的價值。

四、基于博弈分析的銀行母公司金融控股模式下銀保合作共贏的環(huán)境要求及構建策略

（一）基于博弈分析的銀行母公司金融控股模式下銀保合作共贏的環(huán)境要求

基于博弈分析的銀行母公司金融控股模式下銀保合作共贏的環(huán)境要求主要體現(xiàn)在以下方面：

首先，銀行母公司要能夠?qū)嵭袑Ω鞣嚼嫦嚓P者之間關系的管理。理論以及實踐均表明，銀行母公司對各方利益相關者的管理越統(tǒng)一，利益相關者之間的聯(lián)系便會越緊密，此時共贏機制也就更容易被打造。

其次，各方利益相關者要嚴格遵循銀行母公司的統(tǒng)一管理，要堅決貫徹落實約束力協(xié)議，這樣才能使自身的行為得到規(guī)范，從競爭的角度看，這對于競爭環(huán)境的優(yōu)化以及公平性的提高十分重要，同時，這也是各方利益相關者共贏局面形成的基礎。

再次，必須建立保費產(chǎn)能平臺。在金融控股模式下，各金融體系的手續(xù)費會達到一致的水準，如銀行母公司所規(guī)定的手續(xù)費無法滿足保險公司盈利的要求，母公司的形象必定會受到影響，甚至金融控股模式也會隨之瓦解。為解決這一問題，建立保費產(chǎn)能平臺十分重要，銀行母公司要保證在其所設置的手續(xù)費標準的前提下，保險公司能夠達到獲益的水平，這樣才能使共贏的局面得以實現(xiàn)。

最后，必須加強金融監(jiān)管工作，以對包括銀行母公司在內(nèi)的金融體系以及外部利益相關者的行為進行規(guī)范，最終使市場環(huán)境得到優(yōu)化。

（二）基于博弈分析的銀行母公司金融控股模式下銀保合作共贏機制的構建策略

1、利益分配機制的構建

對大賬手續(xù)費率的制定、能力程度分配原則以及柜員激勵機制與運營成本分擔等四方面內(nèi)容的關注是構建利益分配機制的主要策略。以前兩者為例，其構建策略如下：

首先，必須制定合理的大帳手續(xù)費率，必須以博弈論為基礎，以各方利益相關者的共贏為目的，合理制定大帳手續(xù)費率，并在規(guī)定其取值范圍的基礎上，保證各方利益相關者均能夠自發(fā)按照上述手續(xù)費率收取手續(xù)費，以使保險的手續(xù)費得到統(tǒng)一。

其次，要堅持努力程度分配原則，在分配過程中，要以各保險公司的實際經(jīng)營情況以及其所面臨的環(huán)境等各方面情況為出發(fā)點，實現(xiàn)公平的分配，在這一過程中，保障銀行系保險子公司以及其他保險公司經(jīng)營情況以及產(chǎn)能的透明程度很重要，這是保證分配結果能夠服眾的主要策略。

2、行業(yè)制度保障機制的構建

為提高行業(yè)制度的公平性與合理性，銀行母公司必須全面維護各方利益相關者的利益，保證不偏不倚，以使各方利益相關者能夠自愿遵守行業(yè)制度。除此之外，銀行母公司在制定具有強制約束力的協(xié)議的基礎上，一定要體現(xiàn)協(xié)議的公平性，以各方違約懲罰以及退出機制為例，銀行母公司在發(fā)現(xiàn)其旗下的保險公司出現(xiàn)違約問題時，必須在堅持公平、公正與公開原則的基礎上，對其進行處理，以提高母公司的影響力，同時優(yōu)化金融控股市場環(huán)境。另外，針對存在問題較為嚴重的保險公司而言，要勒令其推出市場，以達到規(guī)范市場的目的。

3、社會保障機制的構建

社會保障機制的構建包括監(jiān)管機制以及消費者機制兩方面內(nèi)容：

首先，要加強對銀行保險業(yè)的監(jiān)管，針對其在運營過程中出現(xiàn)的問題，要給予及時有效且嚴格的處理，要時時刻刻監(jiān)督其行為，以使金融控股模式得到優(yōu)化的同時，使得共贏能夠更好的實現(xiàn)。

其次，要從消費者的角度出發(fā)考慮問題。銀行以及保險公司保險業(yè)務的增加以及盈利的實現(xiàn)都需要消費者的支持，因此，兩者必須以維護消費者的利益為主要出發(fā)點與落腳點，對銀行保險產(chǎn)品進行設計，使其能夠最大程度的滿足消費者的需求。除此之外，針對消費者存在疑慮的方面，也要耐心給予其解答，以切實保障消費者利益，上述市場特點的形成，能夠有效的推動共贏機制的建設。

五、結束語

以博弈論以及金融控股模式為基礎的銀行保險各方利益相關者共贏機制的構建，需要從利益的分配、行業(yè)的規(guī)范以及社會的保障三個角度出發(fā)來實現(xiàn)，要在提高利益分配公平性的基礎上，加強強制約束力的協(xié)議的嚴格性與公平性，同時加強對金融控股模式下銀行以及保險公司經(jīng)營模式的監(jiān)管，使其能夠規(guī)范自身行為，并從消費者角度出發(fā)，設計保險產(chǎn)品，最終使各方利益相關者能夠?qū)崿F(xiàn)共贏。

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