霍建美

摘要：隨著信息時代的到來，世界貿(mào)易組織WTO成立之后，世界的各個國家加入其中，世界經(jīng)濟格局出現(xiàn)了一體化現(xiàn)象。但隨著世界經(jīng)濟經(jīng)融危機風暴的到來，這種一體化經(jīng)濟發(fā)展格局也為世界各國經(jīng)濟發(fā)展帶來了很大的弊端。近幾年來看，由于受經(jīng)濟金融危機風暴的影響，世界各國的經(jīng)濟發(fā)展狀況非常不好，經(jīng)濟債務(wù)龐大，金融經(jīng)濟市場競爭非常激烈。在這種環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)平臺借貸隨著產(chǎn)生，發(fā)展的速度相當快速。從C2C的個人借貸模式迅速發(fā)展到C2B、B2B、B2C的借貸模式。從單一的借貸發(fā)展到具有上線與下線的借貸共存的形式，由于目前的經(jīng)濟市場的不穩(wěn)定，金融風暴影響下，保證網(wǎng)絡(luò)平臺的經(jīng)濟交易是非常重要的。新出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)平臺借貸是否具有一系列較為健全的法律規(guī)制是非常重要的，因此對網(wǎng)絡(luò)平臺借貸的法律規(guī)制進行詳細的分析與研究。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)平臺借貸；法律規(guī)制；研究

近幾年來，我國的網(wǎng)絡(luò)平臺借貸的形式才在我國流行起來，流行的速度越來越快與應(yīng)用范圍越來越廣泛。短時間內(nèi)網(wǎng)絡(luò)平臺借貸已經(jīng)成為我國金融市場上常用的經(jīng)融交易手段之一，雖然網(wǎng)絡(luò)平臺借貸是一種全新的借貸模式，并且在外國發(fā)展的情況非常良好，但隨著在國內(nèi)的應(yīng)用，還是對網(wǎng)絡(luò)平臺借貸的法律規(guī)制的制定帶來很多的爭議，因此本文針對網(wǎng)絡(luò)平臺借貸出現(xiàn)的問題，制定出了一系列合理化、科學化、全面化的法律規(guī)制的條例，使我國的網(wǎng)絡(luò)平臺借貸能夠健康而持續(xù)的發(fā)展。

一、網(wǎng)絡(luò)平臺借貸概念

網(wǎng)絡(luò)平臺借貸主要使用的手段是通過互聯(lián)網(wǎng)作為載體，網(wǎng)絡(luò)平臺借貸在我國能夠在短期之內(nèi)能夠迅速的發(fā)展起來，并且應(yīng)用的范圍較為廣泛，我國的運營手段、自身的網(wǎng)絡(luò)平臺借貸模式對網(wǎng)絡(luò)平臺借貸的發(fā)展也有著直接的影響。作為新出金融市場交易手段之一，并且快速發(fā)展起來的金融創(chuàng)新服務(wù)平臺，利用互聯(lián)網(wǎng)作為載體，在當下時代的金融市場很輕松的擴大了金融借貸范圍，并且在民間的借貸范圍增長快速。網(wǎng)絡(luò)平臺借貸模式中主要借貸的形式是小額金融借貸服務(wù)，對于金融危機帶來的損失，在一定程度上起到了緩解的作用，緩解了金融危機帶來的損失。尤其對于中小型企業(yè)的資金不足的情況，對于借貸的需要也提供了很大的幫助。

對于網(wǎng)絡(luò)平臺借貸在國內(nèi)外的稱呼是不同的，在國外歐美等國家網(wǎng)絡(luò)平臺借貸發(fā)展較早，同時由于歐美等國家的經(jīng)濟發(fā)展體制較為發(fā)達，網(wǎng)絡(luò)平臺借貸模式利用互聯(lián)網(wǎng)為載體，發(fā)展的金融規(guī)模非常廣泛，網(wǎng)絡(luò)平臺借貸在這些國家發(fā)展也是相當?shù)某墒臁＞W(wǎng)絡(luò)平臺借貸發(fā)展的這么好不僅僅是因為經(jīng)濟發(fā)展發(fā)達，更重要的因素是因為對網(wǎng)絡(luò)平臺借貸制定出了一系列合理化、科學化、全面化的法律規(guī)制的條例，使我國的網(wǎng)絡(luò)平臺借貸能夠健康而持續(xù)的發(fā)展。

二、網(wǎng)絡(luò)平臺借貸對法律規(guī)制需要

一部分觀點對網(wǎng)絡(luò)平臺借貸是認為金融創(chuàng)新與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟合并作用下產(chǎn)生的小額金融的嘗試點，網(wǎng)絡(luò)平臺借貸只是個人通過互聯(lián)網(wǎng)方式媒介的借貸方法，在法律規(guī)制中應(yīng)制定關(guān)于私法自理的理念，并不需要按照金融法進行處理。事實上，如果網(wǎng)絡(luò)平臺借貸只是采用民事法律進行規(guī)制而不涉及金融法律，那么2011年的中國銀行監(jiān)會就不會對網(wǎng)絡(luò)平臺借貸存在的風險進行提示。

另外一部分觀點則是與依民事合同規(guī)范的觀點是相對的，網(wǎng)絡(luò)平臺借貸如果涉嫌非法集資，這就是應(yīng)該屬于刑事法律制裁的范圍了，這樣的判定是根據(jù)于網(wǎng)絡(luò)平臺借貸控制著貸款人提供的借貸資金的情況。網(wǎng)絡(luò)平臺借貸中的這項資金無論是繳存在網(wǎng)絡(luò)平臺中的自己源，還是有第三方對這項資金進行托管。根據(jù)我國的刑法指出非法集資活動應(yīng)該具有四項特征，分別是：公開性、利誘性、社會性、非法性。如果網(wǎng)絡(luò)平臺借貸中的某項資金運用符合了非法資金中的四項特征，那么就要對其追究刑事責任，對此并不需要金融法律進行處理。在網(wǎng)絡(luò)平臺借貸中出現(xiàn)的非法活動資金情況采用刑事法律來解決，這其中還是存在著很難解決的問題，首先網(wǎng)絡(luò)平臺借貸是金融中新出現(xiàn)的借貸模式，主要是對金融難以服務(wù)到的中小企業(yè)出現(xiàn)的資金短缺進行補足，這是指在利率管制條件下。在中國基本實際國情下結(jié)合國外的金融創(chuàng)新的實踐的網(wǎng)絡(luò)平臺借貸模式，對其采用刑事法律管理對經(jīng)濟發(fā)展是不對的。其次在網(wǎng)絡(luò)平臺借貸中有很多利益存在的考量，金融監(jiān)督部門要嚴格的行使監(jiān)督職能在網(wǎng)絡(luò)平臺借貸中，地方政府希望通過網(wǎng)絡(luò)平臺借貸模式能夠?qū)Y方政府企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展進行資金的有效援助，促進金融發(fā)展與增進地方財政的收入。在對社會發(fā)展與金融經(jīng)濟發(fā)展造成影響之前，對網(wǎng)絡(luò)平臺借貸采用刑事法律手段還是具有一定的困難。

因此采用法律對網(wǎng)絡(luò)平臺借貸出現(xiàn)的問題進行一刀切是對新生事物興起的否定，但對其隨意發(fā)展不采取法律規(guī)制是不行的，網(wǎng)絡(luò)平臺借貸在很多的利益引導下，在金融創(chuàng)新的形勢下，發(fā)展迅速，但由于網(wǎng)絡(luò)平臺借貸帶來的問題，需要解決，因此對網(wǎng)絡(luò)平臺借貸的法律規(guī)制進行詳細的研究，促進我國的網(wǎng)絡(luò)平臺借貸行業(yè)的發(fā)展。

三、對網(wǎng)絡(luò)平臺借貸中法律法規(guī)存在的問題進行解決

對網(wǎng)絡(luò)平臺借貸的法律規(guī)制一定要先明確設(shè)立與運營的法律規(guī)范和法律地位，對于網(wǎng)絡(luò)平臺借貸的法律規(guī)范的設(shè)立與登記，銀行監(jiān)會在2011年就發(fā)布過在銀行金融資金借貸較為緊張下，網(wǎng)絡(luò)平臺借貸行業(yè)迅速發(fā)展起來，從發(fā)布的內(nèi)容來看，網(wǎng)絡(luò)平臺借貸行業(yè)已經(jīng)被銀行監(jiān)會作為信貸服務(wù)中介，在法律規(guī)制中對網(wǎng)絡(luò)平臺借貸制定為信貸服務(wù)中介只是需要時間。

要加深網(wǎng)絡(luò)平臺借貸自律性是非常重的，良好的自律性可以避免企業(yè)中出現(xiàn)很多的很多問題，同時監(jiān)督部門也是非常重要的。有了監(jiān)督部門的嚴格監(jiān)督，網(wǎng)絡(luò)平臺借貸行業(yè)的工作人員就會自覺遵守法律規(guī)定。

要對放貸人的法律定位要明確，同時也要對民間放貸人法律定位要明確。這樣無論是在民間借貸人還是網(wǎng)絡(luò)平臺借貸的借貸人的權(quán)益會受到保障。對我國小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展是非常有利的。

四、結(jié)語

本文通過對網(wǎng)絡(luò)平臺借貸的概念以及出現(xiàn)的時機，采用合理的、科學的、全面的方式分析出了網(wǎng)絡(luò)平臺借貸中法律規(guī)制中出現(xiàn)的法律問題，并進行了有效的解決。對于網(wǎng)絡(luò)平臺借貸日后健康持續(xù)的發(fā)展鋪墊了堅實的基礎(chǔ)。本文對網(wǎng)絡(luò)平臺借貸概念、網(wǎng)絡(luò)平臺借貸的法律規(guī)制、對網(wǎng)絡(luò)平臺借貸中法律法規(guī)存在的問題進行解決等方面進行了詳細的研究與論述。促進我國的網(wǎng)絡(luò)平臺借貸能夠健康持續(xù)的發(fā)展。

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