韓璐

2016年，成立才兩年的平安普惠交出了一份漂亮的成績(jī)單：截至12月9日，新增貸款完成1700億元，預(yù)計(jì)2016年將達(dá)1800億元，增長(zhǎng)率達(dá)到120%。11月單月銷(xiāo)售量達(dá)到了250億元，單月新增用戶(hù)接近50萬(wàn)人，全平臺(tái)借款人數(shù)為400萬(wàn)人。

“平安普惠金融”業(yè)務(wù)集群其實(shí)2015年才成立，由平安信保業(yè)務(wù)、平安直通貸款業(yè)務(wù)、陸金所轄下的P2P小額信用貸款業(yè)務(wù)及富登融保業(yè)務(wù)整合而成，專(zhuān)注個(gè)人和小微型企業(yè)的消費(fèi)金融。業(yè)務(wù)線包括無(wú)抵押貸款、有抵押貸款和網(wǎng)貸（i貸）三部分。

2016年9月，平安普惠進(jìn)行了品牌升級(jí)，發(fā)布全新品牌理念——“信任就是力量”，并基于此理念正式推出i貸2.0產(chǎn)品，進(jìn)入信任服務(wù)時(shí)代。

平安普惠對(duì)外事務(wù)負(fù)責(zé)人、品牌總監(jiān)程瑞在接受《二十一世紀(jì)商業(yè)評(píng)論》（下稱(chēng)《21CBR》）記者采訪時(shí)表示，這一年來(lái)，平安普惠強(qiáng)調(diào)的信任，其實(shí)有兩個(gè)維度。

第一個(gè)是對(duì)于用戶(hù)的信任，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)，以及產(chǎn)品的銷(xiāo)售渠道找到值得信任的客戶(hù)，挖掘值得信任的點(diǎn)。

“我們服務(wù)的用戶(hù)，征信記錄可能不那么完善，流水不算穩(wěn)定，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、定價(jià)也會(huì)不同?！背倘鹋e例道，像是一些雜貨鋪，會(huì)有資金周轉(zhuǎn)的問(wèn)題，銀行流水不理想，但或許可以通過(guò)POS記錄、納稅單等維度去評(píng)估。而這些值得被信任的用戶(hù)，來(lái)自于普惠的線下銷(xiāo)售，也有第三方合作的渠道來(lái)源，也有平安內(nèi)部各兄弟公司間的銷(xiāo)售合作。

第二個(gè)維度是要讓用戶(hù)更信任機(jī)構(gòu)。程瑞說(shuō)，這種信任體現(xiàn)在產(chǎn)品給到用戶(hù)的體驗(yàn)和服務(wù)，比如利用大量無(wú)紙化的貸款申請(qǐng)，將互聯(lián)網(wǎng)的線上體驗(yàn)貫穿到從申請(qǐng)到放款的全過(guò)程。

程瑞坦言，其實(shí)從用戶(hù)最近幾年的借貸行為可以看到兩個(gè)趨勢(shì)。首先，消費(fèi)借貸的市場(chǎng)被激發(fā)，在生活中的一些場(chǎng)景與消費(fèi)行為，可以通過(guò)借貸的方式來(lái)提前享受到便利甚至是改變生活方式。借貸范圍在慢慢下沉，不是一個(gè)資產(chǎn)能力的鑒別，而是一種普惠的概念。

與此同時(shí)，用戶(hù)開(kāi)始更傾向于無(wú)紙化、線上化、互聯(lián)網(wǎng)化的操作。以往的紙質(zhì)材料被更多維度的數(shù)據(jù)和科技所取代，比如稅收、社保、公積金等情況，7×24小時(shí)的輕松借貸得以實(shí)現(xiàn)。

“坦白說(shuō)，中國(guó)的個(gè)人借貸還處于發(fā)展初期，滲透率較低，以美國(guó)為例，平均家庭負(fù)債率要比中國(guó)高出50%以上，而家庭消費(fèi)在GDP上的比重則是國(guó)內(nèi)的3倍以上。家庭的背后是每一個(gè)個(gè)人，這些數(shù)據(jù)意味著區(qū)別于企業(yè)和政府負(fù)債的概念，家庭負(fù)債還有巨大的市場(chǎng)空間有待挖掘。”程瑞表示，平安普惠在2017年會(huì)不斷加強(qiáng)平安內(nèi)部的客戶(hù)遷徙、線上獲客的能力，也會(huì)提升內(nèi)部運(yùn)營(yíng)效率，將門(mén)店模式專(zhuān)業(yè)化、系統(tǒng)化，為客戶(hù)提供更高效的服務(wù)。