熙蕾

在考慮風(fēng)險(xiǎn)的前提下，增加收入；在有計(jì)劃提高生活質(zhì)量的前提下，減少不必要的支出。

如果說(shuō)親情是維系一個(gè)家庭的“紐帶”，那么金錢就是維持家庭正常運(yùn)轉(zhuǎn)的“發(fā)動(dòng)機(jī)”。柴米油鹽醬醋茶，樣樣都要用錢買，過(guò)日子不可避免地要面臨資金問(wèn)題。

如何管理家庭經(jīng)濟(jì)，是一個(gè)家庭的關(guān)鍵問(wèn)題。生活中就有這樣的事例：收入相差不大的一些家庭，一樣的過(guò)日子，有的已小有積蓄，有的卻經(jīng)常捉襟見肘。這說(shuō)明，每個(gè)家庭都應(yīng)該重視理財(cái)問(wèn)題。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，家庭理財(cái)就是合理、有效地管理和運(yùn)用好家庭財(cái)富，提高財(cái)富的效能?？茖W(xué)的家庭理財(cái)，能達(dá)到這幾個(gè)目標(biāo)：一是在考慮風(fēng)險(xiǎn)的前提下，增加收入；二是在有計(jì)劃提高生活質(zhì)量的前提下，減少不必要的支出；三是可以提高個(gè)人或家庭的生活水平、生活質(zhì)量；四是可以儲(chǔ)備未來(lái)的養(yǎng)老所需。

對(duì)于家庭理財(cái)而言，合理的規(guī)劃就如同指南針一般，能使家庭理財(cái)這艘大船以正確的航向，順利到達(dá)目的地。國(guó)內(nèi)知名第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)嘉豐瑞德的理財(cái)師認(rèn)為，家庭過(guò)日子，六個(gè)方面的規(guī)劃很重要。

一、工作規(guī)劃

穩(wěn)定的收入來(lái)源是過(guò)日子的保障。收入從何而來(lái)？一般而言，來(lái)自兩方面，一是工資收入，一是投資理財(cái)。

工資對(duì)于不同的家庭來(lái)說(shuō)，意義是不一樣的。很多家庭是依靠工資維持著一家的生計(jì)，因此在家庭理財(cái)中，首先要做好的就是工作規(guī)劃。從事何種職業(yè)，工作是否穩(wěn)定，薪酬有多少，如何提升自己，能否升職加薪，是否準(zhǔn)備跳槽，跳槽有何影響，以及職業(yè)發(fā)展目標(biāo)和路線等等，都需要仔細(xì)考慮。

提高工資收入，應(yīng)該列為家庭的重要目標(biāo)。工資高了，可支配收入才相對(duì)較多，手里有錢了才能投資理財(cái)。

二、生活規(guī)劃

家庭過(guò)日子，生活方面的資金需求是首先需要滿足的。但這方面的需求是多而雜的，小到柴米油鹽，大到購(gòu)房買車，都需要支出，因此應(yīng)該有生活規(guī)劃，比如家庭收支計(jì)劃、家庭長(zhǎng)短期目標(biāo)、每年出游安排、子女教育資金儲(chǔ)備、老人贍養(yǎng)計(jì)劃、家庭保險(xiǎn)計(jì)劃、大件商品添置計(jì)劃等等。

理財(cái)師認(rèn)為，一般而言，將家庭收入的30%左右用于生活開支。另外，要儲(chǔ)備好一筆生活應(yīng)急資金，一般是月平均支出的3—6倍，以應(yīng)對(duì)生活中的不時(shí)之需。

家庭過(guò)日子，切忌超前消費(fèi)，控制支出和開拓財(cái)源同等重要，要做到“有計(jì)劃，不沖動(dòng)”，先算再用，量入為出。最好準(zhǔn)備一本家庭收支登記簿（也可以在手機(jī)上下載記賬類APP），每日結(jié)賬，每月小結(jié)。年底盤點(diǎn)時(shí)，計(jì)算全年家庭收支情況，并與制定的生活規(guī)劃進(jìn)行比照。

三、教育規(guī)劃

如果家里有孩子，那么他們的教育需求是不能忽視的。如何才能保證孩子能夠正常接受教育呢？理財(cái)師認(rèn)為，關(guān)鍵要找對(duì)教育資金的儲(chǔ)備方法。比如說(shuō)，對(duì)于一些困難家庭來(lái)說(shuō)，就適合選擇“少量多次”的儲(chǔ)備方式。當(dāng)然，對(duì)于一些富裕家庭來(lái)說(shuō)，教育資金的儲(chǔ)備是不成問(wèn)題的，但是建議儲(chǔ)備不要過(guò)多，一般以家庭收入的10%為標(biāo)準(zhǔn)。

在準(zhǔn)備教育資金時(shí)，有兩點(diǎn)需要注意：一是越早準(zhǔn)備越好。準(zhǔn)備積累的期間越長(zhǎng)，時(shí)間復(fù)利的收益就愈高。比如采用銀行定存、基金定投等方式，積少成多，平攤成本，降低風(fēng)險(xiǎn)。二是理財(cái)目標(biāo)要確定。教育金是為子女準(zhǔn)備的上學(xué)費(fèi)用，資金安全第一。

目前市場(chǎng)上有很多教育保險(xiǎn)，優(yōu)點(diǎn)是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，并有部分保障和理財(cái)分紅功能，能夠在一定程度上抵御通貨膨脹的影響。但購(gòu)買教育保險(xiǎn)，要注意流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，并問(wèn)清豁免條款。理財(cái)師建議，購(gòu)買時(shí)可巧用組合，即在孩子小學(xué)4年級(jí)前采用教育金保險(xiǎn)來(lái)做教育規(guī)劃，4年級(jí)后可采用“教育保險(xiǎn)+教育儲(chǔ)蓄”的組合方式。教育保險(xiǎn)購(gòu)買時(shí)間越早越好，啟動(dòng)越早保費(fèi)越實(shí)惠，家長(zhǎng)可根據(jù)自身需求，選擇真正適合家庭的產(chǎn)品。

四、保障規(guī)劃

家庭是每個(gè)人心中的牽掛。合理的家庭投資應(yīng)建立在完善的家庭保障之上，雖然很多家庭的夫妻都有社保，但還是不夠。理財(cái)師認(rèn)為，要為家人購(gòu)買一些合適的商業(yè)保險(xiǎn)，更好地保證家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

有的人往往忽視保障方面的投入，覺得很可能會(huì)一輩子都用不上保險(xiǎn)，所以沒必要購(gòu)買。這樣的想法是錯(cuò)誤的，保險(xiǎn)是必需的保障投資。保險(xiǎn)最基本的作用就是當(dāng)意外、災(zāi)害發(fā)生時(shí)，可以為被保險(xiǎn)人提供財(cái)務(wù)補(bǔ)償，讓生活不至于受到太大的影響，起碼可以緩解一些困難。

普通家庭的經(jīng)濟(jì)狀況是存在一些風(fēng)險(xiǎn)的，比如遭遇大病或者其它意外，都可能導(dǎo)致收入受損，尤其是抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的家庭。所以，要給家人尤其是家里經(jīng)濟(jì)的頂梁柱購(gòu)買意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)；經(jīng)濟(jì)條件許可的話，夫妻都應(yīng)購(gòu)買壽險(xiǎn)，并購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)作為日后養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)充。

購(gòu)買保險(xiǎn)也不必花費(fèi)過(guò)多資金，在相對(duì)寬裕的收入中“擠”出一部分，量力而行，一般以不超過(guò)家庭收入的10%為宜。

五、投資規(guī)劃

投資理財(cái)是增加家庭收入的有效途徑，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是讓“錢生錢”。 理財(cái)師認(rèn)為，如果理財(cái)收入占到家庭收入的30%，那生活滿意度會(huì)高出很多；如果家庭理財(cái)收入能超過(guò)工資收入，那就是一個(gè)蠻理想的狀況了。

那什么樣的投資才能使資金回報(bào)率達(dá)到最高呢？這就要根據(jù)家庭財(cái)務(wù)狀況，制定投資規(guī)劃。如果資產(chǎn)豐厚，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高，可適當(dāng)?shù)刈鲂└唢L(fēng)險(xiǎn)投資；擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)太大，建議采取組合投資的方式來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。如果資金不足，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，那還是謹(jǐn)慎為上，選擇風(fēng)險(xiǎn)較低的國(guó)債、貨幣型或債券型基金、固定收益類理財(cái)產(chǎn)品等較為妥當(dāng)。

一般而言，普通家庭不應(yīng)該以復(fù)雜多變的投資模式為主，穩(wěn)中求進(jìn)是不錯(cuò)的戰(zhàn)略選擇，既能保證本金基本不受損失，同時(shí)盡量多的賺取收益。打理家庭財(cái)產(chǎn)者要豐富自己的投資理財(cái)知識(shí)以及渠道，積累相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，完善家庭投資組合。

理財(cái)師提醒，在生活中，把資金放在工資存折上只能拿活期利息的比比皆是。這樣的家庭，首先要做的就是馬上進(jìn)行家庭資產(chǎn)清點(diǎn)，不能再“瞎”著眼睛過(guò)日子，然后進(jìn)行投資理財(cái)。有些家庭沒把理財(cái)當(dāng)回事，以為家庭理財(cái)就是賺錢回家而已，導(dǎo)致在理財(cái)上出現(xiàn)“漏洞”，損失錢財(cái)，有時(shí)會(huì)讓家庭經(jīng)濟(jì)走入困境，日子越過(guò)越緊巴。家庭理財(cái)可不是小事一樁，掙錢花錢都有講究，需要合理規(guī)劃，就算是工薪家庭資金不那么充裕，但照樣也有理財(cái)必要，能理好財(cái)，就能增加收入，現(xiàn)在理財(cái)方式很多，也很方便。

六、養(yǎng)老規(guī)劃

“以房養(yǎng)老”“延遲退休”，現(xiàn)在有關(guān)養(yǎng)老的話題總會(huì)引起社會(huì)熱議。CCTV發(fā)現(xiàn)之旅今年制作播出的紀(jì)錄片《養(yǎng)老中國(guó)》，就引發(fā)社會(huì)和網(wǎng)絡(luò)新一輪關(guān)于中國(guó)人如何養(yǎng)老的思考和探討。

如何做好養(yǎng)老規(guī)劃，讓自己擁有高質(zhì)量的晚年生活呢？專項(xiàng)儲(chǔ)備養(yǎng)老資金當(dāng)然是必要的，開始儲(chǔ)備養(yǎng)老金的時(shí)間越早越好，長(zhǎng)期復(fù)利投資效果越顯著。

現(xiàn)在市場(chǎng)上各種養(yǎng)老產(chǎn)品很多，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是其中之一。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)養(yǎng)老體系的重要補(bǔ)充部分，與社保體系相比，其繳費(fèi)年限、繳費(fèi)金額及領(lǐng)取時(shí)間更加靈活，收益也不錯(cuò)，是退休后的持續(xù)收入。理財(cái)師建議選擇有分紅功能的產(chǎn)品，既保障養(yǎng)老金最低收益，也可適當(dāng)避免利率風(fēng)險(xiǎn)。選擇自己適合的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，越早投資越好，有時(shí)每月幾百元的投入也會(huì)有較大的收益。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是養(yǎng)老規(guī)劃必不可少的一項(xiàng)，但并不是投入得越多越好，要結(jié)合家庭的實(shí)際情況量力而行。投保之前，要先分析家庭的收入水平、日常開支和社保情況等，然后合理計(jì)算出可用于投保的費(fèi)用。如果養(yǎng)老投入過(guò)高，可能會(huì)影響家庭日常支出，甚至產(chǎn)生無(wú)力續(xù)保的情況，這就與“養(yǎng)老防老”的投保初衷背道而馳了。養(yǎng)老規(guī)劃是人生中最漫長(zhǎng)也最根本的一項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃，必須要持之以恒，不可中斷。