莊舒涵 ，何善亮

(南京師范大學(xué)課程與教學(xué)研究所， 江蘇 南京 210097)

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財(cái)經(jīng)素養(yǎng)概念的多維理解與本土建構(gòu)

莊舒涵 ，何善亮

(南京師范大學(xué)課程與教學(xué)研究所， 江蘇 南京 210097)

財(cái)經(jīng)素養(yǎng)作為核心素養(yǎng)的重要組成部分愈來愈受到人們的關(guān)注。為了更好地培養(yǎng)學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)，探明財(cái)經(jīng)素養(yǎng)本源是首要問題。財(cái)經(jīng)素養(yǎng)是“財(cái)經(jīng)”和“素養(yǎng)”復(fù)合而成的詞語，也是一個(gè)隨著人類經(jīng)濟(jì)生活逐漸豐富而動(dòng)態(tài)發(fā)展的概念。本質(zhì)上，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)是學(xué)生關(guān)于財(cái)經(jīng)的內(nèi)在涵養(yǎng)，集中表現(xiàn)于學(xué)生處理經(jīng)濟(jì)信息，合理進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃、財(cái)富積累、資金使用等金融決策的能力。作為一個(gè)集成概念，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)由學(xué)生的財(cái)經(jīng)意識(shí)、財(cái)富觀念、理財(cái)能力、財(cái)經(jīng)知識(shí)等要素組成。教育中，應(yīng)把培養(yǎng)學(xué)生財(cái)經(jīng)意識(shí)和財(cái)富觀念作為核心要素，并以此構(gòu)建財(cái)經(jīng)素養(yǎng)概念更具合理性。

財(cái)經(jīng)素養(yǎng) 核心素養(yǎng) 理財(cái)教育 概念建構(gòu)

為了順應(yīng)世界教育改革的潮流，也為了更好地培養(yǎng)學(xué)生的核心素養(yǎng)，實(shí)現(xiàn)面向全體和全面發(fā)展的育人目標(biāo)，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)(Financial Literacy)研究開始成為基礎(chǔ)教育界的新視野。在教育實(shí)踐中，一些地區(qū)和學(xué)校已經(jīng)把培養(yǎng)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的理財(cái)課程當(dāng)作必選的地方課程來開設(shè)。然而，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)在本質(zhì)上究竟意味著什么？又有怎樣的特定內(nèi)涵？這是教育領(lǐng)域首先需要回答的問題。為此，本文從不同構(gòu)面探討財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的內(nèi)涵，以期嘗試性地建構(gòu)本土的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)概念，為促進(jìn)學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)發(fā)展做前期性準(zhǔn)備。

一、基于現(xiàn)代語言學(xué)：“財(cái)經(jīng)素養(yǎng)”概念的詞源探析

語言與思維有著天然的同存共進(jìn)關(guān)系。為了更好地理解學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)構(gòu)成，對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)進(jìn)行語詞分析有助于我們挖掘隱藏在字面含義下的思維過程，進(jìn)而更好地把握學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的內(nèi)在本質(zhì)。

一方面，按照現(xiàn)代語言學(xué)要求，若要給財(cái)經(jīng)素養(yǎng)下定義，首先要通過找出其親屬語言①追溯詞語的本源，并在此基礎(chǔ)上分析其所屬，從而明確學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的最終指向，同時(shí)，這也能為理解其語義的基本結(jié)構(gòu)和表達(dá)打下基礎(chǔ)。綜觀當(dāng)前各學(xué)科的進(jìn)一步分化，“素養(yǎng)”一詞被廣泛運(yùn)用，諸如語文素養(yǎng)、數(shù)學(xué)素養(yǎng)、地理素養(yǎng)等作為財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的親屬語言也十分之多。這里不妨先以語文素養(yǎng)、數(shù)學(xué)素養(yǎng)、地理素養(yǎng)概念為例證，從而演繹出財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的概念。有學(xué)者指出，語文素養(yǎng)是學(xué)生在語文方面表現(xiàn)出的“比較穩(wěn)定的、最基本的、適應(yīng)時(shí)代發(fā)展要求的學(xué)識(shí)、能力、技藝和情感態(tài)度價(jià)值觀”，融合了語文課程的整體目標(biāo)追求[1]。數(shù)學(xué)素養(yǎng)是指學(xué)生為了滿足自身發(fā)展和社會(huì)發(fā)展所必備的數(shù)學(xué)方面的品格和能力，是數(shù)學(xué)的知識(shí)、能力和情感態(tài)度價(jià)值觀的綜合體[2]。地理素養(yǎng)是指學(xué)習(xí)者在地理學(xué)習(xí)過程中積累的地理知識(shí)、掌握的地理方法、形成的地理能力、地理意識(shí)、地理情感，并能夠從地理學(xué)的角度來觀察事物，用地理學(xué)的態(tài)度、方法解決生活問題的內(nèi)在涵養(yǎng)[3]。綜上，三種學(xué)科素養(yǎng)內(nèi)涵均從培養(yǎng)學(xué)生的知識(shí)、能力、情感、態(tài)度、價(jià)值觀等方面概述，而且最終指向一種內(nèi)在的、穩(wěn)定的集合體。

另一方面，從構(gòu)詞法角度分析，“財(cái)經(jīng)素養(yǎng)”是由“財(cái)經(jīng)”和“素養(yǎng)”兩個(gè)詞構(gòu)成，并且由“素養(yǎng)”一詞演繹出的“合成”詞語。就單個(gè)詞來看，二者概念比較明確，但將二者組合起來，便形成教育領(lǐng)域的新晉詞匯。在《辭?！贰吨袊蟀倏迫珪返裙ぞ邥?，還未見到對(duì)“財(cái)經(jīng)”一詞的專門解釋，但卻有很多關(guān)于“財(cái)”與“經(jīng)”的單獨(dú)解釋。在《新編說文解字》中，“財(cái)”的本義指“財(cái)物”[4]，“經(jīng)”的本義是“織布的縱線，與‘緯’相對(duì)”，引申義有“經(jīng)營、治理”的意思[5]?！豆艥h語常用字字典》中的解釋也與之類似。而在《古今詞義辨析詞典》中，“財(cái)”的通用含義是“錢和物資的總稱”[6]。“經(jīng)濟(jì)”在古代常作為動(dòng)詞而且可以單獨(dú)使用，意思是“經(jīng)邦濟(jì)世，治理國家”[7]。由此得知，“財(cái)”和“經(jīng)”本身就是兩個(gè)單純?cè)~，而將“財(cái)經(jīng)”二字作為詞組來解釋的并不多見?！冬F(xiàn)代漢語詞典》也僅用一句話將“財(cái)經(jīng)”簡單概括為“財(cái)政、經(jīng)濟(jì)的合稱”[8]。而在英文中，“財(cái)經(jīng)”常用“Finance and Economy”表示，即“財(cái)政和經(jīng)濟(jì)”的意思，這也進(jìn)一步說明“財(cái)經(jīng)”本身屬于合成詞。若將“財(cái)政”和“經(jīng)濟(jì)”單獨(dú)解釋，“財(cái)政”指的是“國家對(duì)資財(cái)?shù)氖杖肱c支出的管理活動(dòng)”[9]?！敖?jīng)濟(jì)”指的是①經(jīng)濟(jì)學(xué)上指社會(huì)物質(zhì)生產(chǎn)和再生產(chǎn)的活動(dòng)。②對(duì)國民經(jīng)濟(jì)有利或有害的：～作物/～昆蟲。③個(gè)人生活用度。④用較少的人力、物力、時(shí)間獲得較大的成果。⑤治理國家[10]?？梢姡瑢蓚€(gè)詞組合在一起的內(nèi)涵更廣，從對(duì)象范圍看，既包含社會(huì)活動(dòng)也包含個(gè)人活動(dòng)；從詞性看，是名詞，但“經(jīng)”字也隱含了動(dòng)詞的意味。而在“財(cái)經(jīng)素養(yǎng)”英文翻譯中，“財(cái)經(jīng)”一詞常用“Financial”來表示，意為“財(cái)經(jīng)的”，因此，從詞的屬性來看，“財(cái)經(jīng)素養(yǎng)”屬于偏正式復(fù)合詞②，即強(qiáng)調(diào)財(cái)經(jīng)方面的素養(yǎng)。此外，作為財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的“上位概念”，“素養(yǎng)”在《現(xiàn)代漢語詞典》中的解釋為“平日的修養(yǎng)”[11]。從詞性看，它是名詞，雖含有抽象意義，但領(lǐng)域較為明確，加之當(dāng)前素養(yǎng)教育研究之熱，其一般作為專有名詞使用，如語文素養(yǎng)、閱讀素養(yǎng)、科學(xué)素養(yǎng)、公民素養(yǎng)、職業(yè)素養(yǎng)等，這樣就限定了素養(yǎng)的范疇。綜上，簡單地說，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)就是學(xué)生個(gè)人逐漸形成的關(guān)于財(cái)富、理財(cái)方面的一種內(nèi)在涵養(yǎng)。

二、從無到有的衍生：“財(cái)經(jīng)素養(yǎng)”概念的歷史透視

財(cái)經(jīng)素養(yǎng)是由“財(cái)經(jīng)”和“素養(yǎng)”兩個(gè)詞合成的復(fù)合詞語，更是一個(gè)漸進(jìn)發(fā)展的教育學(xué)概念。厘清財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的歷史由來，探明財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的動(dòng)態(tài)發(fā)展過程和具體路徑，不僅有利于我們從本源上抓住財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的基本要義，也是對(duì)學(xué)生個(gè)體的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)進(jìn)行邏輯分析與系統(tǒng)建構(gòu)的基礎(chǔ)和前提。

財(cái)經(jīng)素養(yǎng)概念不是一蹴而就的，它是從無到有、從過去到現(xiàn)在演變而來的。在過去，人們更多地會(huì)用“財(cái)富觀”“金錢觀”來表示個(gè)人對(duì)財(cái)經(jīng)內(nèi)容的認(rèn)識(shí)，但二者僅停留在主觀意識(shí)層面，忽略了知識(shí)、技能、策略等其他層面，所含范疇較為狹隘。之后由于經(jīng)濟(jì)學(xué)概念的發(fā)展，“財(cái)經(jīng)”一詞逐漸從“財(cái)政”“經(jīng)濟(jì)”等詞語中演化而來。但目前有關(guān)“財(cái)經(jīng)”一詞出現(xiàn)的具體時(shí)間筆者還未能查證。1985年，《現(xiàn)代漢語頻率詞典》依據(jù)報(bào)刊政論、科普書刊、文學(xué)作品等語料對(duì)漢語詞語頻率進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，從數(shù)據(jù)看，“財(cái)經(jīng)”的使用詞次為6次，分布在2類題材中的5篇語料中，使用度③為3。由此可以推出，我國20個(gè)世紀(jì)就已經(jīng)開始使用“財(cái)經(jīng)”一詞。1996年，聯(lián)合國教科文組織在《學(xué)會(huì)生存》一書中提到：“促進(jìn)發(fā)展的因素不單單是提高勞動(dòng)力的質(zhì)量。我們還應(yīng)該幫助每一個(gè)人都成為自覺的消費(fèi)者和促進(jìn)發(fā)展的開明人士。他必須領(lǐng)會(huì)各個(gè)經(jīng)濟(jì)階段在決定如何分配社會(huì)產(chǎn)品、選擇什么樣的投資以及如何制定計(jì)劃的時(shí)候所需要采取的手段。經(jīng)濟(jì)學(xué)的教育必須成為每一個(gè)人意識(shí)與文化中的一個(gè)基本因素。這種教育從學(xué)校開始并通過一切校外媒體繼續(xù)下去。”[12]可見，在20世紀(jì)末，國際組織已經(jīng)開始關(guān)注個(gè)人在經(jīng)濟(jì)方面的意識(shí)、知識(shí)和技能，并且強(qiáng)調(diào)通過學(xué)校開展相應(yīng)的教育，只是此時(shí)還未用“財(cái)經(jīng)素養(yǎng)”來表達(dá)其基本思想。后來，人們意識(shí)到“素養(yǎng)”比“素質(zhì)”更符合人的發(fā)展要求，“素質(zhì)”才逐漸被“素養(yǎng)”一詞取代。從檢索的資料發(fā)現(xiàn)，早期有關(guān)“金錢”方面的素養(yǎng)以“金融素養(yǎng)”和“經(jīng)濟(jì)素養(yǎng)”為主，西方早已有學(xué)者從不同角度對(duì)“金融素養(yǎng)”和“經(jīng)濟(jì)素養(yǎng)”的概念進(jìn)行定義。但關(guān)于財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的研究甚少，相關(guān)內(nèi)容僅局限在財(cái)經(jīng)類學(xué)生應(yīng)該具備的素養(yǎng)，也就是專業(yè)內(nèi)的素養(yǎng)層面。再后來，理財(cái)教育開始走向國際化道路，出于理論與實(shí)踐研究的逐步深入及時(shí)代發(fā)展的需要，人們便自創(chuàng)了“財(cái)經(jīng)素養(yǎng)”一詞，成為核心素養(yǎng)的重要組成部分。直至2012年，PISA(Program for International Student Assessment)(國際學(xué)生評(píng)估項(xiàng)目的縮寫)才在國際測(cè)評(píng)中首次引入“財(cái)經(jīng)素養(yǎng)”概念并加以評(píng)估。

由財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的形成軌跡得知，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)是隨著人類經(jīng)濟(jì)生活的逐漸豐富及人們對(duì)素養(yǎng)的深入認(rèn)識(shí)而演進(jìn)的，是基礎(chǔ)教育界基于核心素養(yǎng)研究的認(rèn)識(shí)成果。在此基礎(chǔ)上，探明財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的未來走向是歷史研究的價(jià)值追求。研究發(fā)現(xiàn)，概念的演變要經(jīng)過“合法化”時(shí)期、闡釋期、實(shí)踐期和深化期。查閱相關(guān)文獻(xiàn)得知，“財(cái)經(jīng)素養(yǎng)”是教育領(lǐng)域的“新晉”詞匯，從時(shí)間角度和研究程度看，目前“財(cái)經(jīng)素養(yǎng)”概念處于“合法化”時(shí)期。而通過對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的教育價(jià)值進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)是理財(cái)教育的核心理念與價(jià)值追求，是落實(shí)素質(zhì)教育的應(yīng)有之義，也是多元評(píng)價(jià)體系的重要組成部分。因此，“財(cái)經(jīng)素養(yǎng)” 概念的發(fā)展亟需進(jìn)入到下一個(gè)階段，以便通過更多理論研究指導(dǎo)相關(guān)的教學(xué)實(shí)踐。

三、探究屬性與特征：“財(cái)經(jīng)素養(yǎng)”概念的邏輯思考

相較于詞源學(xué)和歷史維度的考察，邏輯學(xué)的視角更有助于我們深刻理解“財(cái)經(jīng)素養(yǎng)”概念的內(nèi)在本質(zhì)，回答財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的真正意涵，進(jìn)而澄清一些與“財(cái)經(jīng)素養(yǎng)”概念相關(guān)的理解偏頗甚至部分誤解，還原教育領(lǐng)域中學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的身份和地位。

在邏輯學(xué)中，概念是用“屬加種差”來定義的，而定義一個(gè)概念又必須回答概念的內(nèi)涵與外延問題。這里，我們先嘗試概括出“以學(xué)生為主體”的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)概念的內(nèi)涵與外延：內(nèi)涵是指包含學(xué)生財(cái)經(jīng)知識(shí)、技能、價(jià)值觀方面的內(nèi)在涵養(yǎng)；外延是指學(xué)生在生活中形成的與財(cái)政或經(jīng)濟(jì)相關(guān)的所有內(nèi)容，包括財(cái)經(jīng)意識(shí)、動(dòng)機(jī)、過程、方法、背景等。那么，這一概括是否合理呢？這就需要通過邏輯分析進(jìn)一步確證。

按照“屬加種差”定義法要求，首先要找出財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的屬概念(確定其所屬)，然后同該屬概念下的其他種進(jìn)行比較，找出其特有屬性。根據(jù)詞源學(xué)與歷史維度分析，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)是由“素養(yǎng)”一詞演繹出來的合成詞，因而，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)與素養(yǎng)之間應(yīng)是種屬關(guān)系，而明確屬概念是進(jìn)行種概念界定的前提。這里有必要先澄清“素養(yǎng)”“素質(zhì)”“修養(yǎng)”的概念。素質(zhì)是指人的生理上本來的性質(zhì)和特點(diǎn)，是與生俱來的生理特征，是人的能力發(fā)展的自然前提和基礎(chǔ)。而素養(yǎng)是指一個(gè)人在從事某項(xiàng)工作時(shí)應(yīng)具備的素質(zhì)與修養(yǎng)，是一個(gè)人在品德、知識(shí)、才能和體格等諸方面先天的條件和后天的學(xué)習(xí)與鍛煉的綜合結(jié)果。兩者既有聯(lián)系又有別，從時(shí)間順序看，“素質(zhì)”更突出先天、本來的性質(zhì)特點(diǎn)，而“素養(yǎng)”更注重在后天訓(xùn)練和實(shí)踐中獲得的品行和氣質(zhì)等；從所含內(nèi)容看，素質(zhì)結(jié)構(gòu)核心內(nèi)容是知識(shí)和能力，而素養(yǎng)除此之外還包括積累、方法、習(xí)慣、思維、審美、態(tài)度等，覆蓋面更廣。此外，修養(yǎng)是指一個(gè)人在理論、知識(shí)、藝術(shù)、思想等方面所達(dá)到的水平。因此，可以看出，素養(yǎng)和修養(yǎng)均是在后天環(huán)境中習(xí)得的，但素養(yǎng)更多地指向技巧和能力，而修養(yǎng)更多地指向品格和態(tài)度。當(dāng)前，新課標(biāo)下，“素養(yǎng)”一詞使用的頻率之高亦是教育領(lǐng)域基于“素養(yǎng)”這一內(nèi)涵的應(yīng)然轉(zhuǎn)向。

而財(cái)經(jīng)素養(yǎng)作為素養(yǎng)的一個(gè)種，其必然有別于其他種的特有屬性，這些區(qū)別于其他種的特有屬性便是種差。早期與“金錢”素養(yǎng)有關(guān)的研究以金融素養(yǎng)和經(jīng)濟(jì)素養(yǎng)為主。因此，這里通過對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)、經(jīng)濟(jì)素養(yǎng)等相近或相關(guān)屬概念的區(qū)分加以闡釋。財(cái)經(jīng)素養(yǎng)是指人們通過處理經(jīng)濟(jì)信息，合理進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃、財(cái)富積累、資金使用等金融決策的能力[13]。金融素養(yǎng)是指消費(fèi)者所擁有的為其一生金融福祉而有效管理其金融資源的知識(shí)和能力[14]。而經(jīng)濟(jì)素養(yǎng)是一個(gè)宏觀的經(jīng)濟(jì)學(xué)概念，涉及的范疇更廣泛，除了財(cái)經(jīng)素養(yǎng)之外，還包括金融、貿(mào)易等更多領(lǐng)域的素養(yǎng)。正如PISA測(cè)評(píng)中指出，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)主要指的是個(gè)人理財(cái)素養(yǎng)，涉及個(gè)體理解、管理和計(jì)劃他們自己及其家庭的財(cái)經(jīng)事務(wù)的方式方法，而不是諸如供需原理、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)等宏觀經(jīng)濟(jì)素養(yǎng)④。比較而言，金融素養(yǎng)和經(jīng)濟(jì)素養(yǎng)更多地指向宏觀層面的國民金融素養(yǎng)，相比之下，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)是個(gè)體在自身經(jīng)濟(jì)生活中體現(xiàn)出的一種素養(yǎng)，更貼合中小學(xué)生群體。比如，學(xué)生對(duì)財(cái)經(jīng)知識(shí)、信息具有敏感性，學(xué)生在“網(wǎng)購節(jié)”能夠理性消費(fèi)等就屬于財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的外在體現(xiàn)。此外，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)也不同于金錢素養(yǎng)。金錢素養(yǎng)是個(gè)體有關(guān)金錢方面形成的素養(yǎng)，包含個(gè)體對(duì)金錢的態(tài)度、使用等。從內(nèi)涵看，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的內(nèi)涵更為豐富，不僅包括對(duì)金錢方面知識(shí)的掌握、觀念的形成，還包括有關(guān)理財(cái)?shù)确矫娴膬?nèi)容；從外延看，金錢素養(yǎng)是財(cái)經(jīng)素養(yǎng)以金錢為對(duì)象劃分的內(nèi)容，是財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的一部分。因此，若將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)等同于經(jīng)濟(jì)素養(yǎng)，則泛化了財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的概念；若將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)等同于金錢素養(yǎng)，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的概念則被狹隘化，二者均未能從根本上厘清財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的本質(zhì)內(nèi)涵。

為了更加科學(xué)、準(zhǔn)確地定位財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的概念，我們還需要分析教育領(lǐng)域中財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的基本特點(diǎn)。財(cái)經(jīng)素養(yǎng)與其他學(xué)科素養(yǎng)相比有共性也有差異。根據(jù)上述對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)內(nèi)涵與外延的闡釋并結(jié)合其他學(xué)科素養(yǎng)的一般性特點(diǎn)及財(cái)經(jīng)素養(yǎng)自身的獨(dú)特性，學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的基本特點(diǎn)可以概括為個(gè)體性、內(nèi)隱性、實(shí)踐性、多維性、綜合性和開放性。

個(gè)體性是指財(cái)經(jīng)素養(yǎng)依托于不同的學(xué)生個(gè)體，是在學(xué)生已有的認(rèn)知、經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上形成的；內(nèi)隱性是指財(cái)經(jīng)素養(yǎng)作為一種內(nèi)在涵養(yǎng)，所含的意識(shí)、態(tài)度、價(jià)值觀等屬于隱性內(nèi)容，學(xué)生需要通過知識(shí)等方面的學(xué)習(xí)得到發(fā)展；實(shí)踐性是指財(cái)經(jīng)素養(yǎng)來源于實(shí)踐又付諸于實(shí)踐，理財(cái)教育作為培養(yǎng)學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的根本途徑，主要是以理財(cái)課程為載體，通過“做中學(xué)”這一教學(xué)方式為主要途徑賦予學(xué)生的；多維性是指財(cái)經(jīng)素養(yǎng)與其他素養(yǎng)類似，均包含學(xué)生的知識(shí)、能力、方法、意識(shí)、態(tài)度、價(jià)值觀等多維內(nèi)容；綜合性是指理財(cái)教育的內(nèi)容會(huì)結(jié)合數(shù)學(xué)學(xué)科、德育內(nèi)容展開，通過整合不同學(xué)科內(nèi)容促使學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的形成；開放性是指財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的形成空間是開放的，除了學(xué)校教育外，家庭教育和社會(huì)教育也是重要場(chǎng)所。由財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的六個(gè)特點(diǎn)可以看出：學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)絕非是財(cái)經(jīng)和素養(yǎng)兩個(gè)詞組的簡單疊加，而是一個(gè)賦有多元化特征、內(nèi)涵十分豐富的集成概念。

基于上述對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)內(nèi)涵、外延、特點(diǎn)的認(rèn)識(shí)，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)可以初步界定為：以學(xué)生為主體、必須在實(shí)踐過程中進(jìn)行、可以在不同空間中形成的包含多方面財(cái)經(jīng)內(nèi)容的內(nèi)在涵養(yǎng)。

四、立足學(xué)生發(fā)展：“財(cái)經(jīng)素養(yǎng)”概念的系統(tǒng)建構(gòu)

為了更好地理解“財(cái)經(jīng)素養(yǎng)”概念，同時(shí)也為了能使教學(xué)過程中學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)在目標(biāo)擬定、過程實(shí)施、結(jié)果評(píng)價(jià)等方面更具可操作性、可測(cè)量性、可評(píng)價(jià)性，我們可以具體從系統(tǒng)論的角度分析“財(cái)經(jīng)素養(yǎng)”的要素(因素)與結(jié)構(gòu)。需要明確的是，基于“立德樹人、德育為先”的理念，教師幫助學(xué)生樹立正確的財(cái)經(jīng)價(jià)值觀是培養(yǎng)學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的根本訴求。目前，我國這方面的研究甚少，借鑒國外財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的內(nèi)容劃分和測(cè)評(píng)維度思想，有助于我們系統(tǒng)建構(gòu)本土的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)概念。

PISA 2012 對(duì)于財(cái)經(jīng)素養(yǎng)給出了如下操作性定義：“財(cái)經(jīng)素養(yǎng)是一種關(guān)于財(cái)經(jīng)概念和風(fēng)險(xiǎn)的知識(shí)和理解力，以及運(yùn)用這些知識(shí)和理解力的技能、動(dòng)機(jī)和信心，以便在廣泛的財(cái)經(jīng)背景中做出有效決策，提高個(gè)人和社會(huì)經(jīng)濟(jì)利益，并能夠參與經(jīng)濟(jì)生活?！盵15]可見，PISA是以內(nèi)容、過程、背景三個(gè)維度架構(gòu)起的一個(gè)立體模型，并在教育測(cè)評(píng)中加以實(shí)施的。關(guān)于內(nèi)容方面的測(cè)評(píng)是從具體到抽象、微觀到宏觀進(jìn)行劃分的；關(guān)于過程方面的測(cè)評(píng)是從初級(jí)到高級(jí)進(jìn)行劃分的，其中，過程中的“應(yīng)用”是最高級(jí)別的評(píng)價(jià)；而關(guān)于背景方面的測(cè)評(píng)則包括個(gè)人、家庭、學(xué)校、社會(huì)等維度，其中，社會(huì)活動(dòng)是財(cái)經(jīng)素養(yǎng)最高級(jí)別的表現(xiàn)情境。

此外，一些西方國家或地區(qū)已將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)研究納入到教育的議事日程中，甚至有的已經(jīng)納入到國家課程中。例如，澳大利亞是從國家層面整體推進(jìn)學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的發(fā)展。其在《國家框架》(2011年修訂版)中，從知識(shí)和理解、能力、責(zé)任感和進(jìn)取心三個(gè)方面對(duì)每個(gè)年級(jí)學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)提出要求[16]。美國財(cái)經(jīng)教育委員會(huì)在 “K-12財(cái)經(jīng)素養(yǎng)國家標(biāo)準(zhǔn)”中規(guī)定了各年級(jí)學(xué)生在掙取收入、獲取商品與服務(wù)、儲(chǔ)蓄、使用信用卡、經(jīng)濟(jì)投資、財(cái)產(chǎn)保護(hù)及保險(xiǎn)六方面的知識(shí)和技能應(yīng)該達(dá)到的標(biāo)準(zhǔn)[17]。加拿大出臺(tái)的國家戰(zhàn)略也指出，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)要確保國民具備做出負(fù)責(zé)任財(cái)務(wù)決定的知識(shí)、技能和自信[18]。可見，無論是PISA 2012的測(cè)評(píng)框架還是澳大利亞、美國、加拿大的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)框架，均包含財(cái)經(jīng)素養(yǎng)知識(shí)和技能部分，而情感、態(tài)度、價(jià)值觀等方面并非都提及。而歐盟認(rèn)為，核心素養(yǎng)代表了一系列知識(shí)、技能和態(tài)度的集合，它們是可遷移的、多功能的，這些素養(yǎng)是每個(gè)人發(fā)展自我、融入社會(huì)及勝任工作所必需的；學(xué)生在完成義務(wù)教育時(shí)應(yīng)具備這些素養(yǎng)，并為終身學(xué)習(xí)奠定基礎(chǔ)[19]。由此得知，只有以三位一體為內(nèi)容的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)才能促進(jìn)學(xué)生人格的健全發(fā)展。

除了有關(guān)國外財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的理論依據(jù)外，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)要素的劃分還應(yīng)結(jié)合我國相關(guān)理論研究。當(dāng)前，我國的新課程以知識(shí)與技能、過程與方法、情感、態(tài)度與價(jià)值觀作為目標(biāo)。綜觀當(dāng)前不同學(xué)科的新課程標(biāo)準(zhǔn)，以《語文課程標(biāo)準(zhǔn)(2011年版)》與《數(shù)學(xué)課程標(biāo)準(zhǔn)(2011年版)》為例，二者的總目標(biāo)與分目標(biāo)均從上述三個(gè)維度設(shè)計(jì)，并且強(qiáng)調(diào)三者的有機(jī)聯(lián)系，但從目標(biāo)的排序來看，二者最先強(qiáng)調(diào)的是知識(shí)與技能維度；而從《品德與生活課程標(biāo)準(zhǔn)(2011年版)》和《品德與社會(huì)課程標(biāo)準(zhǔn)(2011年版)》看，由于品德課程自身的特殊性，品德與生活課程旨在培養(yǎng)具有良好品德和行為習(xí)慣、樂于探究、熱愛生活的兒童[20]；品德與社會(huì)課程旨在培養(yǎng)學(xué)生的良好品德，促進(jìn)學(xué)生的社會(huì)性發(fā)展，為學(xué)生認(rèn)識(shí)社會(huì)、參與社會(huì)、適應(yīng)社會(huì)，成為具有愛心、責(zé)任心、良好行為習(xí)慣和個(gè)性品質(zhì)的公民奠定基礎(chǔ)[21]，而且最先闡述情感、態(tài)度、價(jià)值觀目標(biāo)，這也反映出課程標(biāo)準(zhǔn)對(duì)思想品德課的定位。需要思考的一點(diǎn)是，新課程強(qiáng)調(diào)三維目標(biāo)的有機(jī)結(jié)合，這是促進(jìn)學(xué)生綜合素質(zhì)發(fā)展的集中體現(xiàn)，缺乏任一維度目標(biāo)都可能導(dǎo)致教學(xué)缺損。但是三維目標(biāo)并未有固定順序，其分配也并非是等值的，應(yīng)該依據(jù)不同學(xué)科、不同學(xué)段、不同群體，動(dòng)態(tài)把握三維目標(biāo)?；诖?，作為非學(xué)科背景出身的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)，也必須結(jié)合自身的特殊性構(gòu)建三維要素。在“立德樹人”⑤教育理念的指引下，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)作為社會(huì)主義核心價(jià)值體系的重要內(nèi)容，對(duì)學(xué)生世界觀、人生觀、

價(jià)值觀的形成具有重要意義。因此，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)應(yīng)偏向意識(shí)、觀念等精神層面，也就是說，應(yīng)把培養(yǎng)學(xué)生財(cái)經(jīng)意識(shí)和財(cái)富觀念作為財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的核心要素，并以此構(gòu)建財(cái)經(jīng)素養(yǎng)概念更具合理性。

基于上述國內(nèi)外相關(guān)研究和理論依據(jù)，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)應(yīng)是學(xué)生的意識(shí)、態(tài)度、價(jià)值觀、能力、知識(shí)的集合體，是由三維課程目標(biāo)引申出的有機(jī)統(tǒng)一整體，為了更好地說明不同要素間關(guān)系，這里用圓環(huán)型結(jié)構(gòu)圖表示(見圖1)；并且從不同維度列舉學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的具體表現(xiàn)進(jìn)一步豐富其內(nèi)涵(見表1)。

圖1 財(cái)經(jīng)素養(yǎng)三維結(jié)構(gòu)圖

基本要素具體表現(xiàn)意識(shí)、態(tài)度、價(jià)值觀(1)學(xué)生對(duì)財(cái)經(jīng)相關(guān)問題有一定的意識(shí)和敏感;(2)學(xué)生擁有勤勞樸素、勤儉節(jié)約、積極向上的態(tài)度;(3)學(xué)生對(duì)財(cái)富價(jià)值有一定的認(rèn)識(shí)和理解;(4)學(xué)生擁有關(guān)于財(cái)富的一系列價(jià)值觀念和情感;(5)學(xué)生會(huì)關(guān)注個(gè)人理財(cái)?shù)膭?dòng)機(jī);(6)學(xué)生能關(guān)心社會(huì)理財(cái)活動(dòng)、國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展。能力與方法(1)學(xué)生能養(yǎng)成存儲(chǔ)與計(jì)劃的消費(fèi)習(xí)慣;(2)學(xué)生能掌握解決財(cái)經(jīng)問題的基本技能并能夠應(yīng)用;(3)學(xué)生能對(duì)不同的理財(cái)信息、工具等作出合理的選擇和判斷;(4)學(xué)生能與他人溝通與合作,積極參與理財(cái)方面活動(dòng)。知識(shí)與信息(1)學(xué)生能了解一些財(cái)經(jīng)方面的常識(shí);(2)學(xué)生能了解存儲(chǔ)與消費(fèi)活動(dòng)與人們生活的關(guān)系;(3)學(xué)生能看懂財(cái)經(jīng)方面信息、理解不同信息差異;(4)學(xué)生能掌握自身生活必需的理財(cái)知識(shí)。

筆者以三維目標(biāo)為依據(jù)并結(jié)合財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的特殊性與內(nèi)容的重要程度對(duì)其要素進(jìn)行分類和排序，具體劃分為三個(gè)維度七個(gè)方面，即意識(shí)、態(tài)度、價(jià)值觀、能力、方法、知識(shí)、信息七個(gè)方面，彼此之間相互聯(lián)系、相互影響。對(duì)于學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的定位，我們將意識(shí)、態(tài)度、價(jià)值觀置于圓環(huán)的核心地位。因?yàn)閷W(xué)生的財(cái)經(jīng)知識(shí)和技能的多寡與財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的高低并非呈絕對(duì)的正相關(guān)，換句話說，一個(gè)人即使擁有豐富的理財(cái)知識(shí)，也不能代表其擁有正確的財(cái)富觀念。因此，學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)高低并非在于知識(shí)的獲得，意識(shí)、態(tài)度、價(jià)值觀才是最重要的體現(xiàn)。其中，學(xué)生能對(duì)財(cái)經(jīng)相關(guān)問題有一定的意識(shí)和敏感，擁有勤勞樸素、勤儉節(jié)約、積極向上的態(tài)度，對(duì)財(cái)富價(jià)值有一定的認(rèn)識(shí)和理解，獲得有關(guān)財(cái)富的一系列價(jià)值觀念和情感是社會(huì)主義核心價(jià)值觀的重要表現(xiàn)；學(xué)生能關(guān)注個(gè)人理財(cái)動(dòng)機(jī)和關(guān)心社會(huì)理財(cái)活動(dòng)、國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展是財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的進(jìn)一步升華。此外，圓環(huán)中間部分的能力與方法要素是公民基本素質(zhì)的具體體現(xiàn)，也是學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)形成的關(guān)鍵。這里需要說明的是，理財(cái)能力是指?jìng)€(gè)體在進(jìn)行有關(guān)財(cái)務(wù)活動(dòng)任務(wù)時(shí)所表現(xiàn)出來的一種本領(lǐng)，按主體范圍劃分，可以細(xì)分為社會(huì)人士理財(cái)能力、學(xué)生理財(cái)能力等。最后，圓環(huán)的最外圍部分是知識(shí)與信息要素。學(xué)生對(duì)于財(cái)經(jīng)知識(shí)的學(xué)習(xí)、信息的獲得是形成財(cái)經(jīng)意識(shí)、態(tài)度、價(jià)值觀、獲得能力、掌握方法的途徑和工具。根據(jù)知識(shí)的來源，學(xué)生的財(cái)經(jīng)知識(shí)分為文本知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)知識(shí)。文本知識(shí)是文章所呈現(xiàn)的一種知識(shí)，例如，學(xué)生通過閱讀專門的財(cái)經(jīng)類書籍所得到的知識(shí)；經(jīng)驗(yàn)知識(shí)是學(xué)生在日?；顒?dòng)中所獲得的知識(shí)，包括陳述性知識(shí)、程序性知識(shí)等。從財(cái)經(jīng)信息的獲得渠道看，其空間范圍十分廣泛，學(xué)生可以通過書本、媒體傳播、社會(huì)交往、金融機(jī)構(gòu)等獲得豐富多樣的財(cái)經(jīng)信息?？傊?cái)經(jīng)素養(yǎng)要素之間是相互作用、相互聯(lián)系、層層推進(jìn)、以價(jià)值觀為精神內(nèi)核共同構(gòu)成的理財(cái)教育的立體畫面。只有從各維度的不同方面整合學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)要素，才能全方位把握財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的內(nèi)涵。

綜上，從詞源學(xué)和歷史維度對(duì)“財(cái)經(jīng)素養(yǎng)”的語義結(jié)構(gòu)與發(fā)展路徑進(jìn)行梳理是厘清“財(cái)經(jīng)素養(yǎng)”概念的基礎(chǔ)和前提；通過對(duì)學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的內(nèi)涵、外延和特點(diǎn)進(jìn)行邏輯分析，是把握其概念的關(guān)鍵；最后系統(tǒng)化地對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)要素進(jìn)行分類和闡釋，進(jìn)一步對(duì)其概念進(jìn)行系統(tǒng)建構(gòu)。筆者以不同維度分析得出的理論為基礎(chǔ)，最終嘗試概括出多維度取向的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)概念，即學(xué)生個(gè)體在有關(guān)財(cái)經(jīng)知識(shí)學(xué)習(xí)的過程中形成的，以財(cái)經(jīng)意識(shí)、態(tài)度、價(jià)值觀為精神內(nèi)核并形成良好的理財(cái)能力、獲得有效解決實(shí)際問題方法的一種內(nèi)在涵養(yǎng)。從財(cái)經(jīng)素養(yǎng)概念的內(nèi)部構(gòu)成看，主要由學(xué)生主體、背景、途徑、功能指向四個(gè)構(gòu)件構(gòu)成；從財(cái)經(jīng)素養(yǎng)概念的內(nèi)涵看，學(xué)生的財(cái)經(jīng)意識(shí)、態(tài)度、價(jià)值觀的形成是財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的最終指向；學(xué)生的理財(cái)能力是形成財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的關(guān)鍵要素；而知識(shí)學(xué)習(xí)等是形成學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的基本途徑?？傊?，這一概念還原了教育領(lǐng)域中學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的真實(shí)身份，也為我們更好地理解財(cái)經(jīng)素養(yǎng)提供了一個(gè)基本思路，更是我們今后培養(yǎng)學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的基本方向。

注釋：

①親屬語言是從同一種語言分化出來的幾種獨(dú)立的語言，彼此有同源關(guān)系。

②偏正符合詞是復(fù)合詞之一。由兩個(gè)詞根構(gòu)成，前面的詞根修飾限制后面的詞根的復(fù)合詞。

③使用度是將詞頻和散布系數(shù)(詞不同領(lǐng)域的分布狀況)有機(jī)結(jié)合起來，形成一個(gè)比較合理的指標(biāo)。

④資料來自上海市教育科學(xué)研究院PISA中國上海項(xiàng)目研究中心。

⑤十八大報(bào)告提出要把“立德樹人”作為教育的根本任務(wù)。

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(責(zé)任編輯：劉宇)

Multiple Comprehension and Indigenous Construction of Financial Literacy Concept under the Perspective of Core Literacy

ZHUANG Shuhan, HE Shanliang

(TheInstituteofCurriculumandInstruction,NanjingNormalUniversity,Nanjing,Jiangsu210097,China)

As an important part of core literacy, financial literacy has been increasingly concerned. In order to cultivate students’ financial literacy better, it is the primary problem to understand the origin of financial literacy. Financial literacy is a word that consists of finance and literacy, it is also a dynamic and developmental concept with economic life of students gradually abundant. Essentially, financial literacy is students’ inside self-restraint about finance and economics, focuses on financial decision-making ability such as dealing with economic information, planning finance reasonably, accumulation of wealth, uses of funds, etc. As a integration concept, financial literacy is consist of students’ consciousness of finance and economics, the concept of wealth, financial ability, knowledge of finance and economics and other elements. In the education, we should cultivate students’ sense of finance and wealth as the core elements, and it is more reasonable to build financial literacy concept.

financial literacy; core literacy; fortune management education; concept construction

2016-05-26

江蘇省教育廳基礎(chǔ)教育前瞻性教學(xué)改革實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目“義務(wù)教育學(xué)科核心素養(yǎng)和關(guān)鍵能力研究”(項(xiàng)目編號(hào)：2015JYKTZI-02)。

莊舒涵(1992-)，女，漢族，江蘇連云港人，南京師范大學(xué)教育科學(xué)學(xué)院碩士研究生。何善亮(1963-)，男，漢族，安徽明光人，教育學(xué)博士，南京師范大學(xué)課程與教學(xué)研究所教授；研究方向：教育基本理論、課程與教學(xué)論、科學(xué)教育等。

G671.2

A

1005-5843(2016)08-0041-007

10.13980/j.cnki.xdjykx.2016.08.009