吳雅琴+顧文祺

摘要：我國已經(jīng)步入老齡化發(fā)展階段，65歲以上的人口比例為10%，預(yù)計到2050年我國老年人將增加到4.83億。人口老齡化將影響社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等，銀行作為社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，人口老齡化發(fā)展影響著銀行業(yè)的經(jīng)營發(fā)展，因此本文立足于我國人口老齡化的現(xiàn)狀闡述人口老齡化與銀行經(jīng)營管理之間的關(guān)系，以此論述人口老齡化對銀行經(jīng)營的影響，最后基于銀行視角分析在人口老齡化階段下完善銀行經(jīng)營管理的具體對策。

關(guān)鍵詞：人口老齡化；銀行；影響；經(jīng)濟(jì)新常態(tài)

根據(jù)世界銀行最新統(tǒng)計，我國前三個季度的經(jīng)濟(jì)增長率為6.9%，這是由于勞動力平均工資增長和可勞動人口數(shù)減少而造成的，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)預(yù)測我國15歲到64歲之間的人口將減少9000萬人，到2050年我國老年人口將由1.94億增長到4.83億。人口老齡化進(jìn)程的加快將會影響社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，催生養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展。銀行作為社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，人口老齡化將會對銀行經(jīng)營管理產(chǎn)生巨大的影響，因此基于金融體制改革以及養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的要求，銀行部門要立足于人口老齡化發(fā)展的現(xiàn)狀，及時調(diào)整經(jīng)營策略以此實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

1.人口老齡化與銀行經(jīng)營管理之間的關(guān)系

我國人口老齡化具有老齡化速度快、人口絕對數(shù)大推進(jìn)速度不平均以及老齡人口高齡化趨勢顯著的特點(diǎn)，我國已經(jīng)成為東亞太平洋地區(qū)老齡化速度最快（程度最高）的國家之一。

彭希折（2006）經(jīng)過研究認(rèn)為人口年齡結(jié)構(gòu)變動與經(jīng)濟(jì)增長具有密切的關(guān)系，在一定的政策環(huán)境下，良好的人口年齡結(jié)構(gòu)對存儲、消費(fèi)以及勞動力市場供給等經(jīng)濟(jì)變量會產(chǎn)生積極的影響。同樣人口年齡結(jié)構(gòu)變動也會通過特定的經(jīng)濟(jì)變量而對金融市場產(chǎn)生影響。銀行作為金融市場的主體，屬于金融核心，因此人口老齡化與銀行經(jīng)營管理之間存在必然的聯(lián)系性：

首先，銀行經(jīng)營管理的目的是獲得經(jīng)濟(jì)效益，而效益的獲取必須要以開展服務(wù)為根本，因此銀行服務(wù)的對象是成年人。根據(jù)對銀行經(jīng)營活動的調(diào)查，銀行獲利的主要途徑就是通過獲取存貸差實(shí)現(xiàn)，而銀行存款的大部分來自于老年人，他們習(xí)慣于儲存。另外，基于老齡化進(jìn)程的加快，人口撫養(yǎng)比不斷上升，年輕人更加傾向于投資消費(fèi)，因此在老齡化階段銀行經(jīng)營服務(wù)的對象將面臨多樣需求的變動。例如：在互聯(lián)網(wǎng)金融市場環(huán)境下，勞動供給將影響銀行金融產(chǎn)品的發(fā)展。勞動供給根據(jù)不同的年齡段對金融產(chǎn)品的需求不同，一般年輕人選擇提前消費(fèi)，而老年人則更加傾向于穩(wěn)定的銀行儲蓄。

其次，商業(yè)銀行的發(fā)展離不開養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的支持，當(dāng)前我國處于供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革的關(guān)鍵時期，銀行發(fā)展模式必須也要結(jié)構(gòu)調(diào)整，改變以往的以高能耗高污染企業(yè)信貸的盈利模式，而是要把握市場新興產(chǎn)業(yè)。人口老齡化催生我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，例如：養(yǎng)老醫(yī)療、養(yǎng)老保險以及養(yǎng)老地產(chǎn)等業(yè)務(wù)。根據(jù)相關(guān)資料顯示，我國已經(jīng)步入人口老齡化階段，我國老年人市場產(chǎn)值規(guī)模已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于常規(guī)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，因此銀行必須要大力發(fā)展養(yǎng)老金融，通過創(chuàng)新與豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品、完善養(yǎng)老金融服務(wù)方式等為銀行帶來巨大的經(jīng)濟(jì)效益。

綜上所述銀行經(jīng)營管理與老齡化有著密切的關(guān)系，在我國老齡化進(jìn)程不斷加快的環(huán)境下，銀行必須要把握養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的市場價值，通過有效的財政手段調(diào)動老年人資金的市場流動性，以此形成良性的互動關(guān)系。

2.人口老齡化對銀行經(jīng)營管理的影響

雖然在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動下，銀行發(fā)展呈現(xiàn)多樣化特點(diǎn)，尤其互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展提高了銀行盈利途徑，但是銀行經(jīng)營管理的對象包括多種業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)根據(jù)種類分類可以分為：資產(chǎn)業(yè)務(wù)（貸款）、負(fù)債業(yè)務(wù)（存款）以及中間業(yè)務(wù)，因此人口老齡化對銀行經(jīng)營管理的影響主要體現(xiàn)在：

2.1人口老齡化對銀行貸款業(yè)務(wù)的影響

根據(jù)最新的數(shù)據(jù)顯示，2016年上半年銀行貸款主要集中在房貸上，隨著人口老齡化進(jìn)程的加速，人們的消費(fèi)需求結(jié)構(gòu)將發(fā)生變化，老年人的收入將降低，進(jìn)而影響到精神層面的消費(fèi)，這樣一來對于銀行業(yè)而言將會產(chǎn)生新的挑戰(zhàn)：（1）貸款需求疲軟。根據(jù)最新貸款數(shù)據(jù)顯示，我國貸款需求總體集中在購房貸款上，而其他方面的貸款需求明顯不足，導(dǎo)致此種現(xiàn)象的原因主要是，一方面是由于我國人口年齡斷層嚴(yán)重，使得個人消費(fèi)貸款需求下降。在老齡化進(jìn)程加快的環(huán)境下，社會撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)更加重，基本形成一個子女撫養(yǎng)4個老人的現(xiàn)狀，增加了年輕人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。另一方面我國養(yǎng)老保障體制的不完善，尤其是因病致貧社會現(xiàn)象的存在，阻礙了個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。（2）加劇了銀行貸款違規(guī)。以房貸為例，隨著人口老齡化進(jìn)程的加速，“四二一”結(jié)構(gòu)將更加突出，年輕人不僅要承當(dāng)較高的房價壓力，而且還要擔(dān)負(fù)父母的各種費(fèi)用，這樣必然加劇年輕人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而房貸屬于長期信貸業(yè)務(wù)，因此迫于各種生活資金的壓力，銀行面臨的不良貸款的風(fēng)險也就越大。

2.2人口老齡化對銀行存款業(yè)務(wù)的影響

銀行存款業(yè)務(wù)是銀行發(fā)展的基礎(chǔ)，存款決定了銀行盈利空間的大小?；诮?jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展，民間資金的投資不完善性比較突出，最典型的特點(diǎn)就是民間資金對于房地產(chǎn)和股市的投資，使得我國房價一直居高不下，人口老齡化階段下對銀行存款業(yè)務(wù)的影響主要表現(xiàn)為銀行存款量的降低，這主要是源于隨著人口老齡化的發(fā)展雖然短時間內(nèi)可以為銀行增加定期存款，但是人口老齡化人口紅利時代將會終結(jié)，人們用于存儲的比例將下降，取而代之的各種消費(fèi)性的支出（醫(yī)療費(fèi)用、生活費(fèi)用以及養(yǎng)老費(fèi)用等等），社會存儲量的下降將會給銀行帶來巨大的威脅：（1）資金來源問題。長期以來銀行的資金主要是來源于儲蓄存款，每到年底銀行都會采取各種手段吸引儲戶，而人口老齡化將加劇銀行爭奪資金來源的成本，資金來源成本的上升和資金來源渠道的降低將直接影響銀行的信貸業(yè)務(wù)，導(dǎo)致其盈利降低甚至虧損。（2）加劇銀行風(fēng)險。資金是銀行存在的生命，由于我國資本市場還不完善，因此銀行是企業(yè)融資的主要渠道，而銀行資金來源的降低直接會影響到企業(yè)的融資，企業(yè)融資難則會加劇不良信貸的出現(xiàn)，進(jìn)而給銀行造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

2.3人口老齡化對中間業(yè)務(wù)的影響

中間業(yè)務(wù)是銀行與中介或者代理人的身份為客戶進(jìn)行各種服務(wù)項(xiàng)目，并且收取一定的服務(wù)費(fèi)用。中間業(yè)務(wù)的最大特點(diǎn)就是不占用銀行資金，銀行不需要承擔(dān)風(fēng)險。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)成為銀行盈利的重要部分。根據(jù)調(diào)查老年人成為銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要對象，這主要與老年人的理財需求強(qiáng)有關(guān)。老年人除了固定的消費(fèi)之外，他們習(xí)慣將剩余的退休金等購買各種銀行理財產(chǎn)品，以此增加自己占有量。但是人口老齡化的發(fā)展也促進(jìn)了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。例如在養(yǎng)老人口不斷增加的環(huán)境下，我國養(yǎng)老保險基金規(guī)模已經(jīng)達(dá)到3.1萬億，有助于推動資本市場的健康發(fā)展，進(jìn)而也會促進(jìn)銀行的發(fā)展。

當(dāng)然在人口老齡化發(fā)展進(jìn)程加快的環(huán)境下，銀行經(jīng)營管理也迎來了重大的發(fā)展機(jī)遇：一是國家出臺系列的促進(jìn)銀行行業(yè)發(fā)展的政策體系。例如推動養(yǎng)老保險金的市場化操作等；二是鼓勵與創(chuàng)新發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)金融產(chǎn)品，推動金融體制改革，為銀行發(fā)展提供良好的市場環(huán)境。在老齡保障領(lǐng)域，住房反向抵押貸款等具有保障功能的金融服務(wù)創(chuàng)新市場前景廣闊；三是互聯(lián)網(wǎng)金融市場日益完善，促進(jìn)了銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.人口老齡化銀行經(jīng)營管理的對策

人口老齡化對銀行經(jīng)營管理產(chǎn)生了巨大的影響，既有積極的影響也有消極的影響，在進(jìn)入金融市場轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，轉(zhuǎn)變銀行經(jīng)營模式和調(diào)整增長方式是實(shí)現(xiàn)銀行可持續(xù)發(fā)展的重要途徑，因此在人口老齡化階段，我國銀行要立足于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，調(diào)整經(jīng)營管理策略以此實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

3.1轉(zhuǎn)變銀行服務(wù)理念，創(chuàng)新金融服務(wù)模式

基于人口老齡化對銀行經(jīng)營管理的沖擊，銀行要立足于老齡化經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀，通過轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，創(chuàng)新服務(wù)模式提升銀行企業(yè)的整體效益：首先深化銀行結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。基于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)成為銀行發(fā)展的主要趨勢，根據(jù)對國外先進(jìn)銀行經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)分析，中間業(yè)務(wù)收入對營業(yè)收入的貢獻(xiàn)率達(dá)到70%，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為衡量銀行效益的重要因素，因此我國銀行要改變以往的過分追求貸款額的模式，積極發(fā)展適應(yīng)于人口老齡化特點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)。例如養(yǎng)老理財產(chǎn)品的推行受到老年人的喜愛說明了養(yǎng)老金融產(chǎn)品的市場空間；其次拓展服務(wù)對象，重視中小客戶的價值。傳統(tǒng)的銀行將重點(diǎn)放在高端大客戶上，不可否認(rèn)高端大客戶對銀行發(fā)展的重要性，但是在人口老齡化發(fā)展環(huán)境下，老年人占有的資產(chǎn)比例非常高，同時再加上他們保守型的資金管理特點(diǎn)，老年人是銀行存儲的重要客戶，因此銀行要重視老年人的市場價值；最后將服務(wù)老年人作為銀行管理理念?；谌丝诶淆g化進(jìn)程的加快，我國銀行要將服務(wù)老年人作為經(jīng)營管理理念，圍繞服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，在工作中開展便民服務(wù)，例如：銀行可以開展上門服務(wù)，為老年人提供人性化的服務(wù)。

3.2健全養(yǎng)老金融服務(wù)體系，開展個性化服務(wù)

發(fā)展老齡金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢，我國銀行在增強(qiáng)老齡保障、滿足老齡消費(fèi)以及服務(wù)老齡投資等功能上還不健全，因此基于老齡化發(fā)展的要求，銀行要進(jìn)一步健全養(yǎng)老金融服務(wù)體系，開展個性化的服務(wù)。金融是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心與動力，金融服務(wù)的對象是人，基于老齡化發(fā)展，銀行服務(wù)必須要重視老年客戶，通過開展人性化服務(wù)滿足老年人的金融服務(wù)需求：一是開展便捷性的服務(wù)?；诶夏耆诵袆舆t緩、對新事物接受程度低以及安全防范意識不高的現(xiàn)狀，銀行部門要加強(qiáng)對老年人的個性化服務(wù)。一方面在硬件配置上考慮老年人。為老年人提供休息室、應(yīng)急藥物箱以及設(shè)置老年人提取養(yǎng)老金窗口等。另一方面開展電信詐騙宣傳教育活動，提高老年人的安全意識，避免老年人的資金被不法分子騙??；二是積極開發(fā)適用于老齡人的金融產(chǎn)品。金融產(chǎn)品的種類據(jù)決定了銀行存款比，在老齡化社會中銀行要創(chuàng)新金融產(chǎn)品，推出養(yǎng)老相關(guān)的金融業(yè)務(wù)，以此吸引更多的資金。例如中信銀行推行的陽光養(yǎng)老理財計劃，經(jīng)過三年的發(fā)展，就已經(jīng)達(dá)到預(yù)定的規(guī)模，實(shí)現(xiàn)了銀行利潤的。又比如近期推出的“以房養(yǎng)老”計劃就是通過抵押房屋的方式獲得養(yǎng)老資金，以此實(shí)現(xiàn)安居養(yǎng)老的目的。

3.3建立銀行風(fēng)險控制制度，降低經(jīng)營風(fēng)險

基于人口老齡化下銀行存在的各種風(fēng)險，銀行要從內(nèi)外兩個方面入手，提高經(jīng)營風(fēng)險意識：一是銀行要完善存款保險制度。人口老齡化社會撫養(yǎng)比不斷上升，再加上經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的發(fā)展，銀行作為獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)體存在，具有自負(fù)盈虧的特征，因此基于社會穩(wěn)定、資金安全保護(hù)的角度，銀行部門要進(jìn)一步完善存款保險制度，切實(shí)維護(hù)存戶的合法權(quán)益；二是建立完善的內(nèi)部控制制度，避免不良信貸出現(xiàn)。銀行屬于盈利部門，不良貸款影響銀行的利潤，因此基于人口老齡化的特點(diǎn)銀行要加強(qiáng)對信貸信用的監(jiān)測，例如：通過構(gòu)建信用體系實(shí)現(xiàn)對信貸者的信用監(jiān)測，及時消除不良風(fēng)險；三是國家要出臺完善的政策法規(guī)，為銀行發(fā)展提供安全穩(wěn)定的環(huán)境，尤其是要加大對典型詐騙活動的打擊力度，消除各種網(wǎng)絡(luò)詐騙行為。

3.4提高銀行內(nèi)部審計隊伍建設(shè)

基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，銀行內(nèi)部審計機(jī)構(gòu)要樹立危機(jī)意識，意識到大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展的重要性：銀行內(nèi)部審計人員要提高對大數(shù)據(jù)技術(shù)的認(rèn)知。作為審計人員不僅要提高審計專業(yè)知識結(jié)構(gòu)，而且還要積極學(xué)習(xí)各種計算機(jī)技術(shù)知識，以此滿足大數(shù)據(jù)技術(shù)工作的要求。當(dāng)然商業(yè)銀行管理者要意識到大數(shù)據(jù)技術(shù)的重要性，加大對培養(yǎng)“兩師”隊伍的培養(yǎng)。做好大數(shù)據(jù)時代背景下的審計工作就必須要構(gòu)建一支具備數(shù)據(jù)挖掘和信息技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用能力的“數(shù)據(jù)分析師”隊伍和一支負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)知識研究和分析思路構(gòu)建的“專業(yè)分析師”隊伍。

3.5借鑒先進(jìn)國家經(jīng)驗(yàn)，提高自身管理水平

由于我國養(yǎng)老金融服務(wù)發(fā)展起步較晚，因此我國要積極借鑒先進(jìn)國家的經(jīng)驗(yàn)，通過借鑒與吸收提高自身的管理水平。以德國為例，從德國養(yǎng)老金融體系的發(fā)展來看，人口老齡化提升了德國居民對保險產(chǎn)品和養(yǎng)老基金的需求，使客戶在銀行的儲蓄相對出現(xiàn)下降，進(jìn)而使銀行體系的融資來源發(fā)生變化，由此推動銀行進(jìn)行兼并整合，業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型并邁向國際化。在人口老齡化的影響下，德國銀行體系的內(nèi)部結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)模式出現(xiàn)以下轉(zhuǎn)變：一是儲蓄銀行和合作銀行內(nèi)部進(jìn)行合并整合，以獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)。2000-2009年，德國合作銀行數(shù)量從2039家下降到1157家，儲蓄銀行數(shù)量從580家下降到431家。二是州立銀行和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型并走向國際化，如德意志銀行轉(zhuǎn)向投行業(yè)務(wù)，德累斯頓銀行轉(zhuǎn)向銀行保險等。大部分州立銀行開始發(fā)放跨國貸款，參與國際市場運(yùn)營，開展國外分支機(jī)構(gòu)的擴(kuò)張步伐。

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