勞幗齡

“無現(xiàn)金”的真目的是“有數(shù)據(jù)”

勞幗齡

近日，圍繞“無現(xiàn)金社會”的爭論愈演愈烈。起因是支付寶宣布8月初在多個(gè)城市舉辦“無現(xiàn)金城市周”，微信支付也宣布開啟“88無現(xiàn)金日”。隨后，媒體密集曝出商家拒收現(xiàn)金的消息。更有消息稱，7月底，央行武漢分行約談螞蟻金服，告知人民幣管理相關(guān)法律制度，明確提出：在無現(xiàn)金城市周活動(dòng)中去掉“無現(xiàn)金”字眼，撤掉所有含有“無現(xiàn)金”字眼的宣傳標(biāo)語，公開告知參與商戶不得拒收人民幣現(xiàn)金、尊重消費(fèi)者支付方式的選擇權(quán)?！盁o現(xiàn)金社會”引發(fā)的爭議遂被推向風(fēng)口浪尖。

（一）商家拒收現(xiàn)金是否違法？

此次一個(gè)最重磅的爭議點(diǎn)在于商家拒收現(xiàn)金是否違法。其實(shí)關(guān)于這方面的爭議，并非這一次剛冒出來，比較典型的例子或許是去年10月的盒馬鮮生“拒收人民幣”事件。2016年10月31日，筆者在上海電視臺夜新聞直播節(jié)目《夜線約見：消費(fèi)轉(zhuǎn)型的陣痛如何化解？》當(dāng)中，曾明確表達(dá)過這樣的觀點(diǎn)：

1、現(xiàn)行的《人民幣管理?xiàng)l例》是2000年制定的，16年前確實(shí)沒有想到如今電子支付、移動(dòng)支付會如此普及。所以，我們固然要依法管理，但有時(shí)法律確實(shí)是滯后的，條例自身也應(yīng)當(dāng)與時(shí)俱進(jìn)。

2、選擇支付寶支付，收的還是人民幣，只不過不是人民幣現(xiàn)金，不能一概扣上“拒收人民幣”的帽子。

3、考慮特定人群的需求，企業(yè)可以設(shè)立專門的現(xiàn)金代收渠道，幫助客戶完成支付（事實(shí)上盒馬鮮生后來確實(shí)這么做了）。

4、大數(shù)據(jù)時(shí)代，從交易的原點(diǎn)采集數(shù)據(jù)、以實(shí)名認(rèn)證的支付數(shù)據(jù)為切入點(diǎn)，是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型的線上線下全渠道商業(yè)模式發(fā)展的需要（只是將來數(shù)據(jù)如何使用有待規(guī)范）。

（二）如何看待“無現(xiàn)金”營銷？

其實(shí)這些年來，平常意義上的無現(xiàn)金或逐步減少現(xiàn)金流通，提倡轉(zhuǎn)賬、刷卡等電子支付手段，是國家一直鼓勵(lì)的。但本次的“無現(xiàn)金”營銷，似乎更多指的是推廣基于智能手機(jī)的某類二維碼支付，即支付寶、微信掃碼支付。

從數(shù)據(jù)層面看，雖然刷卡、二維碼支付同為電子支付手段，但與以往卡組織一直遵循的資金支付數(shù)據(jù)與商品交易數(shù)據(jù)分離的原則不同（只有銀行信息和支付金額，卻沒有購買商品的信息），支付寶/微信支付，因?yàn)槠浔澈蠊炯仁巧碳移脚_又是支付平臺，所以兼有商品交易數(shù)據(jù)和資金支付數(shù)據(jù)。

從積極的一面看，“無現(xiàn)金”可以讓越來越多的消費(fèi)者感受到移動(dòng)支付帶來的便捷，符合綠色低碳環(huán)保的理念，同時(shí)“無現(xiàn)金”的背后實(shí)際上是實(shí)名的“有數(shù)據(jù)”支撐，可以借此讓商家、平臺收獲移動(dòng)紅利，獲得客戶真實(shí)數(shù)據(jù)，繼而在數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上更好地服務(wù)客戶。

但它可能帶來的消極一面則是，目前的“無現(xiàn)金”是建立在智能手機(jī)使用基礎(chǔ)上的，所謂的無現(xiàn)金支付，實(shí)則是手機(jī)支付，或者更確切一點(diǎn)說，是某類二維碼支付，對于目前不使用智能手機(jī)的特定人群，如老年人或者其他人群，其實(shí)是帶來了一種支付歧視。此外，“無現(xiàn)金”背后的“有數(shù)據(jù)”，在采集了大量客戶真實(shí)交易數(shù)據(jù)+支付數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，可能形成數(shù)據(jù)寡頭，繼而形成數(shù)據(jù)壟斷，如何規(guī)范使用數(shù)據(jù)，同樣讓人擔(dān)心。

（三）走向“無現(xiàn)金社會”是趨勢，但需循序漸進(jìn)。

應(yīng)該說，社會的無紙化程度和社會發(fā)達(dá)程度及社會進(jìn)步是正相關(guān)的，以電子支付手段逐步代替現(xiàn)金支付，就如當(dāng)年現(xiàn)金紙幣代替金屬貨幣一樣，是貨幣形態(tài)、支付手段的進(jìn)步，從這一點(diǎn)來說，以數(shù)字化手段逐步減少現(xiàn)金是趨勢。

無現(xiàn)金可以讓金融更普惠、商業(yè)更智能、社會更高效?！盁o現(xiàn)金”不僅僅是傳統(tǒng)意義上的“出門不帶錢”，真正的“無現(xiàn)金社會”將基于物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、空間地理信息集成等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)普惠金融。而從當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)科技的發(fā)展來看，實(shí)現(xiàn)“無現(xiàn)金社會”已完全有可能，且是未來經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的必然趨勢：

其一，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等為“無現(xiàn)金社會”創(chuàng)造了條件。隨著網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)日益發(fā)達(dá)、社會交易活動(dòng)日益頻繁活躍，為“無現(xiàn)金社會”結(jié)算支付的實(shí)現(xiàn)奠定了基礎(chǔ)。

其二，人們支付結(jié)算習(xí)慣改變，追求便捷安全成為社會結(jié)算支付的新潮流，越來越趨向于使用電子支付而非攜帶紙幣。

其三，越來越多的商家也愿意選擇網(wǎng)絡(luò)支付作為結(jié)算首選。

其四，電子支付減少了交易成本，人們不用再到銀行排隊(duì)存取款，節(jié)約時(shí)間成本；非現(xiàn)金交易還可減少政府各方面的運(yùn)行交易成本。此外，也可避免制造紙幣和紙幣損壞的物資浪費(fèi)；與現(xiàn)金相關(guān)的暴力犯罪也會降低，并能減少收受假鈔帶來的經(jīng)濟(jì)損失?？梢哉f，“無現(xiàn)金社會”能凸現(xiàn)出較大經(jīng)濟(jì)優(yōu)越性。

其五，因“無現(xiàn)金支付”的所有交易都會留下記錄，這有利于防止企業(yè)逃稅，打擊洗錢、黑幕交易等。央行還可提升對貨幣供給和貨幣流通的控制力，提高國民經(jīng)濟(jì)核算的數(shù)據(jù)質(zhì)量及經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的預(yù)測能力，更好地支持經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展。而貨幣的數(shù)字化，還可降低傳統(tǒng)紙幣發(fā)行、流通的高昂成本，提升經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)的便利性和透明度?！盁o現(xiàn)金社會”也有助于我國進(jìn)一步完善支付體系，提升支付清算效率。

但必須指出的是，這是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程。在這一過程中，企業(yè)由于競爭壓力推行某些市場手段來適當(dāng)引導(dǎo)和加速其演化，能夠理解，但過于激進(jìn)、變相強(qiáng)制的無現(xiàn)金化姿態(tài)，則會損害一部分群體的利益，進(jìn)而也會對這個(gè)本應(yīng)自然演化的過程造成損害。

（四）第三方支付的兩面性。

相信本次引發(fā)爭議的另一個(gè)重要原因應(yīng)該是，提出“無現(xiàn)金”的不是銀行金融機(jī)構(gòu)，而是兩家第三方支付企業(yè)，或者說是兩家互聯(lián)網(wǎng)巨頭。

此前曾有消息稱，央行發(fā)文點(diǎn)名“無現(xiàn)金城市”等活動(dòng)，并在此前約談?dòng)嘘P(guān)企業(yè)，認(rèn)為其宣傳和做法干擾人民幣流通。但隨后也有更新的消息說，央行一位相關(guān)負(fù)責(zé)人對中新社記者明確表示，央行總行并未發(fā)文要求禁用“無現(xiàn)金”，“我們并不討厭‘無現(xiàn)金’”。似乎央行約談禁用“無現(xiàn)金”事件，是“被放大”了。

撇開是否放大“無現(xiàn)金”事件不談，個(gè)人認(rèn)為，有關(guān)第三方支付脫離監(jiān)管，壟斷信息數(shù)據(jù)的質(zhì)疑和指責(zé)，并非空穴來風(fēng)，確實(shí)需引起重視。

第三方支付的法定名稱是非金融機(jī)構(gòu)支付，是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，通過與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口對接而促成交易雙方進(jìn)行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。以支付寶、財(cái)付通（微信支付）為典型代表的第三方支付平臺，其誕生之初的積極意義，是在缺乏有效信用體系的網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境中，以第三方支付模式，在一定程度上解決了網(wǎng)上銀行支付方式無法約束和監(jiān)督交易雙方，支付方式比較單一，以及在整個(gè)交易過程中，貨物質(zhì)量、交易誠信、退換要求等方面無法得到可靠的保證，交易欺詐廣泛存在等問題。

但隨著第三方支付機(jī)構(gòu)的茁壯成長，其潛在的陷阱和風(fēng)險(xiǎn)也日益明顯。如在電子支付流程中，資金都會在第三方支付服務(wù)商處滯留即出現(xiàn)所謂的資金沉淀，如缺乏有效的流動(dòng)性管理，則可能存在資金安全和支付的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，第三方支付機(jī)構(gòu)開立支付結(jié)算賬戶，先代收買家的款項(xiàng)，然后付款給賣家，這實(shí)際已突破了現(xiàn)有的諸多特許經(jīng)營的限制，可能為非法轉(zhuǎn)移資金和套現(xiàn)提供便利，因此形成潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。而最重要的是，金融是強(qiáng)監(jiān)管行業(yè)，而第三方支付與銀行的直連處于監(jiān)管之外，在直連模式下，信息流、資金流都掌握在支付機(jī)構(gòu)手中，對監(jiān)管機(jī)構(gòu)來說，信息不透明、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，容易滋生亂象。

（五）網(wǎng)聯(lián)平臺不會改變第三方支付的大格局。

今年1月，央行發(fā)布支付新規(guī)，明確第三方支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金將交由央行監(jiān)管。在1月19日，筆者參加?xùn)|方財(cái)經(jīng)節(jié)目《632觀察：備付金集中存款，第三方支付何去何從？”》時(shí)曾表示：與一些中小支付機(jī)構(gòu)保持沉默不同，支付寶、財(cái)付通對此舉雙手贊成，是因?yàn)閷ζ涠?，并非所有的盈利模式都架?gòu)在這份利差上，而是在做其他的增值服務(wù)?；氐疆?dāng)年，隨著電商的發(fā)展，由于金融機(jī)構(gòu)不做，才有了第三方支付機(jī)構(gòu)的崛起。這個(gè)崛起的過程，其實(shí)是立足于信息數(shù)據(jù)的。資金的沉淀是能看得到的財(cái)富，但數(shù)據(jù)的沉淀在今天也是一份財(cái)富，在有些門被堵上之后，再回到通道上，通過流動(dòng)的數(shù)據(jù)以及數(shù)據(jù)上的征信，可以想辦法賺到更多利潤。

近日，網(wǎng)聯(lián)平臺成為繼備付金集中存管后揮向第三方支付的又一監(jiān)管重拳。網(wǎng)聯(lián)平臺的成立，旨在為支付機(jī)構(gòu)提供統(tǒng)一、公共的資金清算服務(wù)，糾正支付機(jī)構(gòu)違規(guī)從事跨行清算業(yè)務(wù)，改變目前支付機(jī)構(gòu)與銀行多頭連接開展業(yè)務(wù)的情況，支持支付機(jī)構(gòu)一點(diǎn)接入平臺辦理，以節(jié)約連接成本，提高清算效率，保障客戶資金安全。而更重要的是，有利于監(jiān)管部門對社會資金的流向進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)測。

就如央行在8月4日的文件中所說，“支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理”。

由此，從海量第三方支付用戶、第三方支付機(jī)構(gòu)、網(wǎng)聯(lián)、銀行這樣的四層關(guān)系中，央行通過“網(wǎng)聯(lián)”，就可以獲得所有支付數(shù)據(jù)，進(jìn)而進(jìn)行有效監(jiān)管。

那么網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)，會否改變第三方支付的格局呢？應(yīng)該這么說，以往的直連銀行模式，讓大型第三方支付機(jī)構(gòu)在銀行接入數(shù)量、費(fèi)率等方面擁有很高的競爭壁壘。而網(wǎng)聯(lián)平臺的出現(xiàn)，讓第三方支付機(jī)構(gòu)站在了同樣的起跑線上，因?yàn)椴挥檬苤朴谕ǖ?，降低了要對接多個(gè)銀行支付網(wǎng)關(guān)的成本，第三方支付機(jī)構(gòu)可以用更多的資源，在產(chǎn)品和服務(wù)方面進(jìn)行創(chuàng)新，有利于部分中小第三方支付機(jī)構(gòu)憑借創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)脫穎而出。但整個(gè)第三方支付的大格局，由于歷史積淀的原因，恐怕難以有巨大的改變。換句話說，支付寶、財(cái)付通在第三方支付領(lǐng)域的市場地位不會受到太大的影響。

（六）對大數(shù)據(jù)應(yīng)用的監(jiān)管，應(yīng)像資金監(jiān)管一樣提上議事日程。

網(wǎng)聯(lián)上線是早就知道的事情，兩巨頭依然大推“無現(xiàn)金”活動(dòng)，8月4日的文件，也并非如早期有些文章所說會讓第三方支付巨頭“囧了”，事實(shí)上他們還是網(wǎng)聯(lián)的大股東。需要交備付金就交，資金監(jiān)管就監(jiān)管，沒啥大不了。

個(gè)人認(rèn)為，“無現(xiàn)金”的真正目的，并不是為了消滅現(xiàn)金。以“無現(xiàn)金”的名義，其實(shí)是在鞏固自己的掃碼支付地盤，應(yīng)對銀聯(lián)二維碼以及其他支付方式的攻擊。而更重要的是，通過“無現(xiàn)金”掃碼支付，兩巨頭是在以支付為入口采集金融大數(shù)據(jù)，并與商品交易大數(shù)據(jù)融合，形成數(shù)據(jù)寡頭，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)壟斷，這才是“無現(xiàn)金”營銷的真正目的。

金融領(lǐng)域，資金監(jiān)管是重中之重，而大數(shù)據(jù)時(shí)代，除了原本意義的金融資金外，數(shù)據(jù)也是資金。所以，對于大數(shù)據(jù)應(yīng)用的監(jiān)管，也應(yīng)該像資金監(jiān)管一樣，提到監(jiān)管部門的議事日程上來。

作者單位：上海財(cái)經(jīng)大學(xué)電子商務(wù)研究中心