趙朕毅

（100088 中國(guó)政法大學(xué) 北京）

校園貸款下的法律思考

趙朕毅

（100088 中國(guó)政法大學(xué) 北京）

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的流行，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期貸款業(yè)務(wù)在高校走紅。對(duì)于有較強(qiáng)消費(fèi)需求而又沒(méi)有固定持續(xù)收入的大學(xué)生來(lái)講，用“校園貸”借款，無(wú)疑方便、快捷、門(mén)檻低。網(wǎng)貸平臺(tái)以互聯(lián)網(wǎng)的便利滿(mǎn)足資金供求雙方對(duì)理財(cái)或借貸的需求，原本并無(wú)好壞之分。但現(xiàn)如今正在逐漸變味。借款前，門(mén)檻極低，不明示風(fēng)險(xiǎn)，甚至存在交易雙方私下約定，提供裸照便能提升借款額度，借款后，高額利息與不透明收費(fèi)潛伏，若逾期，催債手段無(wú)所不用其極。一些大學(xué)生借新還舊，從少到多，正一步步陷入人為刀俎我為魚(yú)肉的泥淖中。

網(wǎng)絡(luò)貸款；虛假宣傳；維權(quán)

1 大學(xué)生網(wǎng)貸

1.1 選擇網(wǎng)貸的原因

2015年，中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心發(fā)布《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》，報(bào)告顯示，在彌補(bǔ)資金短缺時(shí)，有8.77%的大學(xué)生會(huì)使用貸款獲取資金，其中網(wǎng)絡(luò)貸款幾乎占一半。而另一項(xiàng)問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示，在接受調(diào)查的高校學(xué)生樣本中，有近50%的學(xué)生認(rèn)為逾期不還對(duì)未來(lái)個(gè)人工作和生活造成的影響不嚴(yán)重或不了解。不少大學(xué)生確有貸款需求，有的因?yàn)榧彝ダщy，有的需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)資金，因此對(duì)校園貸不能一概拒之。

1.2 大學(xué)生被騙的原因

倫敦大學(xué)學(xué)院心理學(xué)博士、國(guó)際教育學(xué)專(zhuān)家陳志林在接受科技日?qǐng)?bào)采訪時(shí)表示，大學(xué)生容易被騙是由多方面原因造成的。以前國(guó)家沒(méi)有全面放開(kāi)二胎政策，許多家庭都是獨(dú)生子女，他們?cè)趷?ài)的包圍下成長(zhǎng)，不懂得社會(huì)與人心的復(fù)雜。部分城市孩子家庭條件相對(duì)優(yōu)越，家長(zhǎng)在培養(yǎng)時(shí)過(guò)分注重成績(jī)分?jǐn)?shù)，往往忽略了孩子理財(cái)觀念和財(cái)商能力的養(yǎng)成。而部分農(nóng)村孩子，在隔代教育中長(zhǎng)大，他們從小對(duì)錢(qián)比較敏感。長(zhǎng)大后，不愿意再問(wèn)辛苦賺錢(qián)的父母索要過(guò)多生活費(fèi)。當(dāng)錢(qián)不夠花時(shí)，便選擇網(wǎng)絡(luò)借貸這種看似便捷的方式。陳志林還表示，這與國(guó)家教育和家庭教育也有很大關(guān)系。一直以來(lái)，我國(guó)強(qiáng)調(diào)素質(zhì)教育、全面發(fā)展。但很多家長(zhǎng)觀念傳統(tǒng)，認(rèn)為孩子只要考上名牌大學(xué)就萬(wàn)事無(wú)憂(yōu)。整個(gè)教育過(guò)程中，學(xué)生受到最多的就是智育，而在其他方面，如德育美育包括財(cái)商、情商的培養(yǎng)，都是教育缺失的部分。河北師范大學(xué)教育學(xué)院副教授袁立壯告訴科技日?qǐng)?bào)，當(dāng)下許多大學(xué)生節(jié)儉、刻苦的品質(zhì)不夠，消費(fèi)觀不成熟。部分學(xué)生存在攀比心理，追求名牌包、名牌表等。加上大學(xué)生法律意識(shí)淡薄，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)少，對(duì)物質(zhì)誘惑抵抗力差，虛榮心強(qiáng)，容易沖動(dòng)消費(fèi)。在種種誘惑之下，貸款就成了滿(mǎn)足這些誘惑最直接的渠道，卻不知“裸條”等校園貸的本質(zhì)其實(shí)是高利貸。

2 網(wǎng)貸公司的虛假宣傳

2.1 宣稱(chēng)零利率實(shí)際收取高額費(fèi)用

校園貸潛藏著一些風(fēng)險(xiǎn)，如有些平臺(tái)通過(guò)虛假宣傳，如零首付、零利率等，但實(shí)際上卻收取各種名目的手續(xù)費(fèi)，此外，還有故意隱瞞借款利率，或者期限等。例如有的大學(xué)生申請(qǐng)2000元借款，簽了合同拿到錢(qián)才發(fā)現(xiàn)期限只有一個(gè)星期，而高達(dá)30%的利息并非年化利息，而是周息，也就是說(shuō)一周后就要還本息共2600元。還有部分平臺(tái)宣稱(chēng)分期月息低至0.99%，殊不知等額本息還款后，算下來(lái)實(shí)際年化利率高達(dá)40%。還有大學(xué)生曾向某校園貸平臺(tái)借了10000元，分12期還款。但實(shí)際上，每個(gè)月的利息并非99元。由于借款平臺(tái)要先扣除2000元服務(wù)費(fèi)，該借款人拿到手就只有8000元，而還款單顯示每月要還款932.33元。12個(gè)月實(shí)際要還11187元，其中實(shí)際利息就達(dá)3187元，如此一算，實(shí)際年化利息近40%。

2.2 宣稱(chēng)零抵押卻要個(gè)人隱私作擔(dān)保

部分平臺(tái)宣稱(chēng)零抵押，卻要求提供身份證、學(xué)生證，甚至“裸條”等個(gè)人隱私，但個(gè)人信息已面臨泄露風(fēng)險(xiǎn)，甚至導(dǎo)致身陷騙局，蒙受巨大精神和財(cái)產(chǎn)損失。

3 大學(xué)生的維權(quán)之路

毋庸置疑，我國(guó)曾經(jīng)對(duì)校園貸使出“重拳”治理，可是，和很多治理存在一陣風(fēng)問(wèn)題一樣，在集中整頓之后，又“死灰復(fù)燃”。一些校園貸在整頓時(shí)進(jìn)行“轉(zhuǎn)型”，但轉(zhuǎn)型不利時(shí)，又把學(xué)生作為放貸的主力軍，而且在推廣時(shí)，加入學(xué)姐、學(xué)長(zhǎng)等熟人營(yíng)銷(xiāo)、傳銷(xiāo)模式，令校園貸的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步蔓延。要根本治理這一問(wèn)題，需要從以下幾方面著手。

首先，應(yīng)該由司法機(jī)關(guān)介入，查處違規(guī)放貸、暴力催債的校園貸，追究放高利貸者的法律責(zé)任。據(jù)報(bào)道，有大學(xué)生借4萬(wàn)需要?dú)w還100萬(wàn)，利率超過(guò)2000%，這樣的校園貸具有明顯的黑惡、詐騙性質(zhì)——開(kāi)始以不高的利率吸引學(xué)生借貸，而只要學(xué)生借貸之后，就以各種名義、甚至威嚇手段調(diào)高利率，令涉世不深的學(xué)生一步步就范，對(duì)于這類(lèi)校園高利貸，法律應(yīng)該嚴(yán)懲不貸。應(yīng)該明確受理被追債學(xué)生的舉報(bào)，打擊這類(lèi)非法放貸機(jī)構(gòu)。

其次，野蠻擴(kuò)張的校園網(wǎng)貸需要規(guī)范，同時(shí)，因?yàn)閷W(xué)生缺乏穩(wěn)定收入和財(cái)產(chǎn)抵押，校園貸需要更嚴(yán)格的審核程序，以提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。對(duì)于校園網(wǎng)貸，可以借鑒以往助學(xué)貸款的審核辦法，由學(xué)生家長(zhǎng)、監(jiān)護(hù)人提供證明，為風(fēng)險(xiǎn)兜底，也可以通過(guò)降低貸款利率、指定專(zhuān)款專(zhuān)用等辦法，保障貸款用到最需要的地方。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的貸款，又不能完全照搬過(guò)去的辦法，金融機(jī)構(gòu)要利用互聯(lián)網(wǎng)和信息共享的便利，提高貸款服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防控水平。針對(duì)校園貸的瘋狂，金融機(jī)構(gòu)、教育部門(mén)和高校，可攜手推出大學(xué)生生活救急、創(chuàng)業(yè)等小額貸款項(xiàng)目。為什么校園貸會(huì)受到部分學(xué)生的追捧，是因?yàn)椴僮鞣奖?，審核門(mén)檻低，從中應(yīng)該看到學(xué)生對(duì)小額貸款的需求是很旺盛的?？赡壳罢?guī)的金融機(jī)構(gòu)，鮮有向大學(xué)生提供這類(lèi)貸款的——銀行等金融機(jī)構(gòu)擔(dān)心大學(xué)生不歸還貸款，出現(xiàn)呆賬、壞賬，而互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)則看準(zhǔn)這一市場(chǎng)，用高利息、威嚇手段，來(lái)開(kāi)拓這一市場(chǎng)。國(guó)家在取締非法校園貸的同時(shí)，應(yīng)該向大學(xué)生開(kāi)放其他借貸、融資渠道。

再次，教育部門(mén)和高校需要加強(qiáng)對(duì)在校大學(xué)生的理財(cái)教育，把校園貸作為高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目加以預(yù)警。雖然大學(xué)生已經(jīng)是成年人，要對(duì)自己的投資、借貸行為負(fù)責(zé)，但是，由于長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)的學(xué)生缺乏自主管理、自主規(guī)劃的教育、引導(dǎo)，缺乏社會(huì)生存能力，為此，這需要大學(xué)重視對(duì)學(xué)生的教育，要明確告訴學(xué)生，不能輕信校園貸宣傳，更不能把參與非法金融業(yè)務(wù)作為自己的“生財(cái)之道”。

我認(rèn)為網(wǎng)貸時(shí)代，監(jiān)管部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防控手段也應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)。隨著公共信息系統(tǒng)的互聯(lián)互通，應(yīng)盡快建立并利用好公民的信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)，以此為依據(jù)對(duì)借貸人打分評(píng)級(jí)，確定貸款對(duì)象和金額。而對(duì)學(xué)生不同類(lèi)型的借貸需求，金融機(jī)構(gòu)還可以開(kāi)發(fā)不同的產(chǎn)品，有針對(duì)性推出助學(xué)貸、創(chuàng)業(yè)貸等帶有公益性的貸款，幫助真正需要的人。校園網(wǎng)貸應(yīng)成為金融創(chuàng)新支持創(chuàng)業(yè)的加速器，而不能再做跑馬圈地、野蠻生長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)制造者。

[1]鐵永功.《家長(zhǎng)簽字，能否防范校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)》，2016年5月3日.

[2]郭盈，校園貸瘋狂來(lái)襲[J]，科技日?qǐng)?bào)，第2期.