倪曉鋒

（214000 無錫市濱湖區(qū)人民法院 江蘇 無錫）

民間借貸法律問題分析

倪曉鋒

（214000 無錫市濱湖區(qū)人民法院 江蘇 無錫）

我國中小企業(yè)主要通過民間借貸進(jìn)行融資，主要是因為它比正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸有很多優(yōu)點(diǎn)，民間借貸在一定程度上可以促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是它也對經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有一定消極作用。我國法律在民間借貸方面一直都是空白，所以建立一些與民間借貸相關(guān)的法律制度是十分的迫切和需要。通過對民間借貸的現(xiàn)狀進(jìn)行分析和探究，發(fā)現(xiàn)民間借貸在目前所存在的問題，針對問題建立一些法律措施，充分發(fā)揮民間借貸在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)定進(jìn)行。

民間借貸；法律規(guī)范；現(xiàn)狀；立法；監(jiān)管

一、民間借貸的概述

民間借貸是指：游蕩在市場監(jiān)管之外并且沒有形成規(guī)范的法律法規(guī)的一種屬于非正規(guī)金融活動的資金借貸。目前關(guān)于民間借貸的法律規(guī)定尚不完善，立法缺乏統(tǒng)一性，將民間借貸的規(guī)定分散于各個部門法，各法律法規(guī)之間不乏沖突之處，從而導(dǎo)致民間借貸市場混亂。在實際判案中，容易出現(xiàn)同案不同判的現(xiàn)象，同時，法官也會因為高利貸和非法集資的難以認(rèn)定而陷入尷尬境地。

二、我國民間借貸法律規(guī)范存在的問題

（一）民間借貸的法律規(guī)定不明確，缺少專門性立法

隨著近些年的“溫州的跑路潮”、“80后吳英案”、“鄂爾多斯的借貸危機(jī)”等一系列借貸問題的出現(xiàn)，民間借貸的發(fā)展速度越來越快，一系列問題也不斷暴露出來。眼下，地下金融發(fā)展到如此程度，主要是由國家金融壟斷和不公平競爭造成的。要解決這些問題，就要求國家立法機(jī)構(gòu)正視現(xiàn)實，對不適用的法律法規(guī)盡早修正，對模糊不清的盡快澄清，對前后矛盾的予以統(tǒng)一，對空缺的早日填補(bǔ)。而我國現(xiàn)行法律中對民間借貸的法律規(guī)范體系還不夠完善，法律規(guī)范和相關(guān)的司法解釋對其規(guī)制的內(nèi)容很零散，還沒有形成統(tǒng)一的制度體系，而且法律規(guī)范的數(shù)量也比較少。法律規(guī)范的缺少就促成了我國民間借貸的一系列相關(guān)政策的落成與實施。在對民間借貸的規(guī)制規(guī)則中，政策規(guī)范在數(shù)量上更多的超過了法律規(guī)范，實踐中主要是政策在發(fā)揮調(diào)節(jié)民間借貸的實踐作用。這樣就使得沒有專門的法律規(guī)范對民間借貸行為加以調(diào)整，法律規(guī)范零散。盡管在一些部門法當(dāng)中或多或少的針對民間借貸的某個具體問題做了一定的規(guī)制，但不能對民間借貸做出全面系統(tǒng)的規(guī)范。同時，僅依賴現(xiàn)有的相關(guān)政策進(jìn)行調(diào)整，會使民間借貸市場缺乏穩(wěn)定性。

（二）民間借貸的法律主體不明確

民間借貸作為一種民事法律行為，相關(guān)法律應(yīng)對其主體、客體、調(diào)整對象等基本要素予以明確規(guī)定。對于企業(yè)作為民間借貸的主體法律規(guī)定尚不明確。法律規(guī)定了公民和企業(yè)之間的借貸是民間借貸，法律承認(rèn)了企業(yè)作為民間借貸的主體地位，但是根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，“企業(yè)之間不得違反我國法律規(guī)定擅自開展借貸活動”和《取締辦法》的規(guī)定，“任何單位、個人未經(jīng)人民銀行的批準(zhǔn)不得擅自進(jìn)行金融業(yè)務(wù)活動”，企業(yè)之間的借貸行為是無效的，不被法律認(rèn)可和保護(hù)。這就導(dǎo)致了企業(yè)是否是民間借貸的主體依據(jù)缺失、不明確。

三、完善我國民間借貸法律規(guī)范的建議

（一）制定一部專門性的民間借貸法律

1.明確規(guī)定民間借貸的法律主體

我國法律已經(jīng)明確規(guī)定了自然人之間的借貸是受法律承認(rèn)和保護(hù)的。毋庸置疑，公民肯定是可以成為民間借貸的法律主體的。然而，自然人還包括特殊自然人主體，即個體獨(dú)資企業(yè)、個體工商戶和個人合伙。他們具備跟公民一樣的自然人的特征，但是對于其能否作為民間借貸的主體方面，我國現(xiàn)行法律法規(guī)尚未作出明確規(guī)定。然而，由于我國民間借貸市場的起步比較晚，市場上存在一定的缺陷，如果民間借貸的自己數(shù)額過大，可能會導(dǎo)致高利貸的惡性循環(huán)，容易影響到正規(guī)金融市場的安全和穩(wěn)定。

2.規(guī)制民間借貸利率并設(shè)置合理利率上限

利率是借款人在借貸行為中所獲利潤的比例，即利潤率?！袄时举|(zhì)是民間借貸利潤率的一部分，也是資金的價格?！泵耖g借貸的目的就是為了讓社會上的閑散資金得到更好的利用，從而實現(xiàn)資源的合理配置。由此，在法律規(guī)范上對于利率的設(shè)定應(yīng)當(dāng)寬松，合理的設(shè)定民間借貸利率的上限。過分緊致的利率限制，會迫使民間借貸轉(zhuǎn)為地下借貸，脫離政府及法律的監(jiān)管，從而增加民間借貸市場的危險性。對于民間借貸利率設(shè)定上限，并不是否認(rèn)了民間借貸雙方意思表示的存在，而是限制借貸雙方在法律規(guī)定的借貸利率范圍內(nèi)進(jìn)行借貸行為，防止合理借貸向高利貸方向發(fā)展。而從我國現(xiàn)行的立法來看，根據(jù)2015年頒布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條的規(guī)定，“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持”。該條文原則上將民間借貸的利率上限設(shè)定為年息24%，筆者認(rèn)為，該設(shè)定就較為符合當(dāng)前我國的經(jīng)濟(jì)形勢，在杜絕非法高利貸的同時，又能保障民間資本市場的有序運(yùn)行。

（二）完善民間借貸法律監(jiān)管規(guī)制

1.明確法律監(jiān)管主體

為了實現(xiàn)對民間借貸的合法化監(jiān)管，法律應(yīng)當(dāng)明確民間借貸的監(jiān)管主體，并確立其法律地位、組織機(jī)構(gòu)、職責(zé)和監(jiān)管方式等。首先，我國民間借貸的監(jiān)管主體應(yīng)當(dāng)是中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)，而不是行政機(jī)關(guān)。因為民間借貸本屬于金融經(jīng)濟(jì)中的非正規(guī)的金融借貸活動，跟銀行的性質(zhì)是一樣的。而且這樣還可以避免地方政府的不合理干預(yù)，從而明確監(jiān)管者的責(zé)任，更好的實現(xiàn)專業(yè)化地監(jiān)管。其次，可以設(shè)立民間借貸機(jī)構(gòu)，將民間借貸行為規(guī)范化，從而保障借貸雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益。最后，確立民間借貸監(jiān)管部門的主要職能：①民間借貸機(jī)構(gòu)設(shè)立登記和注銷登記。②監(jiān)督民間借貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動，監(jiān)測風(fēng)險。③指導(dǎo)民間借貸活動，提供政策和法律咨詢意見。④發(fā)布相關(guān)金融信息。

2.健全風(fēng)險防范機(jī)制

我國民間借貸的風(fēng)險處理機(jī)制一般都是事后的監(jiān)管，但這不能從根本上杜絕風(fēng)險的出現(xiàn)。將民間借貸的風(fēng)險從事后監(jiān)管轉(zhuǎn)化為事前預(yù)防，由被動監(jiān)管轉(zhuǎn)為主動審核指引，從而第一時間將其風(fēng)險性扼殺在搖籃里。做好我國民間借貸的風(fēng)險預(yù)警和風(fēng)險處理，應(yīng)當(dāng)從以下幾個方面入手：首先，加強(qiáng)對民間借貸的發(fā)展?fàn)顟B(tài)的監(jiān)測和預(yù)警。民間借貸的監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)密切關(guān)注民間借貸的發(fā)展方向以及其容易出現(xiàn)的問題。專業(yè)性人士加強(qiáng)對民間借貸的趨勢預(yù)測，根據(jù)民間借貸的發(fā)展動態(tài)，擴(kuò)大對民間借貸的監(jiān)督管理范圍，從而提高準(zhǔn)確性，為對民間借貸的風(fēng)險防范做鋪墊。其次，深入探索適合民間借貸的監(jiān)管手段。監(jiān)管部門除了一般性的監(jiān)管手段，也要高效利用現(xiàn)代化技術(shù)手段對民間借貸的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從而提高風(fēng)險防范的有效性。

[1]袁真根.論我國民間借貸法律制度的完善.復(fù)旦大學(xué)碩士論文,2012.