鄭麗楠

（161300 黑龍江省訥河市委黨校 黑龍江 齊齊哈爾）

淺談大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)及法律規(guī)制

鄭麗楠

（161300 黑龍江省訥河市委黨校 黑龍江 齊齊哈爾）

信息技術(shù)的高速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品應(yīng)用進(jìn)入生活，大學(xué)生群體由于消費(fèi)能力低、還貸能力差、生活經(jīng)驗(yàn)少等特點(diǎn)促使網(wǎng)絡(luò)貸款呈現(xiàn)極大的風(fēng)險(xiǎn)，主要包括網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)、放款人和借款大學(xué)生三方面的風(fēng)險(xiǎn)，為了避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，大學(xué)生應(yīng)該理性貸款，社會(huì)、政府應(yīng)聯(lián)手完善網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的法規(guī)制度，營(yíng)造良好的大學(xué)生借貸氛圍。

大學(xué)生；網(wǎng)絡(luò)借貸；風(fēng)險(xiǎn)；法律

信息技術(shù)的高速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品應(yīng)用進(jìn)入生活，“微粒貸”、“愛學(xué)貸”、“樂花花”等一系列網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品充斥在大學(xué)生周圍，小到手機(jī)貸款分期購(gòu)買，大到資金周轉(zhuǎn)，都可以通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)完成。這給大學(xué)生的正常學(xué)習(xí)和消費(fèi)帶來諸多不良的影響，同時(shí)，學(xué)生消費(fèi)能力低、還貸能力差等問題也給高校的管理運(yùn)行帶來了極大的風(fēng)險(xiǎn)。

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的特點(diǎn)

大學(xué)生群體的特殊性，決定了其進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款具有一定的特點(diǎn)，主要表現(xiàn)在：

（1）門檻低，貸款手續(xù)簡(jiǎn)便。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款程序簡(jiǎn)便，除填寫自身信息外，只需再填寫父母、輔導(dǎo)員相關(guān)信息，即可在1分鐘時(shí)間內(nèi)完成申請(qǐng)，10分鐘通過審核，1-2天的時(shí)間即可收到貸款，金額從幾千元到幾萬元不等。

（2）貸款利率相對(duì)較高。校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)通過打出“零首付”“免利息”等宣傳口號(hào)，誘導(dǎo)學(xué)生使用其網(wǎng)絡(luò)貸款應(yīng)用，而通過計(jì)算，加上所謂的“手續(xù)費(fèi)”、“服務(wù)費(fèi)”，學(xué)生實(shí)際償還的金額遠(yuǎn)高于普通的商業(yè)貸款，達(dá)到了高利貸水平。以學(xué)生分期付款購(gòu)買手機(jī)為例，學(xué)生后買一臺(tái)價(jià)值4000元的手機(jī)，選擇分期付款購(gòu)買，則需要支付4800元，實(shí)際支付利息800元，商家稱之為“服務(wù)費(fèi)”，已經(jīng)達(dá)到了高利貸水平。

（3）違約成本高。商家為保障其收益，使用各種“障眼法”來迷惑學(xué)生，使學(xué)生付出高昂的代價(jià)，以某學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款10000元為例，大學(xué)生按照合同需支付2000元的利息，而在使用時(shí)，學(xué)生實(shí)際拿到的手為8000元，另外的2000元作為保證金被平臺(tái)扣押，當(dāng)學(xué)生還完貸款后，才可以取回，如果逾期還款的話，2000元保證金將歸平臺(tái)所有。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款由于門檻低、手續(xù)簡(jiǎn)便，學(xué)生收入不穩(wěn)定等特點(diǎn)，使得網(wǎng)絡(luò)貸款具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，主要包括網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)、放款人和借款大學(xué)生三方面的風(fēng)險(xiǎn)。

（1）網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)方的風(fēng)險(xiǎn)及法律責(zé)任。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)作為大學(xué)生進(jìn)行貸款的核心，由于其同時(shí)承擔(dān)擔(dān)保者、放款者等多重角色，因此其在運(yùn)行過程中具有多種風(fēng)險(xiǎn)，主要包括：合法性風(fēng)險(xiǎn)。校園網(wǎng)絡(luò)貸款近幾年呈現(xiàn)激增態(tài)勢(shì)，而我國(guó)雖出臺(tái)了多部關(guān)于銀行業(yè)、金融業(yè)、信貸業(yè)的法律法規(guī)，而適用于網(wǎng)絡(luò)貸款的法律規(guī)定則少之又少；集資詐騙風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)，國(guó)民對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的承受能力較弱，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款資金來源主要集中在自有和第三方，而第三方資金來源處于平臺(tái)不可控范圍，可能出現(xiàn)資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)，觸犯有關(guān)集資詐騙罪的法律。

大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)貸款，涉及的平臺(tái)和貸款人建立的是合同關(guān)系，屬于民事法律關(guān)系，在貸款人按合同規(guī)定履行義務(wù)之后，如果平臺(tái)不能及時(shí)放貸，則應(yīng)承擔(dān)民事法律責(zé)任。同時(shí)，由于網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)涉及范圍廣，極易淪為非法集資等活動(dòng)的工具，具有很大的法律風(fēng)險(xiǎn)。

（2）放款人的風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)型期，民眾將更多地資金投資于虛擬經(jīng)濟(jì)，網(wǎng)絡(luò)貸款即為一個(gè)重要的平臺(tái)，而由于管理漏洞、法律缺失等原因，使得放款人在放款時(shí)也存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，主要包括：借款大學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)。平臺(tái)在放貸過程中會(huì)設(shè)立一系列的程序，要求大學(xué)生提交相關(guān)真實(shí)資料，但是互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性給一些不法分子創(chuàng)造了便利條件，他們通過偽造學(xué)生證、學(xué)籍證明等手段騙取網(wǎng)絡(luò)貸款；網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)崩盤風(fēng)險(xiǎn)，貸款平臺(tái)崩盤在現(xiàn)如今的社會(huì)已經(jīng)屢見不鮮，市場(chǎng)中有很多的P2P平臺(tái)，由于風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱，加之法律不完善，行業(yè)運(yùn)營(yíng)不規(guī)范，激烈的競(jìng)爭(zhēng)使其風(fēng)險(xiǎn)集中暴露，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)極有可能面臨崩盤的結(jié)果，導(dǎo)致放款人的利益受損。

（3）借款大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)標(biāo)榜“零首付”“低利息”，然而天下沒有免費(fèi)的午餐，大學(xué)生應(yīng)該謹(jǐn)防各種金融風(fēng)險(xiǎn)，主要包括：大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借款成本高的風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款門檻低、審批快，學(xué)生能在非常短的時(shí)間內(nèi)拿到貸款，但是大學(xué)生在享受這一便捷的基礎(chǔ)上，也應(yīng)該理性地計(jì)算貸款的成本，以及自己的償還能力，避免違約風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；大學(xué)生被詐騙的風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，很多借貸平臺(tái)抓住大學(xué)生急需用錢、互相攀比的心理，打出“無抵押”“無利息”等口號(hào)，誘騙學(xué)生進(jìn)行貸款，而當(dāng)學(xué)生貸款之后才會(huì)發(fā)現(xiàn)利息、手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)之高遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出了自己的承受能力；大學(xué)生的隱私權(quán)被侵犯的風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款，需要填寫自己的相關(guān)信息，以及父母、輔導(dǎo)員的信息，這就給一些不法分子開展犯罪活動(dòng)提供了有力條件，使得大學(xué)生的隱私權(quán)受到侵犯，因此，大學(xué)生應(yīng)該實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款平臺(tái)進(jìn)行了解，選擇大型規(guī)范的平臺(tái)進(jìn)行貸款。

三、完善大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的法律規(guī)制

在明晰了大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，應(yīng)針對(duì)存在的問題，制定政策，完善法律規(guī)制。

（1）確立大學(xué)生貸款合法的地位。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)屬于“民間借貸”范疇，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸基于此平臺(tái)，可以有效緩解自身經(jīng)濟(jì)壓力，合理消費(fèi)。大學(xué)生由于其自身特點(diǎn)限制，法律應(yīng)該對(duì)這部分群體的借貸進(jìn)行合法化確認(rèn)，確立其合法、正規(guī)的地位。

（2）加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的監(jiān)管。大學(xué)生生活經(jīng)驗(yàn)相對(duì)缺乏，對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力較差，因此要責(zé)成相關(guān)部門對(duì)此進(jìn)行監(jiān)管，并明確其職責(zé)。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)因可以吸納存款、發(fā)放貸款，實(shí)際上扮演了銀行的角色，理應(yīng)受到中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管。監(jiān)管部門應(yīng)通過制定相關(guān)管理制度、完善監(jiān)管體系等手段，懲處大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中出現(xiàn)的違法犯罪行為，推進(jìn)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)健康發(fā)展。

（3）完善大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款借貸的征信體系。在大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)日益完善的情況下，大學(xué)生的還款能力和信用，直接影響著借貸平臺(tái)是否能持續(xù)健康發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)該和教育部門學(xué)信系統(tǒng)進(jìn)行合作，通過問卷調(diào)查、輔導(dǎo)員評(píng)定、調(diào)取網(wǎng)絡(luò)交易等方法評(píng)價(jià)學(xué)生的還貸能力，降低大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)。

[1]段煉, 黃僑彬, 鄭坤. 大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制法律問題研究[J]. 福州大學(xué)學(xué)報(bào)(哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版), 2016, 30(3):60-64.

[2]冉隆平, 李魁華, 王國(guó)棟. 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策分析[J]. 中國(guó)高等醫(yī)學(xué)教育, 2016(12).

[3]石志紅. 大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)及其管理對(duì)策研究[J]. 江蘇商論, 2016(23):28-29.

鄭麗楠（1981～），女，漢族, 黑龍江省訥河市人，法學(xué)學(xué)士，任職黑龍江省訥河市委黨校。