張 惠

（100020 北京化工大學(xué)文法學(xué)院 北京）

大學(xué)生網(wǎng)貸行為規(guī)范性分析

張 惠

（100020 北京化工大學(xué)文法學(xué)院 北京）

近些年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也隨之興起并不斷成熟，各種網(wǎng)貸平臺(tái)相繼建立，由于該行業(yè)剛剛興起，缺少相關(guān)法律的約束和監(jiān)督，造成不少大學(xué)生貸款無(wú)法償還的現(xiàn)象。本文主要介紹了當(dāng)前我國(guó)大學(xué)生網(wǎng)貸行為的現(xiàn)狀，在此基礎(chǔ)上分析了加強(qiáng)大學(xué)生網(wǎng)貸行為規(guī)范性的可實(shí)行法律措施，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范性作出一定貢獻(xiàn)。

大學(xué)生；互聯(lián)網(wǎng)金融；網(wǎng)絡(luò)貸款；規(guī)范性

網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)是近幾年出現(xiàn)的新型貸款方式，利用其貸款成本低、貸款門(mén)欄低的特點(diǎn)迅速打開(kāi)了校園市場(chǎng)，借助一些大學(xué)生的攀比、炫耀等心理不斷發(fā)展壯大，但是之前我國(guó)社會(huì)并沒(méi)有監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)貸款的經(jīng)驗(yàn)，這方面的法律規(guī)定也是一片空白，這就使得對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的管理有不少的漏洞，再加上大學(xué)生缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，也不具備穩(wěn)定的還款能力，不少大學(xué)生貸款后無(wú)力償還，造成了嚴(yán)重的社會(huì)影響和家庭糾紛，因此，從法律層面對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸行為進(jìn)行規(guī)范性分析是十分必要的。

一、我國(guó)大學(xué)生網(wǎng)貸行為的現(xiàn)狀

目前我國(guó)大學(xué)校園發(fā)生過(guò)多起大學(xué)生網(wǎng)貸事故，比如說(shuō)在2016年3月份，就讀于河南鄭州某大學(xué)的學(xué)生鄭某在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)進(jìn)行了貸款，貸款金額高達(dá)60萬(wàn)，然后該同學(xué)用貸款得到的這筆錢(qián)購(gòu)買(mǎi)了足球彩票，博彩失敗后面對(duì)巨額債務(wù)無(wú)力償還，最后以跳樓自殺的行為逃避了還貸壓力，給家人和社會(huì)帶來(lái)了巨大的傷害。這起事件震驚了整個(gè)國(guó)內(nèi)社會(huì)，調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，鄭某借助多名同學(xué)的身份證信息向十幾家網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)進(jìn)行了貸款，這一情況反映出在我國(guó)進(jìn)行的如火如荼的網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)背后存在著眾多漏洞，相關(guān)管理措施和法律規(guī)定都不夠健全，才造成大學(xué)生還不起貸款而自殺這樣的悲劇。在2015年發(fā)布的《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)查報(bào)告》中指出，目前我國(guó)有高于8%的大學(xué)生存在貸款行為，而其中將近3.5%的貸款是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)進(jìn)行的，更有相關(guān)的調(diào)查研究顯示，大概有百分之六十的大學(xué)生更喜歡使用分期付款的支付方式。

二、大學(xué)生網(wǎng)貸行為規(guī)范性的法律措施

（一）加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件的監(jiān)管

隨著互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)的迅速發(fā)展，目前我國(guó)的移動(dòng)金融市場(chǎng)十分混亂，擁有著數(shù)量龐大的P2P網(wǎng)貸公司，這主要是因?yàn)槭袌?chǎng)對(duì)于這些網(wǎng)貸公司的準(zhǔn)入條件非常容易滿足，為數(shù)不少的網(wǎng)貸公司在成立的時(shí)候根本沒(méi)有足夠的注冊(cè)資本，還有一些網(wǎng)貸公司在校園市場(chǎng)上進(jìn)行肆意的擴(kuò)張，利用廣告發(fā)布大量的虛假信息，例如“零擔(dān)保、零利率、零服務(wù)費(fèi)”等，從而誘使大學(xué)生人群進(jìn)行貸款行為，不少大學(xué)生在網(wǎng)貸平臺(tái)上貸款后才發(fā)現(xiàn)自己被騙了，實(shí)際情況根本不符合宣傳的信息。除此之外，不少P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在進(jìn)入大學(xué)校園市場(chǎng)時(shí)，給校園網(wǎng)貸助理發(fā)放金額巨大的傭金，使得校園網(wǎng)貸代理為了自身利益而大力發(fā)展業(yè)務(wù)，從而能夠更快的占領(lǐng)市場(chǎng)份額。為有效治理當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的混亂現(xiàn)狀，要盡快對(duì)網(wǎng)貸公司的行為規(guī)范建立相關(guān)的法律依據(jù)，利用法律的強(qiáng)制力對(duì)網(wǎng)貸公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件開(kāi)展監(jiān)管工作，將那些不符合規(guī)范性的網(wǎng)貸公司踢出門(mén)外，使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展環(huán)境得到有效改善。

（二）加強(qiáng)校園金融服務(wù)宣傳，規(guī)范校園網(wǎng)貸秩序

不少P2P網(wǎng)絡(luò)貸款公司在進(jìn)入校園市場(chǎng)的時(shí)候都會(huì)進(jìn)行大量的廣告宣傳，這些廣告信息很大部分都是虛假的，目的是以十分優(yōu)惠的條件吸引大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款，一旦大學(xué)生進(jìn)行貸款之后，這些網(wǎng)貸平臺(tái)就會(huì)使用復(fù)利的計(jì)算方法來(lái)讓大學(xué)生進(jìn)行還貸，實(shí)際上這是一種“高利貸”，之后網(wǎng)貸公司還會(huì)利用大學(xué)生懼怕抗?fàn)幍男睦項(xiàng)l件將貸款完全變?yōu)楦呃J，對(duì)大學(xué)生校園金融秩序的危害巨大。因此，為保證校園金融秩序的健康穩(wěn)定，必須加強(qiáng)校園金融服務(wù)的宣傳力度，學(xué)校也要進(jìn)行積極主動(dòng)的配合，建立校園網(wǎng)貸的規(guī)范性流程，對(duì)一些不規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)貸款行為展開(kāi)一定程度的介入行動(dòng)，還可以在日常生活中積極舉辦理財(cái)信貸講座，建立相關(guān)活動(dòng)論壇和主題活動(dòng)，幫助大學(xué)生形成健康、正確的理財(cái)觀念，同時(shí)也要對(duì)屬于高消費(fèi)群體的大學(xué)生進(jìn)行一定的消費(fèi)觀念的教育和引導(dǎo)，降低網(wǎng)貸對(duì)大學(xué)生的誘惑。大學(xué)校園應(yīng)當(dāng)堅(jiān)決制止校園網(wǎng)貸中的高利貸現(xiàn)象，建立規(guī)范的校園金融市場(chǎng)，使大學(xué)生對(duì)P2P網(wǎng)貸有清晰、理智的認(rèn)識(shí)。

（三）行政部門(mén)加強(qiáng)力度規(guī)范校園網(wǎng)貸行為

由于我國(guó)對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款公司進(jìn)行監(jiān)管的相關(guān)法律不夠完善，不少公司受到校園網(wǎng)貸市場(chǎng)巨額利潤(rùn)的吸引而相繼加入大學(xué)生網(wǎng)貸市場(chǎng)中來(lái)，加上校園網(wǎng)貸公司的準(zhǔn)入條件很低，注冊(cè)過(guò)程非常簡(jiǎn)單，因此數(shù)目巨大的校園網(wǎng)貸公司在校園網(wǎng)貸市場(chǎng)上惡性競(jìng)爭(zhēng)。而且很多網(wǎng)貸公司為了不受工商部門(mén)的監(jiān)管，在注冊(cè)時(shí)并沒(méi)有將網(wǎng)絡(luò)貸款寫(xiě)入公司的經(jīng)營(yíng)范圍當(dāng)中，因此這些公司與大學(xué)生簽訂的借貸合同實(shí)際上是服務(wù)管理合同，這樣行政部門(mén)就無(wú)法對(duì)這些公司進(jìn)行有效的監(jiān)管。針對(duì)這一問(wèn)題，行政部門(mén)應(yīng)該對(duì)網(wǎng)貸公司的經(jīng)營(yíng)范圍進(jìn)行嚴(yán)格的審查，監(jiān)視網(wǎng)貸公司的行為規(guī)范性，對(duì)那些進(jìn)入校園金融市場(chǎng)的網(wǎng)貸公司的利率進(jìn)行嚴(yán)格、清晰的限定，還要明確大學(xué)生進(jìn)行貸款的金額和范圍。當(dāng)大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)貸款時(shí)，網(wǎng)貸公司必須嚴(yán)格評(píng)估該學(xué)生的還款能力，一旦發(fā)現(xiàn)報(bào)表作假或者貸款金額超出學(xué)生的還貸能力，那么法律將不對(duì)該網(wǎng)貸公司的貸款利息進(jìn)行負(fù)責(zé)。

三、結(jié)束語(yǔ)

當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)發(fā)展迅猛，但缺少相關(guān)的法律規(guī)定進(jìn)行監(jiān)管，大學(xué)生屬于高消費(fèi)群體，但缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和正確的理財(cái)觀念，因此大學(xué)生網(wǎng)貸極易發(fā)生事故。我們必須盡快建立大學(xué)生網(wǎng)貸行為規(guī)范性的相關(guān)法律，對(duì)各種網(wǎng)絡(luò)貸款公司進(jìn)行有效的監(jiān)管措施，對(duì)大學(xué)生的借貸理財(cái)觀念進(jìn)行正確的引導(dǎo)，促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融和校園金融市場(chǎng)的健康、穩(wěn)定發(fā)展。

[1]張惠.大學(xué)生網(wǎng)貸行為法律規(guī)范探討[J].法制博覽，2017(13.)

[2]張安然，陳晨.大學(xué)生網(wǎng)貸行為與金融素養(yǎng)探析[J].江蘇建筑職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2016(04).

[3]宋雁慧.大學(xué)生網(wǎng)貸行為的社會(huì)心理分析[J].中國(guó)青年社會(huì)科學(xué)，2016(05).

張惠（1994～），性別：女，民族：漢族，籍貫：安徽省合肥市，學(xué)歷：本科，研究方向：法學(xué)。