高茸靜

（710063 西北政法大學(xué) 陜西 西安）

我國(guó)民間借貸的法律規(guī)制問(wèn)題研究

高茸靜

（710063 西北政法大學(xué) 陜西 西安）

我國(guó)的經(jīng)濟(jì)在改革開(kāi)放以來(lái)，發(fā)展非常迅速。人們對(duì)資金的需求不斷增大，民間借貸手續(xù)成為人們獲得生產(chǎn)、生活資料的重要來(lái)源，為人們生活和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)便利。同時(shí)，民間借貸給人們帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也一直在加大，其存在的問(wèn)題給社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)一定的弊端。

民間借貸；金融監(jiān)管；借貸合同

一、我國(guó)民間借貸的基本理論

（一）民間借貸的概念

民間借貸經(jīng)常又被人們稱為“民間信用”或“個(gè)人信用”。根據(jù)最新司法解釋《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第1條第1款的規(guī)定：民間借貸是指自然人、法人、其他組織及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。

（二）民間借貸的法律特征

1.參與主體的廣泛性

民間借貸的參與主體主要是城市居民、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、私營(yíng)企業(yè)主、農(nóng)村村民以及企事業(yè)單位的工作人員。其中，借款人大部分是做生意缺乏資金的個(gè)人和企業(yè)，出借人一般是資金比較寬裕的個(gè)人和企業(yè)，甚至包括一些村里的干部。

2.資金來(lái)源的廣泛性

民間借貸有廣泛的主體，資金來(lái)源的渠道也多種多樣。無(wú)論自然人、法人還是其他組織都能夠進(jìn)行資金借貸。

3.借貸方式的靈活性

民間借貸的方式比較自由，手續(xù)簡(jiǎn)單方便，主要交易方式為現(xiàn)金交易，靈活多變，沒(méi)有固定的流程，沒(méi)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)那樣復(fù)雜的程序和嚴(yán)格的要求。

二、我國(guó)民間借貸的立法現(xiàn)狀

我國(guó)沒(méi)有專門的立法規(guī)定來(lái)保護(hù)民間借貸市場(chǎng)，但我國(guó)的立法也并不禁止民間借貸的發(fā)生。關(guān)于民間借貸最新的司法解釋《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》于2015年8月6日發(fā)布，9月1日起正式施行。此司法解釋為司法實(shí)務(wù)中的很多案例提供了統(tǒng)一的審理標(biāo)準(zhǔn)，引起了社會(huì)大眾普遍的關(guān)注和討論。其中，有以下幾個(gè)變化值得我們關(guān)注：

（一）民間借貸的主體界定

這部分內(nèi)容主要對(duì)本次民間借貸司法解釋的適用范圍作了規(guī)定，也對(duì)民間借貸主體和行為作出了明確的規(guī)定。擴(kuò)大了民間借貸主體的范疇，目前自然人、法人和其他組織都屬于民間借貸的主體范圍。

（二）民間借貸案件的受理與管轄

司法解釋的這部分內(nèi)容主要規(guī)定了民間借貸的起訴條件、合同履行地如何確定以及保證人的訴訟地位等問(wèn)題，在立案登記制度下，更有利于規(guī)范司法機(jī)關(guān)對(duì)于民間借貸案件的受理和管轄。

（三）民間借貸合同的效力

民間借貸合同的一方當(dāng)事人向另一方當(dāng)事人主張履行合同中約定的義務(wù)，其前提是該合同合法有效，也才可能會(huì)涉及到承擔(dān)違約責(zé)任或者解除合同等問(wèn)題。司法解釋在這部分具體規(guī)定了合同的效力問(wèn)題。

（四）民間借貸利息保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)與范圍

此次司法解釋最大的亮點(diǎn)是對(duì)民間借貸的利率進(jìn)行了規(guī)定。將保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定為固定利率，明確規(guī)定了未超過(guò)年利率24%的范圍為司法保護(hù)區(qū)，36%以上的則為無(wú)效區(qū)，24%至36%之間為自然債務(wù)區(qū)。

（五）保證人身份判定的標(biāo)準(zhǔn)

新的司法解釋對(duì)此作了具體的規(guī)定，若要求他人承擔(dān)保證責(zé)任，僅憑借款合同或者憑證上的簽字、蓋章是不夠的，還需要表明保證人的身份或承擔(dān)保證責(zé)任，或者通過(guò)其他方式可以推定其為保證人。

三、我國(guó)民間借貸存在的法律問(wèn)題

（一）民間借貸風(fēng)險(xiǎn)不斷加大

民間借貸本來(lái)就存在著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，有借款用途的風(fēng)險(xiǎn)、借款人的身份風(fēng)險(xiǎn)、借款利息的風(fēng)險(xiǎn)、借款履行的風(fēng)險(xiǎn)以及訴訟時(shí)效的風(fēng)險(xiǎn)。一般的借貸關(guān)系中約定的利率都比較高，借款人償還債務(wù)越發(fā)艱難。

（二）民間借貸法律監(jiān)管漏洞多

我國(guó)有《憲法》、《合同法》、《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》等對(duì)民間借貸進(jìn)行規(guī)范調(diào)整。但是沒(méi)有專門的法律規(guī)定，現(xiàn)有的這些規(guī)定又繁多分散，不能很好地指導(dǎo)實(shí)踐工作。

（三）民間借貸監(jiān)管缺位

我國(guó)的金融監(jiān)管權(quán)集聚在中央，監(jiān)管模式?jīng)]有辦法涉及到民間借貸機(jī)構(gòu)的范圍。雖然對(duì)民間借貸的監(jiān)管慢慢進(jìn)入了起步階段，但總體來(lái)說(shuō)，監(jiān)管的專業(yè)化水平比較低，監(jiān)管的主體也沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)定。

（四）民間借貸市場(chǎng)的信用體制遭到破壞

信用對(duì)于民間借貸來(lái)說(shuō)是舉足輕重的。關(guān)于個(gè)人信用，目前我國(guó)并沒(méi)有建立一個(gè)完善的信用體制，也沒(méi)有相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范，因而以個(gè)人信用為基礎(chǔ)的民間借貸就會(huì)存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是對(duì)于無(wú)抵押的、純信用借貸的民間借貸。

四、我國(guó)民間借貸問(wèn)題的立法建議

（一）規(guī)范金融體制

我們必須要承認(rèn)民間借貸的合法性，完善我們不合理的金融體制，大力發(fā)展民間金融，促進(jìn)民間借貸組織發(fā)展為規(guī)范的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，在民間借貸正常發(fā)展的過(guò)程中理性的進(jìn)行民間資本的投資。

（二）完善民間借貸法律制度

我國(guó)應(yīng)該盡快確立民間借貸的合法地位，讓民間借貸在陽(yáng)光下運(yùn)行，對(duì)民間借貸進(jìn)行專門的立法，積極借鑒和吸收西方發(fā)達(dá)國(guó)家和我國(guó)先進(jìn)地區(qū)關(guān)于民間借貸的做法，使正規(guī)金融與民間借貸合作發(fā)展，共創(chuàng)收益。

（三）加強(qiáng)民間借貸的監(jiān)管

必須明確我國(guó)民間借貸的監(jiān)管主體、監(jiān)管對(duì)象和監(jiān)管內(nèi)容等問(wèn)題。我們可以借鑒先進(jìn)國(guó)家一些好的對(duì)策，還應(yīng)該通過(guò)有影響力的媒體宣傳金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，使人民群眾的法律意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)增強(qiáng)，引導(dǎo)社會(huì)公眾進(jìn)行理智的投資。

（四）規(guī)范民間借貸信用體系

目前我國(guó)沒(méi)有建立一個(gè)完善的信用體制，也沒(méi)有出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)我國(guó)民間借貸的健康發(fā)展造成了很大的阻礙，因此，不僅要規(guī)范民間借貸市場(chǎng)，還要引導(dǎo)自然人、中小企業(yè)等建立信用體系。

五、結(jié)語(yǔ)

民間借貸在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中有舉足輕重的地位，可是與此同時(shí)，民間借貸也有很多的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，我們必須明確民間借貸監(jiān)管主體、監(jiān)管對(duì)象和監(jiān)管內(nèi)容，使監(jiān)管變得有效有力度。不但要從法律上創(chuàng)新，還要從各個(gè)角度進(jìn)行規(guī)范，以促進(jìn)民間借貸的良好發(fā)展，保持社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行，我相信民間借貸的發(fā)展一定會(huì)打開(kāi)一個(gè)嶄新的局面。

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高茸靜（1992～），女，陜西省佳縣人，西北政法大學(xué)研究生。