余鈺姣

（212013 江蘇大學(xué)法學(xué)院 江蘇 鎮(zhèn)江）

關(guān)于移動支付的法律保障問題的研究

余鈺姣

（212013 江蘇大學(xué)法學(xué)院 江蘇 鎮(zhèn)江）

隨著經(jīng)濟的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的普及，移動支付及時、方便、快捷的特征使其愈發(fā)受廣大群眾的歡迎，與此同時，在新型電信網(wǎng)絡(luò)違法犯罪頻發(fā)的態(tài)勢下，移動支付安全問題也備受關(guān)注，從政策層面保障移動支付安全性，構(gòu)建安全可信的技術(shù)路線和產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系，提升風險防控能力確保支付安全勢在必行。

移動支付；法律保障；監(jiān)管主體；交易安全

一、移動支付概述

1.移動支付概念

移動支付也稱手機支付，就是允許用戶使用其移動終端（手機、PDA、移動PC等）對消費的商品或服務(wù)進行財務(wù)支付的一種服務(wù)方式。按所依托的技術(shù)條件，其主要分為近場支付和遠程支付兩種。移動支付是隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來不斷發(fā)展和壯大的一種新型支付方式，伴隨著手機的普及和信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，移動支付已經(jīng)日益滲透進我們的日常生活。

2.移動支付的主要形式

目前，移動支付的主要形式包括：掃碼支付、搖搖NFC支付、聲波支付、刷臉支付、虹膜支付、光子支付、藍牙支付、短信支付、指紋支付等多種方式。

3.移動支付特征

（1）移動性：結(jié)合了先進的移動通信技術(shù)，可隨身攜帶，消除了距離和地域的限制。

（2）及時性：信息獲取及時，用戶隨時隨地可對賬戶進行資金查詢、轉(zhuǎn)賬或進行購物消費。

（3）定制化：先進的移動通信技術(shù)和簡易的手機操作界面，使用戶可定制自己的消費方式和個性化服務(wù)。

（4）集成性：以手機為載體，通過與終端讀寫器近距離識別進行的信息交互，運營商可以將移動通信卡、公交卡、地鐵卡、銀行卡等各類信息整合到以手機為平臺的載體中進行集成管理，并搭建與之配套的網(wǎng)絡(luò)體系，為用戶提供更加方便的支付以及身份認證渠道。

二、移動支付法律保障方面存在的隱患

《中國第三方網(wǎng)絡(luò)支付安全調(diào)研報告》顯示，網(wǎng)絡(luò)支付為人民帶來巨大的便利，但它的安全性也一直飽受關(guān)注。數(shù)據(jù)顯示，目前在網(wǎng)民面臨的各類安全問題中“賬戶密碼被盜”“遭遇木馬釣魚”造成資金的損失占比分別占33.9%和24%，成為網(wǎng)民的頭號大敵。目前存在的隱患主要包括：

（1）銀行和支付軟件的漏洞：支付類軟件的運用存在中度到高度的隱私泄密問題，大部分安卓應(yīng)用商店只有有限的安全驗證，導(dǎo)致應(yīng)用商店里的大量流行的安卓應(yīng)用都存在有潛在威脅的風險。

（2）病毒感染：大量手機支付類病毒猖獗爆發(fā)。這些病毒將直接導(dǎo)致用戶的資金損失。例如“偽淘寶”事件，利用偽淘寶客戶端高危風險的手機支付病毒盜取20多家手機銀行賬號隱私，感染首家建設(shè)銀行APP等。

（3）手機漏洞：Android系統(tǒng)漏洞加劇了手機支付安全的風險。Android手機漏洞主要有Master Key漏洞、Android掛馬漏洞及短信詐騙漏洞三種。

（4）詐騙電話及短信：通過發(fā)送帶釣魚網(wǎng)址或惡意木馬程序下載鏈接的詐騙短信，惡意引導(dǎo)用戶登錄詐騙網(wǎng)址，引導(dǎo)用戶進行購物支付。

（5）WiFi陷阱：使用WiFi鏈接互聯(lián)網(wǎng)時，很容易被黑客在中途截取信息，從而盜取手機內(nèi)的包括網(wǎng)上銀行和支付寶，財付通等個人信息，進而盜取用戶的資金。

（6）高科技支付漏洞：人臉識別技術(shù)存在可復(fù)制性和不穩(wěn)定性，這對于用戶的資金保護無疑是一個潛在的風險。

三、我國現(xiàn)行移動支付監(jiān)管制度存在的問題

1.監(jiān)管主體不明確

目前我國移動支付模式種類繁多，有銀行主導(dǎo)模式、通信運營商主導(dǎo)模式、通信運營商與第三方支付公司聯(lián)合主導(dǎo)模式等等，因此而產(chǎn)生了不同的監(jiān)管主體。這種各自為政的監(jiān)管局勢，缺乏統(tǒng)籌監(jiān)管整個移動支付產(chǎn)業(yè)的部門，不利于移動支付業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管和有序發(fā)展。

2.法律法規(guī)的不完善

我國目前有關(guān)規(guī)范電子支付方面的法律文件絕大多數(shù)是由中國人民銀行或銀監(jiān)會制定的行政規(guī)章，其效力低于全國人大及其常委會制定的法律和國務(wù)院制定的行政法規(guī)，因此一旦適用其規(guī)定與現(xiàn)行法律法規(guī)相沖突就失去效力。

四、韓、日、歐盟移動支付業(yè)務(wù)監(jiān)管現(xiàn)狀

1.韓國

對從事支付業(yè)務(wù)的企業(yè)實施強化準入條件的許可證制度，要求其接受金融監(jiān)管委員會的監(jiān)管，并在保障交易安全方面制定了明確的法律條文。

2.日本

央行側(cè)重于對資金安全的管理，允許移動運營商開展多種模式的移動支付業(yè)務(wù)。信用卡和預(yù)付費卡以及移動支付業(yè)務(wù)均屬于經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)所管轄，允許移動運營商把移動支付業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)結(jié)合起來。

3.歐盟委員會

發(fā)布《電子貨幣機構(gòu)指令》覆蓋已出現(xiàn)的大多數(shù)電子支付工具，包括卡基軟件子錢包方案、充值卡、賬戶、互聯(lián)網(wǎng)支付機制等，提供這類電子支付服務(wù)需要銀行執(zhí)照或申請ELMI執(zhí)照。

五、移動支付安全保障的對策與思路

1.明確移動支付業(yè)務(wù)統(tǒng)籌監(jiān)管主體

從我國目前提供移動支付業(yè)務(wù)的服務(wù)組織來看，移動運營商和第三方提供商占據(jù)主導(dǎo)地位，兩者均是非金融機構(gòu)。因此，建立以人民銀行為主，其他部門為輔的支付業(yè)務(wù)監(jiān)管體系是十分必要的。由人民銀行統(tǒng)籌負責對移動支付業(yè)務(wù)的監(jiān)督與管理，盡快細化完善現(xiàn)有規(guī)章制度，敦促配套法律法規(guī)。

2.完善支付交易安全方面的立法

要確保明確當事人權(quán)利與義務(wù)，并由支付平臺提供商確保交易記錄的真實性、可靠性，從而讓雙方在發(fā)生糾紛時有法可依；應(yīng)當加強各方法律責任的劃分，對整個移動支付交易中涉及各方責任進行劃分。

3.建立統(tǒng)一的信用評價制度

完善的信用制度的建立有利于對業(yè)務(wù)加強監(jiān)管，維護消費者的利益。完善信用評價制度、信用信息庫以及企業(yè)和個人的信用信息查詢和公式制度。

4.出臺統(tǒng)一的移動支付標準及規(guī)范

移動支付業(yè)務(wù)是基于IT技術(shù)的金融延伸性服務(wù)，監(jiān)管層可以制定相應(yīng)的國家互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)參數(shù)及標準，對進一步規(guī)范技術(shù)規(guī)范和事實標準，統(tǒng)一監(jiān)管口徑降低監(jiān)管的技術(shù)難度，減少支付標準不統(tǒng)一帶來的風險，提高產(chǎn)業(yè)的整體效率。

5.注重移動化支付業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展

創(chuàng)新多元化支付模式，與網(wǎng)絡(luò)支付等其他電子支付手段有機結(jié)合，形成立體化的支付體系，并在支付和服務(wù)模式創(chuàng)新過程中探索新的運營和經(jīng)營模式。

[1]賈丹丹.移動支付法律風險防范研究[J].新疆廣播電視大學(xué)學(xué)報,2016,(02):49-52.

[2]郝慧麗.我國移動支付監(jiān)管的法律問題研究[D].浙江財經(jīng)大學(xué),2015.

[3]李俊平.第三方支付法律問題研究[D].河北經(jīng)貿(mào)大學(xué),2015.

[4]李俊平.第三方支付法律問題研究[D].河北經(jīng)貿(mào)大學(xué),2015.

余鈺姣(1996.08～)，女，安徽安慶人，本科，江蘇大學(xué)法學(xué)院，主要研究方向:社會法學(xué)。

本文系2016年江蘇大學(xué)大學(xué)生實踐創(chuàng)新訓(xùn)練計劃項目“關(guān)于電子支付法律保障問題的研究”（項目編號：201610299313W）研究成果。