陳業(yè)業(yè)

福建社會科學院，福建 福州 350000

新形勢下企業(yè)動產擔保融資法律問題研究

陳業(yè)業(yè)

福建社會科學院，福建 福州 350000

隨著我國現階段經濟的飛速增長，企業(yè)得到了飛速的發(fā)展，在不同的國家當中對于企業(yè)的規(guī)模是具有不同的規(guī)模差異的，對當地的經濟社會發(fā)展都起到了相當重要的作用。在我國當中，政府部門也出臺了相對應的對策以及相關的促使來對企業(yè)的不斷發(fā)展起到了一定的推動作用?，F代化的發(fā)展當中，需要充分的對自身企業(yè)的特點進行充分的研究，對自身企業(yè)在融資當中經常發(fā)生的困境進行全面的了解，最終采取相關的措施來進行推動企業(yè)的不斷發(fā)展。在本文當中，主要在現代化的經濟基礎之上，對企業(yè)的不斷大戰(zhàn)進行了企業(yè)動產擔保融資法律問題的相關研究，在本文當中分為四個部分進行了分析和研究。在第一部分當中對我國的企業(yè)進行了問題的概述，其中更包括我國關于企業(yè)的界定。在第二部分當中對于我國的企業(yè)的融資現狀進行了概念性的分析，其中從各方面的擔保形式當中對我國的企業(yè)的融資擔保形式做出了分析；在第三個部分當中，針對我國的企業(yè)當中出現的動產抵押融資現象進行了分析和研究，對于我國現階段當中的動產抵押融資做出了全方位的了解和概述；最后在我國現階段的經濟基礎上提出了完善我國企業(yè)的動產擔保融資法律建設的相關制度和措施，保證了其經濟的不斷發(fā)展。

企業(yè)動產擔保；融資；法律問題；企業(yè)

隨著社會經濟的不斷發(fā)展變化，在法治方面得到了充分的建設，并且在制度方面也得到了充分的建設，因此在我國的經濟社會當中出現了很多的新型產業(yè)以及企業(yè)。因此在此種情況下，需要對企業(yè)的成長提供一個相當有利的條件，保證資金充足的同時，建立起相關的法律約束和相關的制約，從而為企業(yè)注入新鮮的血液。但是在現階段當中，我國的企業(yè)面臨著規(guī)模小、資金少并且設備不完善的現象，在自身的流動資金方面也產生了相當嚴重的停滯現象。因此在此種情況下，需要充分的實現對企業(yè)的良好融資。一般情況下，在企業(yè)進行融資的過程當中，集中體現在銀行方面。但是在現實生活當中，如果企業(yè)的信貸要求得到了銀行的拒絕的話，就會造成企業(yè)的融資困難現象。在此種情況下，在我國當中就出現了多種多樣的融資擔保方式，比如信用擔保、風險投資以及擔保投資等現象。在本文當中，需要對其企業(yè)的融資方式其中的一種做出法律擔保問題的研究，最終根據其實際情況來提出相關的立法建議的同時，還可以為企業(yè)的融資擔保過程實現風險的降低現象。

一、企業(yè)概述

企業(yè)，也就是和大型企業(yè)進行區(qū)別比較的話，需要在規(guī)模上進行分析，在我國對企業(yè)的界限劃分當中，經歷過幾次大的調整。在現階段當中，可以將企業(yè)進行劃分為中型、小型、微型三種類型，并且在劃分的過程當中還需要根據企業(yè)的實際情況來對具體標準進行制定，比如根據企業(yè)從業(yè)人員、營業(yè)收入、資產總額等指標，結合行業(yè)特點制定。至此，我國對企業(yè)的劃分更為科學合理。在本文當中，主要進行了幾種類別的劃分。

在工業(yè)類當中，中小微型企業(yè)當中的從業(yè)人員在一千人以下或者營業(yè)收入在四億元以下。其中，中型企業(yè)中的從業(yè)人員在三百人及以上的，且營業(yè)收入在兩千萬元及以上；小型企業(yè)中的從業(yè)人員在二十人及以上的，并且營業(yè)收入在三百萬元及以上；微型企業(yè)中的從業(yè)人員在二十人以下或者營業(yè)收入在三百萬元以下的。

在建筑行業(yè)當中，中小微型企業(yè)當中的營業(yè)的收入在八億元以下以及企業(yè)的資產總資產在八億元以下。中型企業(yè)當中營業(yè)收入達到了六千萬元以上。小型企業(yè)的營業(yè)收入達到了三百萬元及以上，且資產總額在三百萬元及以上；微型企業(yè)的營業(yè)收入在三百萬元以下或資產總額在三百萬元以下。

在批發(fā)業(yè)類行業(yè)當中，微小型企業(yè)當中的從業(yè)人員在兩百人以下或營業(yè)收入四億元以下，并且其中的從業(yè)人員如果達到了二十人以及以上的，營業(yè)收入在五千萬元以上的為中型企業(yè)。如果從業(yè)人員在五人及以上，且營業(yè)收入一千萬元及以上的為小型企業(yè)；從業(yè)人員五人以下或營業(yè)收入一千萬元以下的為微型企業(yè)。

在零售業(yè)行業(yè)當中，中小型為企業(yè)的定義為從業(yè)人員三百人以下或營業(yè)收入兩億元以下的為中小微型企業(yè)。微小型企業(yè)的定義為從業(yè)人員十人及以上，且營業(yè)收入一百萬元及以上的為小型企業(yè)；微型企業(yè)的定義為從業(yè)人員十人以下或營業(yè)收入一百萬元以下的為微型企業(yè)。

二、我國的企業(yè)的融資現狀

在我國現階段的中小型企業(yè)當中對于企業(yè)當中的融資方式是多種多樣的，進行選擇的過程當中需要根據其企業(yè)的實際情況來作出全面的分析和研究，其中主要報包括內源性融資和外源性融資兩個方面。其中在內源性融資方面，主要指的是在投資者方面將自身的儲存來作為投資的資金，進進行資本的縱向積累，從而實現對企業(yè)資金的充分融合。在外源性融資方面，主要指的是企業(yè)之外的經濟主體可以進行充分的融資。在整個過程當中，具有高效性、有償性以及高風險，并且其中的流動性也是相當多的。其中的外源性融資有可以分為直接融資和間接融資。在直接融資方面，主要充分的利用一定的金融工具來實現對雙方的資金進行充分的融合，以此來形成債權債務關系。在法律角度當中，雙方可以進行借貸關系的充分融合。但是在間接融合當中，需要在雙方供需得基礎之上，進行第三方的充分介入，也就是利用中介機構來實現充分的融資。在法律當中可以實現雙方之間的借貸法律關系。

三、我國現階段當中的動產抵押融資中的法律問題

(一)擔保法的不足

在我國的擔保法律當中對于動產抵押都做出了明確的規(guī)定，其中在抵押的過程當中，可以利用其抵押人自身所擁有的全部財產，其中包括在車輛以及財產等。但是在不違反相關法律的情況下，對于當事人進行抵押物的動產規(guī)定卻是沒有做出明確的解釋的，其中的《擔保法》中明確規(guī)定了公路、橋梁、隧道、收費權可以進行質押融資，但在現實中，這幾類收費權質押很難進行現實操作，對于一定時期內的收費總額很難進行具體測算。并且在《擔保法》中在商標的使用權利方面也做出了明確的規(guī)定，需要在不轉移戰(zhàn)友以及登記生效的請款修改，進行抵押的公示，在此種請款下，對于其中的概念就會產生混淆的現象。

(二)企業(yè)應收賬款質押登記存在的問題

在中小企進行質押登記的過程當中，受到了各方面因素的全面影響，在很多方面出現了問題，在本文當中，主要分為以下幾個方面進行了分析；

他顫巍巍著轉過身去不看我。我把舌尖都咬破了，回去后，我跟我媽大吵一架，她說你走你走，你不是我女兒，她沒這么沒心腸的女兒。

對于資金的流動方面首先在登記的過程當中，現階段我國現行的登記查詢制度的運行對于出質人的利益在一定程度上產生了影響作用。在征信當中進行質押信息登記的過程當中，在相關信息的查詢方面還存在著一定的欠缺，只會登記公示系統的用戶進行查詢，最終造成了對企業(yè)在登記當中處于信息登記的弱勢地位當中。如果企業(yè)成為了征信中心的注冊用戶的話，也會造成一定程度的影響。在企業(yè)當中，也不能成為經常性的用戶，也就對現階段的登記證錯誤現象不能采取相應的補救措施。

其次，在對應收賬款的質押登記方面，也出現了很多方面的問題，一方面，在對應收賬款的范圍出現了不明確的現象。在我國的法律規(guī)定當中，對于應收賬款的內容并沒有進行特殊的規(guī)定，從而造成了對應收賬款的范圍劃分不明確的現象。第二個方面當中，辦法的分類標準出現了不科學的現象，其中可以分為銷售產生的債權、出租產生的債權、提供擔保產生的債權，在進行款項的回收的過程當中，需要根據賬款的發(fā)生原因進行劃分提供服務產生的債權這幾種方式，但是在分類的過程當中是難以區(qū)分的，因此在對企業(yè)的實際經營生產當中，就出現了款項回收分類不明確的現象。第三個方面，在對應收賬款的法律當中出現了回避的現象，比如在對出租車營運、商鋪、展位、廣告、酒店等經營權、民事判決書方面都采取回避態(tài)度。

另外，在應收賬款的監(jiān)管制度方面，需要銀行人員來對企業(yè)的融資協議的履行情況做出全方位的了解，其中包括應收賬款的周轉情況、基本質量、集中度、新增貸款的獲得情況等。在這個過程當中，需要保證銀行可以按照客戶的實際情況來做出調整，根據不同的次序等級來進行調整。

(三)登記程序復雜

在進行登記的過程當中，需要根據其《企業(yè)動產抵押物管理辦法》中的第4條規(guī)定：“辦理動產抵押登記，由雙方當事人共同提出申請”。這個規(guī)定當中，對于共同申請，其原因主要是保證其擔保人在整個的擔保環(huán)節(jié)當中自身的利益的，因此在進行擔保登記的過程當中，需要最大限度的對雙方的利益記性保證，在雙方的配合之下共同完成其企業(yè)動產抵押行為。

在進行申請登記的過程中，一般都為了減少登記程序的復雜程度，需要對其材料做出基本的評估，也就是說對抵押的物品做出價值的估算。但是在實際的應用當中，在進行估價的環(huán)節(jié)中都是需要工商行政機關進行指定的，從而在一定程度上減輕了自身的審查工作量。

(四)不同登記部門的登記收費標準有巨大差異

在《企業(yè)動產抵押物管理辦法》第15條規(guī)定：“登記機關辦理動產抵押物登記時，按被擔保的主債權的數額收取登記費。具體收費標準由國家工商行政管理局和有關部門共同制訂。登記費的承擔由當事人協商；協商不成或者不愿協商的，由抵押合同雙方當事人各承擔一半。”因此在進行登記的過程當中，需要根據不同的情況來做出不同的登記方式，在此種情況下，就會產生一定程度的差異現象，最終導致運作時中小企業(yè)使用不同的動產抵押物和動產抵押物利益，卻要以所擔保的債權數額的一定比例來承擔費用的現象。集中體現在一些中小企業(yè)的擔保當中，為了得到同等數額的貸款量，在收費的制度方面就會呈現出相對不公平的現象。最終在實際的操作過程當中，形成了收費制度的不健全現象。

(五)動產抵押登記中有額外收費現象

四、新形勢下完善我國企業(yè)的動產擔保融資法律建設的相關制度和措施

根據上文當中的描述，需要對企業(yè)在融資當中產生的法律擔保問題進行做出全面的了解，并且在此基礎上，最終保證企業(yè)可以得到順利的發(fā)展，推動經濟的不斷進步，還需要提出相關的改善措施，在本文當中可以分為以下幾個方面進行分析：

(一)企業(yè)關于浮動抵押的合理利用及完善

在對企業(yè)當中，需要不斷的加強浮動抵押的現象，在這個過程當中，抵押人需要做好對自身信譽度的良好保持，保證資產方面的比例處于合理科學的范圍之內。從而使得抵押人在借款金額相對較大的情況下，可以根據自身的實際情況來選擇抵押方式，除此之外，比如固定抵押和浮動抵押相混合的方式，在保證自身的經濟風險承受能力的同時，還需要滿足抵押人在活動當中出現的靈活性的要求。對抵押人進行科學規(guī)范的管理，最終實現抵押人自身的合法權益，最大限度的保障抵押法律制度的正常執(zhí)行。既保證抵押人的正常經營活動，也最大限度的降低了抵押人在借款活動當中產生的風險。

(二)企業(yè)關于最高額抵押的合理利用及完善

在企業(yè)當中都會出現最高額度的抵押現象，其中而保證在實際擔保的債權額度方面可以和最最高額度產生的不相同現象。在這個過程當中，具有靈活性、企業(yè)的高額低壓合理利用和完善具備便捷性等方面的特點，從會產生一定程度的差額現象來對抵押物的交換價值進行充分的體現，最終實現在利益的最大化利用現象。

(三)企業(yè)關于動產質權的合理利用及完善

在企業(yè)進行融資的過程當中，在對于權利質權方面，其中存在的利率是相對較低的，但是在動產的質權方面其利用率也是相對較低的，造成此種現象的原因主要在于職權的抵押性質方面。在企業(yè)當中，如果需要利用動產質權的方式進行擔保的情況下，為了很大程度上降低物品自身的效用的不斷發(fā)揮就可以對動產進行轉交給質權人的操作，但是這樣對企業(yè)整體的生產效率產生會相當嚴重的影那就是需要在交付的過程當中對企業(yè)所生產出的物品進行交付。

(四)企業(yè)關于權利質權的合理利用及完善

在法律當中，法律的規(guī)定和經濟發(fā)展的腳步也會產生制約的現象。也需要做出不斷的完善，在市場當中，出現了很多的實物性的利益變得越來越虛擬化。在現階段企業(yè)當中在權利質權的利用方面，當中隨著經濟社會的發(fā)展，法律當中出現的經濟代表也變得越來越豐富。在此種情況下，也會對整體的網絡交易產生相當嚴重的影響，因此權利的質權方面需要從個人和企業(yè)兩個方面的角度來進行充分的實現，最終保證其利益的損減不會產生嚴重的影響。在現階段的法律權利內容來說，可以借鑒國外的先進理念和思想。

(五)擴大動產擔保物范圍

發(fā)展動產擔保物融資，擴大動產擔保物的范圍，新型動產財產層出不窮，但規(guī)定的不夠具體、明確，可操作性較差，以不動產的方式進行擔保過于困難，這嚴重限制了中小企業(yè)對于動產資源的利用。因為我國是采取物權法定主義原則的國家，而當今社會經濟發(fā)展迅速現有的正面列舉法不能包含全部可用動產類型，雖然在動產擔保物范圍上有“兜底性條款”之設，如“法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質的其他財產”等，而且法律法規(guī)列舉范圍之外的財產不能設立擔保物權，況且對于廣大于中小企業(yè)而言，無疑是解決中小企業(yè)融資難的重要路徑。

為擴大動產擔保物范圍，保障銀行所貸款項能夠安全收回的重要條件，相應的立法將應收賬款概念確定為不以流通票據或債券形式表現的，建立完善的擔保物權執(zhí)行制度。我國物權制度進一步的改革方向就是要學習《美國統一商法典》的經驗以單一、總括式的擔保物權模式涵蓋所有動產。這其中包括現有財產、將來財產、有形財產、無形財產。以給付金錢為標的的已經存在和將要存在的合同債權。

(六)建立統一的中小企業(yè)動產擔保登記制度

在進行中小企業(yè)的不動產登記擔保制度的運行過程單中，需要對其中的擔保種類進行全面的掌握和了解，比如不動產抵押以及動產質押等相關的法律，并且還要對其中所出現在的各種法律作出明確得了解和掌握，比如民事訴訟法等。

其次還要對動產擔保登記的業(yè)務進行有效的分離，從而形成一個獨立的動產擔保登記機構，逐漸從傳統的多部門登記的現象轉化成為單獨的進行動產登記承擔的現象當中，在不斷的發(fā)展過程當中，還要根據實際情況做出不斷的完善，最終實現對不動產登記擔保制度的全國范圍的覆蓋現象，并且進行逐步的完善。

在對擔保物進行描述的過程當中，需要利用簡明扼要的方式和語言信息做出描述，對當事人的提交的書面材料進行審查的同時，還要對所擔保的物體做出概括性的描述。在法律的規(guī)定當中能夠，對于擔保物的所有權如果發(fā)生了描述差異問題，也就是說和登記的狀態(tài)形成了不一致的現象，在這個過程當中所產生的風險就需要擔保人來進行風險的自行承擔。

在進行明確的過程當中，需要按照優(yōu)先的原則來建立起登記的公式制度，不斷的對擔保人的權利做出明確的保護，其中利用公式登記的方式可以最大限度的保證其擔保者的權利。

(七)構建完善的中小企業(yè)動產擔保融資制度

1.為中小企業(yè)融資中的動產擔保物權變動減少歧義，應制定我國的《動產擔保交易法》，全面完善規(guī)范動產擔保各項細則。具體針對應收賬款來講，應收帳款的范圍應該擴大為因合同而產生的各種金錢債券，完全超越之前所規(guī)定的因服務、貨物銷售而產生的債權。目前我國的中小企業(yè)動產擔保融資制度還存在不少問題，理論上還有不少爭議，為了更好完善我國動產擔保制度，擴寬中小企業(yè)可用作擔保融資的動產范圍，要針對這些問題盡快制定相關法律，出臺《物權法》解釋，擴大可作為擔保物的動產范圍。《物權法》的頒布，更加完善了動產擔保物權制度。要盡快出臺《物權法》解釋，大大加快中小企業(yè)動產擔保融資制度的改進，極大的拓寬中小企業(yè)的融資渠道，為中小企業(yè)動產擔保融資提供更加完善的動產擔保實際操作準則，其中還包括商事侵權損害賠償請求權、不當得利等金錢債權也包括其中，其范圍不僅大于我國原先的應收賬款范圍，更大于美國法中因貿易而產生的應收賬款。

2.法院在執(zhí)行過程中應充分尊重當事人意思自治原則，維護信貸人在執(zhí)行中的權利，創(chuàng)新執(zhí)行方式方法。我國現行的擔保法規(guī)定的動產擔保物的范圍太窄，許多動產的擔保價值無法發(fā)揮，既不利于動產的所有者中小企業(yè)利用動產進行擔保融資，也不利于債權人在債務人有限的動產上保全債權。北美功能式動產擔保交易法律制度的立法理念和立法技術，拿來為我所用，具體來講就是要以美國《統一商法典》第九篇的動產定義原則為指導，真正落實執(zhí)行監(jiān)督權、裁決權和實施權分離，構建以單一、總括式的擔保物權，繼續(xù)推行公開曝光、強制審計、公開聽證、執(zhí)行合議制度，進一步強化執(zhí)行權力分離制度，完善動產擔保物執(zhí)行程序，涵蓋不同存在形式、不同時間點的動產，是未來的財產，只要具有確定性都可以納入擔保物的范圍即可。

在《物權法》中，我們可以對自治原則的性質做出全面充分的了解，在物權法中做對于財產都做出了相關的規(guī)定，比如禁止留押、轉讓抵押財產、附隨轉讓等；因此在具體的運行過程當中，需要對其執(zhí)行的理念和原則進行充分的實現，不斷的為擔保人進行服務的同時，還要對其銀行在整個過程當中所受到的合法權益進行保護，保證其整個的執(zhí)行程序可以符合現代化的社會發(fā)展要求，在減少中小企業(yè)擔保貸款成本的同時，也要最大限度的減少由于其中的過程所產生的處置成本問題，實現經濟效益和社會效益的雙重實現。

(八)應收賬款監(jiān)管制度

在對應收賬款的監(jiān)管過程當中，需要建立起嚴格的監(jiān)管制度進行有效的監(jiān)管，作為銀行來說需要對其中的中小企業(yè)的金融的履行情況作出不斷的了解和掌握，其中包括其應收賬款的周轉情況、基本質量、集中度、新增貸款的獲得情況等，從而對客戶之間的資金動向有個全面充分的里了解，在進行動產評估的過程當中，還需要不斷的進行了解，以此來掌握最新的動態(tài)資金情況。如果在進行評估的過程當中，出現了不提交應收賬款變動情況的文件，就需要做出審核之后才可以重新進行資金的審核和轉讓。對其中的問題進行及時的發(fā)現，并且根據其不同的狀況來做出及時有效的分析，在一些突發(fā)的情況下，還可以通過和管理層之間的對話，來徹底的采取相對應的處理促使。通過此種方式，可以最大限度的將其中的風險最大限度的轉化，并且在銀行的監(jiān)管職能方面中可以起到一個相當良好的作用。

(九)建立全國統一的動產擔保公示系統

最后，為了實現對資產的有效融資，可以利用其動產擔保融資公示的方式對其資金動產的實際情況做出了解。在國家部門當中，可以利用自身的宏觀調控的作用來不斷的實現其擔保法律制度的作用，在全國的范圍呃逆建立一個統一的的動產擔保登記系統。從而在此種方式情況下，對于動產資金做出概括性的描述，并且為了方便對其動產資金的全面掌握和了解，可以進行實質性的審查活動，利用對動產資金的登記明確審查現象，保證其擔保人的優(yōu)先權利。建立全國統一的動產擔保公示系統，最大限度的對登記手續(xù)進行簡化，在其中過程當中能夠是實現合理性的收費，從而從根本上減少中小企業(yè)的擔保融資成本。

五、結語

綜上所述，在我國國家經濟的不斷發(fā)展當中企業(yè)的發(fā)展是相當重要的一部分，因此在其經濟增長的過程當中，需要利用科學合理有效的方式來全面的促進企業(yè)的不斷發(fā)展。在現代社會當中，企業(yè)的發(fā)展需在自身努力的同時，還需要國家的相關政策法律法規(guī)的保障。在企業(yè)的發(fā)展當中需要保證充足的資金，因此就需要進行融資，并且融資的方式在現代化的發(fā)展當中也是多種多樣的，在實際應用的過程當中需要根據企業(yè)自身的實際情況，從法律的角度上進行擔保范圍的擴大，但是在這個范圍當中所包含的內容是需要保證在合法的前提之下，最終創(chuàng)建出合適企業(yè)發(fā)揮的，靈活的、可實現的并且快速的擔保方式。除此之外，還需要在現有的法律基礎上，對企業(yè)進行資金的提供，對金融機構來說需要不斷的加強自身的完善機制，以此來實現在實踐當中具有良好的操作性能。在成本方面也是相對較低的，因此從法律角度當中，需要不斷的對法律方面的建議進行提出，最終實現企業(yè)的動產擔保法律問題可以實現不斷的優(yōu)化，不斷的對我國的經濟發(fā)展起到一個良性的發(fā)揮作用。

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D923；D922.28

：A

：2095-4379-(2017)27-0006-05

陳業(yè)業(yè)(1973-)，男，福建福州人，本科，福建社會科學院，副研究員，法學專業(yè)，主要研究方向：民商法。