張華麗

（100088 中國(guó)政法大學(xué) 北京）

預(yù)付式消費(fèi)中的消費(fèi)者權(quán)益保障分析

張華麗

（100088 中國(guó)政法大學(xué) 北京）

預(yù)付式消費(fèi)屬于一種新型的消費(fèi)方式，但是面臨著發(fā)展快速與突出問(wèn)題并存的問(wèn)題，導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益受到了不同程度的侵害，嚴(yán)重影響和阻礙了預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展，因此需要采取有效的措施來(lái)對(duì)預(yù)付式消費(fèi)者的合法權(quán)益進(jìn)行保障，以更好的推動(dòng)預(yù)付式消費(fèi)的發(fā)展，為我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)與發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

預(yù)付式消費(fèi)；消費(fèi)者權(quán)益保障；對(duì)策

近些年來(lái)，預(yù)付式消費(fèi)在我國(guó)的電子通信、百貨零售、健身洗浴、美容美發(fā)等領(lǐng)域得到了快速的發(fā)展，商家可以借助為顧客辦理不同等級(jí)儲(chǔ)蓄卡、會(huì)員卡的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的回籠，而且有效鎖定客戶(hù)。但是，現(xiàn)實(shí)生活中預(yù)付式消費(fèi)也存在很多的陷阱，導(dǎo)致消費(fèi)者投訴現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，因此需要采取有效對(duì)策來(lái)保證消費(fèi)者權(quán)益，只有這樣才可以確保預(yù)付式消費(fèi)在我國(guó)各個(gè)領(lǐng)域中的發(fā)展。

1 預(yù)付式消費(fèi)的定義

其一般是指消費(fèi)者向預(yù)付卡發(fā)行者提前支付一定數(shù)量的資金，從而得到預(yù)付卡，這樣一來(lái)在一定期限內(nèi)顧客就可以憑借預(yù)付卡來(lái)接受服務(wù)或獲得商品，此時(shí)經(jīng)營(yíng)者可以從預(yù)先支付的資金中直接扣除相應(yīng)金額的一種消費(fèi)方式。

2 預(yù)付式消費(fèi)的特點(diǎn)

2.1 預(yù)付卡具有多樣性

現(xiàn)實(shí)生活中，預(yù)付式消費(fèi)會(huì)因?yàn)槭艿蕉喾N因素的影響而使預(yù)付卡朝著多樣性的方向發(fā)展。例如，由于經(jīng)營(yíng)者提供服務(wù)和經(jīng)營(yíng)范圍的差別，有美容美發(fā)卡、洗浴卡、購(gòu)物卡、健身卡等之分；由于優(yōu)惠條件和享受服務(wù)水平的差異，有金卡、貴賓卡、銀卡、會(huì)員卡等之分。由于技術(shù)水平的差異，有IC 卡、磁條卡、紙質(zhì)預(yù)付卡等之分。

2.2 糾紛的群發(fā)性

在進(jìn)行預(yù)付式消費(fèi)過(guò)程中，一旦出現(xiàn)消費(fèi)糾紛，往往是眾多消費(fèi)者與發(fā)卡經(jīng)營(yíng)者出現(xiàn)一系列的糾紛，造成這種現(xiàn)象的主要原因是預(yù)付卡消費(fèi)的大多數(shù)業(yè)務(wù)都是直接面向社會(huì)中不特定的消費(fèi)者，因此一旦出現(xiàn)糾紛如果處理不好極有可能出現(xiàn)群發(fā)性的糾紛，影響更多消費(fèi)者的利益。

2.3 單向風(fēng)險(xiǎn)性

在預(yù)付式消費(fèi)過(guò)程中，消費(fèi)者一般需要單向承擔(dān)相應(yīng)的法律風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際上，單向風(fēng)險(xiǎn)性一般體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：?jiǎn)适ьA(yù)付資金的法定利息、預(yù)付資金安全性無(wú)法得到保障、消費(fèi)自主選擇權(quán)受到局限、能否享受事前承諾的折扣和優(yōu)惠、停止?fàn)I業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

2.4 信用性

實(shí)際上，預(yù)付式消費(fèi)能否順利的進(jìn)行，在一定程度上取決于經(jīng)營(yíng)者是否可以根據(jù)事前承諾來(lái)為消費(fèi)者通過(guò)相應(yīng)的服務(wù)和產(chǎn)品、取決于經(jīng)營(yíng)者的單方行為、取決于經(jīng)營(yíng)者的誠(chéng)實(shí)信用等。其與賒賬消費(fèi)、分期付款消費(fèi)不同，后者主要是經(jīng)營(yíng)者能夠直接向消費(fèi)者提供信用，而且整個(gè)過(guò)程都取決于消費(fèi)者的信用。而預(yù)付式消費(fèi)實(shí)際上是銀行直接向消費(fèi)者提供信用，而且該過(guò)程中經(jīng)營(yíng)者不需要承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)。

3 預(yù)付式消費(fèi)中的消費(fèi)者權(quán)益保障對(duì)策

3.1 完善預(yù)付式消費(fèi)的法律法規(guī)

3.1.1 完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法

首先，明確預(yù)付式消費(fèi)的法律概念。為了更好的提高消費(fèi)者對(duì)預(yù)付式消費(fèi)的認(rèn)識(shí)，需要對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法進(jìn)行一系列的補(bǔ)充和完善，并且對(duì)預(yù)付卡的分類(lèi)及定義給予明確的法律界定。其次，完善消費(fèi)者的權(quán)利內(nèi)容。在辦理預(yù)付卡的時(shí)候，消費(fèi)者需要向經(jīng)營(yíng)者提供個(gè)人的合法信息，該過(guò)程中經(jīng)營(yíng)者需要保護(hù)消費(fèi)者的隱私。在未經(jīng)消費(fèi)者同意的情況下，經(jīng)營(yíng)者嚴(yán)禁泄露消費(fèi)者的信息，并對(duì)侵犯消費(fèi)者隱私權(quán)的行為需要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

3.1.2 完善預(yù)付式消費(fèi)監(jiān)管的行政法規(guī)

由于中國(guó)人民銀行屬于部門(mén)規(guī)章，不屬于法律，因此具有較低的效力層次，不能有效規(guī)范預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)。但是為了更好的保障預(yù)付式消費(fèi)中消費(fèi)者的權(quán)益，就需要根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況來(lái)完善預(yù)付式消費(fèi)監(jiān)管的行政法規(guī)，以更好的推動(dòng)預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展。

3.2 規(guī)范預(yù)付式消費(fèi)合同

首先，消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者可以通過(guò)合同文本的協(xié)商，來(lái)明確交易規(guī)則。在購(gòu)買(mǎi)預(yù)付卡的時(shí)候，消費(fèi)者需要與經(jīng)營(yíng)者簽訂相關(guān)的消費(fèi)協(xié)議，并以合同的形式明確雙方之間的關(guān)系，該合同一般是由當(dāng)事人自己擬定的合同或?qū)ｉT(mén)機(jī)構(gòu)指定的參考合同。因此，在簽訂預(yù)付式消費(fèi)合同過(guò)程中，一般要求經(jīng)營(yíng)者按照行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)簽署相應(yīng)的合同，當(dāng)然也可以以行業(yè)示范性合同來(lái)提高對(duì)合同文本的有效利用。其次，更好的發(fā)揮合同示范文本的作用。實(shí)際上，合同示范文本一般是由某個(gè)消費(fèi)領(lǐng)域內(nèi)的行業(yè)協(xié)會(huì)商討制定的，可以作為該領(lǐng)域預(yù)付式消費(fèi)合同的參考標(biāo)準(zhǔn)，以更好的解決經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者之間由于缺少書(shū)面合同而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)糾紛。最后，明確預(yù)付式消費(fèi)過(guò)程中合同行政干預(yù)機(jī)制。通過(guò)對(duì)格式合同的規(guī)制進(jìn)行分析可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)工商部門(mén)肩負(fù)著對(duì)格式合同的審查和直接干預(yù)的職責(zé)。實(shí)際上，在預(yù)付式消費(fèi)過(guò)程中，有必要明確格式合同的干預(yù)機(jī)制，其一般是由工商行政管理部門(mén)來(lái)開(kāi)展干預(yù)的執(zhí)法任務(wù)，從而更好的發(fā)揮預(yù)付式消費(fèi)的干預(yù)作用，有效確保預(yù)付式消費(fèi)的健康、有序進(jìn)行。

3.3 建立預(yù)付式消費(fèi)監(jiān)管制度

3.3.1 完善發(fā)卡經(jīng)營(yíng)者信息披露制度

之所以消費(fèi)者的權(quán)利在預(yù)付式消費(fèi)中很容易被侵犯，造成這種現(xiàn)象的主要原因是由于信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致，即事前消費(fèi)者無(wú)法獲得信息，而且事后也不能更好的了解和掌握相關(guān)信息，此時(shí)就需要對(duì)發(fā)卡經(jīng)營(yíng)者信息披露制度進(jìn)行有效的補(bǔ)充和完善，以更好的保障預(yù)付式消費(fèi)者的合法權(quán)益。

3.3.2 完善預(yù)付卡發(fā)行制度

其主要是對(duì)單用途預(yù)付卡發(fā)行制度進(jìn)行相應(yīng)的補(bǔ)充和完善，因?yàn)橹袊?guó)人民銀行對(duì)多用途預(yù)付卡的發(fā)行具有非常嚴(yán)格的監(jiān)管，并且多用途預(yù)付卡的發(fā)行一般選擇了“先許可后發(fā)行”模式，并且經(jīng)過(guò)中國(guó)人民銀行許可才可以獲得《支付業(yè)務(wù)許可證》，而其他機(jī)構(gòu)一般不具備發(fā)行多用途預(yù)付卡的資格。

3.3.3 完善預(yù)付資金管理制度

在預(yù)付式消費(fèi)過(guò)程中，預(yù)付資金起到了基本性的作用，發(fā)卡經(jīng)營(yíng)者在該過(guò)程中主要是為了獲取預(yù)付資金，其直接關(guān)系到發(fā)卡經(jīng)營(yíng)者的期待利益和消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全。因此，完善預(yù)付資金管理制度，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)發(fā)卡經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行有效的規(guī)范，并對(duì)消費(fèi)者的合法權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，避免出現(xiàn)不必要的金融風(fēng)險(xiǎn)。

4 結(jié)束語(yǔ)

作為一種新型的消費(fèi)模式，預(yù)付式消費(fèi)在固定經(jīng)營(yíng)客源、生活消費(fèi)、拉動(dòng)消費(fèi)等領(lǐng)域起到了積極的推動(dòng)作用，經(jīng)營(yíng)者可以借助預(yù)付式消費(fèi)來(lái)達(dá)到穩(wěn)定客源的目的，以更好的滿(mǎn)足經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的基本需求，而消費(fèi)者可以借助預(yù)付式消費(fèi)享受更加便捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，更好的實(shí)現(xiàn)對(duì)預(yù)付式消費(fèi)中消費(fèi)者合法權(quán)益的保障。

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