孫浩然，霍鑫帥，劉彥辰

(河北金融學(xué)院會(huì)計(jì)系，河北保定 071051)

黃驊市冬棗產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀以及改進(jìn)措施

孫浩然，霍鑫帥，劉彥辰

(河北金融學(xué)院會(huì)計(jì)系，河北保定 071051)

黃驊冬棗種植區(qū)經(jīng)常受到各種自然災(zāi)害的影響，棗農(nóng)對(duì)保險(xiǎn)需求強(qiáng)烈，但保險(xiǎn)部門相應(yīng)的涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品處于空白狀態(tài)。研究分析了冬棗保險(xiǎn)產(chǎn)品缺位的原因，提出了建立第三方查勘定損機(jī)構(gòu)、因地制宜開發(fā)互惠雙贏的保險(xiǎn)產(chǎn)品等改進(jìn)措施，為充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)對(duì)黃驊冬棗產(chǎn)業(yè)發(fā)展的扶植作用尋求出路。

冬棗；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；措施

河北省黃驊市地處華北平原東北部，渤海灣西岸，地勢(shì)平坦，屬暖溫帶大陸性季風(fēng)氣候，是冬棗發(fā)源地之一，也是河北省冬棗的主要產(chǎn)地，占河北冬棗總產(chǎn)量的80%以上?，F(xiàn)有冬棗栽植面積2萬(wàn)hm2左右，年產(chǎn)值10億元以上，是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民主要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源之一[1]。近幾年來(lái)，由于糧食價(jià)格尤其是玉米價(jià)格的大幅下滑，冬棗種植的比較效益快速上升，種植面積不斷擴(kuò)大，促進(jìn)了一批冬棗深加工企業(yè)的快速發(fā)展。

冬棗生產(chǎn)中存在有冰雹、大風(fēng)、高溫、連陰雨等自然災(zāi)害的侵襲，每年都會(huì)造成相當(dāng)數(shù)量的經(jīng)濟(jì)損失，這使得棗農(nóng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的期望值很高。然而通過(guò)走訪發(fā)現(xiàn)，目前黃驊市金融保險(xiǎn)部門對(duì)冬棗產(chǎn)業(yè)開發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品處于空白狀態(tài)，不能發(fā)揮應(yīng)有的扶植作用，棗農(nóng)對(duì)保險(xiǎn)的需求和當(dāng)前保險(xiǎn)產(chǎn)品之間矛盾突出，影響了冬棗產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

1 棗農(nóng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求

1.1 自然災(zāi)害對(duì)冬棗生產(chǎn)的影響

黃驊冬棗每年4月中下旬開始萌芽，11月中下旬進(jìn)入休眠期。在冬棗周年生育期內(nèi)，根據(jù)氣象部門的資料顯示，冰雹災(zāi)害發(fā)生的頻率為每年0.8次，主要集中在果樹的生長(zhǎng)期，約占總次數(shù)的58%，嚴(yán)重影響冬棗的品質(zhì)及經(jīng)濟(jì)效益。研究表明，當(dāng)風(fēng)速達(dá)11～20m/s時(shí)，短時(shí)間內(nèi)就造成風(fēng)災(zāi)[2]，大量果實(shí)被刮脫落，常發(fā)生在果實(shí)著色至成熟期。干旱、秋季連陰雨以及休眠期凍害等都受本地季風(fēng)性氣候影響發(fā)生頻率較高，個(gè)別年份會(huì)造成非常大的災(zāi)害，甚至絕收。

除了上述自然災(zāi)害之外，各種病蟲害也時(shí)有發(fā)生，主要害蟲有綠盲蝽、紅蜘蛛、黃刺蛾等，主要病害有斑點(diǎn)病、花葉病、棗銹病、輪紋病等幾乎每年都會(huì)有不同程度的發(fā)生危害[3]，管理上稍有失誤就會(huì)造成大面積減產(chǎn)。

1.2 農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的需求及保險(xiǎn)產(chǎn)品的缺位

目前冬棗生產(chǎn)的個(gè)體經(jīng)營(yíng)方式?jīng)Q定了棗農(nóng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力較弱，棗農(nóng)對(duì)涉及冬棗種植業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品十分渴望。但經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，黃驊地區(qū)各金融保險(xiǎn)部門針對(duì)冬棗種植業(yè)開發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品處于空白狀態(tài)，喪失了對(duì)冬棗產(chǎn)業(yè)應(yīng)有的扶植作用，是一個(gè)有待開發(fā)的領(lǐng)域。

2 制約冬棗保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的因素

2.1 定損難度較大，可操作性差

在實(shí)際勘察定損工作中，保險(xiǎn)公司由于缺乏相關(guān)災(zāi)害信息的支撐以及合理的勘定標(biāo)準(zhǔn)，往往無(wú)法準(zhǔn)確認(rèn)定災(zāi)害的形成原因，無(wú)法界定具體的損失數(shù)額，保險(xiǎn)方和投保方極易發(fā)生爭(zhēng)議。另外，在具體工作中，涉農(nóng)保險(xiǎn)還存在以下問(wèn)題，第一，出現(xiàn)災(zāi)害后，農(nóng)戶往往報(bào)險(xiǎn)不及時(shí)，受損現(xiàn)場(chǎng)極易滅失，使得保險(xiǎn)公司喪失查勘時(shí)機(jī)，失去定損機(jī)會(huì)。第二，由于作物自我修復(fù)和再生能力較強(qiáng)，往往需要二次定損，使得定損更為復(fù)雜，難以操作。第三、自然災(zāi)害出現(xiàn)往往面積較大，在核實(shí)災(zāi)情面積、受損程度等問(wèn)題時(shí)，工作量太大，保險(xiǎn)公司難以承受。這些因素嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)公司開發(fā)冬棗等特色農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種的積極性，導(dǎo)致相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品遲遲未推出。

2.2 種植面積相對(duì)較小，成本高，比較利潤(rùn)少

相對(duì)于經(jīng)營(yíng)其他商業(yè)保險(xiǎn)而言，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的盈利水平明顯低，而且冬棗的種植規(guī)模相對(duì)于大田作物小，使得推行保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)空間相對(duì)也較小，推行成本相對(duì)較高。另一方面，冬棗生產(chǎn)受自然災(zāi)害影響較大，風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、旱災(zāi)發(fā)生頻繁，造成經(jīng)營(yíng)冬棗保險(xiǎn)產(chǎn)品賠付率較高，一旦遇到較大的自然災(zāi)害保險(xiǎn)公司無(wú)力承擔(dān)巨大的損失，使得以盈利為目的的保險(xiǎn)公司對(duì)開發(fā)冬棗保險(xiǎn)產(chǎn)品積極性不高。

2.3 政府支持力度小

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所固有的高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付等特征必然使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)很高，而農(nóng)民的承受能力卻很有限，使得廣大棗農(nóng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)望而生畏，心有余而力不足[4]。在農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展，都需要政府的直接或間接參與，政府通過(guò)組建保險(xiǎn)互助平臺(tái)、建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作機(jī)構(gòu)、提供再保險(xiǎn)等措施，有效地分散了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的風(fēng)險(xiǎn)，提高了其積極性，同時(shí)維護(hù)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的良性運(yùn)轉(zhuǎn)?？梢哉f(shuō)，政府的有力支持對(duì)于涉農(nóng)保險(xiǎn)的出現(xiàn)是非常必要的。目前黃驊市小麥、玉米、棉花等大田作物保險(xiǎn)的政府補(bǔ)貼全額到位，使農(nóng)民獲得很大的實(shí)惠，增加了種糧的積極性，但針對(duì)特色農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼還沒有納入財(cái)政，缺乏具體的操作規(guī)程，也是造成相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品缺位的重要原因之一。

3 應(yīng)對(duì)措施

3.1 推動(dòng)建立第三方查勘定損機(jī)構(gòu)，提供必要的技術(shù)支撐

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的查勘定損，需要很強(qiáng)的專業(yè)技術(shù)知識(shí)，對(duì)定損員的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)有更嚴(yán)格的要求，既要懂保險(xiǎn)、懂農(nóng)業(yè)、懂氣象、懂植保等專業(yè)技術(shù)知識(shí)，又要熟悉“三農(nóng)”工作。在實(shí)際工作中，這樣的人才隊(duì)伍建設(shè)需要一定時(shí)間。在目前情況下，可以嘗試由保險(xiǎn)公司牽頭，集合氣象、農(nóng)業(yè)、水利、植保等專業(yè)技術(shù)人員組成專家委員會(huì)，或者推動(dòng)建立一個(gè)非正式、臨時(shí)性的第三方查勘定損機(jī)構(gòu)，發(fā)揮各行業(yè)技術(shù)專家的專業(yè)技術(shù)特長(zhǎng)，幫助保險(xiǎn)公司開展氣象災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和災(zāi)害損失評(píng)估，提供各種科學(xué)數(shù)據(jù)和依據(jù)，做出科學(xué)合理的理賠標(biāo)準(zhǔn)，減少投保方和保險(xiǎn)公司的分歧。

3.2 轉(zhuǎn)化思路，合理開發(fā)冬棗保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)雙贏

合理開發(fā)冬棗保險(xiǎn)產(chǎn)品，使得保險(xiǎn)公司能夠盈利、農(nóng)戶可以承受，達(dá)到互惠共贏，是冬棗保險(xiǎn)順利開展的關(guān)鍵。在全面了解冬棗在不同生育期階段，不同災(zāi)害的發(fā)生情況及受損情況的基礎(chǔ)上，確定出冬棗生產(chǎn)面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)種類、風(fēng)險(xiǎn)頻率等基本情況，綜合市場(chǎng)價(jià)值規(guī)律及價(jià)格成本的核算，開發(fā)出互惠共贏的保險(xiǎn)險(xiǎn)種?？蓮囊韵路矫孢M(jìn)行嘗試：①推行單一的自然災(zāi)害險(xiǎn)，以棗樹周年生育期為一個(gè)投保周期，例如冬棗蟲災(zāi)保險(xiǎn)、冬棗雹災(zāi)保險(xiǎn)、冬棗風(fēng)災(zāi)保險(xiǎn)等等。②推行單一的生長(zhǎng)階段險(xiǎn)，在棗樹的不同生長(zhǎng)階段，所受到的自然災(zāi)害不同，對(duì)產(chǎn)量的影響也不同，保險(xiǎn)公司可以不同發(fā)育期為單位，將受災(zāi)情況視作理賠標(biāo)準(zhǔn)，降低定損難度，推出險(xiǎn)種。

3.3 發(fā)揮政府作用，加大扶植力度

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有明顯的社會(huì)效益性，應(yīng)該作為一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品由政府提供，但限于當(dāng)?shù)刎?cái)政收入狀況，完全由政府支付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用有一定困難。因此，充分利用國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)的優(yōu)惠政策，盡快落實(shí)針對(duì)特色農(nóng)業(yè)的政策，將各類保險(xiǎn)補(bǔ)貼列入財(cái)政預(yù)算。制定完善的扶植措施，探索適合黃驊當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)發(fā)展的補(bǔ)貼模式。適當(dāng)加大財(cái)政補(bǔ)貼力度，降低棗農(nóng)的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。加快建立再保險(xiǎn)機(jī)制，大型自然災(zāi)害后，實(shí)行保險(xiǎn)部門按一定比例賠付補(bǔ)償。通過(guò)層層保障，減少保險(xiǎn)公司的支付負(fù)擔(dān)，提高其經(jīng)營(yíng)冬棗保險(xiǎn)的積極性。同時(shí)，政府應(yīng)該出臺(tái)有關(guān)扶植保險(xiǎn)行業(yè)的地方性政策和法規(guī)，將其制度化，為特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的長(zhǎng)久發(fā)展提供保障。

3.4 開展災(zāi)害預(yù)警，事前控制，減少風(fēng)險(xiǎn)

冬棗生產(chǎn)過(guò)程中遇到的自然災(zāi)害多為氣象災(zāi)害，目前我國(guó)的天氣預(yù)報(bào)技術(shù)水平已經(jīng)達(dá)到了一個(gè)新的高度，各種氣象災(zāi)害的預(yù)報(bào)預(yù)警發(fā)布有一套完整的程序和制度，為三農(nóng)服務(wù)工作已經(jīng)成為其常規(guī)業(yè)務(wù)的一個(gè)重要組成部分。保險(xiǎn)公司積極與氣象部門展開合作，密切關(guān)注天氣變化，及時(shí)將各種災(zāi)害預(yù)警信息、農(nóng)用天氣預(yù)報(bào)信息等反饋給投保棗農(nóng)，使其采取措施減少災(zāi)害損失，盡可能地減少風(fēng)險(xiǎn)，分散保險(xiǎn)公司的負(fù)擔(dān)，降低成本，減少保險(xiǎn)公司賠付率高的壓力。

[1] 孫愛良.冬棗花期連陰雨對(duì)座果率的影響[J].落葉果樹，2014，46(4):23-24.

[2] 劉金玉,崔萬(wàn)里,孫愛良.黃驊冬棗果實(shí)生長(zhǎng)期主要?dú)庀鬄?zāi)害及其防御措施[J].中國(guó)農(nóng)業(yè)氣象，2011，32(增1):192-195.

[3] 武之新，武婷.冬棗優(yōu)質(zhì)豐產(chǎn)栽培新技術(shù)[M].北京:金盾出版社，2008.

[4] 慧莉，劉茂榮，陸瑩瑩.農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的實(shí)證分析[J].災(zāi)害學(xué)，2008，23(3):131.

2016-08-22

孫浩然(1997-)，男，河北黃驊人，助理會(huì)計(jì)師，河北金融學(xué)院會(huì)計(jì)系，從事農(nóng)村金融政策學(xué)習(xí)與研究。E-mail:hhnqkd@sina.com

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