文/程歡彥

警惕陷阱重重的“套路貸”詐騙

文/程歡彥

近兩年來(lái)，“套路貸”類犯罪案發(fā)量在上海地區(qū)顯著增長(zhǎng)，這種隱藏于民間借貸市場(chǎng)中的“貸款陷阱”，給市民造成大量財(cái)產(chǎn)損失，社會(huì)危害性巨大。原本幾萬(wàn)元的借款，經(jīng)歷幾次“拖欠”，往往演變成上百萬(wàn)元的負(fù)債，借款人被迫賣房還債，有的甚至為此傾家蕩產(chǎn)。到底是何種“套路”，讓如此多的人先后踏入陷阱，簽下巨額欠條呢？筆者現(xiàn)以松江區(qū)人民檢察院近兩年來(lái)辦理的“套路貸”案件為例，介紹“套路貸”這一新型詐騙模式的特征，并提出打擊治理的建議。

何謂“套路貸”

2015年12月，吳女士因手頭資金不足，想借錢周轉(zhuǎn)，找到自稱隸屬某借款公司的放貸人張某。張某看了吳女士的身份證、戶口本以及所住房屋的買賣合同后，答應(yīng)借給吳女士8萬(wàn)元，為期1個(gè)月，利息是3萬(wàn)元。簽借條時(shí)，張某讓吳女士寫下借款33萬(wàn)元，聲稱這是借款行業(yè)的“行規(guī)”，并不是真要吳女士還33萬(wàn)元。吳女士信以為真，當(dāng)場(chǎng)簽了借條。

接著，張某向吳女士卡中轉(zhuǎn)入33萬(wàn)元，讓吳女士隨即取出25萬(wàn)元現(xiàn)金，回到車上交還。從第二天開(kāi)始，張某和同伴開(kāi)始不停地聯(lián)系吳女士，以其不肯交出房產(chǎn)證等借口讓其歸還33萬(wàn)元債務(wù)，張某等人又以吳女士違約為由將33萬(wàn)元翻倍成70萬(wàn)元的債務(wù)。吳女士還不了錢，張某就對(duì)吳女士威脅恐嚇，甚至對(duì)其人身進(jìn)行控制，并伴有打罵行為，造成吳女士多處挫傷。最后，吳女士一家因多方面原因，經(jīng)受不住巨大的精神壓力，吳女士的父母和吳女士先后服用安眠藥并割腕自殺，所幸前來(lái)串門的親戚及時(shí)發(fā)現(xiàn)，將三人送至醫(yī)院急救，才挽救了生命。

吳女士的遭遇并不罕見(jiàn)。2016年7月，劉先生為償還債務(wù)，向顧某借錢，一開(kāi)始是借9萬(wàn)元本金，卻寫下25萬(wàn)元的借條。后為了平賬，劉先生又在顧某的“帶領(lǐng)”下向另一家借貸公司借錢，并簽下70萬(wàn)元的借條。劉先生的銀行卡后來(lái)確實(shí)打入70萬(wàn)元，但實(shí)際“借”給他才22萬(wàn)元，其中還要扣除首月利息、中介費(fèi)等多項(xiàng)費(fèi)用。于是，劉先生這次借的錢幾乎全部用于歸還顧某的債務(wù)，自己僅到手1萬(wàn)多元。

不僅如此，顧某還欺騙劉先生簽下房屋買賣合同等文件，說(shuō)是作為對(duì)借款方權(quán)益的保障，簽完合同的當(dāng)日，顧某就私下通過(guò)房屋中介對(duì)劉先生的房屋進(jìn)行了網(wǎng)簽，后期還向法院提起訴訟，以自己已支付70萬(wàn)元首付為由想要侵吞劉先生的房產(chǎn)。

吳女士和劉先生所遭遇的就是典型的“套路貸”陷阱。在這類案件中，犯罪團(tuán)伙的目的并非獲取高額利息，而是瞄準(zhǔn)了被害人的房產(chǎn)或其他更高價(jià)值的資產(chǎn)。在整個(gè)過(guò)程中，犯罪團(tuán)伙并不想借款人按時(shí)還款，甚至?xí)扇「鞣N手段避免被害人還款，以確?！疤茁贰钡倪M(jìn)行，最終達(dá)到騙取被害人及其家屬資產(chǎn)的目的。

罪名多樣 套路共通

在“套路貸”類案件中，可能涉及多種情況的犯罪，如借款后的暴力討債行為，就可能涉及非法拘禁、尋釁滋事、故意傷害等罪名。案件中常見(jiàn)的催收手段有以砸玻璃、潑油漆、堵門鎖等方式干擾借款人正常生活，或控制借款人人身自由，將其禁足，對(duì)其進(jìn)行監(jiān)控，或向借款人及其家人施加高壓，進(jìn)行威脅恐嚇等，這一系列行為都會(huì)涉及犯罪。還有類似前面所提及的劉先生案件的情形，犯罪團(tuán)伙帶有明顯的引誘性和欺騙性，利本懸殊，最終目標(biāo)在于非法獲取借款人房產(chǎn)，這類案件又可能涉及詐騙、合同詐騙、敲詐勒索、虛假訴訟甚至搶劫等犯罪。

雖然，“套路貸”案件所涉及罪名復(fù)雜多樣，但犯罪團(tuán)伙的作案過(guò)程，往往具有特定“套路”，特征性明顯。主要表現(xiàn)為以下幾方面：一是犯罪團(tuán)伙會(huì)虛構(gòu)證據(jù)，在借條或合同中虛高借款數(shù)額。犯罪團(tuán)伙一般會(huì)用“由于是無(wú)抵押貸款，需要增加約束力”以及“這是借款的行規(guī)”等借口，讓被害人簽借條，并通過(guò)走銀行流水、在監(jiān)控范圍內(nèi)取款等行為進(jìn)一步固定證據(jù)。二是通過(guò)層層平賬的方式，不斷擴(kuò)大借條數(shù)目。犯罪團(tuán)伙為了讓“套路”繼續(xù)，騙取更多錢財(cái)，往往會(huì)通過(guò)手機(jī)關(guān)機(jī)等方式“阻礙”借款人還款，使借款人違約進(jìn)而讓欠款數(shù)額翻倍，借款人無(wú)力償還后，犯罪團(tuán)伙又會(huì)推薦另一家公司給借款人，讓其借錢平賬，于是借款人再次簽下遠(yuǎn)高于實(shí)際借款數(shù)額的合同，看似解決了燃眉之急，實(shí)際上這些公司間多為互相勾結(jié)，借款人欠款數(shù)額不斷翻倍，自己卻沒(méi)有拿到一分錢。三是團(tuán)伙作案現(xiàn)象明顯，各成員分工明確。在套路貸案件中，往往以一個(gè)或多個(gè)放款人為核心，聚集在其身邊的同鄉(xiāng)、小弟等分別負(fù)責(zé)中介、走賬、討債等環(huán)節(jié)，形成較為嚴(yán)密的組織鏈。團(tuán)伙構(gòu)成通常分為四個(gè)部分：營(yíng)銷部負(fù)責(zé)發(fā)放廣告，吸引借款人借款，這些人多通過(guò)發(fā)放卡片和手機(jī)短信、中介以及社交媒體等渠道發(fā)信息、廣撒網(wǎng)；業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)物色聯(lián)系作案目標(biāo)，對(duì)借款人進(jìn)行背景及財(cái)產(chǎn)狀況調(diào)查，并通過(guò)與銀行、房產(chǎn)中介及街道等內(nèi)部人員查詢了解借款人資料，之后進(jìn)行借貸交易；催討部負(fù)責(zé)討債，為了逃避懲罰，多數(shù)犯罪團(tuán)伙多采用“軟暴力”方式催討，即言語(yǔ)威脅、心理施壓，甚至采用演戲的方式恐嚇借款人；法務(wù)部，這個(gè)部門雖然在很多情況下并非正式存在，但多數(shù)犯罪團(tuán)伙都聘有法律顧問(wèn)，參與規(guī)劃騙局，幫忙制造對(duì)己有利的證據(jù)，并在有需要的時(shí)候承擔(dān)訴訟職責(zé)。

在作案目標(biāo)的選擇上，“套路貸”團(tuán)伙也有自己的標(biāo)準(zhǔn)。從松江區(qū)人民檢察院近兩年來(lái)辦理的“套路貸”案件來(lái)看，所有的受害人都是上海戶籍且名下多有房產(chǎn)，父母及家人也多居住在上海。犯罪團(tuán)伙選取這些人作為目標(biāo)，一方面是對(duì)方有房產(chǎn)，有利可圖，另一方面也是因?yàn)樗麄兊纳钊ψ蛹叭穗H關(guān)系都在上海，不大可能離開(kāi)上海逃脫債務(wù)，易于操控。被害人中有很大一部分是受教育程度不高的年輕人，法律意識(shí)淡薄，因賭博等產(chǎn)生貸款需求，對(duì)債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，導(dǎo)致泥足深陷。也有一部分市民是因?yàn)樯庵苻D(zhuǎn)、買房首付等急需用錢，不小心陷入“套路貸”的陷阱。

聯(lián)手共治打擊“套路貸”犯罪

打擊“套路貸”犯罪，需要各部門聯(lián)手共治。作為執(zhí)法者，公檢法系統(tǒng)內(nèi)部要加強(qiáng)溝通協(xié)作，形成合力，重點(diǎn)打擊“套路貸”犯罪。同時(shí)，加大對(duì)民間借貸市場(chǎng)的監(jiān)管，規(guī)范民間借貸行為，及時(shí)查處違規(guī)違法的小額貸款公司，扶持正規(guī)貸款企業(yè)。監(jiān)管部門還可建立機(jī)構(gòu)負(fù)面清單及非法放貸人“黑名單”并及時(shí)公開(kāi)，讓違法分子無(wú)處藏身。

另一方面，對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)要加強(qiáng)監(jiān)管，嚴(yán)格審核信息發(fā)布方的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，及時(shí)清理虛假信息。執(zhí)法部門要與媒體通力合作，加大對(duì)“套路貸”的普法宣傳，通過(guò)真實(shí)案例提高群眾對(duì)此類型案件的警惕性和辨識(shí)能力。對(duì)于“套路貸”類案件，需要各方加強(qiáng)重視，各部門積極配合，如銀行部門要嚴(yán)格規(guī)范取款制度，警惕可疑轉(zhuǎn)取款行為；房產(chǎn)中介部門嚴(yán)格管理房屋簽售流程，認(rèn)真審查各項(xiàng)資料，確保真實(shí)有效；公證機(jī)構(gòu)要完善管理和審查，認(rèn)真查驗(yàn)核實(shí)情況，不給犯罪分子可乘之機(jī)。

作為普通市民，也要在日常生活中提高警惕，防止落入“套路貸”陷阱。這種環(huán)環(huán)相扣、有“專業(yè)”人士指點(diǎn)操控的騙局，其套路之深，陷阱之險(xiǎn)是一般借款人無(wú)法預(yù)料的。即便是急需用錢，也一定要謹(jǐn)慎對(duì)待利率高于銀行數(shù)倍的放貸，量力而行。同時(shí)，在辦理貸款時(shí)盡量選取有正規(guī)資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，如果采取民間借貸的方式，在簽寫借條及其他協(xié)議合約時(shí)一定要提高警惕，避免簽署不符合實(shí)際金額的借條以及房產(chǎn)等重要抵押品全權(quán)委托等協(xié)議。

如果市民在借款過(guò)程中發(fā)現(xiàn)遭遇“套路貸”組織，首先要沉著冷靜，避免因一時(shí)沖動(dòng)直接與對(duì)方產(chǎn)生暴力對(duì)抗，同時(shí)盡可能完整地保存所有相關(guān)證據(jù)，盡快向警方尋求幫助。如果對(duì)方向法院提出訴訟請(qǐng)求，也不要驚慌，學(xué)會(huì)通過(guò)正當(dāng)?shù)姆赏緩骄S護(hù)自身利益，及時(shí)向法院說(shuō)明情況并提交相應(yīng)證明，減少損失。

(作者單位：上海市松江區(qū)人民檢察院）