潘亦純

互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)因?yàn)槟軌蚍奖?、快捷、價(jià)格低，相信會(huì)受到更多人的認(rèn)可。不過(guò)目前，該類公司的盈利還未解決。

繼眾安保險(xiǎn)、安心保險(xiǎn)獲批互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)之后，互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企泰康在線再次入局車險(xiǎn)市場(chǎng)，近期，泰康在線獲批了車險(xiǎn)牌照。

據(jù)了解，眾安保險(xiǎn)是最早的一家，2015年11月份，眾安保險(xiǎn)與平安保險(xiǎn)聯(lián)合成立了保骉車險(xiǎn)，目前已在全國(guó)18個(gè)省市地區(qū)獲得了車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)。安心保險(xiǎn)緊隨其后，目前已獲批在北京、廣州、深圳等地區(qū)經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但官網(wǎng)上僅提供廣東地區(qū)的車險(xiǎn)報(bào)價(jià)。

在商車費(fèi)改逐漸在全國(guó)推進(jìn)之時(shí)，各渠道車險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格趨于一致，原來(lái)在電銷渠道可以享受15%的價(jià)格優(yōu)惠已不復(fù)存在，一些客戶目前正逐步轉(zhuǎn)向服務(wù)形式更為多樣的車商、個(gè)人代理等渠道。這使得保險(xiǎn)公司在渠道上花更多的錢買客戶，銷售費(fèi)用就增加了。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)被認(rèn)為是突破銷售費(fèi)用高困境的方法之一。

據(jù)了解，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)主要有幾種模式，包括傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司將車險(xiǎn)產(chǎn)品放在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行銷售；綜合型網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)售的車險(xiǎn)產(chǎn)品等。本文主要討論互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司發(fā)展的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司天生就包含了充足的互聯(lián)網(wǎng)基因和保險(xiǎn)基因，由他們開(kāi)發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)產(chǎn)品，在車險(xiǎn)市場(chǎng)上十分具備代表性。

各家理念差異化發(fā)展

在獲批經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)之后，各家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司都提出了自己的理念。眾安保險(xiǎn)倡導(dǎo)的“做有溫度的保險(xiǎn)”理念，保骉車險(xiǎn)也致力于給公眾提供更加快捷的線上服務(wù)。安心保險(xiǎn)也表示，要做“簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)”，著重在產(chǎn)品體驗(yàn)上下功夫。

泰康在線方面則對(duì)《投資者報(bào)》記者表示，公司將探索“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)+大健康”領(lǐng)域，車主健康體檢、基因檢測(cè)、健康關(guān)懷等服務(wù)已被納入“車主健康管理”的范疇。

由此看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)更多力于如何使用互聯(lián)網(wǎng)的方式，改善目前車險(xiǎn)給消費(fèi)者帶來(lái)的較差體驗(yàn)的生態(tài)。不過(guò)從目前各家的運(yùn)營(yíng)來(lái)看，改善的方式還比較單一，例如線上購(gòu)買，減少營(yíng)業(yè)員的銷售誤導(dǎo)，如可以線上理賠，減少理賠時(shí)間和理賠程序等。

理賠線上線下相結(jié)合

不過(guò)目前，眾安保險(xiǎn)、安心保險(xiǎn)、泰康在線的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)都仍處于起步階段。做得最久的眾安保險(xiǎn)，也僅經(jīng)營(yíng)了一年。

據(jù)《投資者報(bào)》記者觀察，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司要開(kāi)展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，至少需要突破幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。首先，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司并沒(méi)有如傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司一般在各個(gè)城市鋪設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，那么就面臨著核保、理賠等方面的問(wèn)題。這是痛點(diǎn)之一。

一個(gè)解決方式是依靠線上線下相結(jié)合模式，展開(kāi)車險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)。眾安保險(xiǎn)與平安保險(xiǎn)進(jìn)行合作，將后端的出險(xiǎn)查勘、定損等流程外包給平安。

安心保險(xiǎn)也對(duì)《投資者報(bào)》記者表示，將采取與線下服務(wù)供應(yīng)商合作的方式來(lái)解決上述問(wèn)題。據(jù)安心保險(xiǎn)方面介紹，雖然公司并不設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，但卻會(huì)在有客戶和服務(wù)需求的城市設(shè)立服務(wù)中心，由總公司直接統(tǒng)一管理。服務(wù)中心統(tǒng)一負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)、管理當(dāng)?shù)睾献鞯姆?wù)供應(yīng)商，形成承上啟下的作用，為消費(fèi)者提供線上線下的服務(wù)。

價(jià)格優(yōu)勢(shì)、移動(dòng)服務(wù)吸引消費(fèi)者

其次，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)到底憑什么能吸引消費(fèi)者？一個(gè)普通的消費(fèi)者，主要考慮的因素有價(jià)格、增值服務(wù)、理賠服務(wù)等。這是痛點(diǎn)之二。

那么在價(jià)格上，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品有沒(méi)有優(yōu)勢(shì)？近日，與深圳市民張女士在安心保險(xiǎn)和平安官網(wǎng)上均進(jìn)行了車險(xiǎn)價(jià)格的測(cè)試，一輛10萬(wàn)元左右的小轎車在安心財(cái)險(xiǎn)上進(jìn)行報(bào)價(jià)測(cè)試，安心保險(xiǎn)官網(wǎng)給出了新車版、美女版、城市版和超省版的報(bào)價(jià)，分別為2829元、3262元、2741元及850元，而以同樣的條件，平安保險(xiǎn)則基本方案和周全保障方案，分別是2869元和3315元。其中城市版和周全保障版的投保范圍和保額是最接近的，在保費(fèi)上，安心保險(xiǎn)比平安便宜了500多元，具備一定的價(jià)格優(yōu)勢(shì)。

在移動(dòng)服務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司也做得相對(duì)更好，安心保險(xiǎn)方面告訴《投資者報(bào)》記者，讓消費(fèi)者能在手機(jī)上搞定所有的流程，享受7×24小時(shí)不間斷的便捷服務(wù)，這是大部分傳統(tǒng)車險(xiǎn)不具備的優(yōu)勢(shì)。特別是一些如追尾等常見(jiàn)且簡(jiǎn)單的交通事故理賠，如果搬到線上，能夠節(jié)約消費(fèi)者理賠時(shí)間和環(huán)節(jié)。

盈利問(wèn)題待突破

最重要的問(wèn)題是互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)到底能否實(shí)現(xiàn)盈利？這是痛點(diǎn)之三。據(jù)《投資者報(bào)》記者了解，2015年有九成財(cái)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)都沒(méi)有實(shí)現(xiàn)盈利。車險(xiǎn)業(yè)務(wù)無(wú)法實(shí)現(xiàn)盈利已經(jīng)變成行業(yè)難題，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)能突破嗎？

對(duì)于上述問(wèn)題，安心保險(xiǎn)方面也坦承期待能破解盈利難題。安心保險(xiǎn)方面表示，“目前我們更多是從自身做起，緊盯產(chǎn)品和服務(wù)”。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)目前的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在降低成本上。特別是商車費(fèi)改之后，車險(xiǎn)的中介渠道更強(qiáng)勢(shì)，保險(xiǎn)公司賣車險(xiǎn)并提供服務(wù)，但錢基本都讓中介給賺去了，如果互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)能夠引導(dǎo)用戶使用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行下單，那銷售費(fèi)用無(wú)疑下降，成本下降有望成為互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)盈利突破點(diǎn)。

實(shí)際上，無(wú)論這些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)領(lǐng)域的嘗試是成功或者失敗，都將給目前正在改革的車險(xiǎn)市場(chǎng)一些經(jīng)驗(yàn)或者教訓(xùn)。