范文娟

摘要：為了盤活農(nóng)村資產(chǎn)，激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，解決“三農(nóng)”資金瓶頸約束，文章對(duì)內(nèi)蒙古推行活體牲畜抵押融資的必要性及可行性進(jìn)行分析，研究指出內(nèi)蒙古推行活體牲畜抵押融資在一定程度上可以緩解農(nóng)牧民融資難問(wèn)題；同時(shí)在內(nèi)蒙古推行活體牲畜抵押融資不僅在政策、法律及實(shí)踐方面是可行的，更具有豐富的牲畜資源優(yōu)勢(shì)。為推動(dòng)內(nèi)蒙古活體牲畜抵押融資業(yè)務(wù)的發(fā)展，在此基礎(chǔ)上提出政府應(yīng)完善配套政策需要、加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等支持政策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 活體牲畜 抵押支持政策

蒙古擁有遼闊的天然草原，草原總面積達(dá)8 800萬(wàn)公頃，其中可利用草場(chǎng)面積達(dá)6 800萬(wàn)公頃，占全國(guó)草場(chǎng)總面積的1/4，總面積位居中國(guó)五大草原之首，是我國(guó)重要的畜牧業(yè)生產(chǎn)基地，適宜于飼養(yǎng)馬、牛、羊等各種牲畜。伴隨著內(nèi)蒙古畜牧養(yǎng)殖業(yè)的迅速發(fā)展，農(nóng)牧民的畜牧養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)融資需求也在不斷增加，然而截止到2014年，內(nèi)蒙古自治區(qū)全部金融機(jī)構(gòu)投放于農(nóng)村地區(qū)的貸款余額為4 512億元，其中投放于農(nóng)林牧漁業(yè)的貸款余額為1 566億元，占整個(gè)地區(qū)全部貸款余額的比重僅為8.39%，嚴(yán)重不能滿足農(nóng)牧民的畜牧養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)融資的需求，制約了內(nèi)蒙古畜牧業(yè)的發(fā)展。因此，對(duì)于擁有豐富的牲畜資源的內(nèi)蒙古，探索活體牲畜抵押融資對(duì)解決內(nèi)蒙古農(nóng)牧民資金供需矛盾具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、內(nèi)蒙古推行活體牲畜抵押融資的必要性

隨著畜牧業(yè)的發(fā)展，內(nèi)蒙古農(nóng)牧民對(duì)購(gòu)置牲畜、飼料，建設(shè)棚圈等的資金需求不斷加大，但由于農(nóng)業(yè)本身的低收益和高風(fēng)險(xiǎn)性，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)“惜貸”現(xiàn)象，而“惜貸”主要是由于農(nóng)戶缺乏銀行現(xiàn)行制度下可接受的抵押品（林毅夫，2006）。而農(nóng)牧民的主要財(cái)產(chǎn)是宅基地上自建的房屋、承包土地的使用權(quán)和擁有的生物資產(chǎn)。農(nóng)村人口減少和禁止城鎮(zhèn)居民到農(nóng)村購(gòu)房，使農(nóng)房交易市場(chǎng)處于滯后狀態(tài)，而且這些抵押物償債后農(nóng)戶的基本生活失去依靠又使得其不能作為合適的抵押品；對(duì)于承包的土地使用權(quán)，法律層面只對(duì)“四荒”土地使用權(quán)的抵押權(quán)能予以明確，而其他類型的農(nóng)村土地權(quán)屬未予明確確認(rèn)。另外，由于農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值評(píng)估體系的不完備及流動(dòng)性不強(qiáng)，也使之不能作為有效的抵押品。生物資產(chǎn)中的農(nóng)作物等植物資產(chǎn)依附于土地，因受限于土地的權(quán)屬問(wèn)題及流轉(zhuǎn)的困難性，也不太受金融機(jī)構(gòu)的青睞。而生物資產(chǎn)中的活體牲畜具有完整清晰的產(chǎn)權(quán)權(quán)屬，所有權(quán)、收益權(quán)以及處置權(quán)完全歸于活體牲畜所有者；其次，多數(shù)活體牲畜存在活躍的交易市場(chǎng)，具有明確的交易價(jià)格；第三，與非生物資產(chǎn)相比，活體牲畜具有生物轉(zhuǎn)化和自然增殖功能，不僅自身具有價(jià)值，還可以帶來(lái)增加的價(jià)值（牲畜的生長(zhǎng)和繁殖）。如果能夠合理控制風(fēng)險(xiǎn)，在抵押期內(nèi)多數(shù)活體牲畜具有成長(zhǎng)性和升值潛力，強(qiáng)化了抵押品對(duì)信貸資產(chǎn)的保全功能。因此，鑒于農(nóng)牧民缺乏抵押品的現(xiàn)實(shí)，活體牲畜抵押融資以一種創(chuàng)新的融資方式進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，可以有效地緩解農(nóng)牧民由于不動(dòng)產(chǎn)抵押物不符合條件、可抵押的資產(chǎn)缺乏而無(wú)法獲得貸款的難題。

二、內(nèi)蒙古開(kāi)辦活體牲畜抵押融資的可行性

（一）法律上的可行性

1995年頒布的《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第三十四條可抵押的財(cái)產(chǎn)包括“依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)”，雖然沒(méi)有明確規(guī)定活體牲畜可以作為抵押物，但是第三十七條不得抵押的財(cái)產(chǎn)中也沒(méi)有明確列出活體牲畜，依據(jù)第三十四條依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)都可以抵押的規(guī)定，活體牲畜抵押融資有了法律上的依據(jù)。2007年頒布的《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》第一百八十一條規(guī)定“企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押”。農(nóng)村動(dòng)產(chǎn)在法律上被明確賦予了抵押權(quán)，這為活體牲畜抵押融資進(jìn)一步提供了法律支持。另外《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第四十二條第五款規(guī)定“以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，辦理抵押物登記的部門為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門”，這一規(guī)定明確了活體牲畜抵押登記的責(zé)任部門，為在活體牲畜抵押融資中防范重復(fù)抵押、抵押債權(quán)的實(shí)現(xiàn)提供了保障。

（二）金融政策及內(nèi)蒙古政府的支持

2007年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)明確了各金融機(jī)構(gòu)可將生物資產(chǎn)用于融資抵押。2013年中國(guó)人民銀行下發(fā)的《關(guān)于加大金融創(chuàng)新力度支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀發(fā)[2013]78 號(hào)）要求大力推動(dòng)符合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，積極配合地方政府開(kāi)展各類農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的抵押貸款創(chuàng)新試點(diǎn)，進(jìn)一步為動(dòng)物活體抵押融資提供了金融支持。

2016年內(nèi)蒙古自治區(qū)兩會(huì)中，民建內(nèi)蒙古區(qū)委在進(jìn)行大會(huì)發(fā)言中提出“擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)性生物資產(chǎn)抵押融資，提升我區(qū)畜牧業(yè)生產(chǎn)能力”，發(fā)言中明確指出要加大對(duì)畜牧業(yè)的金融支持。民建委的發(fā)言對(duì)內(nèi)蒙古活體牲畜抵押融資的推行具有巨大的推動(dòng)作用，為其開(kāi)辟了明確的政策空間。

（三）實(shí)踐中的可行性

隨著中央不斷強(qiáng)調(diào)推動(dòng)金融資源更多向農(nóng)村傾斜，鼓勵(lì)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，各地方政府創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品的融資規(guī)定逐漸出臺(tái)。2009年1月吉林省出臺(tái)了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代牧業(yè)經(jīng)濟(jì)的意見(jiàn)》，成立了全國(guó)首家畜牧業(yè)貸款中心；2010年4月人行山東棗莊市中心支行與市畜牧局、市工商局聯(lián)合制定《棗莊市活體畜禽抵押貸款管理辦法》；2010年11月淄博市政府下發(fā)了《淄博市生物資產(chǎn)抵押貸款管理辦法（試行）》；2011年11月楊凌示范區(qū)印發(fā)了《楊凌示范區(qū)生物資產(chǎn)抵押融資管理辦法》，隨著各地政府關(guān)于生物資產(chǎn)抵押融資管理辦法的出臺(tái)，各地的活體畜禽抵押融資開(kāi)始活躍。2009年4月21日，浙江省樂(lè)清市養(yǎng)殖大戶高某以663頭能繁母豬作抵押向樂(lè)清市正泰小額貸款公司貸款65萬(wàn)元；2009年3月31日，河南牧原養(yǎng)殖公司用存欄的37 668頭種豬作抵押，獲得河南省內(nèi)鄉(xiāng)縣農(nóng)行5 000萬(wàn)元貸款；2010年6月25日，棗莊市富新畜禽養(yǎng)殖有限公司以養(yǎng)殖的100頭種豬作抵押，獲得棗莊市嶧城區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社40萬(wàn)元貸款。各地畜禽資產(chǎn)的抵押融資業(yè)務(wù)可為內(nèi)蒙古開(kāi)辦活體牲畜抵押融資提供經(jīng)驗(yàn)借鑒。

（四）內(nèi)蒙古豐富的牲畜資源優(yōu)勢(shì)

內(nèi)蒙古憑借獨(dú)特的地理優(yōu)勢(shì)和自然條件，遼闊的草場(chǎng)為牲畜的養(yǎng)殖提供了天然保障。2014年末內(nèi)蒙古大牲畜839.86萬(wàn)頭；豬669.44萬(wàn)頭；羊5 569.28萬(wàn)只。畜禽養(yǎng)殖戶較多，生豬養(yǎng)殖場(chǎng)（戶）937 037場(chǎng)（戶）；蛋雞養(yǎng)殖場(chǎng)（戶）467 720場(chǎng)（戶）；肉雞養(yǎng)殖場(chǎng)（戶）212 791場(chǎng)（戶）；肉牛養(yǎng)殖場(chǎng)（戶）302 375場(chǎng)（戶）；奶牛養(yǎng)殖場(chǎng)（戶）97 816場(chǎng)（戶）；羊養(yǎng)殖場(chǎng)（戶）1074 678場(chǎng)（戶）。當(dāng)年豬肉產(chǎn)量73.3萬(wàn)噸，牛肉產(chǎn)量54.53萬(wàn)噸，羊肉產(chǎn)量93.33萬(wàn)噸。內(nèi)蒙古豐富的牲畜資源為活體牲畜抵押融資業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了資源優(yōu)勢(shì)。

三、內(nèi)蒙古開(kāi)辦活體牲畜抵押融資的支持政策

（一）政府應(yīng)完善配套政策體系

雖然民建內(nèi)蒙古區(qū)委2016年提出“擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)性生物資產(chǎn)抵押融資，提升我區(qū)畜牧業(yè)生產(chǎn)能力”，但目前為止內(nèi)蒙古沒(méi)有出臺(tái)活體牲畜抵押融資的具體法規(guī)、操作流程等?；铙w牲畜抵押融資涉及到活體牲畜的健康證明、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、價(jià)值評(píng)估、抵押登記等諸多事項(xiàng)，涉及到較多部門。因此，政府有必要組織相關(guān)部門成立專門的組織協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，明確各部門在活體牲畜抵押融資工作中的職責(zé)，通過(guò)加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，組織養(yǎng)殖戶與金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司有效對(duì)接，幫助借貸雙方完成確權(quán)工作；建立完善的畜牧信息收集、分析、發(fā)布制度；建立牲畜實(shí)時(shí)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、牲畜個(gè)體免疫及牲畜疾病的發(fā)生情況、牲畜的投保、續(xù)保、退保、理賠等信息共享平臺(tái)，確保內(nèi)蒙古活體牲畜抵押融資順利開(kāi)展。

（二）加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，分散農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)展離不開(kāi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持。因此，要想促進(jìn)活體牲畜抵押融資業(yè)務(wù)的發(fā)展，應(yīng)該加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。雖然內(nèi)蒙古作為全國(guó)首批政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)之一，自2007年起，開(kāi)始試點(diǎn)推廣玉米、小麥、大豆和能繁育母豬等政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，2010年在原有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種的基礎(chǔ)上，增加了溫室大棚保險(xiǎn)、生豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)、肉羊養(yǎng)殖保險(xiǎn)、肉牛保險(xiǎn)、蔬菜種植保險(xiǎn)和葡萄種植保險(xiǎn)等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，涉及活體牲畜的保險(xiǎn)品種在不斷增加，但從2007—2013年內(nèi)蒙古人保公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入來(lái)看，種植業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入與補(bǔ)貼品種的增加呈同方向變動(dòng)趨勢(shì)，而養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)卻相反。因此，對(duì)于內(nèi)蒙古開(kāi)展活體牲畜抵押融資工作，政府應(yīng)在探索建立適合不同牲畜品種的政策性保險(xiǎn)制度的同時(shí)，探究如何提高養(yǎng)殖戶的參保率，從而調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放活體牲畜貸款的積極性。

（三）設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，緩釋金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展一定程度上降低了金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，但如發(fā)生活體牲畜的死亡、丟失不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，或保險(xiǎn)公司的賠款及貸款人的現(xiàn)有資產(chǎn)遠(yuǎn)不足以清償貸款金額的情況，金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)依然存在。要想推動(dòng)活體牲畜抵押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，政府應(yīng)在鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的同時(shí)，建立活體牲畜抵押融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，如2008年浙江省出臺(tái)《浙江省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償暫行辦法》，農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策的實(shí)施，直接撬動(dòng)全省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)增加“三農(nóng)”貸款69.63億元；2011年由楊凌示范區(qū)和楊凌區(qū)政府兩級(jí)財(cái)政共同出資200萬(wàn)元設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)一定時(shí)期內(nèi)未能流轉(zhuǎn)或流轉(zhuǎn)金額不足以歸還貸款的，按一定比例進(jìn)行代償。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的設(shè)立，可以有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高金融機(jī)構(gòu)貸款積極性。J

參考文獻(xiàn)：

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[2]中華人民共和國(guó)物權(quán)法.http：//www.npc.gov.cn/npc/lfzt/rlyw/2016-07/01/content_1992736.htm.

[3]中華人民共和國(guó)擔(dān)保法.http：//www.npc.gov.cn/npc/lfzt/rlyw/2016-07/01/content_1992740.htm.

[4]內(nèi)蒙古2010年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模已位居全國(guó)各省區(qū)之首.http：//www.gov.cn/jrzg/2011-01/26/content_1792889.htm.