王金玉

摘 要 隨著我國經(jīng)濟基礎的不斷提升，我國銀行業(yè)所面臨的風險也不容樂觀，盡快構建有效的全面風險管理體系，全面提升風險管理的水平，是我國銀行發(fā)展必須解決的問題。基于此，本文就結合作者的實際工作經(jīng)驗，簡要地概述了社會銀行特點及其風險管理，以供參考。

關鍵詞 社區(qū)銀行 特點分析 風險管理

一、社區(qū)銀行特點分析

（一）組織機構較小

社區(qū)銀行一般都是地方性小型法人金融機構，與其他銀行有所不同，比如在社區(qū)設立的分支機構、服務網(wǎng)點方面。其中組織機構就較為簡單，實行單一建制，分支機構少，甚至是一個銀行一個營業(yè)網(wǎng)點。

（二）經(jīng)營區(qū)域小

按照服務社區(qū)的宗旨要求，社區(qū)銀行必須將吸收的存款投入本地，以促進本地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，不允許跨區(qū)域發(fā)放貸款，這是與大型銀行的明顯區(qū)別，也是我國設立和發(fā)展社區(qū)銀行的根本目的。

（三）服務客戶較小

我國設立社區(qū)銀行的根本目的是彌補現(xiàn)有銀行組織體系服務的盲區(qū)和薄弱環(huán)節(jié)，在一定程度上體現(xiàn)出服務小客戶，支持弱小群體、弱勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特征。

二、我國社區(qū)銀行的風險管理問題分析

（一）重視追求業(yè)績，輕視風險管理意識

我國社區(qū)銀行的規(guī)模大小，決定其市場占有率，所以社區(qū)銀行的規(guī)模是其獲取利潤的重要因素。由于市場和政策支持等方面的原因，我國銀行中間衍生業(yè)務欠發(fā)展，所以銀行把重點放在傳統(tǒng)的貸款業(yè)務拓展上，以便實現(xiàn)利潤的增長。同時，伴隨我們經(jīng)濟的快速發(fā)展，市場對資金的需求量大增，也使得銀行不斷拓展信貸業(yè)務。在激烈的市場競爭下，一些銀行為了追求業(yè)績完成任務指標，信貸人員看重客戶的貸款量，放松了貸款客戶的質量要求，風險管理人員在壓力下也只是對風險管理簡單控制，不嚴格按照信貸管理規(guī)章制度執(zhí)行，造成低質量的信貸發(fā)放增加，造成信貸風險。

（二）內(nèi)部控制管理不健全，風險責任不明確

我國社區(qū)銀行還沒有一套健全的內(nèi)部控制管理體系來適應防范風險、審慎經(jīng)營、銀行業(yè)監(jiān)管的需要。許多制度比較模糊、粗略，缺少一個系統(tǒng)完整的內(nèi)部控制制度和操作規(guī)則。由于審貸分離、風險責任不明確及缺乏有效的內(nèi)部控制管理，造成社區(qū)銀行的不良資產(chǎn)居高不下。同時，因內(nèi)部監(jiān)控不到位、執(zhí)行力度不強，導致儲蓄、出納、承兌貼現(xiàn)等崗位的案件頻發(fā)。

（三）風險管理方法落后，缺乏科學的風險管理體系

國外社區(qū)銀行以大量數(shù)量統(tǒng)計模型、金融工程等先進的方法，對風險管理的全過程實行監(jiān)督、控制，形成了比較完善的風險防范和預警機制。相對而言，我國大部分社區(qū)銀行主要是以定性分析為主，量化分析為輔，缺乏科學的風險識別、監(jiān)測方法，沒有形成一套系統(tǒng)完整的風險監(jiān)測、預警系統(tǒng)。

三、加強對社區(qū)銀行的風險管理措施

（一）構建先進的風險管理文化，強化風險管理的意識

若想有效地推行社區(qū)銀行的全面風險管理，就必須加強對先進的風險管理文化的構建、完善。

社區(qū)銀行的風險管理的有效推行，必須滿足兩個方面的條件：第一，全體員工認同的風險管理文化；第二，系統(tǒng)化的風險管理制度、流程和方法。風險管理的制度、流程要想得到有效的貫徹和落實，必須靠先進的風險管理文化影響下的員工來執(zhí)行。風險管理理念是風險管理文化的核心，是社區(qū)銀行對于風險的相關信念、態(tài)度、價值觀等的系統(tǒng)化認識和思考，能夠用來指導和規(guī)范銀行相關部門和員工有效地識別、應對各種可能的風險。風險存在于社區(qū)銀行日常經(jīng)營管理活動的各個環(huán)節(jié)，無論相關的風險管理規(guī)章制度如何健全和完善，復雜多變的市場環(huán)境隨時可能帶來各種潛在的風險。為了在社區(qū)銀行內(nèi)部形成先進的風險管理文化，應著力增強全體員工的法制觀念，引導員工在日常工作中堅決做到遵紀守法，嚴格執(zhí)行各項規(guī)章制度和業(yè)務流程規(guī)定，增強員工的自我約束力、自我管理能力。除此之外，還應通過開展風險管理教育培訓和各種類型的主題學習活動，引導員工認識和重視風險管理的重要性，增加其對各類業(yè)務風險的識別能力、敏感度，時刻警惕相關風險的發(fā)生，將風險管理貫穿于銀行日常經(jīng)營管理工作的全過程。

（二）建立社區(qū)銀行法規(guī)監(jiān)管框架

第一，對社區(qū)銀行的發(fā)起人和投資人不應過多限制。綜上所述，可以是民營企業(yè)、公有制企業(yè)，也可以是現(xiàn)有各類金融機構，其最低資本金可以比照目前縣域農(nóng)村商業(yè)銀行的標準。第二，嚴格社區(qū)銀行的經(jīng)營范圍。社區(qū)銀行的業(yè)務主要是存貸款、支付結算等銀行基礎業(yè)務，有條件的可涉及現(xiàn)代銀行所有業(yè)務，但要明確社區(qū)銀行的宗旨是為當?shù)厣鐓^(qū)服務，必須嚴格規(guī)定社區(qū)銀行不得跨區(qū)域設立分支機構，不得向區(qū)域外貸款和投資。第三，明確社區(qū)銀行的監(jiān)管部門及其職責。鑒于銀監(jiān)會在縣域監(jiān)管力量過于薄弱，根據(jù)目前改革趨勢，社區(qū)銀行應由地方政府金融服務辦公室或設立金融監(jiān)管局負責具體監(jiān)管。社區(qū)銀行為地方小微金融機構，完全為地方經(jīng)濟服務，特別是為地方弱小群體服務，地方政府有責任和義務對其進行監(jiān)督管理和服務，地方政府金融辦或金融監(jiān)督局可以利用其影響和便利為社區(qū)銀行服務，但應避免地方政府對社區(qū)銀行正常經(jīng)營活動的干預。

（三）政府的有效支持

社區(qū)銀行服務對象主要是弱小群體，保護扶持弱小群體是社會經(jīng)濟協(xié)調發(fā)展的需要，是各國普遍的做法。因此，政府應該轉變思路，大力扶持專門為弱小群體服務的社區(qū)銀行發(fā)展。第一，地方政府對組建社區(qū)銀行的營業(yè)場所和相關設施提供適當便利，對社區(qū)銀行給予低稅甚至免稅政策；第二，人民銀行指導、幫助社區(qū)銀行建立支付結算等銀行服務功能，并在資金拆借、繳存款準備金等方面給予必要支持。

四、結語

社區(qū)銀行與普通的大中型商業(yè)銀行還存在著較大的不同，有著十分鮮明的個體特征。社區(qū)銀行的發(fā)展有利于實現(xiàn)現(xiàn)有銀行組織結構的優(yōu)化以及金融資源配置效率的提升。加大社區(qū)銀行的發(fā)展路徑、風險控制對我國社會穩(wěn)定發(fā)展意義深遠。

（作者單位為青島科技大學經(jīng)濟管理學院、中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司昌邑市支行）

參考文獻

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