張衢

一、銀行發(fā)展的四個(gè)科技里程碑

假如從1986年工行首次引進(jìn)大型計(jì)算機(jī)開(kāi)始，至今30年中，銀行運(yùn)營(yíng)模式經(jīng)歷了四次重大的轉(zhuǎn)型變化，成功營(yíng)造了中國(guó)現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)行的基本模式。

第一個(gè)里程碑標(biāo)志：銀行與IT聯(lián)姻結(jié)伴。這是個(gè)顛覆式的艱難歷程，工行歷經(jīng)15年。

這是一場(chǎng)由作業(yè)工具引發(fā)的脫胎換骨的大革命，標(biāo)志是計(jì)算機(jī)替代了算盤(pán)。從1985年啟動(dòng)，直到20世紀(jì)末完成。幾百年傳統(tǒng)手工模式宣告終結(jié)，從作坊式跨入現(xiàn)代系統(tǒng)的銀行，提升了管理素質(zhì)。從此，銀行有了一種最活躍多變又不斷進(jìn)步的技術(shù)因素。

轉(zhuǎn)型難點(diǎn)：一是計(jì)算機(jī)無(wú)情淘汰了數(shù)十萬(wàn)靠算盤(pán)、手工記賬作業(yè)的中老年員工。

二是對(duì)外培訓(xùn)客戶(hù)，社會(huì)壓力很大。

三是機(jī)器貴重，電信、紙張等運(yùn)行費(fèi)用大增，期間經(jīng)歷數(shù)次設(shè)備更新、系統(tǒng)換代和機(jī)構(gòu)調(diào)整。如一臺(tái)ATM機(jī)30多萬(wàn)元，存取款機(jī)45萬(wàn)元，臺(tái)式機(jī)上萬(wàn)元。

1.社會(huì)極大地感受到銀行技術(shù)進(jìn)步。銀行服務(wù)電算化了，通存通兌了，機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)了。一個(gè)城市系統(tǒng)集中一個(gè)總賬，柜員變成了節(jié)點(diǎn)。銀行煥然一新，第一次有了“網(wǎng)點(diǎn)”、電子產(chǎn)品、機(jī)具、電子記賬等新概念，從此設(shè)立了科技部門(mén)。

2.注重提升員工技能與效率。有了計(jì)算機(jī)、清分機(jī)、大型點(diǎn)鈔機(jī)、ATM機(jī)等多種裝備，提高了員工技能素質(zhì)，提出隊(duì)伍年輕化、高學(xué)歷、專(zhuān)業(yè)化。后來(lái)精簡(jiǎn)都設(shè)定年齡，也形成“年輕==效率”、“形象==服務(wù)”的偏見(jiàn)。

3.形成以城市行為核算的新模式。電算化啟動(dòng)了集約化經(jīng)營(yíng)，90年代中后期，銀行開(kāi)始改革組織和作業(yè)方式，精簡(jiǎn)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)職能，“小而全”模式消退，扁平化架構(gòu)出現(xiàn)。人員向營(yíng)銷(xiāo)轉(zhuǎn)移，增強(qiáng)了競(jìng)爭(zhēng)力。

第二個(gè)里程碑標(biāo)志：實(shí)施數(shù)據(jù)集中管理。難在技術(shù)應(yīng)用的突破，四大銀行走了15年。

這是一場(chǎng)管理方式徹底的大轉(zhuǎn)型。始于1999年工行“9991”工程，前3年物理集中，后3年邏輯集中，建成中國(guó)銀行業(yè)運(yùn)行基本模式；隨后2005—2012年間，各大銀行也陸續(xù)完成。其意義，開(kāi)啟了“一個(gè)銀行”模式，有了真正統(tǒng)一的銀行，標(biāo)志著管理信息化基礎(chǔ)形成，告別經(jīng)驗(yàn)式管理體系。

1.集中管理形成整體經(jīng)營(yíng)力、競(jìng)爭(zhēng)力。一家銀行通過(guò)核算系統(tǒng)集中，將國(guó)內(nèi)外機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、員工納入統(tǒng)一管理，實(shí)現(xiàn)了大聯(lián)網(wǎng)，真正打通了地域隔閡，強(qiáng)化了整體市場(chǎng)功能。例如，銀行卡實(shí)現(xiàn)在全國(guó)通用，集團(tuán)客戶(hù)現(xiàn)金管理出現(xiàn)，消除聯(lián)行風(fēng)險(xiǎn)漏洞等，提高了資源配置與財(cái)務(wù)效率。

2.頂層設(shè)計(jì)制度，實(shí)現(xiàn)強(qiáng)力有序的統(tǒng)一管理。數(shù)據(jù)集中就是經(jīng)營(yíng)集權(quán)，管理權(quán)力與職責(zé)收歸總行、落到源頭，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、業(yè)務(wù)管理、資金財(cái)務(wù)、資源配置、內(nèi)控制度等統(tǒng)一由總行決策掌控，結(jié)束了原先政出多層、分散管理的經(jīng)營(yíng)亂象，提升了控制力。

3.從經(jīng)驗(yàn)型管理走向信息化管理。數(shù)據(jù)信息、統(tǒng)計(jì)模式與管理理念的變化，改變了銀行管理決策體系和領(lǐng)導(dǎo)方式，進(jìn)入一個(gè)科學(xué)決策新階段，實(shí)現(xiàn)了管理方式的質(zhì)變。大數(shù)據(jù)起步并與國(guó)際接軌，步入信息化、精細(xì)化、現(xiàn)代化。

第三個(gè)里程碑標(biāo)志：形成電子銀行體系。難在受早期內(nèi)外環(huán)境約束，銀行走了15年。

這是一場(chǎng)服務(wù)方式突破性的大變革，銀行作業(yè)平臺(tái)真正完全向社會(huì)開(kāi)放。前10年開(kāi)放PC平臺(tái)，隨智能手機(jī)出現(xiàn)銀行跨上移動(dòng)平臺(tái)，向開(kāi)放式、自助式、電子化服務(wù)轉(zhuǎn)移，形成了多種渠道模式，全面進(jìn)入自主式、自動(dòng)化、信息化。電子銀行開(kāi)辟了新的市場(chǎng)前景和集約化經(jīng)營(yíng)的新內(nèi)涵，自助模式多渠道分流、多樣化拓展，豐富了功能，緩解了服務(wù)壓力。銀行最先向網(wǎng)絡(luò)邁進(jìn)，步子很大，與技術(shù)同行，讓社會(huì)受益。

1.作業(yè)系統(tǒng)從此向社會(huì)開(kāi)放。過(guò)去系統(tǒng)是全封閉的，在機(jī)構(gòu)內(nèi)服務(wù)。網(wǎng)銀的全天候全方位開(kāi)放，使客戶(hù)可自由自主地從全球進(jìn)入系統(tǒng)。銀行開(kāi)放了自己，客戶(hù)更親近忠誠(chéng)。

2.成功向多渠道經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。從分流業(yè)務(wù)、柜員減負(fù)起步，到一種新運(yùn)營(yíng)模式脫穎而出。網(wǎng)銀與電話(huà)銀行、機(jī)具、移動(dòng)支付集合構(gòu)成多渠道的體系，一個(gè)虛擬銀行異軍突起，電子交易反客為主變成了主渠道，分流達(dá)到90%，使柜臺(tái)內(nèi)涵逐步被置換，管理體制改革隨之跟進(jìn)。

3.網(wǎng)銀生成新的競(jìng)爭(zhēng)力、服務(wù)力。中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行不僅個(gè)人產(chǎn)品豐富，且在對(duì)公業(yè)務(wù)上不斷突破，形成了系列化的網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新成果，成為中外銀行的一個(gè)根本差異，是領(lǐng)先出彩處。

第四個(gè)里程碑標(biāo)志：推出e-ICBC模式。難在創(chuàng)立整體框架體系，工行探索了15年。

這是一場(chǎng)營(yíng)造未來(lái)經(jīng)營(yíng)方式的大創(chuàng)新，基本勾畫(huà)出后10年銀行模式與路徑。它是覆蓋和貫通金融服務(wù)、電子商務(wù)、社交生活的戰(zhàn)略架構(gòu)，重要意義是揭示了未來(lái)銀行模式與架構(gòu)，體現(xiàn)銀行+互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)核。這是在市場(chǎng)成長(zhǎng)和技術(shù)演進(jìn)中才瓜熟蒂落。

1.銀行緊緊抓住了信息流、商品流、資金流。e-ICBC模式以“三流合一”為基礎(chǔ)，展露一種經(jīng)營(yíng)新動(dòng)向、管理新思維。銀行有了一條獲客新渠道，增強(qiáng)了客戶(hù)粘性與活躍度。通過(guò)鏈接支付與融資，實(shí)現(xiàn)商品交易與金融功能的無(wú)縫結(jié)合，并積累信息數(shù)據(jù)，形成獨(dú)到的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。工行2015年9月發(fā)布e-ICBC新版本，表明互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略已成熟。代表信息化、互聯(lián)網(wǎng)化下的“三平臺(tái)、一中心”（融e聯(lián)、融e購(gòu)、融e行、網(wǎng)絡(luò)融資中心）網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)。

2.完善了“020”銀行機(jī)構(gòu)模式。虛擬與實(shí)體兩類(lèi)機(jī)構(gòu)的職能逐步分離，使線上線下互動(dòng)協(xié)同、交叉互聯(lián)的服務(wù)模式定型，結(jié)成聚合效應(yīng)。營(yíng)造“任意一點(diǎn)接入、全程響應(yīng)”的全方位、一體化服務(wù)生態(tài)環(huán)境。銀行通過(guò)聯(lián)結(jié)社會(huì)的各種平臺(tái)，推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+”升級(jí)發(fā)展。

3.有了客戶(hù)體驗(yàn)的思想。銀行重視了銀企、銀客、銀行內(nèi)部的即時(shí)信息溝通，努力構(gòu)建信息豐富、及時(shí)交互、安全可靠的社交型金融服務(wù)平臺(tái)。

4.網(wǎng)絡(luò)信貸模式取得突破。一是創(chuàng)新設(shè)立網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)；二是確定信貸內(nèi)容模型。信貸是銀行的核心功能，是互聯(lián)網(wǎng)金融核心標(biāo)志和難點(diǎn)，信貸上網(wǎng)才是真的成功突破。

二、對(duì)中國(guó)銀行業(yè)科技的評(píng)價(jià)

上述四次技術(shù)轉(zhuǎn)型形成的四種經(jīng)營(yíng)模式，成為銀行不同發(fā)展階段的經(jīng)營(yíng)標(biāo)志。每走一步都以前期技術(shù)為基礎(chǔ)，交替推進(jìn)、步步提升，每一次都從不同領(lǐng)域、不同層次革新了舊模式，推動(dòng)了向現(xiàn)代銀行的演進(jìn)，勾畫(huà)出創(chuàng)新進(jìn)步的軌跡?？勺鬟@樣評(píng)價(jià)：

1.中國(guó)銀行業(yè)的科技應(yīng)用與全球銀行業(yè)是同步的，在最先進(jìn)之列。

跟上了全球計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)通信新技術(shù)的潮流，許多技術(shù)處在領(lǐng)先地位。比較之下，中國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品最多、客戶(hù)最多、交易量最大，已經(jīng)形成完整的網(wǎng)絡(luò)銀行體系。

2.問(wèn)題：缺乏社會(huì)互聯(lián)網(wǎng)普及的行業(yè)應(yīng)用基礎(chǔ)。

互聯(lián)網(wǎng)+才提出2—3年，銀企未能順利銜接。跟西方的模式不同，他們是社會(huì)銜接度強(qiáng)，需求決定銀行；我們是銀行跑快了，缺少社會(huì)金融認(rèn)識(shí)與行業(yè)呼應(yīng)的基礎(chǔ)，銀行成了先導(dǎo)和傳播者，做得很累。

三、科技對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的影響

1.高科技帶給銀行高風(fēng)險(xiǎn)。

科技使銀行風(fēng)險(xiǎn)變得更大、更多、更寬、更危，風(fēng)控更難，風(fēng)險(xiǎn)成本更高。總以為科技能夠解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，其實(shí)是一種悖論與誤導(dǎo)。科技的作用是提高了效率，適應(yīng)了社會(huì)技術(shù)發(fā)展的進(jìn)程，使得銀行不落后，能夠提供信息化時(shí)代相應(yīng)的服務(wù)。應(yīng)當(dāng)說(shuō)手工時(shí)代的銀行風(fēng)險(xiǎn)最小，技術(shù)是發(fā)展動(dòng)力，也是新風(fēng)險(xiǎn)之源，使經(jīng)營(yíng)愈加復(fù)雜危險(xiǎn)，這是社會(huì)發(fā)展的規(guī)律。

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，所有高科技都難以改變道德風(fēng)險(xiǎn)。信息不對(duì)稱(chēng)是社會(huì)運(yùn)行的規(guī)律，誰(shuí)都受其支配，若從經(jīng)營(yíng)根源查有三方面原因：

（1）市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)與銀行經(jīng)營(yíng)有關(guān)。與銀行市場(chǎng)定位不清、戰(zhàn)略不明及管理不到位有關(guān)，與銀行員工素質(zhì)能力、工作不盡職及專(zhuān)業(yè)失范相關(guān)，任何時(shí)期都存在。

（2）由客戶(hù)道德風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的信息不對(duì)稱(chēng)。做虛假內(nèi)容的貿(mào)易融資、承兌匯票作假，雙方聯(lián)手在交易內(nèi)容上共同欺詐欺騙銀行；采用高技術(shù)工具手段詐騙，造成巨大的風(fēng)險(xiǎn)，這方面造成銀行的風(fēng)險(xiǎn)損失最大。為什么電信詐騙在中國(guó)特別瘋狂？不是科技落后，而是高科技作案成為最難防控的事件，銀行、電信和有關(guān)部門(mén)都有責(zé)任。

（3）來(lái)自市場(chǎng)自身與行政管理的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)云突變、政策反復(fù)多變，來(lái)自市場(chǎng)與行政干預(yù)的風(fēng)險(xiǎn)等，帶給銀行的損失損傷巨大。對(duì)這些高科技無(wú)能為力，過(guò)度金融創(chuàng)新助紂為虐加大風(fēng)險(xiǎn)，美國(guó)金融危機(jī)結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品都有以科技支撐因素。

其他，數(shù)據(jù)運(yùn)行和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)，以及人們對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)不了解、難識(shí)別和承擔(dān)能力不足，都提高了風(fēng)險(xiǎn)度，銀行防不勝防。

2.高科技帶來(lái)銀行高成本。

龐大的計(jì)算機(jī)及設(shè)備投入、通信費(fèi)用、人才成本很高。成本收入比即人力成本在30%—60%，而科技運(yùn)行成本在10%—15%，成為銀行兩大成本開(kāi)支。有兩件事記憶猶新：

（1）科技成本很高。工行早期1992年從手工作業(yè)進(jìn)入計(jì)算機(jī)核算后，費(fèi)用大增，主要成本事項(xiàng)是設(shè)備、通信費(fèi)、紙張及折舊等，給經(jīng)營(yíng)帶來(lái)極大的壓力。如今開(kāi)支更高，大量碎片化交易和網(wǎng)絡(luò)處理成本不低，大約每筆0.1元，工行每天2億多筆，耗費(fèi)不小。

南非標(biāo)準(zhǔn)銀行首席CTO對(duì)我說(shuō)，銀行業(yè)務(wù)與技術(shù)已高度融合，他要保障運(yùn)行安全，更關(guān)注成本，一是管控IT成本；二是選擇好立項(xiàng)，因?yàn)榧夹g(shù)開(kāi)支很大，不可不管。

（2）我在考察許多國(guó)際銀行中形成兩點(diǎn)認(rèn)識(shí)。一是他們科技人員比重高，一般占10%—15%。瑞士銀行占18%，總行1萬(wàn)人；二是科技投入高，成本支出占10%—15%。我對(duì)工行也做過(guò)統(tǒng)計(jì)，工行科技1.3萬(wàn)人，每年投資及IT成本支出早就超過(guò)百億元，遠(yuǎn)高于一般企業(yè)。

以為科技進(jìn)入低成本時(shí)代是悖論與誤導(dǎo)，廉價(jià)不是高科技，是偽科技。問(wèn)題出在核算方法上，是出自宣傳目的。例如支付平臺(tái)不賺錢(qián)，很多第三方支付公司找不到盈利模式。

這對(duì)中小銀行的壓力很大，他們很難自成體系，又不得不自立，因?yàn)榭萍脊痉?wù)跟不上。西方許多小銀行業(yè)務(wù)并不復(fù)雜，沒(méi)有多少創(chuàng)新，主機(jī)掛靠在大銀行，很值得我國(guó)在設(shè)計(jì)管理體系上仿效。我曾建議大銀行的科技成立科技公司，也服務(wù)于中小銀行，不能完全交給社會(huì)，或者被西方科技公司掌握，監(jiān)管應(yīng)當(dāng)開(kāi)放。

銀行文化的內(nèi)核是審慎保守，這是本源。作為小銀行的科技，不要被萬(wàn)花筒式的過(guò)度創(chuàng)新迷惑，不要被胡里花哨的東西迷失方向。一位產(chǎn)品創(chuàng)新部老總問(wèn)我，面對(duì)那么多創(chuàng)新，方向在哪里？我說(shuō)很簡(jiǎn)單，你只要做個(gè)財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)，什么能盈利做什么，別追隨媒體，沒(méi)有經(jīng)營(yíng)意義的都將消亡。

3.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)成熟，科技含量不高。

美國(guó)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的源頭霸主，中國(guó)還要追趕10—15年，主要差距在社會(huì)性、行業(yè)性應(yīng)用，是個(gè)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的問(wèn)題。如今互聯(lián)網(wǎng)早已普及，幾個(gè)人就能夠做P2P支付平臺(tái)、眾酬項(xiàng)目，稱(chēng)不上高科技。互聯(lián)網(wǎng)公司的成功在市場(chǎng)模式，不在技術(shù)，盲目跟隨定會(huì)出事。

真正的金融高科技在銀行，具有系統(tǒng)工程優(yōu)勢(shì)，有技術(shù)、有人才。中國(guó)的銀行科技已是全球一流，要自信走自己的路。未來(lái)金融科技仍將由銀行高舉大旗，銀行優(yōu)勢(shì)在真正解決了信用風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題。銀行是資本、人才、產(chǎn)品、技術(shù)與制度的整合體，五大基本要素缺一不可（資本約束規(guī)模，人才決定經(jīng)營(yíng)，產(chǎn)品服務(wù)市場(chǎng)，技術(shù)構(gòu)建系統(tǒng)，制度確立審慎）。僅從某個(gè)要素去取代銀行是金融無(wú)知。

金融駕馭科技，不能本末倒置。技術(shù)已不是中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的主要矛盾，比技術(shù)更重要的工作很多，不能偏離方向。不要過(guò)度追崇，技術(shù)源自西方，中國(guó)的銀行不要爭(zhēng)當(dāng)實(shí)驗(yàn)品，不做技術(shù)的游樂(lè)場(chǎng)，因?yàn)樾录夹g(shù)風(fēng)險(xiǎn)很大，容易受算計(jì)，銀行要對(duì)經(jīng)營(yíng)安全與資本盈利負(fù)責(zé)。銀行家要成為駕馭科技的內(nèi)行，不要被科技拖死。

四、未來(lái)銀行科技的發(fā)展

1.未來(lái)銀行系統(tǒng)將有幾次更新?lián)Q代。

20多年來(lái)系統(tǒng)更新是受集約化經(jīng)營(yíng)驅(qū)動(dòng)，以操作層面為重點(diǎn)，三個(gè)出發(fā)點(diǎn)：一是提高柜員的服務(wù)效率；二是加強(qiáng)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)管控；三是推進(jìn)管理信息化。未來(lái)銀行受兩方面市場(chǎng)的強(qiáng)大壓力：

（1）全面小康社會(huì)驅(qū)動(dòng)銀行經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型。理財(cái)市場(chǎng)興起使資管與理財(cái)業(yè)務(wù)活躍，金融衍生品興起，新業(yè)務(wù)呼喚著銀行新系統(tǒng)。

（2）資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)張必然促使系統(tǒng)更新。經(jīng)營(yíng)規(guī)模繼續(xù)擴(kuò)張，業(yè)務(wù)更豐富與復(fù)雜化之后，舊銀行架構(gòu)將難以承載新銀行軀體。

上述因素將推進(jìn)新技術(shù)應(yīng)用，新技術(shù)會(huì)誘發(fā)引導(dǎo)業(yè)務(wù)新模式。因此，未來(lái)十年仍將持續(xù)進(jìn)行流程再造與系統(tǒng)整合，從中成長(zhǎng)成熟。

2.大量添置銀行裝備是大趨勢(shì)。

我國(guó)金融機(jī)具裝備的總體水平較低，表明金融基礎(chǔ)薄弱。例如2013年末 ATM機(jī)每百萬(wàn)人均保有量 382臺(tái)，西歐為 786臺(tái)，美國(guó)為1376 臺(tái)，歐美數(shù)倍于中國(guó)；且使用功能單一，以現(xiàn)金為主，而西方大量應(yīng)用于交易型業(yè)務(wù)。因此，未來(lái)裝備取向是智能升級(jí)、功能擴(kuò)展與效率提升，各種離行式、自助設(shè)備數(shù)量會(huì)大增，這個(gè)基礎(chǔ)差距只能靠銀行自己去完成。

3.銀行領(lǐng)導(dǎo)者要有網(wǎng)絡(luò)思維

（1）銀行與客戶(hù)互聯(lián)對(duì)接，銀行應(yīng)用開(kāi)發(fā)與業(yè)務(wù)合為一體，是兩大趨勢(shì)。具體是：

三結(jié)合：緊緊與市場(chǎng)與客戶(hù)需求結(jié)合，與銀行支付、融資、投資理財(cái)業(yè)務(wù)結(jié)合，與企業(yè)物流、資金流、信息流結(jié)合。

兩圍繞：重點(diǎn)圍繞著對(duì)公業(yè)務(wù)、財(cái)富管理及資產(chǎn)管理，開(kāi)發(fā)生產(chǎn)品、消費(fèi)品、投資品類(lèi)金融產(chǎn)品；圍繞金融市場(chǎng)、資金業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)，開(kāi)發(fā)證券期貨、貴金屬、資產(chǎn)證券化等金融產(chǎn)品。

（2）以網(wǎng)絡(luò)思維整合管理、優(yōu)化流程。銀行領(lǐng)先應(yīng)用的新技術(shù)很多，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等早已從儲(chǔ)存、分析與終端三個(gè)層面深刻影響經(jīng)營(yíng)方式。行長(zhǎng)應(yīng)以網(wǎng)絡(luò)思維構(gòu)造未來(lái)組織與業(yè)務(wù)架構(gòu)，推進(jìn)電子化、信息化、自助化，這是根本。

（3）技術(shù)的漏洞需要制度管理去彌補(bǔ)。技術(shù)不萬(wàn)全，不萬(wàn)能，不能迷信。許多問(wèn)題技術(shù)無(wú)法解決，許多系統(tǒng)模型先天有缺陷，許多系統(tǒng)版本質(zhì)量差，這是基本事實(shí)。任何先進(jìn)技術(shù)都有軟肋，壞人能利用它，這是科技風(fēng)險(xiǎn)的根源。因此，要通過(guò)新技術(shù)支持制度創(chuàng)新，通過(guò)完善管理去彌補(bǔ)技術(shù)弱點(diǎn)，這是永遠(yuǎn)的管理箴言。