徐文潔

上海農(nóng)商銀行繼2009年在上海崇明設(shè)立村鎮(zhèn)銀行以來，2012年在北京、深圳及山東、湖南、云南批量發(fā)起設(shè)立了34家村鎮(zhèn)銀行。經(jīng)過多年的摸爬滾打，從無到有、從有到優(yōu)，逐步探索出一條適合自身發(fā)展的“支農(nóng)支小”之道。截至2015年末，上海農(nóng)商銀行發(fā)起設(shè)立的35家村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤3.95億元，資本回報(bào)率18.31%；各項(xiàng)存款余額244.93億元，貸款余額144.17億元，存貸比56.04%，農(nóng)戶及小微企業(yè)貸款占比94.48%，戶均貸款金額105.29萬元，不良貸款率1.60%。

一、當(dāng)前面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

（一）主動(dòng)適應(yīng)利率市場化。自2014年年底開始，央行連續(xù)6次降準(zhǔn)、6次降息，同步擴(kuò)大存款利率上浮區(qū)間至基準(zhǔn)的1.5倍（窗口指導(dǎo)），促使金融機(jī)構(gòu)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，商業(yè)銀行盈利水平面臨考驗(yàn)。受此影響，上海農(nóng)商銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行在去年一年內(nèi)存款付息率同比提高了0.12個(gè)百分點(diǎn)，貸款收益率同比下降0.45個(gè)百分點(diǎn)，盈利空間被進(jìn)一步擠壓。

（二）主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性調(diào)整。2015年國家相繼推出了“中國制造2025”、“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”、“互聯(lián)網(wǎng)+”等一批重大戰(zhàn)略部署，“十三五”期間經(jīng)濟(jì)年均增長預(yù)計(jì)維持在6.5%左右，并從注重發(fā)展增速向提升發(fā)展質(zhì)量和效益轉(zhuǎn)變。對商業(yè)銀行而言，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)并存，既有農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)化、新型城鎮(zhèn)化等建設(shè)帶來的發(fā)展空間，也有經(jīng)濟(jì)下行壓力加大、過剩行業(yè)去產(chǎn)能、房地產(chǎn)去庫存等因素可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）主動(dòng)適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來的沖擊。面對云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)迅猛發(fā)展，非銀行金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融、第三方支付等新的競爭對手如雨后春筍般快速涌現(xiàn)，客戶金融消費(fèi)行為正在發(fā)生變化，對于商業(yè)銀行而言，需要進(jìn)一步提高應(yīng)對市場挑戰(zhàn)，開拓新客戶、新業(yè)務(wù)、新市場的能力。

二、“滬農(nóng)商”發(fā)展之道

面對嚴(yán)峻的外部形勢，我行指導(dǎo)滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持“支農(nóng)支小”的市場定位，以架構(gòu)完善、創(chuàng)新發(fā)展為驅(qū)動(dòng)力，以穩(wěn)健經(jīng)營、防控風(fēng)險(xiǎn)為主基調(diào)，做大做強(qiáng)負(fù)債業(yè)務(wù)，做精做優(yōu)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，提升服務(wù)品牌，打造村鎮(zhèn)銀行核心競爭力。

（一）管理創(chuàng)新，強(qiáng)化控股職能

作為村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人，我行認(rèn)真研究、探索對村鎮(zhèn)銀行并表管理的架構(gòu)和模式，理順主發(fā)起行與村鎮(zhèn)銀行的關(guān)系，從頂層設(shè)計(jì)出發(fā)，完善內(nèi)部組織架構(gòu)和管理機(jī)制，打破體制機(jī)制壁壘。

1.決策層面，總行成立村鎮(zhèn)銀行管理委員會(huì)作為村鎮(zhèn)銀行頂層設(shè)計(jì)的決策機(jī)構(gòu)和協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)審議、決策和協(xié)調(diào)涉及村行的發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營管理等重大事項(xiàng)，縮短決策鏈條，提升工作效率。

2.架構(gòu)層面，總行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行管理部，內(nèi)設(shè)業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)管理、會(huì)計(jì)管理、人力財(cái)務(wù)、審計(jì)預(yù)警和綜合管理等6個(gè)團(tuán)隊(duì)，重點(diǎn)從信貸、財(cái)務(wù)、人力、公司法人治理等4個(gè)角度對村行實(shí)施有效管控；在山東、湖南、云南村鎮(zhèn)銀行相對集中的地區(qū)設(shè)立了管理分部，實(shí)施“類分行”管理，通過搭建專業(yè)條線團(tuán)隊(duì)，發(fā)揮分部的專業(yè)能力、協(xié)調(diào)能力、檢查輔導(dǎo)能力、防范風(fēng)險(xiǎn)和案件能力，強(qiáng)化分部對村行的條線管控，發(fā)揮監(jiān)督、管理、服務(wù)村行的職能；村行董事長實(shí)施兼職管理模式，強(qiáng)化行長經(jīng)營管理的責(zé)任，實(shí)施分類管理、任期目標(biāo)管理及差異化授權(quán)的管控模式。

3.風(fēng)控層面，全面實(shí)施分部、村行派駐授信主管制度，建立信貸條線垂直管理的授信主管體系，強(qiáng)化“貸前、貸審、貸后”全風(fēng)險(xiǎn)、動(dòng)態(tài)化和流程化管控，切實(shí)發(fā)揮獨(dú)立審查審批作用，提升風(fēng)控崗位的專業(yè)性、客觀性和嚴(yán)肅性，確保村行信貸資產(chǎn)安全運(yùn)行、健康發(fā)展。

（二）業(yè)務(wù)創(chuàng)新，打造經(jīng)營特色

1.豐富業(yè)務(wù)產(chǎn)品功能

負(fù)債業(yè)務(wù)方面，積極應(yīng)對利率市場化挑戰(zhàn)，全面推廣“寸寸金”、“協(xié)議存款”、“靠檔存款”等利率浮動(dòng)型存款產(chǎn)品，組織開展“旺季吸儲(chǔ)”、“螞蟻覓食”、“激情紅五月”等專項(xiàng)營銷活動(dòng)，不斷拓寬存款來源渠道，優(yōu)化負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)存款資金的穩(wěn)定性。

資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)，研發(fā)適銷對路的信貸產(chǎn)品，突出村鎮(zhèn)銀行“簡、快、靈”的特點(diǎn)，提升行業(yè)競爭力。如推出“一次授信、循環(huán)使用”的“惠眾卡”、“家庭循環(huán)貸”等貸款業(yè)務(wù)品種，滿足日常資金使用需求；臨清村行積極與當(dāng)?shù)卣头鲐氜k協(xié)調(diào)，對扶貧企業(yè)和建檔立卡的貧困戶開展創(chuàng)業(yè)扶貧貸款；北京村行加強(qiáng)銀企合作，開展了“企業(yè)+農(nóng)戶”聯(lián)營貸款，為當(dāng)?shù)仞B(yǎng)鴨農(nóng)戶解決貸款難問題；醴陵村行針對市花炮企業(yè)密集的特點(diǎn)，通過“個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營聯(lián)保貸款”的方式滿足行業(yè)需求；保山村行與當(dāng)?shù)卣献?，?chuàng)新開展“鑫農(nóng)貸”業(yè)務(wù)，以政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金為增信手段，解決農(nóng)戶融資難的問題。

結(jié)算渠道方面，為村鎮(zhèn)銀行開發(fā)上線借記卡、網(wǎng)上銀行、自助機(jī)具，接入人民銀行大小額支付、財(cái)稅庫銀系統(tǒng)，加入農(nóng)信銀系統(tǒng)，豐富支付結(jié)算渠道，提升小微“三農(nóng)”金融服務(wù)水平。

2.引進(jìn)先進(jìn)微貸技術(shù)

與臺(tái)灣中小融輔合作，借鑒和消化其先進(jìn)的微貸技術(shù)和經(jīng)營管理理念，配套獨(dú)立的產(chǎn)品系統(tǒng)、人員團(tuán)隊(duì)、業(yè)務(wù)流程和考核辦法，在多家村行試點(diǎn)設(shè)立微貸金融中心。截至2015年末，三省兩市共有11家符合條件的村鎮(zhèn)銀行成功開設(shè)了微貸金融中心，累計(jì)發(fā)放貸款1400筆、金額3.41億元，不良貸款率0.59%。

3.強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)金融功能

積極發(fā)揮承上啟下作用，對接主發(fā)起行網(wǎng)絡(luò)金融資源，開通獨(dú)立的門戶網(wǎng)站，接入網(wǎng)上商城、信易付錢包、鑫滬商等渠道，打通網(wǎng)上繳費(fèi)消費(fèi)通路，推動(dòng)線上與線下、傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡(luò)金融的融合發(fā)展，逐步培育和擴(kuò)大村行網(wǎng)絡(luò)金融客戶群體，打造經(jīng)營特色。

（三）服務(wù)創(chuàng)優(yōu)，助力村行騰飛

1.創(chuàng)建多功能服務(wù)平臺(tái)。圍繞物理網(wǎng)點(diǎn)“智能化”和“泛功能化”的發(fā)展趨勢，探索完善以物理網(wǎng)點(diǎn)為基本支撐、以互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為重要依托的普惠金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，如支行在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)充分體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)元素打造互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)區(qū)，與不同類型的超市合作開展跨界服務(wù)等，將支行網(wǎng)點(diǎn)整合成滿足金融便民服務(wù)及日常生活服務(wù)等多方面需求的綜合服務(wù)平臺(tái)。

2.擴(kuò)大營銷輻射面。開發(fā)上線“移動(dòng)終端”設(shè)備，幫助村行員工走出柜臺(tái)、走出網(wǎng)點(diǎn)，為客戶提供上門服務(wù)，實(shí)現(xiàn)借記卡開卡、激活、網(wǎng)銀簽約等功能；與信安盟公司合作研討“金融便民店”服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)銀行傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)向“輕模式網(wǎng)點(diǎn)”和“互聯(lián)網(wǎng)化網(wǎng)點(diǎn)”的轉(zhuǎn)化，打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后1公里”。

3.提升網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)營銷能力。一方面，通過與第三方培訓(xùn)公司合作，實(shí)施標(biāo)桿網(wǎng)點(diǎn)導(dǎo)入項(xiàng)目，通過優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局、規(guī)范柜面員工的行為禮儀、強(qiáng)化日常管理，進(jìn)一步提升現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)綜合產(chǎn)能；另一方面，為打造專業(yè)的客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，引入外拓營銷能力專項(xiàng)培養(yǎng)項(xiàng)目，通過“兩掃”（掃街、掃樓）、“五進(jìn)”（進(jìn)門店、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)村組、進(jìn)園區(qū)、進(jìn)樓宇）等“手把手”實(shí)踐，增強(qiáng)團(tuán)隊(duì)營銷技能和核心競爭力。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展展望

面對復(fù)雜多變的外部環(huán)境和日趨白熱化的同業(yè)競爭，如何把握自身優(yōu)勢，實(shí)施差異化的服務(wù)，將成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的一項(xiàng)重要課題?！氨R城下怯者亡、狹路相逢勇者勝”，在未來的發(fā)展道路上，村鎮(zhèn)銀行必須立足縣域、堅(jiān)持“支農(nóng)支小”的市場定位，堅(jiān)持“小額、分散”的原則，帶好團(tuán)隊(duì)、深入村鎮(zhèn)、服務(wù)農(nóng)村、堅(jiān)守底線、敬畏制度、穩(wěn)健經(jīng)營，有效處理和把握好速度和質(zhì)量、效益與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，做到有所為有所不為，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行健康、可持續(xù)發(fā)展。