陳志清

一、廣東省村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展工作成效明顯

按照銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策要求，廣東?。ú缓钲?，下同）從2008年底開始試點(diǎn)培育發(fā)展了村鎮(zhèn)銀行。七年來，轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行培育和監(jiān)管工作取得了顯著成效：

（一）培育組建穩(wěn)步推進(jìn)?？傮w來看，廣東省村鎮(zhèn)銀行培育組建經(jīng)歷了三個(gè)階段：一是探索試點(diǎn)階段，2008年底批復(fù)開業(yè)2家；二是全面推進(jìn)階段，2010年至2012年共批復(fù)開業(yè)22家；三是批量化設(shè)立階段，2013年至2016年二季度末批復(fù)開業(yè)21家，已批復(fù)籌建尚未核準(zhǔn)開業(yè)4家。截至2016年二季度末，轄內(nèi)成功組建49家村鎮(zhèn)銀行，其中批復(fù)開業(yè)45家，批復(fù)籌建4家。已組建的村鎮(zhèn)銀行覆蓋全省18個(gè)地級(jí)市48個(gè)縣（區(qū)），下設(shè)了81家支行、35個(gè)分理處，擴(kuò)大了農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面。

（二）各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。一是業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)。截至2016年二季度末，廣東省村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額386.72億元，比年初增加6.51億元，比年初增長(zhǎng)1.71%，其中各項(xiàng)貸款余額215.36億元，比年初增加6.38億元，比年初增長(zhǎng)3.05%；負(fù)債總額314.92億元，比年初增加5.33億元，比年初增長(zhǎng)1.72%，其中各項(xiàng)存款余額262.53億元，比年初減少5.42億元，比年初降低2.02%。1—6月廣東省村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.55億元，同比增加0.12億元、增長(zhǎng)8.72%。二是主要監(jiān)管指標(biāo)總體保持良好水平。截至2016年二季度末，廣東省村鎮(zhèn)銀行資本充足率30.34%，一級(jí)資本充足率和核心一級(jí)資本充足率均為29.41%。撥備覆蓋率199.84%，不良貸款率1.89%，流動(dòng)性比例72.51%，單一客戶貸款集中度7.05%，各主要監(jiān)管指標(biāo)整體達(dá)標(biāo)。

（三）支農(nóng)支小力度不斷增強(qiáng)。截至2016年二季度末，廣東省村鎮(zhèn)銀行發(fā)放農(nóng)戶貸款余額88.76億元、戶數(shù)13683戶，發(fā)放小微企業(yè)貸款余額166.86億元、戶數(shù)12719戶，農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款合計(jì)占比達(dá)90.69%，已成為當(dāng)?shù)氐慕鹑谥мr(nóng)支小生力軍。同時(shí)，廣東省村鎮(zhèn)銀行持續(xù)加大鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)力度，豐富服務(wù)方式，持續(xù)完善普惠金融體系建設(shè)。目前，廣東省村鎮(zhèn)銀行已設(shè)立45個(gè)總行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、81個(gè)分支機(jī)構(gòu)和38個(gè)分理處，大部分村鎮(zhèn)銀行開通了網(wǎng)上銀行，開辦了銀行卡業(yè)務(wù)。

廣東省村鎮(zhèn)銀行的培育發(fā)展獲得了各級(jí)政府和社會(huì)各界的肯定。多家村鎮(zhèn)銀行獲得監(jiān)管部門和各級(jí)政府的獎(jiǎng)項(xiàng)。同時(shí)，廣東省村鎮(zhèn)銀行還結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，積極開展產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，著力滿足多元化農(nóng)村金融需求，獲得了廣東衛(wèi)視等主流媒體的多次專題報(bào)道。

二、正確認(rèn)識(shí)當(dāng)前存在的主要問題

在充分肯定成績(jī)的同時(shí)，我們也清醒地認(rèn)識(shí)到村鎮(zhèn)銀行所面臨的嚴(yán)峻形勢(shì)。從國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)來看，新興經(jīng)濟(jì)體面臨困難增多，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行“三期疊加”的挑戰(zhàn)突出，廣東省經(jīng)濟(jì)下行壓力依然不小。從農(nóng)村金融來看，農(nóng)業(yè)銀行設(shè)立“三農(nóng)”金融事業(yè)部，郵儲(chǔ)銀行采取設(shè)立“惠農(nóng)服務(wù)站”等營(yíng)銷模式，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社長(zhǎng)期扎根鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在農(nóng)村市場(chǎng)具有較強(qiáng)的比較優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)拓展形成競(jìng)爭(zhēng)。從金融市場(chǎng)化改革來看，存款保險(xiǎn)制度和利率市場(chǎng)化等金融改革，對(duì)村鎮(zhèn)銀行以存貸款利差為主要盈利來源的模式造成重大沖擊，進(jìn)一步加大村鎮(zhèn)銀行吸收存款的難度。這些問題疊加在一起，對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步發(fā)展提出了巨大挑戰(zhàn)。

此外，由于村鎮(zhèn)銀行存在社會(huì)認(rèn)可度不高、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)受限和社會(huì)責(zé)任壓力大等天生的弱勢(shì)性，在培育發(fā)展過程中仍面臨不少問題和風(fēng)險(xiǎn)。具體表現(xiàn)在：一是個(gè)別機(jī)構(gòu)偏離市場(chǎng)定位。村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位的根本宗旨，就是為所在注冊(cè)地區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及小微企業(yè)發(fā)展服務(wù)，任何時(shí)候都不應(yīng)動(dòng)搖。但隨著業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，少數(shù)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展求快、規(guī)模求大、盈利求高，經(jīng)營(yíng)理念偏差導(dǎo)致其逐漸偏離支農(nóng)支小的基本定位，盲目追求大客戶。二是公司治理和內(nèi)部控制亟待完善。由于主發(fā)起行外派村鎮(zhèn)銀行的高管儲(chǔ)備不足，董事長(zhǎng)兼職的問題仍然存在，難以保證充分的履職時(shí)間和精力。一些村鎮(zhèn)銀行聘任的行長(zhǎng)來自于大型商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，缺乏農(nóng)村金融意識(shí)和法人管理經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，一些村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)控制度建設(shè)不完善，沿襲主發(fā)起行制度，未結(jié)合自身實(shí)際進(jìn)行細(xì)化，可操作性差。一些村鎮(zhèn)銀行的績(jī)效考核不合理，只對(duì)存貸、不良和收入等主要指標(biāo)考核，對(duì)主要監(jiān)管指標(biāo)和特色指標(biāo)考核權(quán)重較低。三是風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足。由于經(jīng)濟(jì)下行、村鎮(zhèn)銀行的客戶群體風(fēng)險(xiǎn)大等原因，廣東省村鎮(zhèn)銀行與其他類型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一樣，不良貸款余額和不良貸款率持續(xù)呈現(xiàn)“雙增”態(tài)勢(shì)，信用風(fēng)險(xiǎn)防范壓力大。同時(shí)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和信息科技風(fēng)險(xiǎn)也存在一定的隱患。四是核心競(jìng)爭(zhēng)力欠缺。村鎮(zhèn)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力中最重要的部分就是核心產(chǎn)品和服務(wù)，對(duì)于城鎮(zhèn)化的支持就在于為新農(nóng)民提供更符合需求的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行作為縣域獨(dú)立法人，機(jī)制靈活，反應(yīng)靈敏，應(yīng)該快速開展服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，設(shè)計(jì)符合當(dāng)?shù)匦〕擎?zhèn)建設(shè)需求的金融服務(wù)產(chǎn)品。但從目前轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)開展情況看，絕大多數(shù)機(jī)構(gòu)服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)不夠，核心競(jìng)爭(zhēng)力仍然有待培養(yǎng)和提升，品牌效應(yīng)尚待建設(shè)。

三、強(qiáng)化服務(wù)，加強(qiáng)創(chuàng)新，規(guī)范有序發(fā)展

在當(dāng)前嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)下，廣東省村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)努力適應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的新變化、新挑戰(zhàn)，主動(dòng)作為、科學(xué)作為，不斷提升核心競(jìng)爭(zhēng)力；持續(xù)加強(qiáng)法人治理、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理，防范和化解發(fā)展中積累的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）堅(jiān)持強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)管控，著力提升村鎮(zhèn)銀行整體健康度。村鎮(zhèn)銀行是接受審慎監(jiān)管的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，必須堅(jiān)持將風(fēng)險(xiǎn)管控放在首要位置，守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)底線。一是信用風(fēng)險(xiǎn)方面，要把維護(hù)存款人利益和保障存款安全放在突出位置，堅(jiān)決落實(shí)貸款三查制度，把稀缺的信貸資金用到支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)上，把好貸款投向關(guān)、管理關(guān)、制度關(guān)，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)方面，要配備流動(dòng)性管理的專職人員，主動(dòng)加強(qiáng)流動(dòng)性管理，設(shè)置流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)觸發(fā)比率和風(fēng)險(xiǎn)限額，實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性管理的主動(dòng)性、前瞻性，確保流動(dòng)性指標(biāo)持續(xù)達(dá)標(biāo)，守住不發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)事件的底線。三是操作和信息科技風(fēng)險(xiǎn)方面，要嚴(yán)格執(zhí)行防范操作風(fēng)險(xiǎn)的有關(guān)要求，風(fēng)險(xiǎn)排查不能走過場(chǎng)，有漏洞及時(shí)補(bǔ)上。同時(shí)，要高度重視IT系統(tǒng)建設(shè)，制定IT系統(tǒng)的操作規(guī)程，充分滿足信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理的各項(xiàng)要求。四是聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)方面，各村鎮(zhèn)銀行對(duì)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)都要小心翼翼，村鎮(zhèn)銀行是一個(gè)群體，在聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)上具有極強(qiáng)的傳染性，牽一發(fā)動(dòng)全身。每家行都要管好自己的人，做好自己的事，不給同行添麻煩。

（二）堅(jiān)持立足“三農(nóng)”和小微企業(yè)，著力提升村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新服務(wù)能力。一是要深刻理解村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展的主要目的。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，其目的就是要解決我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題。潛力巨大、前景廣闊的農(nóng)村市場(chǎng)正是村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的基礎(chǔ)。村鎮(zhèn)銀行要牢固樹立以農(nóng)為本的經(jīng)營(yíng)理念，努力開拓農(nóng)村金融市場(chǎng)“藍(lán)?！保诜?wù)空白領(lǐng)域創(chuàng)新求生存，把滿足農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和小微企業(yè)的有效需求作為各項(xiàng)業(yè)務(wù)的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。二是要堅(jiān)持差異化、特色化業(yè)務(wù)發(fā)展模式。村鎮(zhèn)銀行要按照原銀監(jiān)會(huì)周慕冰副主席提出的“本地化、有特色、不做大、沉下去、能賺錢、可持續(xù)”六大核心要點(diǎn)，緊緊圍繞縣域農(nóng)村實(shí)際金融需求制定差異化發(fā)展戰(zhàn)略，對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)村金融的經(jīng)營(yíng)模式、貸款技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新，堅(jiān)持走差異化、特色化發(fā)展道路，努力把村鎮(zhèn)銀行辦成支農(nóng)支小的專業(yè)銀行。

（三）堅(jiān)持強(qiáng)化法人治理架構(gòu)，著力提升村鎮(zhèn)銀行科學(xué)發(fā)展能力。一是完善公司治理。村鎮(zhèn)銀行要根據(jù)自身規(guī)模小，業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單的特點(diǎn)，實(shí)行簡(jiǎn)潔、靈活的公司治理，建立公正透明、科學(xué)合理和有吸引力的薪酬制度和績(jī)效管理辦法。二是健全內(nèi)控制度。堅(jiān)持制度先行，在借鑒主發(fā)起行制度的基礎(chǔ)上，根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)控制需要對(duì)相關(guān)制度進(jìn)行修訂和完善，配備合格的風(fēng)控人員和合規(guī)人員，提高制度的執(zhí)行力。三是主發(fā)起行要與村鎮(zhèn)銀行形成戰(zhàn)略協(xié)同效應(yīng)。村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短，規(guī)模很小，社會(huì)認(rèn)知度不高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。主發(fā)起行要在資金、技術(shù)、人才和管理經(jīng)驗(yàn)方面對(duì)村鎮(zhèn)銀行提供支持，在信貸、會(huì)計(jì)、風(fēng)控、信息科技、審計(jì)等方面進(jìn)行專業(yè)輔導(dǎo)，必要時(shí)要提供流動(dòng)性支持，幫助村鎮(zhèn)銀行從組建伊始就獲得一個(gè)好的起步。與此同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行也是自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。作為主發(fā)起行，既要通過行使出資人權(quán)利、履行大股東職責(zé)，來保證所投資村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)既定戰(zhàn)略目標(biāo)，又要尊重其他股東的關(guān)切，滿足他們的合理利益訴求。

展望未來，在監(jiān)管部門和各級(jí)政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在社會(huì)各界的關(guān)心支持下，廣東省村鎮(zhèn)銀行將本著對(duì)發(fā)起行負(fù)責(zé)、對(duì)股東負(fù)責(zé)、對(duì)城鄉(xiāng)社區(qū)居民負(fù)責(zé)的態(tài)度，不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)戰(zhàn)略的實(shí)施和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)作出新的更大的貢獻(xiàn)。