惠玲

【摘要】“十三五”規(guī)劃建議提出了創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享的發(fā)展理念，明確了“轉(zhuǎn)型升級、提質(zhì)增效”的發(fā)展思路，創(chuàng)新發(fā)展被提到了前所未有的高度。實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略、發(fā)展共享經(jīng)濟等規(guī)劃和政策都將對保險業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。如何加快我國保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展、實現(xiàn)保險業(yè)升級轉(zhuǎn)型，成為亟需研究的重大問題。本文結(jié)合 “十三五”規(guī)劃建議解讀，對保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的若干重點問題進(jìn)行探討，主要針對保險產(chǎn)品創(chuàng)新和保險產(chǎn)品定價機制創(chuàng)新兩個方面進(jìn)行探討。

【關(guān)鍵詞】保險業(yè) 服務(wù)創(chuàng)新 持續(xù)發(fā)展

一、完善保險產(chǎn)品形態(tài)，增加業(yè)務(wù)展示內(nèi)容

雖然對保險的通俗化解釋已推廣多年，但消費者對保險產(chǎn)品的認(rèn)知水平仍十分有限。在傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品條款外，對個性化目標(biāo)人群就費率、責(zé)任構(gòu)成、產(chǎn)品核心內(nèi)容等進(jìn)行情節(jié)展示，增加制作形象生動的故事化的展示內(nèi)容，使客戶能夠快速、準(zhǔn)確地了解保險產(chǎn)品，判斷保險產(chǎn)品是否適合消費?；ヂ?lián)網(wǎng)保險發(fā)展緩慢的主因是客戶不能讀懂保險條款和消費方法，無法確定購買。某公司的官網(wǎng)保險產(chǎn)品價格比個險渠道銷售的產(chǎn)品價格低 10-15%，還贈超市購物券，但在線購買的人群卻以同業(yè)人員為主，充分說明客戶看懂保險產(chǎn)品是至關(guān)重要的。展示內(nèi)容成為保險產(chǎn)品的要件之一，能使產(chǎn)品形態(tài)更加易知易懂，還能夠通過情景代入使人們產(chǎn)生保險需求。

行業(yè)性創(chuàng)新保險要推廣統(tǒng)一的產(chǎn)品展品。例如，國家倡導(dǎo)推出個人稅延型養(yǎng)老保險等行業(yè)性創(chuàng)新產(chǎn)品，行業(yè)協(xié)會應(yīng)該制作專題性展品工具，各家保險企業(yè)應(yīng)積極向公眾傳播和介紹由行業(yè)統(tǒng)一制作的保險產(chǎn)品展品，讓廣大人群明白新的保險知識以及知道怎么購買這種產(chǎn)品。

隨著保險業(yè)的跨界發(fā)展，一些定向業(yè)務(wù)的保險產(chǎn)品將逐漸進(jìn)入市場，今后保險產(chǎn)品不僅包括保費繳納、保險責(zé)任方面的約定，還包括保險產(chǎn)品的資產(chǎn)運作方式、預(yù)期增值保值情況以及保險資產(chǎn)證券化的交易方式等約定，復(fù)雜程度大幅度增加?？缃绠a(chǎn)品更需要把形象化、故事化的展示內(nèi)容作為保險產(chǎn)品的一部分，使人們理解保險內(nèi)容，避免因為消費者不清楚或誤解保險內(nèi)容而引發(fā)社會群體事件。當(dāng)前，在保險產(chǎn)品形態(tài)中增加展示內(nèi)容是對保險產(chǎn)品通俗化要求的升級，將對保險業(yè)務(wù)發(fā)展起到很大的促進(jìn)作用。

二、消費便利化是保險產(chǎn)品創(chuàng)新的方向

調(diào)查顯示 70% 的客戶因保險產(chǎn)品內(nèi)容復(fù)雜、難以理解而不愿意購買，而互聯(lián)網(wǎng)保險幾乎是把傳統(tǒng)保險產(chǎn)品搬到網(wǎng)上賣，由于客戶看不懂保險產(chǎn)品而影響消費。要在保險利率市場化和風(fēng)險可控的情況下，開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)專屬產(chǎn)品，讓保險內(nèi)容簡單明了，甚至實現(xiàn)產(chǎn)品內(nèi)容定制化，提高產(chǎn)品消費的便利化程度，以利于互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。

保險產(chǎn)品選擇的便利性非常重要。傳統(tǒng)保險產(chǎn)品保障多而全，其中一些保險責(zé)任內(nèi)容并非客戶所需，客戶只能被動購買全部保險責(zé)任“套餐”。例如，一個保 30 種疾病的重疾險，價格是 300 元 / 年，客戶只對其中 3 種疾病有較強的投保意愿，如果單獨購買 1 種重疾險的價格是 20 元 / 年，客戶會因其滿足了選擇性專屬需求，愿意每年以超過平均單價的價格支付3 種重疾險的保費 60 元，而不愿意打包購買 30 種重疾險。2012 年，全球著名市場調(diào)研機構(gòu)尼爾森公司發(fā)布研究報告指出，選擇便利性（58%的在線消費者選擇）和性價比（58%的在線消費者選擇）是影響消費決定的同等重要因素。71%的在線消費者會尋求價格優(yōu)惠，當(dāng)價格在可接受范圍內(nèi)時，專屬性消費便利是購買決策的最主要因素，選擇便利性得到滿足時，消費者通?？山邮?10% 左右的便利性溢價，這時價格向消費便利性產(chǎn)生讓渡。2014 年，我國理財型萬能險占互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入的62%。在中國社會老齡化的趨勢下，一定時期的意外險、醫(yī)療險、養(yǎng)老險和萬能理財保險等產(chǎn)品將構(gòu)成主要保險需求，如果把常見的重疾險、萬能險等細(xì)分內(nèi)容保險產(chǎn)品開發(fā)為自選菜單形式，供客戶自選，客戶會因?qū)傩枨蟮玫奖憷詽M足而購買自選保險產(chǎn)品。保險形態(tài)簡單化創(chuàng)新已經(jīng)形成趨勢。近年來，一些保費低、保險責(zé)任單一的簡明卡式保單在網(wǎng)絡(luò)上銷售火熱，表明形式簡單和選擇便利促進(jìn)了保險消費。

三、APP自選保險產(chǎn)品及其定價

目前，我國移動互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá) 9.46 億，超過 PC 端用戶數(shù)，意味著社會已進(jìn)入移動互聯(lián)網(wǎng)時代。信用卡品牌 VISA 發(fā)布《2015 電子商務(wù)消費者行為調(diào)查》顯示，68% 的中國購物者使用手機進(jìn)行消費，移動消費已成為新常態(tài)。2015 年 10 月，全球領(lǐng)先的媒體傳播公司“實力傳播”發(fā)布報告指出，手機用戶 86% 的上網(wǎng)時間花在 APP 上，移動應(yīng)用正成為人們網(wǎng)絡(luò)生活的主要方式，互聯(lián)網(wǎng)保險 APP 是消費者的必然選擇。APP 可以集合保障性短期險和長期性理財保險產(chǎn)品，形成單一責(zé)任的保險自選菜單，供客戶自選消費。保障部分可安排具有代表性的 10 種常見重疾險和意外險，歷史經(jīng)驗數(shù)據(jù)充分有助于控制風(fēng)險，保險期限可以設(shè)定為短期，比如 1 年，單一病種單一費率；理財部分可以安排暢銷的萬能產(chǎn)品，設(shè)定為 5-10 年的中長期險。前者可以增強入口能力，后者增強粘性，有利于通過客戶分享增加保費收入。APP自選菜單是滿足客戶細(xì)分需求和專屬需求便利性消費的很好的保險產(chǎn)品。

提高消費便利性，需要提升渠道運作效率，不僅要優(yōu)化前端界面，還要做好后端的供應(yīng)流程、數(shù)據(jù)管理、信息技術(shù)平臺等方面的協(xié)調(diào)配合，才能滿足客戶的個性化自選消費需求，提供優(yōu)越的消費體驗。

參考文獻(xiàn)：

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