王一鳴

【摘要】從黨的十八大開始，我國金融改革就被多次提及，并且相應的動作非常頻繁，2013年更是將互聯(lián)網金融推到了風口浪尖。隨著互聯(lián)網金融的不斷發(fā)展，越來越多的互聯(lián)網企業(yè)涉足金融領域，迫使傳統(tǒng)金融企業(yè)進行變革。而在金融改革浪潮中，互聯(lián)網金融迎來了新的挑戰(zhàn)與機遇，如何從容應對挑戰(zhàn)、抓住機遇就成為互聯(lián)網金融未來發(fā)展的關鍵。

【關鍵詞】金融體制改革 互聯(lián)網金融 挑戰(zhàn) 機遇

2014年，李克強同志提出“促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展”的理念；2015年，李克強同志再次提出“互聯(lián)網金融異軍突起”，“促進電子商務、工業(yè)互聯(lián)網和互聯(lián)網金融健康發(fā)展”的觀點[1]?；ヂ?lián)網金融持續(xù)兩年被寫入《政府工作報告》，可見其所帶來的影響巨大。在互聯(lián)網金融所產生的“鯰魚效應”中，越來越多的傳統(tǒng)金融企業(yè)開始改革，互聯(lián)網金融也迎來了新的挑戰(zhàn)與機遇。因此，深入分析金融改革背景下互聯(lián)網金融面臨的挑戰(zhàn)與機遇，對推動我國金融事業(yè)的發(fā)展具有重要的促進作用。

一、互聯(lián)網金融推動金融改革進程分析

互聯(lián)網金融近年來的快速發(fā)展，使得越來越多的傳統(tǒng)金融資金被分流。壟斷狀態(tài)被打破，傳統(tǒng)金融行業(yè)逐漸意識到互聯(lián)網金融所造成的沖擊，即互聯(lián)網金融倒逼傳統(tǒng)金融進行改革，其是金融改革的推動者。金融市場化首先需要利率市場化，由于我國一直針對利率進行管制，通過設置存貸款基準利率，并設置一定幅度的浮動區(qū)間。利率管制存在多方面弊端，在一定程度上使得金融效率有所下降，導致攬儲機構以利差作為主要盈利模式，金融創(chuàng)新受到極大的制約。利率市場化能夠促進資金配置效率提升，使得貨幣政策利率傳到途徑更為流暢。一直以來，我國都在摸索利率市場化的途徑，而互聯(lián)網金融的發(fā)展則使得該途徑得以加速。

打破金融壟斷是金融市場化的重要特征，當前我國主要金融機構基本上都具有國資背景，民營資本往往難以涉足金融領域?；ヂ?lián)網金融的發(fā)展使得越來越多的互聯(lián)網企業(yè)開始涉足金融領域，使得傳統(tǒng)金融壟斷局面被打破，其正是金融改革的關鍵性進步。通過多年的發(fā)展，互聯(lián)網企業(yè)開始自主從事金融方面的業(yè)務，比如京東“白條”、支付寶“花唄”以及蘇寧易購“任性付”等信用支付業(yè)務，互聯(lián)網企業(yè)已經在一定程度上擺脫傳統(tǒng)金融模式，獨立涉足金融的互聯(lián)網企業(yè)越來越多。互聯(lián)網金融的持續(xù)火熱，加速了金融改革，同時也為自己迎來了挑戰(zhàn)與機遇。

二、互聯(lián)網金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)與機遇

（一）互聯(lián)網金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網金融的快速發(fā)展可以倒逼金融改革，然而互聯(lián)網金融本身作為全新的金融業(yè)態(tài)，有關監(jiān)管體系本身還不夠成熟，金融改革過程中，互聯(lián)網金融本身的體系穩(wěn)定與風險管控能力提出了挑戰(zhàn)。首先，互聯(lián)網金融對應的應用技術還需要標準化、規(guī)范化發(fā)展。當前這個互聯(lián)網金融時代本身是以銀行為代表的金融服務行業(yè)在發(fā)展進程中的創(chuàng)新時期，現(xiàn)階段越來越多的金融企業(yè)均在互聯(lián)網中實現(xiàn)業(yè)務操作，然而相應的配套措施顯然無法跟上我國互聯(lián)網金融近年來的發(fā)展態(tài)勢，暴露出越來越多的安全隱患，尤其是針對技術層面來看，安全技術當前仍舊缺乏統(tǒng)一的標準。其次，有關工作人員的專業(yè)技能還需要進行更新。互聯(lián)網金融近年來的進一步拓展，越來越多的新興技術被引入到互聯(lián)網金融中，這就需要有關工作人員進一步更新自身的服務意識、理論知識以及操作技能。然而，針對現(xiàn)階段的互聯(lián)網金融從業(yè)隊伍來說，整體水平還有待提升。再者，互聯(lián)網金融監(jiān)管面臨挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網金融的推動下，越來越多的傳統(tǒng)金融企業(yè)開始涉足互聯(lián)網金融，互聯(lián)網金融監(jiān)管體系也必須要進行相應的更新。要想實現(xiàn)良好的監(jiān)管效果，有關部門必須要投入巨大的人力、物力、財力?？v觀我國當前的監(jiān)管體系，還有一段非常漫長的路要走。最后，互聯(lián)網金融監(jiān)管法治有待完善。互聯(lián)網金融價值創(chuàng)造的形態(tài)本身與傳統(tǒng)金融之間存在巨大的差異性，虛擬化的金融業(yè)務成為主要形式，因為當前在立法方面存在的缺失，導致監(jiān)管部門在面對金融詐騙、金融創(chuàng)新等相關概念的時候沒有法律參照，難以進行有效執(zhí)法。近年來關于互聯(lián)網金融詐騙的事件層出不窮，究其原因，主要在于監(jiān)管機構的執(zhí)法力度不足，使得上述類型的違法犯罪行為無法在早期發(fā)現(xiàn)[2]。因此，針對互聯(lián)網金融，在鼓勵的同時，還必須要注重相應的風險控制。

（二）互聯(lián)網金融發(fā)展面臨的機遇

互聯(lián)網金融具有極大的發(fā)展?jié)摿?，并且擁有廣闊的發(fā)展空間。發(fā)展空間機遇，融通資金是金融服務實體經濟最為基本的功能，供需雙方對接只能夠通過兩種金融中介，其一是商業(yè)銀行，對應間接融資方式；其二則是債券與股票市場，對應資本市場直接融資方式。上述兩種融資方式對資源本質與經濟增長都具有一定的促進作用，然而交易成本非常高，需要涵蓋金融機構薪酬、利潤以及稅收等方面。互聯(lián)網金融則不存在上述問題，其流程更為便捷，融資成本也非常低。獲取客戶能力機遇，互聯(lián)網金融具有極為顯著的聚集效應，“互聯(lián)網+”時代，互聯(lián)網投融資平臺已經成為年輕一代更為接受的一種方式，利用互聯(lián)網平臺能夠進一步提升影響力，并且傳播效果更為理念，能夠在第一時間針對客戶的需求進行響應。成本拓展機遇，正如上文所述，互聯(lián)網金融在具備成本優(yōu)勢的同時，其本身還不會受到區(qū)域方面的限制，比如當前涉獵金融行業(yè)的阿里巴巴、騰訊、百度等互聯(lián)網企業(yè)，其在參與互聯(lián)網金融方面要比傳統(tǒng)證券企業(yè)、商業(yè)銀行方面的優(yōu)勢更為明顯，能夠進行更好的成本優(yōu)勢拓展，比如理財產品、基金等產品的購買，互聯(lián)網企業(yè)在流量入口方面的優(yōu)勢則顯著強于傳統(tǒng)金融企業(yè)[3]。

三、結語

綜上所述，互聯(lián)網金融近年來的快速發(fā)展促進了金融改革的加速，而在金融改革的進程中，互聯(lián)網金融迎來了全新的挑戰(zhàn)與機遇。這就需要互聯(lián)網金融正確應對金融改革所帶來的挑戰(zhàn)，抓住金融改革進程中的各種機遇，促進互聯(lián)網金融規(guī)范、穩(wěn)定發(fā)展，為我國金融事業(yè)的發(fā)展奠定扎實的基礎。

參考文獻：

[1]許海霞，趙鴻鑫，雷茜.我國互聯(lián)網金融的發(fā)展現(xiàn)狀、問題及政策建議[J].金融經濟，2014，16：3-6.

[2]李拉.略論我國互聯(lián)網金融模式創(chuàng)新下的機遇與挑戰(zhàn)[J].產權導刊，2013，11：36-38.

[3]楊德偉.國有商業(yè)銀行如何應對互聯(lián)網金融模式帶來的挑戰(zhàn)[J].經營管理者，2015，12：39.