◆石青竹

基于消費特征視域下工漂族理財意識培育
——以川沙鎮(zhèn)為樣本

◆石青竹

文章立足于工漂族這樣一個群體，對工漂族理財現(xiàn)狀進行實地調研和分析，基于消費特征的分析，立足于理財意識的引導。通過分析工漂族消費結構特征中存在的問題挖掘工漂族理財意識值得引導和培育的方面，并就五個方面做出措施建議，旨在為工漂族從理財方面提供建議，合理規(guī)劃生活、改善生活。

工漂族；理財意識；投資

引言

工漂族，指的是以80后、90后為主的新生代農民工群體，他們的就業(yè)大多呈現(xiàn)“高流動性”與“短工化”，打工經歷“漂泊不定”等特征?！肮て濉睂嶋H上是一個極不安定且無歸宿感的勞動力群體。

徘徊于城市文明之外的“工漂族”，現(xiàn)階段主要是由于受到住房成本高、社保無法轉移及教育不足等三大因素制約，而希望從農業(yè)流向工業(yè)、服務業(yè)，從農民轉為市民的新生代農民工，正遭遇、感受著客觀存在的就業(yè)摩擦和流動壁壘。據統(tǒng)計，中國現(xiàn)階段的新生代農民工，即1980年及以后出生的農民工總數約有8487萬人，占農民工總數的58.4%，已成為外出農民工的主體。而一項調查表明，新生代農民工中有六成人會因為“工資比較低”、近四成人因為“沒有發(fā)展機會”和“影響健康”等原因選擇離開原工作單位。

本文對上海市浦東新區(qū)川沙鎮(zhèn)為研究樣本，我們在工廠、建筑工地、小吃攤位等聚集工漂族較多的場所，發(fā)放了共500份問卷，收回423 份，其中有效問卷為387份。從隨機發(fā)放的問卷調查情況來看，工漂族特征和理財現(xiàn)狀下幾個特點：

一、工漂族的特征以及理財現(xiàn)狀

（一）生活方式現(xiàn)代。新生代農民工的文化程度提高，生活層次上升，顯著區(qū)別于他們父輩單一節(jié)儉的傳統(tǒng)生活方式，他們的消費支出多元， 支出手段現(xiàn)代化傾向于非現(xiàn)金支付，且支出數額明顯增加。

（二）向往城市環(huán)境但工作缺乏穩(wěn)定性。新生代農民工之中，很多人都是從幼年時期由父母帶來城市，或由校門走出后直接踏上社會，故此，雖然他們仍受到農民父母的直接影響，但對于城市的生活方式，生活環(huán)境還是比較認同。加之和農村并無多少直接的接觸，亦缺少農業(yè)生產和勞作的經驗，他們的“城市夢”也比他們的父輩更堅定， 因此他們更向往都市生活而不愿意回鄉(xiāng)務農。他們會對自己的工作狀況和未來前景，期許程度較高，而且他們年齡結構較輕，因此更是懷揣夢想，敢于作為，但與此同時，這也導致他們在一定程度上，欠缺工作穩(wěn)定性，跳槽較頻繁。

（三）不合理消費現(xiàn)象明顯。經調查的工漂族，普遍沒有一個較明確的理財規(guī)劃，對于收入和支出沒有進行很清晰的記錄?？赡苡捎谀贻p且大多沒有家庭的壓力，也往往會出現(xiàn)不合理消費的情況。對于娛樂消費沒有事先的計劃安排而是完全靠“隨心情”，花錢較為隨意。且相比之下，隨機性娛樂性消費占比明顯多于計劃性資產積累。而且攀比消費情況嚴重，受到城市生活方式和消費影響，工漂族中出現(xiàn)很多的月光族。

80后一代工漂族迫于養(yǎng)家糊口的壓力，每月可自由支配資產不多。80后工漂族們都傾向于將可自由支配資產投放在風險收益皆低的銀行里，甚至不乏現(xiàn)金保管的現(xiàn)象。

90后養(yǎng)家糊口的壓力較小，但花費在溫飽、住宿、娛樂等方面的消費普遍高于80后，因此可自由支配財產較少。年輕的他們依舊會將穩(wěn)健作為投資的首要考慮因素，銀行成為了最好的選擇。但相對80后而言，個別的90后會在能力范圍考慮股票這種高風險高收益的投資。

（四）理財觀念十分淡薄且方式傳統(tǒng)單一。和其父輩相比，工漂族對于個人理財不再是知之甚少，但是知易行難。據我們對川沙鎮(zhèn)的隨機抽樣調查，實際使用接觸過理財產品且有意愿接觸的只占不到10%，月收入中的很大一部被寄回老家，一部分貢獻給了銀行。大多數農民工的理財方式就是銀行的定期甚至活期存款；僅僅不到5%的人表示曾購買過國債，購買過股票，債券，保險，基金的工漂族只有7%，還表示是在“懂行”的朋友帶領下才會買。這些理財方式中涉及過兩樣以上的幾乎沒有。

二、培育工漂族理財意識培育途徑建議

那么對于這樣一個特殊的群體，要解決這個問題，盡快滿足他們盡快融入城市，追求現(xiàn)代化生活的理想，著實應該把培育理財意識，合理進行理財規(guī)劃提上日程。對于工漂族來說，應該注意在以下幾個方面著手進行解決：

（一）要培育出良好理財識。無論是對個人還是對家庭的財務一定有一個明確的規(guī)劃，可以采用記手賬的方式也可以采用一些理財助手等APP督促自己進行對盈余資金的管理。

（二）選擇相對穩(wěn)健的具有固定收益的投資品。結合自己實際情況將盈余的資金最大限度地投入到對個人而言風險和收益平衡的市場中，使得財富增值。

由于農民工不適合選擇風險大、交易結構相對復雜普遍缺乏專業(yè)的金融理論知識，故不適宜選擇風險較大操作復雜的理財產品。反而建議農民工的理財投資應選擇相對穩(wěn)健的具有固定收益的投資品，例如如下投資理財方式：

1.購買具有穩(wěn)定收益的國債。由于國債，以國家信用為基礎，素來有“金邊債券”之稱。該債券是由國家發(fā)行的債券，是中央政府以國家財政信譽作擔保為籌集財政資金而發(fā)行，所以它的信譽度非常高。國債相對于具有風險的股票類投資理財產品來說，風險更低且收益更穩(wěn)定，同時也不用擔心信用問題影響利益受損。除此之外，國債收益可免征個人所得稅，這在目前市場上發(fā)行的所有理財產品中，對于工漂族這群收入不太高的群體來說，具有絕對優(yōu)勢的選擇。這也是對工漂族盈余資產保值增值并尋求更多收益的最佳途徑。所以建議工漂族可以適度提高國債相關類理財產品在投資組合中的比例，可以提高收益獲得更多盈余資金。

2.購買貨幣型基金。由于貨幣型基金是風險較低的現(xiàn)金管理工具，收益較一年定期存款略高，是定期存款的替代物，有效規(guī)避利率風險達到收益和風險平衡而符合可以是所有基金中風險最低的品種，可以有效地規(guī)避利率風險。貨幣型基金只投資于貨幣市場，包括國庫券、政府短期債券、商業(yè)票據、銀行定期存單等等，贖回后第二天就可用款，流動性僅次于銀行活期儲蓄所以流動性較強。所以這種理財方式還是挺適合工漂族需求的。建議工漂族應增加貨幣型基金在資產中的比例，既保證資金的流動性，又能獲取較高的回報。

3.“一籃子”理財產品。正所謂，不把雞蛋放入同一籃子里的思想。工漂族的理財規(guī)劃也應該多維度多角度進行規(guī)劃，可以把資金分成幾部分，賺取利益的同時規(guī)避大部分的風險。比如一些銀行推出的基金套餐，購買者購買基金套餐會避免只購買一種基金的風險，又會通過對沖的方式使得利益最大化。工漂族可以考慮這樣多元的方式。

4.加大智力投資。在如今日益加快的社會發(fā)展進程中，社會對勞動力素質的要求也逐漸增加，企業(yè)由勞動密集型轉向技術密集型也是趨勢。對于工漂族來說，提升自己的素質和能力從長遠計議是最佳的選擇。智力投資是很容易被人們邊緣化而忽略的理財方式，正所謂賺錢沒有賺錢的本領重要。建議工漂族加大對知識技能的學習，將現(xiàn)有的資金轉化為自己的技能，從而為更好的工作更好的生活打下基礎。對此，工漂族可以考慮考取崗位有關的專業(yè)等級證書或感興趣領域的執(zhí)業(yè)資格證書。投資的回報除了體現(xiàn)在資金回報上，也可以增加人們因為獲得更多的知識而增加的福利等。另外，教育儲蓄投資還具有節(jié)稅功能，這就從兩方面增加了人員收入。

（三）實現(xiàn)個人所得的合法合理避稅，盡可能的減少支出。雖然之前所說的理財產品可以增加工漂族收入，但想要更好地改善生活，僅僅增加收入是遠遠不夠的，工漂族不僅要從自身杜絕不必要的消費，還需要對不必要的支出進行合理規(guī)劃控制。其中個人所得稅成了工漂族以合理方式減少支出的最大項目，從而需要利用合理避稅來減少資金支出。

1.合理利用理財產品進行避稅。理財產品，除了前文提及的可以作為工漂族增加收入的方式之外，在節(jié)約個人所得稅方面也有著較大優(yōu)勢。可以增加國債的占比因為國債的利息收入可免繳利息稅，其他的一部分開放式基金派發(fā)的紅利也是免稅的，所以對于收入不太高，投資知識和能力有限的工漂族而言，組合理財產品來避稅是不錯的選擇。

2.公積金節(jié)稅。公積金能多繳就多繳，工漂族可以用此合理避稅。因為按照稅務規(guī)定，公民每月所繳納的住房公積金是稅前扣除的，據此工漂族可以充分利用繳納公積金來合理避稅。

（四）合理分配自己的存款結構，避免因分配不合理導致利息收入減少而受損。

合理規(guī)劃存款方式，也許與父輩的影響有關，許多工漂族都會選擇把多余的錢以定期甚至活期存銀行，那正是由于這樣的疏忽使得工漂族損失了不少本來就可以輕松獲得的利息收入。為了日常應付日常突發(fā)狀況，可以存留一筆穩(wěn)定的可以隨取隨用的資金儲備，這部分主要用于應急狀況。對于平時隨時要支出的必要開支可存活期，對于不急需使用的固定資金，可通過零存整取獲得相對較高利息。對于一定數目長期不用的積蓄，則可以選擇利息率高的整存整取。

總結

調查結果反映出工漂族具有著理財意識淡薄，消費習慣不佳等現(xiàn)狀，針對工漂族的理財習慣和資產特點給出了四條建議，分別從自身理財意識培育，選擇相對穩(wěn)健的具有固定收益的理財產品，選擇避稅合理支出角度以及合理分配自己的存款結構進行論證。同時社會也應該加強對工漂族的理財知識普及并開發(fā)適合工漂族的理財產品，嚴厲打擊“偽產品”，從長遠發(fā)展的角度看還要加強對工漂族子女及農村學子的理財知識教育才會在長期真正地解決工漂族理財意識缺乏的狀況。

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（作者單位：上海立信會計金融學院工商管理學院）