謝曉晶，李 樂(lè)

（武夷學(xué)院 商學(xué)院， 福建 武夷山 354300）

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的普惠性分析

謝曉晶，李 樂(lè)

（武夷學(xué)院 商學(xué)院， 福建 武夷山 354300）

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用于保險(xiǎn)活動(dòng)所產(chǎn)生的一系列創(chuàng)新，包括營(yíng)銷(xiāo)渠道的創(chuàng)新、產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新和經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)天生具有長(zhǎng)尾和普惠的特性，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新也推動(dòng)著保險(xiǎn)回歸普惠、互助、保障的本質(zhì)?？v觀(guān)國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)普惠創(chuàng)新的最新進(jìn)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在受眾范圍、險(xiǎn)種創(chuàng)新、用戶(hù)體驗(yàn)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與手段運(yùn)用上均較傳統(tǒng)保險(xiǎn)有較大的提升。相較于國(guó)際上的做法，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新在普惠道路上還需要進(jìn)行探索和加以改善，包括更注重長(zhǎng)尾客群的保障需求、加大凸顯保障功能的產(chǎn)品創(chuàng)新、延長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈以提升用戶(hù)體驗(yàn)、應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段提供增值服務(wù)等。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；普惠；創(chuàng)新

根據(jù)保監(jiān)會(huì) 《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》中的定義，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等技術(shù)，通過(guò)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用于保險(xiǎn)活動(dòng)所產(chǎn)生的一系列創(chuàng)新，這些體現(xiàn)在營(yíng)銷(xiāo)渠道、保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、經(jīng)營(yíng)模式和服務(wù)四個(gè)方面[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融屬于普惠金融,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的價(jià)值也主要在于普惠性，包括受眾范圍更廣、購(gòu)買(mǎi)更便捷、價(jià)格更低廉、產(chǎn)品更豐富、服務(wù)更優(yōu)化等。本文從普惠金融的角度出發(fā)，梳理國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)普惠創(chuàng)新的最新進(jìn)展，對(duì)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的不足進(jìn)行了分析。

1 國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)普惠創(chuàng)新的主要表現(xiàn)

1.1 服務(wù)長(zhǎng)尾客戶(hù)需求

較高的營(yíng)銷(xiāo)與獲客成本是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司服務(wù)長(zhǎng)尾客戶(hù)的阻礙，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)則有助于保險(xiǎn)公司以較低的成本服務(wù)長(zhǎng)尾客戶(hù)的需求。Bima是一家瑞典的小額保險(xiǎn)公司，面向非洲和東南亞地區(qū)的貧困人群，同當(dāng)?shù)氐碾娦殴竞献鳎谟脩?hù)手機(jī)充值時(shí)推廣小額保險(xiǎn)[2]。Bima提供的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品包括人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。截至2016年5月，Bima通過(guò)電信網(wǎng)絡(luò)已覆蓋了非洲、亞洲和拉丁美洲15個(gè)國(guó)家中的2 000萬(wàn)人口，其中90%的客戶(hù)是第一次接觸保險(xiǎn)類(lèi)金融產(chǎn)品，93%的客戶(hù)每日收入低于10美元[2]。

日本保險(xiǎn)企業(yè)針對(duì)老齡化社會(huì)的特點(diǎn)，大力發(fā)展面向老年人的互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)。以保險(xiǎn)公司LifeNet為例，其有定期壽險(xiǎn)、長(zhǎng)期失能險(xiǎn)、定期健康險(xiǎn)和終身健康險(xiǎn)四個(gè)保險(xiǎn)品種在線(xiàn)銷(xiāo)售[3]，通過(guò)構(gòu)造簡(jiǎn)單和便宜的產(chǎn)品，準(zhǔn)確把握消費(fèi)者的保障需求。LifeNet的保險(xiǎn)條款力求易于客戶(hù)理解，并輔以動(dòng)畫(huà)和聲音等手段來(lái)生動(dòng)的展示產(chǎn)品，使初次接觸保險(xiǎn)的客戶(hù)就能夠比較容易的理解產(chǎn)品[4]。同時(shí)，LifeNet將企業(yè)運(yùn)營(yíng)狀況、月績(jī)報(bào)告、產(chǎn)品形態(tài)以及附加費(fèi)用都在官網(wǎng)公開(kāi)，減少企業(yè)對(duì)客戶(hù)的信息不對(duì)稱(chēng)性，讓客戶(hù)放心購(gòu)買(mǎi)。

1.2 滿(mǎn)足個(gè)性化的定制需求

傳統(tǒng)上，繳納保費(fèi)的多少和開(kāi)車(chē)?yán)锍虩o(wú)關(guān)，這讓每個(gè)月只有幾天在路上的低里程投保者感覺(jué)保費(fèi)不合算。Metromile正是看到了低里程司機(jī)的這一痛點(diǎn)，提供按駕駛里程計(jì)費(fèi)的車(chē)險(xiǎn)[2]。客戶(hù)每月只需支付15～60美元的固定費(fèi)用，剩下的保費(fèi)按所開(kāi)的英里數(shù)繳納，每月繳納的全部保費(fèi)150美元封頂（其中華盛頓州250美元封頂）。平均計(jì)算下來(lái)，可為一位年行駛里程在10 000英里（約16 093 km）以下的車(chē)主節(jié)省約40%的保費(fèi)。

1.3 應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和手段對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品重新定價(jià)

美國(guó)保險(xiǎn)公司The Climate Corporation利用衛(wèi)星數(shù)據(jù)、天氣數(shù)據(jù)和其他農(nóng)業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)，優(yōu)化對(duì)農(nóng)業(yè)用戶(hù)的保險(xiǎn)定價(jià)[2]?？蛻?hù)可以登錄公司網(wǎng)站，確定特定時(shí)間段內(nèi)需要投保的地區(qū)的氣溫或降雨量范圍；公司收到訂單后，就會(huì)在100ms內(nèi)綜合分析天氣預(yù)報(bào)、近30年來(lái)的國(guó)家氣象局?jǐn)?shù)據(jù)以及用戶(hù)所在地的地質(zhì)調(diào)查數(shù)據(jù)，并根據(jù)氣候變化對(duì)分析結(jié)果進(jìn)行微調(diào)，隨后給用戶(hù)開(kāi)出保費(fèi)；客戶(hù)投保后因?yàn)橐馔馓鞖舛艿搅藫p失，就能自動(dòng)獲得賠償。

美國(guó)的AvivaAviva通過(guò)采用“預(yù)測(cè)模型”技術(shù)，收集社交網(wǎng)絡(luò)、食品在線(xiàn)購(gòu)買(mǎi)、在線(xiàn)活動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)作為參數(shù)設(shè)定保費(fèi)，取代部分傳統(tǒng)核保程序。此類(lèi)基于互聯(lián)網(wǎng)收集的數(shù)據(jù)被認(rèn)為可以替代體檢、抽血等傳統(tǒng)數(shù)據(jù)，免去客戶(hù)體檢的費(fèi)用和麻煩。Aviva正在完善客戶(hù)在酒精消費(fèi)、汽油消費(fèi)方面的數(shù)據(jù)建模，以更好地利用消費(fèi)行為數(shù)據(jù)來(lái)模擬傳統(tǒng)壽險(xiǎn)定價(jià)的因子[2]。

1.4 延伸產(chǎn)業(yè)鏈，建立智能生態(tài)圈

成立于2002年丹麥保險(xiǎn)公司W(wǎng)orld Nomads主要業(yè)務(wù)是為世界各地的旅行者提供旅行保險(xiǎn)與旅游安全服務(wù)，包括旅途期間的醫(yī)療保險(xiǎn)、逃生保險(xiǎn)、24 h緊急情況援助等[5]。World Nomads獨(dú)有的旅游交互功能，使得與其他保險(xiǎn)類(lèi)網(wǎng)站相比有極其不同的體驗(yàn)。投保人一進(jìn)入這個(gè)網(wǎng)站更像是一個(gè)單純的旅行者，整個(gè)公司用戶(hù)形成社區(qū)氛圍，在平臺(tái)上進(jìn)行信息的聯(lián)通和互動(dòng)。社區(qū)文化對(duì)客戶(hù)產(chǎn)生了極大的吸引力，增加了客戶(hù)黏性。

南非健康險(xiǎn)公司Discovery打造的Vitality（健行天下）健康管理計(jì)劃，旨在通過(guò)建立科學(xué)的健康管理和激勵(lì)體系，鼓勵(lì)用戶(hù)關(guān)注自身健康，培養(yǎng)健康生活的習(xí)慣，從而提高會(huì)員的健康程度[2]。Vitality打造了一個(gè)健康生活的“生態(tài)圈”，包括提供健康食品的餐廳和商店、健身房、體檢中心、智能可穿戴設(shè)備等；同時(shí)，Vitality通過(guò)在生態(tài)圈積累的數(shù)據(jù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析去評(píng)估一個(gè)人的健康狀態(tài)，對(duì)良好的健康狀態(tài)給予旅游、購(gòu)物、甚至保費(fèi)減免等的獎(jiǎng)勵(lì)。

2 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)普惠創(chuàng)新案例

2.1 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在三農(nóng)領(lǐng)域的探索

互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代下，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司和新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司都試圖用最新科技（比如衛(wèi)星遙感探測(cè)、大數(shù)據(jù)、無(wú)人機(jī)勘查、云計(jì)算等），提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的行業(yè)效率。比如中華財(cái)險(xiǎn)建立了以互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用、衛(wèi)星遙感、無(wú)人機(jī)航拍及手持移動(dòng)設(shè)備共同組成的“天、空、地”一體化查勘定損的種植險(xiǎn)應(yīng)用體系，對(duì)作物長(zhǎng)勢(shì)、作物災(zāi)情的監(jiān)測(cè)與評(píng)估，提供了較好的承保和理賠服務(wù)。眾安保險(xiǎn)則與大疆創(chuàng)新（農(nóng)業(yè)植保機(jī)）共同發(fā)布了農(nóng)村用戶(hù)關(guān)懷和扶持計(jì)劃，為購(gòu)買(mǎi)大疆農(nóng)業(yè)植保機(jī)的農(nóng)村用戶(hù)提供機(jī)損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)等保險(xiǎn)服務(wù)。

螞蟻金服結(jié)合阿里巴巴的村淘戰(zhàn)略提出農(nóng)村保險(xiǎn)計(jì)劃，重點(diǎn)研發(fā)與農(nóng)村電商相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其中包括農(nóng)資農(nóng)具品質(zhì)保證險(xiǎn)、風(fēng)力指數(shù)保險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)保證險(xiǎn)。中國(guó)人保也嘗試借助淘寶天貓平臺(tái)進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)銷(xiāo)售，上線(xiàn)的主要是三款農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分別是水稻種植保險(xiǎn)、蛋（種）雞養(yǎng)殖保險(xiǎn)和小麥產(chǎn)值保險(xiǎn)。

京東金融則探索通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”解決農(nóng)戶(hù)貸款難的問(wèn)題。京東金融與擔(dān)保公司合作，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈為依托，向養(yǎng)殖農(nóng)戶(hù)推出“京農(nóng)貸”，并且引入保險(xiǎn)、擔(dān)保雙重增信機(jī)制；在農(nóng)戶(hù)申請(qǐng)貸款后，如果農(nóng)產(chǎn)品在種植過(guò)程中發(fā)生影響還款的風(fēng)險(xiǎn)事件，保險(xiǎn)和擔(dān)保保障就會(huì)啟動(dòng)，主要投保種養(yǎng)殖保險(xiǎn)、借款人意外險(xiǎn)、信用貸款保證保險(xiǎn)等。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在公益、扶貧方面的探索

江蘇泗洪縣政府與中國(guó)人保、中國(guó)人壽以及螞蟻金服一起試驗(yàn)公益保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧模式，泗洪縣所有的低收入人口（人均年純收入低于6 000元），可獲得一份名為“扶貧100”的商業(yè)保險(xiǎn)，保障范圍包括意外、健康、家庭財(cái)產(chǎn)和教育四個(gè)方面，100元的保費(fèi)來(lái)自政府的扶貧資金和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的公益募捐。通過(guò)保險(xiǎn)的金融杠桿作用，能在一定程度上緩解由病、殘、災(zāi)、學(xué)致貧的現(xiàn)象；同時(shí)，在扶貧中引入商業(yè)力量，也能很大程度上提高扶貧效率。

針對(duì)電信詐騙案件的高發(fā)性，為保障用戶(hù)資金安全，眾安保險(xiǎn)推出電信詐騙險(xiǎn)，首期產(chǎn)品將中老年群體作為主要保障人群，隨后在全國(guó)范圍進(jìn)行免費(fèi)的公益贈(zèng)險(xiǎn)。該險(xiǎn)種為用戶(hù)提供“事先提醒+事后賠付”的保障，建立了一個(gè)包含大數(shù)據(jù)和復(fù)雜計(jì)算在內(nèi)的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。“事先提醒”方面，眾安保險(xiǎn)根據(jù)超過(guò)兩千萬(wàn)的電信詐騙數(shù)據(jù)庫(kù)和用戶(hù)行為沉淀的反欺詐模型等大數(shù)據(jù)，主動(dòng)識(shí)別詐騙電話(huà)和短信；“事后核賠”方面，通過(guò)兩個(gè)手段來(lái)避免道德風(fēng)險(xiǎn)，一是結(jié)合生物識(shí)別特定來(lái)確定本人以對(duì)抗騙保，二是通過(guò)人工智能技術(shù)來(lái)充分協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行審核。

2.3 基于各類(lèi)場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的焦點(diǎn)正在轉(zhuǎn)向場(chǎng)景挖掘，即發(fā)掘傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司所未關(guān)注到的場(chǎng)景、技術(shù)能力難以覆蓋的場(chǎng)景，以及因傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格高、個(gè)性化差而難以保障到的用戶(hù)場(chǎng)景，通過(guò)基于互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)、技術(shù)與能力，為這些場(chǎng)景中的企業(yè)和個(gè)人用戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)化、定制化保險(xiǎn)服務(wù)，從而使保險(xiǎn)更具有普惠的特征。主要的場(chǎng)景包括電商生態(tài)保險(xiǎn)、O2O保險(xiǎn)、旅行保險(xiǎn)、定制保險(xiǎn)等。

電商生態(tài)保險(xiǎn)主要有四種類(lèi)型：1.資金安全保障類(lèi)，如賬戶(hù)資金安全險(xiǎn)；2.質(zhì)量保障類(lèi)，如正品保障險(xiǎn)、品質(zhì)保證險(xiǎn)等；3.售后保障類(lèi)，如退運(yùn)險(xiǎn)、淘保包、任性退、極有家等；4.信用保障類(lèi)，如針對(duì)淘寶賣(mài)家的眾樂(lè)保、面向B2C的參聚險(xiǎn)、面向B2B的1688保證金保險(xiǎn)以及切入消費(fèi)金融領(lǐng)域的個(gè)人信用保證保險(xiǎn)等。

O2O領(lǐng)域中，包括外賣(mài)平臺(tái)、眾包平臺(tái)、到家服務(wù)、家裝家修等很多場(chǎng)景存在風(fēng)險(xiǎn)，比如上門(mén)服務(wù)延誤、平臺(tái)服務(wù)人員發(fā)生意外事故、平臺(tái)固定資產(chǎn)損壞丟失、食物安全風(fēng)險(xiǎn)、入駐商家侵犯他人知識(shí)產(chǎn)權(quán)等。通過(guò)加入保險(xiǎn)，有助于提升客戶(hù)對(duì)線(xiàn)下服務(wù)的安全感，提升平臺(tái)的用戶(hù)粘性和轉(zhuǎn)化率。典型產(chǎn)品如服務(wù)延誤險(xiǎn)、食品安全險(xiǎn)、河貍家安心保障險(xiǎn)、快遞小哥保等。

初期針對(duì)旅行行業(yè)的保險(xiǎn)只是由旅行社強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)的旅行社責(zé)任險(xiǎn)，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新則更關(guān)注旅行中的具體場(chǎng)景，從中設(shè)計(jì)出更貼合出游時(shí)游客需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。比如旅行最高發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)“航班延誤”、“隨身財(cái)物損失”、“醫(yī)療救援”等。數(shù)據(jù)顯示，隨著消費(fèi)理念的升級(jí)和保險(xiǎn)產(chǎn)品的逐漸豐富，國(guó)民風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警意識(shí)逐步加強(qiáng)，出行前購(gòu)買(mǎi)一份保險(xiǎn)的做法正在被越來(lái)越多人認(rèn)可。

隨著場(chǎng)景越來(lái)越豐富，用戶(hù)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的要求也更加個(gè)性化，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新開(kāi)始向個(gè)性化和定制化方向發(fā)展。通過(guò)定制生產(chǎn)出標(biāo)準(zhǔn)、簡(jiǎn)單、高性?xún)r(jià)比的產(chǎn)品，能夠顯著降低消費(fèi)者的選擇成本。比如“步步?！?，其核心就體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的定制化，以用戶(hù)的真實(shí)運(yùn)動(dòng)量作為定價(jià)依據(jù)，與運(yùn)動(dòng)健康大數(shù)據(jù)掛鉤。基于場(chǎng)景化的定制有兩種：一種是企業(yè)定制，如悟空保、海綿保、保險(xiǎn)極客、保掌柜等；一種是個(gè)人定制，如慧擇網(wǎng)、開(kāi)心保、小雨傘保險(xiǎn)等。

3 國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)普惠創(chuàng)新的比較與啟示

3.1 普惠創(chuàng)新的共同點(diǎn)

通過(guò)梳理國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)普惠創(chuàng)新的最新進(jìn)展，我們可以感受到“互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的改造和變革影響巨大。“開(kāi)放、平等、創(chuàng)新、協(xié)作”互聯(lián)網(wǎng)精神再加上大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新具有明顯的普惠特征。

在受眾范圍上，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)依托平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品具有更廣泛的受眾人群，長(zhǎng)尾客群的保險(xiǎn)意識(shí)被重視和喚起，保險(xiǎn)需求也得以重視；在險(xiǎn)種創(chuàng)新上，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品不再局限于傳統(tǒng)的人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，新險(xiǎn)種緊密結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的需求，開(kāi)發(fā)出能滿(mǎn)足網(wǎng)絡(luò)化、個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品；在用戶(hù)體驗(yàn)上，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)均發(fā)力移動(dòng)端服務(wù)，界面友好操作便捷、產(chǎn)品盡量標(biāo)準(zhǔn)化和簡(jiǎn)單易懂、注重交互性和人文關(guān)懷、理賠服務(wù)更佳；在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和手段運(yùn)用上，注重線(xiàn)上大數(shù)據(jù)的積累和開(kāi)發(fā)利用，分析社會(huì)各群體的需求，有針對(duì)性的開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并更科學(xué)的實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品精準(zhǔn)定價(jià)以及精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)；在產(chǎn)業(yè)鏈上，參與主體更加多元化，電商平臺(tái)、專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、數(shù)據(jù)服務(wù)公司、軟件開(kāi)發(fā)公司等共同參與，專(zhuān)業(yè)分工發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，產(chǎn)業(yè)鏈共生共存，聯(lián)合服務(wù)構(gòu)建完整的生態(tài)鏈。

3.2 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)普惠創(chuàng)新的不足及啟示

由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)自身存在的各種弊端，相較于國(guó)際上的創(chuàng)新，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還有待改進(jìn)。具體而言，我們從以下四個(gè)方面尋求差距，并得出相應(yīng)的啟示。

在受眾范圍上，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的受眾客群也明顯下沉，將視線(xiàn)轉(zhuǎn)移至傳統(tǒng)保險(xiǎn)未重視或無(wú)法覆蓋到長(zhǎng)尾用戶(hù)，比如貧困人口、農(nóng)村用戶(hù)、藍(lán)領(lǐng)階層等，但普惠性還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新多針對(duì)年輕人群，因?yàn)檫@個(gè)群體互聯(lián)網(wǎng)黏性高、易于接受新事物，便于營(yíng)銷(xiāo)。而弱勢(shì)群體（老年人、兒童、農(nóng)民工、低收入群體）以及廣大的白領(lǐng)階層大量的保障需求依舊沒(méi)有得到滿(mǎn)足，保險(xiǎn)產(chǎn)品有效供給不足。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新應(yīng)該更注重長(zhǎng)尾客群的保障需求，立足于各種風(fēng)險(xiǎn)的防范和管理；在商業(yè)模式上采用更為靈活和豐富的形式，如相互保險(xiǎn)、P2P保險(xiǎn)、小額保險(xiǎn)、特定產(chǎn)品保險(xiǎn)、共享經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)等。

在險(xiǎn)種創(chuàng)新上，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新更多集中于開(kāi)發(fā)適合網(wǎng)銷(xiāo)的場(chǎng)景化產(chǎn)品，對(duì)傳統(tǒng)險(xiǎn)種的改造和創(chuàng)新不足。一些網(wǎng)銷(xiāo)產(chǎn)品如退運(yùn)險(xiǎn)、航延險(xiǎn)、碎屏險(xiǎn)、正品險(xiǎn)、加班險(xiǎn)等，從互聯(lián)網(wǎng)具體場(chǎng)景切入用戶(hù)的實(shí)際需求，保障功能明顯，被社會(huì)所認(rèn)可；但創(chuàng)新過(guò)程中也出現(xiàn)了一些帶有炒作嫌疑的產(chǎn)品，如貼條險(xiǎn)、霧霾險(xiǎn)、賞月險(xiǎn)、跌停險(xiǎn)等，盡管這些產(chǎn)品上線(xiàn)后即被保監(jiān)會(huì)叫停，但噱頭式的創(chuàng)新和營(yíng)銷(xiāo)給社會(huì)留下了負(fù)面的印象，不利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

傳統(tǒng)險(xiǎn)種的創(chuàng)新方面，人身保險(xiǎn)的主要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品形態(tài)為理財(cái)型產(chǎn)品（萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)）和短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品，凸顯保障功能的創(chuàng)新產(chǎn)品很少。在“保險(xiǎn)姓保”的發(fā)展理念下，監(jiān)管政策對(duì)此類(lèi)產(chǎn)品會(huì)逐漸收緊，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)市場(chǎng)面臨發(fā)展瓶頸，因此迫切需要推進(jìn)人身險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。比如，適應(yīng)人口老齡化的需要，增加風(fēng)險(xiǎn)保障類(lèi)和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄類(lèi)產(chǎn)品供給，鼓勵(lì)差異化和個(gè)性化產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和供給[6]；利用大數(shù)據(jù)和人工智能，實(shí)現(xiàn)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的精確定價(jià)和精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)；借助于新興技術(shù)手段和互聯(lián)網(wǎng)思維，將健康險(xiǎn)與健康管理相結(jié)合，產(chǎn)品創(chuàng)新由疾病保障轉(zhuǎn)向健康管理，將產(chǎn)業(yè)鏈將前端延伸。

用戶(hù)體驗(yàn)方面，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新主要在于營(yíng)銷(xiāo)手段和場(chǎng)景化產(chǎn)品的創(chuàng)新，在線(xiàn)核保與理賠、險(xiǎn)資運(yùn)用以及提供增值服務(wù)方面還顯得較為欠缺?；ヂ?lián)網(wǎng)不僅僅是保險(xiǎn)的銷(xiāo)售渠道，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)如何高效和精準(zhǔn)的核保、理賠，也應(yīng)該是保險(xiǎn)公司關(guān)注的重點(diǎn)；整合保險(xiǎn)上下游的產(chǎn)業(yè)鏈，比如壽險(xiǎn)業(yè)通過(guò)集中醫(yī)、藥、健康、養(yǎng)老、投資等在內(nèi)的關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)，延伸增值服務(wù)，有助于提升消費(fèi)體驗(yàn)，增強(qiáng)客戶(hù)黏性。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和手段運(yùn)用方面，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略規(guī)劃剛剛起步，保險(xiǎn)公司在電子化、數(shù)據(jù)化、移動(dòng)化、平臺(tái)化方面還處于落后狀態(tài)。目前，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用主要集中在營(yíng)銷(xiāo)方面，包含用戶(hù)畫(huà)像、新客獲取、老客經(jīng)營(yíng)、用戶(hù)體驗(yàn)提升、精準(zhǔn)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等方面的大數(shù)據(jù)管理平臺(tái)（DMP）尚未建立?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該重視大數(shù)據(jù)技術(shù)和價(jià)值在本行業(yè)的應(yīng)用，購(gòu)買(mǎi)外部數(shù)據(jù)，利用DMP進(jìn)行用戶(hù)畫(huà)像；借助于大數(shù)據(jù)技術(shù)改變過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)方式，以客戶(hù)為中心來(lái)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如UBI（基于駕駛行為設(shè)定保費(fèi)）汽車(chē)保險(xiǎn)、MHealth（移動(dòng)醫(yī)療）健康保險(xiǎn)等。

[1] 魏迎寧.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的創(chuàng)新模式與前景展望[J].清華金融評(píng)論,2016(11):17-20.

[2] 中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì).中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告[R].2016.

[3] 鐘潤(rùn)濤,胥愛(ài)歡.美、英、日三國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展比較及對(duì)我國(guó)的啟示[J].南方金融,2016(9):77-82.

[4] 2016年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)研究報(bào)告[R].2016.

[5] 清華大學(xué)五道口金融學(xué)院互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)室.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)：國(guó)際創(chuàng)新與實(shí)踐[J].清華金融評(píng)論,2016(12):25-28.

[6] 袁序成.人身險(xiǎn)行業(yè)的供給側(cè)改革[J].中國(guó)金融,2016(6):61-63.

（責(zé)任編輯：夏婷婷）

An Analysis of Inclusive Innovations of Internet Insurance

XIE Xiaojing,LILe
(School of Business，Wuyi University，Wuyishan，F(xiàn)ujian 354300)

Internet insurance is a series of innovations,using internet technology in insurance activities,including marketing channel,product and service,businessmodel.Internet economy has the characteristics of the long-tail and being inclusive,so the innovation in Internet insurance also promote the return of inclusiveness,mutual assistance and security.Looking at the latest progress of domestic and international insurance in inclusive innovation,the Internet insurance in the target clients,product innovation,user experience and the use of internet technology are greater than traditional insurance.Compared with international practice,China's Internet insurance innovation also need to explore and improve in being inclusive,pay more attention to the security demands of the long tail customer group,increase product innovation having safeguard function，extend the industrial chain to enhance the user experience，apply Internet technology to provide value-added services.

internet insurance;being inclusive;innovation

F841

A

1674－2109(2017)09－0067－05

2017-03-15

福建省社科聯(lián)項(xiàng)目（FJ2015C243）；福建省大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目（201610397061）。

謝曉晶（1993-），女，漢族，主要從事互聯(lián)網(wǎng)金融研究。

李樂(lè)（1980-），女，漢族，副教授，主要從事互聯(lián)網(wǎng)金融研究。