何佳玲

【摘要】民間金融是一種重要的金融形式，對于該種金融形式，如果放任自流，將會影響這一金融形式的可持續(xù)發(fā)展，為了解決這一問題，我國有必要肯定民間金融的地位，并采取一系列的規(guī)范措施。本文主要針對民間金融法制化進程進行分析。

【關(guān)鍵詞】民間金融；法制化問題；分析

對于民間金融的不作為，放任其自由發(fā)展會造成發(fā)展扭曲，甚至出現(xiàn)畸形的表現(xiàn)。民間金融能夠降低宏觀調(diào)控帶來的不利影響，但是民間金融行業(yè)蘊含著巨大的風(fēng)險，因此我國必須要確立民間金融的法治地位，并且對其進行規(guī)范。通過吸取國際上先進民間金融管理模式的經(jīng)驗，制定符合我國當(dāng)前形勢的民間金融規(guī)范條例。我國應(yīng)當(dāng)以消極自由作為民間金融領(lǐng)域的核心價值觀，建立民間自主經(jīng)營銀行、建立民間金融協(xié)會，進一步強化民間金融行業(yè)的管理。對待不同的金融形勢采取不同的方法，對于灰色金融將以引導(dǎo)為主，而黑色金融則嚴格采取消除取締的方式。

一、民間金融的概述

1、民間金融的概念及形勢

國際上對于民間金融有了較為明確的定義，認為只要是沒有中央銀行所掌控的金融活動都可以被稱為非正規(guī)金融，也就是民間金融。我國的民間金融按照組織化情況大概可以分為三種情況，第一種是無組織化的民間金融，主要包括民間借貸和集資等。第二種則是有組織但沒有形成機構(gòu)的民間金融，如各種互助會等等。第三種則是有組織有機構(gòu)的民間金融，如地下錢莊、典當(dāng)行等等。從總體上來說，民間借貸的幾種形式具有分散性、隱蔽性、利率市場化、借款形式多樣性、管理難度大的顯著特點。

2、民間金融的存在原因

對于民間金融的產(chǎn)生原因，目前較為流行的兩種觀點就是信息說和金融壓抑理論，信息說是指由于信息的不對等，造成不容易從銀行等官方組織獲得貸款，因此在民間熟人之間，通過存在一定的信任關(guān)系來保證金融交易的正常進行。而金融壓抑理論則是由于政策太過嚴格，部分經(jīng)濟體制無法獲得足夠的融資，只能發(fā)展民間、非正規(guī)金融，來獲得足夠的資金。筆者認為，金融抑制理論只是推動民間金融的發(fā)展因素，而非產(chǎn)生因素，而信息說，也只是產(chǎn)生民間金融生存空間的要素之一，民間金融應(yīng)該是由于市場的需要和資本逐利性引起的對于潛在利益的追求中產(chǎn)生的。

在發(fā)達國家中，有著完善的金融市場，其主要以正規(guī)金融為主，但是，民間金融依然是各個國家發(fā)展中不可或缺的重要組成部分，民間金融可以為無法獲取正規(guī)金融的企業(yè)提供資金支持，扶持中小企業(yè)與農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展。民間金融是建立在信用基礎(chǔ)上產(chǎn)生而來，可以獲取到組織中其他成員的認可，且程序相對簡單，成本低廉。對于發(fā)展中國家而言，由于其經(jīng)濟發(fā)展水平落后，大多采用“金融壓制”的形式來促進民族經(jīng)濟的發(fā)展，這就在客觀上為民族金融提供了發(fā)展條件。在改革開放以后，我國經(jīng)濟得到了飛速的發(fā)展，大量鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和民營企業(yè)誕生，民間資本也迅速的累積，大量企業(yè)在尋求資金融資渠道。民間金融可以彌補我國傳統(tǒng)金融機構(gòu)存在的缺陷，擴展融資渠道，解決信貸資金緊張的情況。此外，民間金融可以彌補正規(guī)金融機構(gòu)運行中的缺陷，特別是對于貫徹扶助“三農(nóng)”等促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展政策，支持中小企業(yè)發(fā)展具有調(diào)劑余缺的作用。

二、民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

對我國20個省會的民間金融狀況進行調(diào)查，大致可以確認我國的地下金融規(guī)模在8000億元左右，同時，調(diào)查顯示全國有近三分之一的金融業(yè)務(wù)是在地下金融產(chǎn)生的。由此可見，隨著時間的推移，民間金融的組織化形式得到了一定程度提升。

1、民間金融的問題

由于民間金融是非正規(guī)金融，其中有著積極和消極兩種內(nèi)容，對于黑色金融應(yīng)采取打擊取締的態(tài)度，而對于灰色金融則是予以引導(dǎo)，這種脫離管制的民間金融形態(tài)更容易產(chǎn)生融資問題，也有著更大的風(fēng)險，因此需要盡快立法對其進行管理。此外，國家對于民間金融的放任發(fā)展，并沒有表明態(tài)度，因此使得更多的喜愛冒險的人士和不良組織加入其中，使民間金融市場愈加混亂，不好管理、風(fēng)險與危害成倍上升。最后，民間金融自身是有著較大的風(fēng)險的，雖然民間借貸的利率遠高于銀行利率，但是風(fēng)險與收益是的對等。因此也要承受的風(fēng)險也是巨大的。由于民間借貸的暴利形勢使得企業(yè)的資金鏈條不穩(wěn)，最終出現(xiàn)支付困難甚至破產(chǎn)等等。風(fēng)險的傳遞使得社會風(fēng)險和金融風(fēng)險的增加，對國家經(jīng)濟產(chǎn)生危害。

2、我國民間金融法制化模式的選擇

民間金融以消極自由為核心價值觀，在確定制度不完善的基礎(chǔ)上承認民間金融客觀存在消極自由才能實現(xiàn)民間金融的法治化，只要不涉及到危害社會，那么民間金融的發(fā)展就不會受到法律的干擾，民間金融自身就意味著不需要政府對其進行過多的控制，因此消極自由才能更加符合我國民間金融的性質(zhì)和本質(zhì)。

我國可以通過建立民營銀行的方式，使民間金融更快的步入法制化，通過民營銀行對于民營金融行業(yè)進行監(jiān)管，引導(dǎo)民間金融走向正軌，向民間資本體系開放金融領(lǐng)域，但是需要嚴格防止政府對其進行干預(yù)，民營才能真正成功。因此，如何才能頂住政府部門給出的壓力才是首先要解決的問題。為此，需要成立民間金融協(xié)會，強化行業(yè)的監(jiān)管力度和行業(yè)自律性，通過借鑒國外先進的管理經(jīng)驗，通過行業(yè)協(xié)會自治的手段幫助民間金融實現(xiàn)秩序和規(guī)范化發(fā)展。

此外，還要完善民間金融發(fā)展金融生態(tài)。金融生態(tài)是金融生存和發(fā)展的外部環(huán)境及其自我調(diào)控的制度安排，對民間金融陽光化發(fā)展起著重要保障作用。完善民間金融發(fā)展金融生態(tài)，將為其陽光化發(fā)展奠定良好的發(fā)展環(huán)境。構(gòu)建良好的民間金融發(fā)展金融生態(tài)，首要的是完善社會信用體系。社會信用體系是一種規(guī)范誠信的社會機制，是規(guī)范市場經(jīng)濟秩序的治本之策和長效機制。應(yīng)通過完善金融征信制度、信用管理制度、失信懲罰機制等來完善我國社會信用保障制度。其次，應(yīng)構(gòu)建我國存款保險制度，以保障存款人利益，降低民間金融風(fēng)險。最后，完善民間投資制度建設(shè)。

三、結(jié)語

對于民間金融的法治化，我們需要在提高監(jiān)管力度的同時，制定科學(xué)合理的管理條例，最終將民間金融的非正規(guī)化引導(dǎo)成不受政府干預(yù)的正規(guī)化金融，對于不同模式的金融形式，需要采取不同的管理方法，對于黑色金融將嚴格以取締打擊為目標，而灰色金融則可以適當(dāng)?shù)剡M行引導(dǎo)，賦予其合法的地位。

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