劉高秀

摘要：小額信貸在農(nóng)村金融領(lǐng)域中占據(jù)著越來(lái)越重要的位置。通過(guò)對(duì)目前國(guó)內(nèi)外學(xué)者在扶貧開(kāi)發(fā)小額信貸方面的研究進(jìn)行系統(tǒng)的歸納，對(duì)小額信貸效應(yīng)的相關(guān)理論進(jìn)行系統(tǒng)的總結(jié)，以展示此領(lǐng)域的研究現(xiàn)狀。

關(guān)鍵詞：扶貧開(kāi)發(fā)；小額信貸；扶貧工具

小額信貸作是適應(yīng)農(nóng)村金融發(fā)展的金融創(chuàng)新形式，是一種解決農(nóng)民貸款難，幫助農(nóng)民脫貧致富的一種成功信貸模式。小額信貸的目的是幫助弱勢(shì)群體自我發(fā)展，貸款對(duì)象是貧困農(nóng)戶(hù)，為貸款對(duì)象提供相關(guān)的種、養(yǎng)、加工、經(jīng)商等方面的技術(shù)和信息，組織各種培訓(xùn)活動(dòng)，使貸款對(duì)象及時(shí)掌握相關(guān)技術(shù)。小額信貸通過(guò)激勵(lì)貧困農(nóng)戶(hù)將資金、技術(shù)、信息用在其選擇的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目上，促進(jìn)貧困農(nóng)戶(hù)之間互相擔(dān)保、互相幫助、互相督促，使貧困人口的收入水平和白我發(fā)展能力得到不斷增強(qiáng)，以達(dá)到使貧困人口早日擺脫貧困的目的，并在此基礎(chǔ)上追求更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。目前，小額信貸在農(nóng)村金融領(lǐng)域中占據(jù)著越來(lái)越重要的位置。在許多發(fā)展中國(guó)家，小額信貸己不僅僅致力于扶貧，更加關(guān)注的是為盡量多的中低收入群體提供全方位的金融服務(wù)。為此，文章主要對(duì)扶貧開(kāi)發(fā)小額信貸研究做相關(guān)綜述，以展示這一領(lǐng)域的研究現(xiàn)狀。

信貸支持的短缺阻礙低收入人群脫貧致富，不利于扶貧工作的開(kāi)展。Augusto de la Torre，Juan Carlos Gozzi，Sergio L. Schmukler（2007）根據(jù)拉丁美洲的經(jīng)驗(yàn)，表明信貸渠道的短缺阻礙了低收入家庭和小型企業(yè)為回報(bào)高的投資項(xiàng)目融資，這對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和扶貧是不利的，同時(shí)認(rèn)為金融市場(chǎng)中政府部門(mén)的作用有限，應(yīng)該加強(qiáng)與私人部門(mén)的合作，進(jìn)行金融創(chuàng)新以拓寬信貸渠道。Nikhil Chandra Shil（2009）指出貧困人群需要資金和建議來(lái)擺脫貧困，格萊珉模式應(yīng)該被用于更多的商業(yè)渠道。當(dāng)貧困人群或小型企業(yè)不能夠從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款時(shí)，格萊珉模式將通過(guò)拓展信貸資助的范圍以幫助弱勢(shì)群體。謝地和孟勐（2013）應(yīng)培育專(zhuān)門(mén)為農(nóng)戶(hù)提供用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的無(wú)抵押小額信貸服務(wù)的新型農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)，以彌補(bǔ)商業(yè)化農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)的供給不足，為貧困農(nóng)戶(hù)和傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)農(nóng)戶(hù)提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)扶持資金，以利于改善農(nóng)民生活水平及經(jīng)濟(jì)和社會(huì)地位，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)方式變革。劉成玉，徐丹（2014）指出小額信貸是我國(guó)農(nóng)民獲取金融服務(wù)的重要途徑。楊成章（2015）認(rèn)為資金短缺是當(dāng)前農(nóng)村生產(chǎn)中所面臨的主要困難，正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品單一，手段相對(duì)落后，導(dǎo)致供給與需求之間存在較大的差距，無(wú)法滿足農(nóng)戶(hù)需求。巴曙松和游春（2015）認(rèn)為資金短缺的不良循環(huán)嚴(yán)重制約了小微型企業(yè)的發(fā)展。

小額信貸是一種行之有效的扶貧工具。杜曉山（2008）認(rèn)為小額信貸的優(yōu)勢(shì)在于為弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)以及在探索金融服務(wù)的創(chuàng)新模式方面具有低成本研究和實(shí)踐的功能。周善葆（2009）根據(jù)百色市扶貧開(kāi)發(fā)的經(jīng)驗(yàn)和啟示，對(duì)西部山區(qū)扶貧開(kāi)發(fā)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響因素進(jìn)行了研究，肯定了信貸支持在扶貧開(kāi)發(fā)中的作用。Jagannath K和Khemnar（2013）認(rèn)為小額信貸活動(dòng)對(duì)印度的貧困人口有積極作用。小額信貸工作的開(kāi)展就是使貧困人口盡可能獲得高品質(zhì)金融服務(wù)，不僅包括信貸，還包括儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)和基金轉(zhuǎn)換。伍艷（2013）運(yùn)用Likert五級(jí)量表以及層次分析法，對(duì)南充廣元貧困縣26個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的調(diào)研數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，研究發(fā)現(xiàn)小額信貸對(duì)貧困地區(qū)農(nóng)戶(hù)收入以及農(nóng)戶(hù)受教育程度的改善具有較強(qiáng)的支持力度。萬(wàn)方和陶曉紅（2013）認(rèn)為相對(duì)于政府補(bǔ)貼的扶貧貸款，小額信貸能對(duì)客戶(hù)產(chǎn)生更大的生產(chǎn)激勵(lì)，以保證較高的還款率及項(xiàng)目持續(xù)性。P.W.N.A.Kumari，P.J.Kumara Singhe（2014）通過(guò)對(duì)馬特萊區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展項(xiàng)目的研究，認(rèn)為小額信貸有利于扶貧工作，小額信貸創(chuàng)造了一個(gè)更為健康的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。Tanya Sharma，Rohini Singh，Hamendra Kumar Porwal（2014）根據(jù)德里數(shù)據(jù)分析顯示小額信貸對(duì)提高生活水平、減少貧困和婦女賦權(quán)方面有積極作用。Gambo Babandi Gumel（2014）通過(guò)對(duì)西北尼日利亞地區(qū)的調(diào)查數(shù)據(jù)的分析，結(jié)果表明小額信貸對(duì)家庭收入、資產(chǎn)、子女教育和消費(fèi)方面有積極影響，是一種強(qiáng)有力的扶貧工具。

小額信貸在扶貧開(kāi)發(fā)工作中占據(jù)重要地位，應(yīng)對(duì)小額信貸模式進(jìn)行不斷創(chuàng)新，提供更為完善的金融服務(wù)，更好地滿足不同貧困人群和小微企業(yè)的資金需求，同時(shí)增強(qiáng)小額信貸的可持續(xù)性。C.M.Sashi（2010）建議除了給貧困人群提供信貸外，還必須提供其他的金融服務(wù)，包括戰(zhàn)略咨詢(xún)和協(xié)助選擇市場(chǎng)。咨詢(xún)服務(wù)的提供有利于監(jiān)管，提高貸款償付能力。根據(jù)貧困程度的不同，捆綁信貸和咨詢(xún)服務(wù)也應(yīng)該不同，以滿足不同人群的需求。E.A.Parameswara Gupta和Manjunatha C.T.（2013）認(rèn)為“自助小組銀行聯(lián)動(dòng)”是一種比較有效的扶貧小額信貸形式，在班加羅爾城市通過(guò)自助小組和非政府組織成功地將銀行小額貸款普及到貧困人群。邱峰（2013）倡導(dǎo)建立小額信貸保險(xiǎn)制度，認(rèn)為其在服務(wù)“三農(nóng)”、創(chuàng)新銀保合作等方面發(fā)揮了積極作用，可以為小額貸款中的信用風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)服務(wù)與支持。Stephen Mago（2014）提出一種新的扶貧小額信貸模式“小額信貸—生計(jì)模式”。Stephen認(rèn)為扶貧工作的重點(diǎn)應(yīng)該放在減輕貧困和可持續(xù)發(fā)展方面?！靶☆~信貸—生計(jì)模式”是小額信貸和可持續(xù)生計(jì)框架的結(jié)合。這種模式可以提高扶貧效率，通過(guò)生計(jì)和小額信貸之間的聯(lián)動(dòng)使貧困人口獲利以實(shí)現(xiàn)脫貧。馬濤和郭沛（2014）認(rèn)為小額信貸機(jī)構(gòu)要想獲得更大的成功還需要建立一個(gè)完善的外部支持體系，而政府和小額信貸行業(yè)組織在其中將發(fā)揮重要作用。

小額信貸有助于扶貧開(kāi)發(fā)發(fā)作的開(kāi)展，但小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)效率還需進(jìn)一步提高。袁吉偉（2012）利用DEA模型對(duì)孟加拉國(guó)、斯里蘭卡、印度、印度尼西亞、巴基斯坦、菲律賓、越南、柬埔寨8個(gè)亞洲國(guó)家109家小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)效率進(jìn)行研究和分析。實(shí)證研究結(jié)果表明，亞洲小額信貸機(jī)構(gòu)整體效率不高，可以通過(guò)改進(jìn)信貸技術(shù)、內(nèi)部資源配置、提升信息化管理水平等措施進(jìn)一步提升運(yùn)營(yíng)效率。

大多數(shù)研究的重點(diǎn)主要集中在從國(guó)家層面上探討小額信貸在扶貧開(kāi)發(fā)工作中的作用。鑒于小額信貸在扶貧工作中的重要角色，未來(lái)的研究可以依據(jù)和運(yùn)用供求理論、產(chǎn)品創(chuàng)新理論、風(fēng)險(xiǎn)管理理論和信貸績(jī)效評(píng)估方法對(duì)滇西邊境扶貧開(kāi)發(fā)小額信貸進(jìn)行綜合性研究，尋求一個(gè)連接滿足農(nóng)戶(hù)信貸需求、金融機(jī)構(gòu)信貸資金安全供給和推進(jìn)滇西區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展與脫貧步伐的橋梁。

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（作者單位：云南師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）