摘 要 民間借貸是金融借貸以外的社會上自發(fā)形成的融資方式，由于歷史發(fā)展悠久，社會信任度強(qiáng)，操作簡便快捷，因此易于被公眾接受。目前隨著經(jīng)濟(jì)維穩(wěn)態(tài)勢的持續(xù)，企業(yè)融資難問題逐漸凸顯，民間借貸的優(yōu)勢進(jìn)一步突出，民間借貸糾紛也大量涌現(xiàn)，伴隨著多種多樣的民貸形式，尤其是掩蓋在民間借貸之下的非法集資問題日益猖獗，以及私人擔(dān)保公司的破產(chǎn)所引發(fā)的借貸糾紛層出不窮，嚴(yán)重?fù)p害了公眾財(cái)產(chǎn)權(quán)益，擾亂了國家金融體系的政策制定和正常運(yùn)行。因此急需將新出臺的司法解釋貫徹執(zhí)行，從規(guī)范個人借貸行為，到加強(qiáng)企業(yè)誠信意識，司法機(jī)關(guān)加大審查力度等多個方面努力，致力于使民間借貸規(guī)范、合理、高效地發(fā)揮它應(yīng)有的作用。

關(guān)鍵詞 民間借貸 糾紛 發(fā)展現(xiàn)狀 產(chǎn)生原因

作者簡介：吉文行，遼寧師范大學(xué)法學(xué)院法學(xué)專業(yè)，本科在讀。

中圖分類號：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.03.041

一、民間借貸的初步引出

（一）民間借貸的概念

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的、區(qū)別于金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)的借貸，是一種自發(fā)的民間融資活動。伴隨我國經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)一步深入，經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，公司企業(yè)對融資的要求日益迫切，造就了當(dāng)前部分經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展地區(qū)民間借貸糾紛增多，且呈現(xiàn)出借貸關(guān)系日益復(fù)雜化的趨勢。這些糾紛的爭議點(diǎn)已經(jīng)漸漸從以往的履行能力不足而訴訟向責(zé)任主體不明而訴訟的復(fù)雜狀態(tài)轉(zhuǎn)化，且新經(jīng)濟(jì)時期的產(chǎn)物擔(dān)保公司侵吞公眾資產(chǎn)案件涌現(xiàn)，打破了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的正常秩序，造成了經(jīng)濟(jì)秩序的混亂，對社會經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)健康發(fā)展產(chǎn)生不良影響。

（二）民間借貸的法律規(guī)定

由于民間借貸是自然人或社會組織之間社會閑散資金的轉(zhuǎn)移和利用，是一種游離于國家金融體系以外的天然的直接融資，具有自由性和廣泛性，因此我國關(guān)于民間借貸的法律條文數(shù)目很少，《合同法》中專門規(guī)定的只有兩條，其中第二百一十條規(guī)定：自然人之間的借款合同，自貸款人提供貸款時生效。指明了民間借貸合同性質(zhì)為實(shí)踐性合同，民間合同主體為自然人，范圍較窄。但是，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國家相關(guān)政策的調(diào)整，民間借貸問題不斷涌現(xiàn)，因此一部專門針對民間借貸的司法解釋出臺了?！蹲罡咴宏P(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（下文簡稱為《規(guī)定》）中第一條規(guī)定：民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間以及相互之間進(jìn)行資金融通的行為。民間借貸的主體擴(kuò)大了，且明確指出經(jīng)金融監(jiān)督部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引起的糾紛，不適用本規(guī)定。本解釋針對民間借貸提供了更全面的規(guī)范。

二、民間借貸的深入探討

（一）民間借貸的發(fā)展與現(xiàn)狀

目前，就偃師地區(qū)而言，民間借貸呈現(xiàn)井噴式發(fā)展。民間借貸的主體主要為自然人之間樸素或投資的借貸、房地產(chǎn)商墊付工程款的借貸、中小企業(yè)發(fā)展資金的借貸等。同時，隨著私人擔(dān)保公司的出現(xiàn)，加速了民間借貸的風(fēng)行。民間借貸目前表現(xiàn)形式多種多樣，借貸法律關(guān)系日益復(fù)雜，責(zé)任主體從單一走向復(fù)合。經(jīng)調(diào)查，伴隨著民間借貸形式多樣化，一方面，加速了社會閑散資金的流通速率，增加了資金的利用率，在一定程度上打破了銀行業(yè)的資金借貸壟斷，作為銀行貸款的補(bǔ)充，民間借貸切實(shí)解決了中小企業(yè)、創(chuàng)新型企業(yè)的資金需求問題。另一方面，這也造成了民間借貸糾紛形態(tài)的日益復(fù)雜化，原先民間借貸糾紛多為借款方無力還款，如今往往會出現(xiàn)非法集資與民間借貸的交叉問題，實(shí)際借款人難認(rèn)定問題，以合法形式掩蓋非法目的問題，婚姻關(guān)系中的對外債務(wù)問題，夫妻雙方為逃避債務(wù)辦假離婚等等。借款公司缺乏誠信，致使社會公眾財(cái)產(chǎn)權(quán)益蒙受損失，并擾亂了社會正常經(jīng)濟(jì)秩序。

（二）民間借貸的優(yōu)勢及存在基礎(chǔ)

1.民間借貸具有天然的直接融資優(yōu)勢，游離于國家金融體系之外，且發(fā)展歷史悠久。民間借貸多發(fā)生于所謂的“熟人圈”，具有強(qiáng)大的信任基礎(chǔ)，易于被公眾所接受。

2.企業(yè)向銀行申請貸款程序復(fù)雜，效率較慢，不能及時滿足企業(yè)資金需求，而且，銀行對貸款人商業(yè)信譽(yù)要求較高，需要企業(yè)提供足夠的抵押擔(dān)保，放貸門檻高，而一些急需資金的企業(yè)正處于資金調(diào)整期，沒有實(shí)力提供擔(dān)保。而民間借貸恰好彌補(bǔ)了銀行貸款的缺陷。民間借貸程序簡單快捷，借貸條件低，無需辦理抵押，多為信用貸款，有時只需雙方簽訂借條即可完成借款，而且，資金使用率高，即借即還，滿足了企業(yè)的資金急需。

（三）民間借貸糾紛產(chǎn)生的原因

1.由于民間借貸操作簡便，大多基于信用，甚至一些借貸沒有簽訂任何書面協(xié)議。即便簽訂有借條，借條形式也極其隨意，一方面，形式上缺乏規(guī)范性，給了持條人后期篡改的可能，又比如書寫借條時無證人在場或者無其他證據(jù)證明，或者不寫借款日期，事后無法證明借條書寫時間等。另一方面，借條實(shí)質(zhì)上欠缺部分要件內(nèi)容。特別是出借人對借款用途缺少注意，導(dǎo)致一些借款用于賭博、吸毒、黑社會性質(zhì)活動、非法集資、集資詐騙等非法用途。而對于明知借款人是為了賭博、販毒、吸毒、嫖娼或販賣槍支等非法活動而借款的，法律是不予保護(hù)的。

2.社會信用度低，企業(yè)違法成本較低，是民間借貸糾紛產(chǎn)生的主要原因。民間借貸大多屬于信用借貸，一些借款人在明知自己可能喪失還款能力的情況下，仍然向出借人借款；或者借款人向出借人隱瞞或故意編造借款用途，誘騙借款人提供借款；或者借款人以高利貸為名誘使借款人放貸等等。在這種出借雙方信息不對稱的情況下，出借人很容易追不回借款，最后只能向法院起訴要求償還。

3.目前我國經(jīng)濟(jì)增長速率放慢，股市持續(xù)低迷，民間投資渠道變窄，而社會閑散資金增多，部分民眾基于膨脹意識想要在短期內(nèi)獲得更多收益，因此出現(xiàn)了不理智的投機(jī)行為。又由于自身法律意識欠缺，很容易陷入騙局，所謂“偷雞不成蝕把米”。比如聽信一些中介人員將其財(cái)產(chǎn)投入某公司項(xiàng)目，約定定期返還利息，表面上只簽訂一紙借條，借款人為中介人員。當(dāng)某公司資金出現(xiàn)斷裂瀕臨破產(chǎn)，其事先投入的資金無法收回，以一紙借條起訴，才發(fā)現(xiàn)名義上的借款人并非實(shí)際借款人，由此陷入糾紛。有些甚至落入了非法集資的圈套還渾然不知，最終既損失了財(cái)產(chǎn)，又陷入了刑事糾紛中，深受其害。

4.出借人法律和風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄，無擔(dān)保。民間借貸多為信用借貸，又多發(fā)生于熟人圈，一些公眾礙于情面直接向借款人提供貸款，沒有要求其提供擔(dān)保物或擔(dān)保人，當(dāng)借款人無能力還款時自己也無能為力，有些即使提供了擔(dān)保人，但擔(dān)保人實(shí)際上是虛假擔(dān)?；驘o履行能力。正因?yàn)殂y行貸款門檻高，沒有擔(dān)保實(shí)力的企業(yè)就大肆進(jìn)行民間借貸，一些出借人在借款時未對借款人的經(jīng)營狀況或誠信意識進(jìn)行審查，就盲目出借。

5.融資難導(dǎo)致民間借貸增多，進(jìn)而導(dǎo)致糾紛增多。受國家維穩(wěn)貨幣政策的影響，以及銀行放貸手續(xù)繁多程序復(fù)雜，放貸困難，而民間借貸手續(xù)簡便、操作靈活，有效彌補(bǔ)了銀行貸款的困難。

（四）民間借貸糾紛呈現(xiàn)的新特點(diǎn)

1.數(shù)量激增，形式多樣化。經(jīng)調(diào)查，在一個人口大約為60萬的縣級市內(nèi)，一年發(fā)生的民間借貸糾紛多大1000起以上。且民間借貸糾紛的形式也越來越多種多樣。

2.糾紛主體范圍擴(kuò)大化。民間借貸原先反映了淳樸的民風(fēng)民情，借貸多發(fā)生于親戚、朋友、同事之間，信任基礎(chǔ)強(qiáng)，借貸關(guān)系穩(wěn)定，借款多用于滿足生活基本需求，具有樸素性的特點(diǎn)?，F(xiàn)今民間借貸逐步發(fā)展，由親友之間的借貸擴(kuò)散為整個社會范圍內(nèi)的借貸，感情信任基礎(chǔ)越來越脆弱，由樸素性借貸發(fā)展為投資型借貸，出借雙方信息越來越不對稱，甚至有些借款主體相對于出借人具有隱蔽性、欺騙性的特點(diǎn)。

3.糾紛法律關(guān)系復(fù)雜化。過去的民間借貸大多只在出借人雙方之間發(fā)生，借貸法律關(guān)系以借條為直接憑證，具有直接性、單一性、實(shí)質(zhì)性的特征，一旦發(fā)生糾紛，只需責(zé)令借款人及時償還借款。如今，隨著民間借貸形式層出不窮，民間借貸的責(zé)任主體也出現(xiàn)了多方化、名義性、模糊性的特征，即簽訂借款合同的借款人往往不是實(shí)際借款人，他只是被委托的中介人，而實(shí)際借款人則是背后的公司。這一基本特征就導(dǎo)致了民間借貸糾紛將可能朝向非法集資、詐騙等多種方向發(fā)展。

4.私人擔(dān)保公司經(jīng)營不善，違法放貸，資金鏈斷裂，更有甚者攜款外逃，導(dǎo)致債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)困難。

三、民間借貸的新規(guī)初探

2015年9月《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》正式實(shí)施。將民間借貸與金融借貸進(jìn)行了區(qū)分，更好的維護(hù)了國家金融秩序，也進(jìn)一步規(guī)范了民間借貸的市場秩序；承認(rèn)法人或其他組織之間的借貸在一定條件下的合法性，一定程度上加速了資金的流動，活躍了社會經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行；為應(yīng)對近年來頻發(fā)的以民間借貸的形式進(jìn)行非法投資的案件，新解釋規(guī)定民間借貸涉嫌非法集資的，先刑事后民事，加大了懲處力度，也對企業(yè)和公眾起到警誡的作用；由于民間借貸形式的多樣化，規(guī)定書面的債權(quán)憑證并不是借貸關(guān)系成立的充分條件，必須提供證據(jù)證明民間借貸法律關(guān)系存在的合理理由，體現(xiàn)了法律對實(shí)體公正的強(qiáng)烈追求。但是根據(jù)《規(guī)定》，民間借貸利率呈現(xiàn)“兩線三區(qū)”的分布。年利率未超過24%的，出借人請求借款人支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。年利率超過36%的，超過部分無效。而在24%到36%的部分為自由約定區(qū)，法律未規(guī)定禁止即為有效，但是對于這一部分出借人請求借款人支付的，人民法院不予支持。

四、民間借貸問題及對策

（一）公眾層面：避免盲目投資，規(guī)范借貸行為

根據(jù)調(diào)查，一方面，很多受害者都是輕易聽信介紹人員并期望短期內(nèi)得到高回報(bào)，在不仔細(xì)調(diào)查借款人的身份和借款企業(yè)經(jīng)營狀況的情況下，草率與對方簽訂投資協(xié)議或者借條，而使自己遭受損失。另一方面，由于民間借貸的不規(guī)范導(dǎo)致發(fā)生爭議，比如在簽訂借條時很多人不注明借款用途、書寫金額時大小寫不分、誤寫要件內(nèi)容、前后空白太多、利息約定不明確、小數(shù)點(diǎn)點(diǎn)錯等等，人們很少使用規(guī)范的借款合同范本簽訂合同，這些問題都容易產(chǎn)生借貸糾紛。

因此，人們要理智的處理閑散資金，將資金存入正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)或理財(cái)公司，注意關(guān)注身邊非法集資的案例，加深對非法集資的了解，及時識破以合法形式掩蓋非法目的的騙局；同時，在日常進(jìn)行民間借貸過程中，要謹(jǐn)慎審查對方資金狀況和借款用途，以規(guī)范的形式簽訂書面協(xié)議。公眾應(yīng)該控制自己的貪欲，糾正錯誤的違背經(jīng)濟(jì)規(guī)律、急功近利的金錢效率認(rèn)識。

（二）企業(yè)層面：加強(qiáng)誠信意識，完善企業(yè)制度

應(yīng)當(dāng)加快建立社會征信系統(tǒng)，提高企業(yè)違法成本。設(shè)立民間融資監(jiān)督組織，完善融資形式，規(guī)范融資行為。民間借貸新解釋的出臺實(shí)則為企業(yè)融資提供了更廣闊的平臺，企業(yè)應(yīng)當(dāng)致力于完善自身的商業(yè)信譽(yù)，認(rèn)清社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢，杜絕急功近利，避免陷入資金惡性循環(huán)，不能傷害廣大中小投資者的利益和感情。

（三）司法層面：注重客觀真實(shí)，嚴(yán)格審查合法性

由于民間借貸法律關(guān)系日益復(fù)雜，法院在審理時應(yīng)當(dāng)在合法范圍內(nèi)加大審查力度，在必要時需要對已經(jīng)形成的“借條”重新認(rèn)定，對借據(jù)的形成原因、出借人的履行能力、借款人的借款用途、借款的交付方式、借款期限和利息的合理約定等進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查，以查明是否有非法集資問題、高利貸問題等非法問題。對于涉嫌犯罪的案件及時移送公安機(jī)關(guān)處理。