韓騰飛

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中過程中出現(xiàn)和面對(duì)的問題是我們互聯(lián)網(wǎng)金融長遠(yuǎn)發(fā)展亟待解決的問題，本文針對(duì)這些因素背后的原因進(jìn)行了分析，并提出了一定的解決策略與方法，以供互聯(lián)網(wǎng)金融工作者參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；市場自覺；政府監(jiān)管；消費(fèi)者權(quán)益

在金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的今天，二者相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融得到了很好的發(fā)展，呈現(xiàn)出一片欣欣向榮之象，這種新發(fā)展中的經(jīng)濟(jì)方式極大地帶動(dòng)了國人的內(nèi)需，促進(jìn)了國民經(jīng)濟(jì)的增長。而在繁榮表面的背后，由于我國金融市場監(jiān)管體系與制度的不完善、信用體系的不完備等缺陷，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著諸多制約其發(fā)展的因素。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不完善

現(xiàn)階段我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系是在20世紀(jì)中后期以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在沿襲傳統(tǒng)金融監(jiān)管體系的基礎(chǔ)上形成的。這一體系的基本特點(diǎn)是：對(duì)于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，其監(jiān)管由原來的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行；而對(duì)于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，則由中國人民銀行進(jìn)行監(jiān)管，出臺(tái)相應(yīng)的管理策略或者針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做出提示。確實(shí)，這一體系在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的初期滿足了其發(fā)展的需要，發(fā)揮了很好的作用，維護(hù)了其發(fā)展的基本秩序。但后來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，這一體系出現(xiàn)了許多問題，其弊端日益暴露。例如，由于我國對(duì)銀行主導(dǎo)型的網(wǎng)絡(luò)融資監(jiān)管過多，而對(duì)非銀行主導(dǎo)型的網(wǎng)絡(luò)融資監(jiān)管不足，導(dǎo)致了銀行商業(yè)貸款創(chuàng)新力度小，非銀行主導(dǎo)型的網(wǎng)絡(luò)融資存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)。由監(jiān)管體系不完善導(dǎo)致的這些問題嚴(yán)重影響著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的秩序問題，制約其長遠(yuǎn)發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與信用體系建設(shè)不完善

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的基礎(chǔ)是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件系統(tǒng)的發(fā)展，初次之外，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設(shè)也是重要因素。所以說互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設(shè)的完善程度對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。而目前我國的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)發(fā)展并不完善，還存在一些問題。比如，密鑰管理和加密技術(shù)的落后，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)協(xié)議安全性較差。而網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)具有的開放性特點(diǎn)，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)非常容易遭受電腦黑客攻擊和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的入侵，從而給我們的金融貿(mào)易帶來大量潛在的風(fēng)險(xiǎn)。而在信用體系建設(shè)方面，我國互聯(lián)網(wǎng)金融賴以發(fā)展的信用體系建設(shè)還很不完善，相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)并不健全，政府這方面的監(jiān)管體系也不健全，沒有很完善地營造一個(gè)適合于信用交易發(fā)展的市場環(huán)境，信用風(fēng)險(xiǎn)還較高。確實(shí)，信用狀況差是我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)薄弱環(huán)節(jié)，已成為影響和制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的突出因素。由于缺乏足夠的信用，直接導(dǎo)致不少企業(yè)陷入危機(jī)。

（三）經(jīng)營者趨利性與信息不對(duì)稱損害消費(fèi)者權(quán)益

人都是屬于“理性人”，不斷追求自己的利益。而互聯(lián)網(wǎng)金融市場中，由于監(jiān)管體系的不完善與制度的漏洞，經(jīng)營者在追求自己利益的同時(shí)，經(jīng)常會(huì)損害到消費(fèi)者權(quán)益。拿網(wǎng)上購物來說，消費(fèi)者只能從評(píng)價(jià)來看店家的產(chǎn)品以此來判斷自己要不要下單，而淘寶店家的評(píng)價(jià)也不是完全能夠反映現(xiàn)實(shí)。為了提高銷量，存在刷單、刪除差評(píng)中評(píng)的情況，消費(fèi)者與經(jīng)營者信息完全不對(duì)稱，而這也導(dǎo)致了消費(fèi)者很難買到滿意的產(chǎn)品，甚至受到欺騙，嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者的權(quán)益。而在資金托管、資金證券化和理財(cái)資金等方面，由于消費(fèi)者或投資者缺少了解，并不能夠十分了解其運(yùn)作流程，消費(fèi)者與營業(yè)者之間信息極不對(duì)稱，這為營業(yè)者追求自己的利益而損害消費(fèi)者的利益提供了機(jī)會(huì)。

（四）信息泄露問題給消費(fèi)者造成了極大困擾與安全隱患

在信息日漸重要與互聯(lián)網(wǎng)告訴發(fā)展的今天，信息安全越來越重要。而在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，依托大數(shù)據(jù)的發(fā)展和數(shù)據(jù)共享，信息泄露的現(xiàn)象越來越普遍。登記過一次信息或者曾經(jīng)在網(wǎng)上購過一次物，通常會(huì)有很多無關(guān)店家或者公司擁有我們的信息，給我們推薦或者推銷各種物品，給我們的生活造成了極大的困擾。更為嚴(yán)重的是，信息泄露給心懷不軌的人提供了機(jī)會(huì)，很多人利用買來或者通過其他途徑獲得的信息來進(jìn)行行騙，給消費(fèi)者帶來了精神上的傷害與物質(zhì)上的損害，這一點(diǎn)尤要引起重視。

（五）即時(shí)反饋與溝通機(jī)制不完善

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，貿(mào)易往來的數(shù)量與速度確實(shí)有了很大的增加與提高，但是其溝通機(jī)制與反饋并不完善。舉一個(gè)支付方面的例子——購物物流，物流消息只是在到達(dá)某個(gè)站點(diǎn)時(shí)才會(huì)有物流更新消息。一旦物流有所耽擱或者延誤，消費(fèi)者就很長一段時(shí)間得不到物流消息，由此會(huì)產(chǎn)生疑惑與退貨心理。而其反饋也面臨著一定的困難。由于時(shí)間、地點(diǎn)與站點(diǎn)的限制，某些客服并不能很好的幫助消費(fèi)者解決問題、回答疑惑，有的甚至?xí)c消費(fèi)者產(chǎn)生言語沖突，而消費(fèi)者的評(píng)價(jià)有時(shí)得到的是店家含糊其辭的解釋，而不是改進(jìn)的做法與道歉。還存在一種現(xiàn)象，是消費(fèi)者為了得到店家所給予的小小好處，而違背其真實(shí)情況與愿景給予不符合現(xiàn)實(shí)情況的評(píng)價(jià)。而在其他的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，消費(fèi)者一旦受騙或者利益受損，由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性與寬泛性，責(zé)任并不好追究。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的策略研究

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融市場治理提供法律依據(jù)

互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)方面當(dāng)前的首要問題是缺少監(jiān)管方面的法律依據(jù)。目前我們的互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)具有大量的潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患，比如風(fēng)險(xiǎn)難以控制、不實(shí)宣傳、監(jiān)管困難等，但是并沒有相關(guān)的法律法規(guī)明確地去規(guī)范和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。如果再不能制定相關(guān)的法律法規(guī)，繼續(xù)放任，將導(dǎo)致對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管難上加難，由此可見，制定相關(guān)的法律法規(guī)顯得十分急切和必要。其內(nèi)容主要包括三個(gè)方面：第一，通過法律明確相關(guān)監(jiān)管部門的職責(zé)，做到明確職責(zé)，權(quán)責(zé)相應(yīng)，一旦發(fā)生問題，便可對(duì)應(yīng)相應(yīng)部門進(jìn)行懲處，從而加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理；第二，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者的業(yè)務(wù)范圍與資格，明確其對(duì)公眾的責(zé)任，做到對(duì)公眾負(fù)責(zé)，積極履行作為公司企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的義務(wù)；第三，制定更加完善的保障消費(fèi)者權(quán)益的法律，尤其加強(qiáng)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面保護(hù)其權(quán)益的法律建設(shè)，保護(hù)消費(fèi)者的信息安全，消費(fèi)安全。

（二）加強(qiáng)金融網(wǎng)金融行業(yè)自覺自律，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融主體應(yīng)對(duì)加強(qiáng)行業(yè)自覺自律，以更加具有自覺與自律的意識(shí)要求自己，建立行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，并嚴(yán)格貫徹實(shí)施，以保護(hù)行業(yè)健康、有序、可持續(xù)發(fā)展為己任并積極宣傳與推行，實(shí)現(xiàn)全行業(yè)的自覺自律。除此之外，監(jiān)管部門應(yīng)盡快對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式進(jìn)行梳理和規(guī)范，對(duì)存在較多風(fēng)險(xiǎn)和嚴(yán)重漏洞的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行限制，同時(shí)建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)制度規(guī)范，并監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)嚴(yán)格按照規(guī)范辦事。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)，加強(qiáng)公眾互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)教育

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)配套征信系統(tǒng)缺失，通過傳統(tǒng)的線下審查來完成的大量征信工作，其可信力較差，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展造成了制約，而線下追償效果通常來說都比較有限，最后只會(huì)造成消費(fèi)者的資金損失，損害消費(fèi)者利益。因此應(yīng)盡快完善將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的信用信息納入國家征信系統(tǒng)范圍的體系，并且向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更大范圍的開放征信系統(tǒng)，為互聯(lián)網(wǎng)金融主體提供更大更有力的征信支持，促進(jìn)并完善互聯(lián)網(wǎng)金融體系的建設(shè)。除此之外，也要加強(qiáng)對(duì)公眾的互聯(lián)網(wǎng)金融方面與群眾息息相關(guān)或較容易上當(dāng)受騙業(yè)務(wù)的防范意識(shí)宣傳，多開發(fā)一些互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)教育渠道，使群眾能更大范圍的了解互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，增強(qiáng)其對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力，使其避免上當(dāng)受騙。

（四）完善信息交流與反饋體系，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)

建立有效交流與反饋的制度與體系，使消費(fèi)者的聲音能夠被有關(guān)部門聽到，使其相關(guān)的部門能夠及時(shí)并積極介入，參與事件調(diào)查，傾聽消費(fèi)者聲音，能夠切實(shí)保障消費(fèi)者的權(quán)益。提高反饋的效率與真實(shí)性，使公共能夠真正了解到事件背后的發(fā)展過程與結(jié)果，保障其知情權(quán)。也從而加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，與其法律與制度規(guī)范共同形成一個(gè)有效監(jiān)督與規(guī)范的體系。

三、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大助力，面對(duì)其在發(fā)展中的多種問題，我們的政府，市場經(jīng)濟(jì)主體都要加強(qiáng)監(jiān)管與自身的約束，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打造一個(gè)穩(wěn)定有序的體系，促進(jìn)其更快更好更有序地發(fā)展。也要注意加強(qiáng)群眾的互聯(lián)網(wǎng)金融基本知識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)教育，保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)與合法權(quán)益。