譚曉云

1.三峽大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 2.三峽農(nóng)商銀行

【摘 要】聯(lián)保貸款，原本出自于農(nóng)戶聯(lián)保貸款，是指中小企業(yè)或者社區(qū)居民向貸款機(jī)構(gòu)提出申請，由貸款機(jī)構(gòu)向聯(lián)保小組成員發(fā)放的由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)；聯(lián)保貸款；風(fēng)險(xiǎn)控制

隨著中國金融深化改革步伐的加快，我國中小企業(yè)不斷發(fā)展壯大，已成為我國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的重要力量。中小企業(yè)雖然融資需求高，但由于其自身資產(chǎn)規(guī)模有限且無法提供擔(dān)保抵押等原因，在金融機(jī)構(gòu)一直很難獲得貸款。此時(shí)無需抵押擔(dān)保、聯(lián)保小組成員之間承擔(dān)連帶責(zé)任的聯(lián)保貸款模式的引入，為中小企業(yè)融資帶來了突破。然而聯(lián)保貸款制度規(guī)定的聯(lián)保成員之間相互提供連帶責(zé)任擔(dān)保，但無抵押的信用貸款卻為資金融出方帶來了風(fēng)險(xiǎn)。

由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資門檻高、非正規(guī)融資渠道門檻低但融資成本極高等問題最終導(dǎo)致了很多中小企業(yè)老板資金鏈斷裂，違約跑路的情況時(shí)有發(fā)生。聯(lián)保貸款作為一種中小企業(yè)新興融資方式出現(xiàn)，既是中小企業(yè)融資的機(jī)遇，也是融資機(jī)構(gòu)不得不面臨的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制難題。

2009年，三峽農(nóng)商銀行推出的“商戶聯(lián)保貸款”是一款將農(nóng)戶聯(lián)保貸款改良升級的不需要任何抵押擔(dān)保的信貸產(chǎn)品。根據(jù)聯(lián)保成員關(guān)系的不同，分為了“同商圈聯(lián)保貸款”“同行聯(lián)保貸款”“同市場聯(lián)保貸款”，具有無需抵押、手續(xù)簡單、費(fèi)用節(jié)省等優(yōu)點(diǎn)。產(chǎn)品一經(jīng)推出，就得到了很好的反響，僅僅一個(gè)月的時(shí)間就成立了幾十個(gè)商戶聯(lián)保小組，融資金額達(dá)上億元。經(jīng)過幾年的發(fā)展，聯(lián)保貸款在三峽農(nóng)商銀行的各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)遍地開花，成果斐然，其他融資機(jī)構(gòu)也跟風(fēng)開始發(fā)展這一新的信貸產(chǎn)品，使中小企業(yè)融資的難度大大降低，但風(fēng)險(xiǎn)也日益凸顯。2012年至2015年，宜昌的中小企業(yè)經(jīng)歷了發(fā)展調(diào)整期，大浪淘沙下許多中小企業(yè)資金鏈斷裂，無法償還銀行負(fù)債，違約跑路，甚至出現(xiàn)跳樓自殺的惡性事件。經(jīng)過發(fā)展的陣痛后，三峽農(nóng)商銀行總結(jié)出了一系列的風(fēng)險(xiǎn)防范措施來應(yīng)對：

1.在加強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)管理中要樹立“安全第一”的思想，定期開展客戶貸后檢查，及時(shí)檢查其經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況，針對中小企業(yè)財(cái)務(wù)控制機(jī)制薄弱的問題，可通過嚴(yán)查其銀行對賬單、水電費(fèi)、稅費(fèi)等避免疏漏。同時(shí)，要將風(fēng)險(xiǎn)管理滲透在貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查等各個(gè)環(huán)節(jié)，在此過程中必須及時(shí)準(zhǔn)確地反饋貸款風(fēng)險(xiǎn)潛在或?qū)嶋H的信息，做到真正高效的控制風(fēng)險(xiǎn)。

2.推進(jìn)特色產(chǎn)品創(chuàng)新，以風(fēng)險(xiǎn)組合為補(bǔ)充金融創(chuàng)新是指突破金融業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營局面，在金融工具、金融方式、金融技術(shù)、金融機(jī)構(gòu)以及金融市場等方面進(jìn)行明顯的變革創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)不斷推出適應(yīng)中小企業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品是解決和緩解中小企業(yè)融資難、有效控制中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的一條有效途徑?？舍槍Σ煌愋椭行∑髽I(yè)客戶的經(jīng)營特點(diǎn)，量身定做融資服務(wù)方案，豐富中小企業(yè)服務(wù)渠道。

3.探索多種擔(dān)保方式，增加專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入中小企業(yè)抵押、擔(dān)保物不足以及獲得信用擔(dān)保難是中小企業(yè)融資難的重要影響因素，要探索符合中小企業(yè)融資要求的抵押擔(dān)保方式，結(jié)合中小企業(yè)資產(chǎn)和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特點(diǎn)和市場需求，制定出既能滿足銀行經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)管理的要求又能適應(yīng)中小企業(yè)現(xiàn)實(shí)情況的擔(dān)保抵押辦法。提倡經(jīng)營合作或互助圈內(nèi)的群體擔(dān)保，可有效減少篩選成本、監(jiān)督成本，甚至交易成本。鼓勵(lì)運(yùn)用應(yīng)收賬款抵押、倉單抵押、產(chǎn)成品抵押、出口退稅單等多種擔(dān)保方式。同時(shí)要大力發(fā)展與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，相對于銀行來講，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理層次較少、決策更靈活、對市場反應(yīng)更迅速。中小企

業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過全面、深入、細(xì)致、踏實(shí)地了解當(dāng)?shù)仄髽I(yè)情況，能較好地克服雙方信息不對稱的矛盾，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。銀行在擔(dān)保機(jī)構(gòu)的考核和準(zhǔn)入條件上嚴(yán)格控制，建立與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作機(jī)制，貸款到期，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)協(xié)助銀行收回貸款。出現(xiàn)不良貸款，銀行只需要承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)原則，減少了銀行借貸的風(fēng)險(xiǎn)。

4.推進(jìn)借款企業(yè)信用評級，建立和諧銀企關(guān)系借款企業(yè)信用評級目前已成為全球銀行業(yè)實(shí)施信用風(fēng)險(xiǎn)管理的主流模式。正如三峽農(nóng)商銀行在“聯(lián)保貸”款業(yè)務(wù)中所運(yùn)用的細(xì)致縝密的企業(yè)信用評級模型，在風(fēng)險(xiǎn)控制上所發(fā)揮的重要作用，在目前我國以間接融資為主導(dǎo)的融資格局下，開展借款企業(yè)信用評級更具重要的現(xiàn)實(shí)意義。一是要嚴(yán)把內(nèi)部評級。由高素質(zhì)評估人才運(yùn)用全面縝密的信用評級模型，對重點(diǎn)對象進(jìn)行多維度、多指標(biāo)的評估，對符合某一級別條件的企業(yè)發(fā)放貸款。同時(shí)可與企業(yè)建立長期合作關(guān)系，授予信用可靠的中小企業(yè)某一范圍的信貸額度，減少多次調(diào)查評估工作量。二是重視外部評級的重要性。缺乏對專業(yè)信用評級機(jī)構(gòu)的利用是目前我國銀行對風(fēng)險(xiǎn)控制措施的一大空白，大多數(shù)銀行都是從頭至尾自己進(jìn)行資信調(diào)查和信用評級。銀行可以通過專業(yè)可靠的信用評級機(jī)構(gòu)的信用評級相關(guān)信息來了解貸款企業(yè)的資信狀況，進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)控制。從而不僅了解了貸款企業(yè)的資信狀況，而且降低了銀行信息調(diào)查和收集成本。同時(shí)要使銀行充分信任專業(yè)評級機(jī)構(gòu)的信息，信用評級機(jī)構(gòu)要準(zhǔn)確、公正、客觀有效地評價(jià)企業(yè)信用級別。加強(qiáng)評級程序的科學(xué)性、嚴(yán)密性，做到公平公正客觀地評價(jià)企業(yè)信用級別，增強(qiáng)評級信息的可信度和評級機(jī)構(gòu)威信。

5.建立高效的審批機(jī)制，提高信貸人員素質(zhì)，實(shí)行由中小企業(yè)經(jīng)營中心客戶經(jīng)理和專職貸款審批人“雙面簽”審批的特殊審批機(jī)制，提高審貸效率，滿足中小企業(yè)客戶需求。同時(shí)實(shí)行貸款審批服務(wù)期限承諾制，實(shí)行中小企業(yè)貸款審批人員“派駐制”或集中審批。如三峽農(nóng)商銀行富有特色的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控官委派制度。同時(shí)合理劃分貸款審批權(quán)限， 可適當(dāng)下放審批權(quán)，協(xié)調(diào)授信否決權(quán)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督權(quán)、審批權(quán)等權(quán)利之間的制衡和穩(wěn)定，責(zé)任明確，縮短決策鏈條，加快放貸速度。在對中小企業(yè)貸款中，要在嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下， 盡可能簡化手續(xù)提高貸款效率，盡可能滿足中小企業(yè)“急、小、頻”的融資需求。目前，我國銀行業(yè)的信貸人員對貸款的操作規(guī)程比較熟悉，但缺乏對其他相關(guān)行業(yè)的知識和經(jīng)驗(yàn)。不能準(zhǔn)確把握放貸行業(yè)的發(fā)展趨勢，不能正確地對企業(yè)進(jìn)行評估審查，這就增加了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。要從根本上防范風(fēng)險(xiǎn)，就必須努力提高信貸人員素質(zhì)， 加強(qiáng)對信貸人員的培訓(xùn)， 提高信貸人員對貸款風(fēng)險(xiǎn)的識別能力。

聯(lián)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)當(dāng)采取完善信息披露、加大違約懲罰力度、嚴(yán)格企業(yè)篩選制度、貸款額度審慎批準(zhǔn)以及建立風(fēng)險(xiǎn)基金等措施，方能在聯(lián)保貸款的運(yùn)行中降低違約風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，減輕違約風(fēng)險(xiǎn)引致的損失，從而保障聯(lián)保貸款健康穩(wěn)定的運(yùn)行。這樣一來，聯(lián)保貸款作為一種創(chuàng)新融資渠道，將能更加成熟、穩(wěn)健的幫助中小企業(yè)突破融資瓶頸，伴隨中小企業(yè)一起茁壯成長。