周 禹

國家助學貸款運行中的問題與對策
——以吉林省為例

周 禹

作為教育公平的助推器，國家助學貸款對資助家庭經濟困難學生完成學業(yè)起到了重要作用。本文以吉林省國家助學貸款運行現狀為例，分析存在的問題，并從完善機制建設、規(guī)范貸后管理、加強誠信監(jiān)督的角度探究助學貸款業(yè)務健康和可持續(xù)發(fā)展的對策。

教育；助學貸款；生源地；高校

隨著我國高等教育學費制度改革的深入，貧困學生就讀難的問題日益突出。國家提出“不讓一個貧困大學生失學”的目標，在此背景下，我國了借鑒一些國外成功經驗，建立起多元化的貧困生助學資助體系，并于1999年出臺了國家助學貸款政策，逐步成為高校中資助力度最強、覆蓋面最廣、最有助于解決貧困生經濟困難問題的資助政策之一，極大推動了高等教育大眾化進程。助學貸款的基本模式是政府主導、財政貼息，銀行幫助家庭貧困學生完成學業(yè)。其業(yè)務體系分為生源地信用助學貸款和高校助學貸款，即以學生在家庭所在地縣(市)、區(qū)學生資助管理部門申請或在校園地申請為主要區(qū)分。

一、吉林省國家信用助學貸款的運行概況和存在的問題

吉林省是農業(yè)和教育大省，有省屬公辦高校42所，在校生60余萬人，經濟困難學生約占在校生人數的20%。因管理難度大、成本及違約風險高，造成商業(yè)銀行對助學貸款業(yè)務缺乏積極性而難以普遍推行。2006年，吉林省助學貸款招標出現流標。在此情況下，作為政策性銀行的國家開發(fā)銀行承擔社會責任，自2010年始開辦生源地助學貸款，逐步成為吉林省助學貸款業(yè)務的主力銀行。截至2016年末統(tǒng)計數字顯示，國家開發(fā)銀行吉林省分行已累計發(fā)放高校助學貸款8.97億元，余額0.76億元，發(fā)放生源地貸款9.71億元，余額7.83億元。貸款投放范圍覆蓋全省9個市（州）、60個縣（區(qū)）及全部省屬高校。

近年來，助學貸款的政策和管理制度雖然不斷改進，但仍未能兼顧各方利益建立起成熟完善的體系，存在如下問題：

（一）總體違約率偏高

截至2016年末，高校助學貸款當期回收率89.37%，累計自付本息回收率71.49%，生源地助學貸款當期回收率98.47%，累計自付本息回收率97.63%?？傮w累計自付本息回收率79.91%，與其他省份對比排名相對靠后。

（二）本息催繳困難

目前，吉林省高校貸款的主要問題集中在貸后本息的催繳方面。畢業(yè)生就業(yè)后流動性較大，很多預留的聯系方式已經更改，由于高校不能及時掌握學生的聯絡信息，貸后催繳工作存在一定難度，目前利息違約情況已時有發(fā)生。2006-2011年度高校助學貸款已大規(guī)模進入還本期，貸款本金的催繳工作將面臨更加嚴峻挑戰(zhàn)。生源地貸款的運行時間也已滿7年，問題主要體現在各縣級資助中心經驗不足，需進一步熟練掌握生源地貸款流程及系統(tǒng)操作等方面。另外，也同樣即將面臨大規(guī)模到期貸款本金的催繳工作。

（三）信貸管理難度激增

總體來說，吉林省助學貸款受理學生數量逐年上升，總合同量已達到342836筆，發(fā)放量接近20億，信貸管理強度和難度、處理特殊事件的數量和復雜程度與日俱增。各高校及資助中心在管理過程中業(yè)難免出現紕漏，合作機構教師的道德風險和操作風險難以控制。學生、家長的投訴數量，各級資助中心與開發(fā)銀行協同處理特殊事件次數也大幅增加，為維系聲譽風險相對投入了更多精力。

（四）貸款審核流于形式

無論是生源地貸款還是高校貸款，其本質是為家庭經濟困難學生解決學費問題。此外，由于助學貸款一直遵循“應貸盡貸”原則，縣級和高校資助中心對于貸款的認定主要是通過學生持有“貧困證明”的方式實現的。高中、村（居）委會以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府民政部門對于學生是否貧困的審核的把關并無明確嚴格的標準界限，往往造成真正家庭貧困的學生對此項證明開具困難，而相對富裕、有一定家庭背景的學生獲得貧困證明后實際獲得了申請助學貸款的資格。

二、吉林省國家信用助學貸款運行中存在的問題成因

（一）政府支持角度

雖然省政府對吉林省生源地助學貸款始終在資金及宣傳方面給予大力支持，但在實際實施的過程中，對于國家助學貸款的投入效果仍然不足。

第一，部分資助中心定位不明。目前，各級助學貸款資助中心均掛靠在各級教育部門，絕大部分工作人員均為兼職人員，很多教師沒有獨立編制，每年地方提供的辦公經費也存在不足。第二，約束機制缺失。很多教師信貸管理知識不足，而且他們的貸后管理業(yè)績與個人職業(yè)發(fā)展關聯性不強，部分縣市人員更換得比較頻繁。此外，目前實行的貸款風險補償金獎補周期較長且方式單一，不能很好的約束中心教師。第三，市級資助中心職能缺位。生源地助學貸款均為省對縣區(qū)的直接對口管理模式，各市級資助中心管理職能缺失，長春等地的資助中心曾經主動與分行聯系，希望開展合作，但沒有得到省教育廳的答復。貸后管理機制不夠完善。部分縣市對本息回收工作重視程度不足，未形成有效催收機制，僅依靠電話、郵件等傳統(tǒng)催收方式。第四，除教育部門外，民政等相關部門對于助學貸款政策的配合度不夠，主要體現在貧困生認定方面。

（二）從銀行管理角度

吉林省助學貸款由國家開發(fā)銀行全面覆蓋，由于開行本身的機構性質和其他一些客觀因素，暴露出一些問題需要進一步改進和完善。

第一，機制層面。開發(fā)銀行助學貸款業(yè)務采取與外部資助中心合作的機制性模式，以批發(fā)的方式解決資助貧困學生的個人問題，工作人員少，管理流程與環(huán)節(jié)多，每年召開一次專題會議，與資助中心教師面對面溝通的機會不多，很難及時掌握各縣市業(yè)務開展具體情況。第二，貸后管理層面。有些符合核銷標準的個人逾期貸款沒有第一時間核銷，致使貸款長期掛賬，造成分行在財會管理成本方面的負擔。第三，科技系統(tǒng)層面。通過調查，多數已逾期學生反映無法收到銀行關于扣款、逾期等重要信息的官方通知，希望通過系統(tǒng)予以解決。

（三）從高校協同角度

很多高校表示，平時教學工作繁忙，所以對助貸方面并未給予關注?？傮w來看，高校對助學貸款的還款工作，由其是生源地貸款的還款關注度不足，造成助貸運行的整體環(huán)節(jié)缺失。

第一，誠信教育缺失。據統(tǒng)計，60%以上的高校不會對學生進行誠信教育，尤其是對于助學貸款的介紹以及還款細則等方面，高校都是一種不夠重視的態(tài)度，這導致了貸款無法順利展開。第二，難以進行協同催收。雖然有些高校在學生畢業(yè)以后也會幫助銀行進行貸款的追繳，不過效果并不理想，并沒有專人負責，只是由各院系的教師代為催繳，而有些學生更換聯系方式以后，便無能為力。

（四）從學生自身角度

學生作為借款和還款主體，無論從溝通交流和誠信意識來看，其行為本身對于助學貸款流程的整體運行具有決定性影響。

第一，貧困家庭學生及共同借款人對網絡還款操作生疏，各中心經常接待要求現場還款的學生，而且主動還款意愿不強，發(fā)現個人征信記錄出現不良后才與銀行和資助中心聯系，引起不必要的糾紛。第二，部分資助學生很難取得聯系，有的是因為聯絡方式經常更換，有的是因為工作環(huán)境不定，甚至有的是意外身故，都增加了聯絡的成本。第三，學生總體誠信意識不足，且依照吉林省目前就業(yè)形勢，2016年畢業(yè)生就業(yè)率81.99%，部分貸款學生畢業(yè)后就業(yè)困難。

三、建議與對策

1.繼續(xù)加大政策支持力度，加強資助中心建設。省教育廳應盡快明確各資助中心與人員的定位，穩(wěn)定經辦人員隊伍，增設貸款管理的專職人員，使其具有獨立編制，補足地方助貸中心的辦公經費，增強培訓資助中心和高校經辦教師的信貸管理知識。在受理量不斷加大的形勢下，增加激勵手段，以提升經辦人在貸款管理中對本息回收工作的重視程度。同時，省政府應對助貸工作加強總體安排，協調其他部門予以有效配合，統(tǒng)一出臺貧困生認定辦法，按照要求為真正的貧困學生開辟綠色通道。

2.加強銀政高層謀劃，完善機制建設。在貸款管理上銀行與教育部門緊密溝通，適當增加考核壓力，建設完善的約束機制與獎懲辦法；應加強橫向比較，對各地工作開展情況適時通報。同時，應進一步完善風險補償金返回機制細則，切實提高教師的工作積極性。

3.進一步提升銀行貸后管理效率。首先明確助學貸款核銷標準，簡化業(yè)務辦理流程，降低管理成本。其次提升助學貸款系統(tǒng)實用性，對于逾期、扣款等關鍵性貸款環(huán)節(jié)信息，能夠第一時間以短信或郵件方式告知學生，增強貸款催收工作的主動性。最后加強銀行與合作機構工作人員溝通，提升業(yè)務培訓與會議召開頻率，及時掌握各地貸后管理工作的動態(tài)情況。

4.進一步做好在校誠信教育宣傳，降低信貸風險。助學貸款工作存在“貸前看生源，貸中、貸后看高校”的特點，學生在校期間的誠信教育至關重要，高校教師是最能掌握學生動態(tài)的“第一開關”。要加強高校經辦人員信貸知識培訓，提升學生誠信意識，組織高校教師編寫貸款催收工作操作模板，解決學校崗位輪換問題，嘗試在學生畢業(yè)檔案中附加個人誠信及貸款信息記錄。此外，要發(fā)動留校工作學生的社會力量，最大限度地掌握學生畢業(yè)后動向。

5.增加學生和家長的還款渠道。目前，吉林省助貸學生均通過支付寶進行還款，部分家長由于知識所限，反映對于操作不夠熟悉。因此應大力推廣POS機還款方式，POS機中的各項功能無地域限制，學生可以在任何助貸中心及高校的POS機上進行提前還款申請和還款操作。截至2016年末，全省只有南關區(qū)和農安、集安、伊通、樺甸、通化5個縣的資助中心和吉林大學1所高校安裝了助學貸款還款專用POS機，應實現全面覆蓋。

6.積極推廣優(yōu)秀經驗。在有效解決家庭經濟困難學生上學難問題的基礎上，結合各地實際情況，積極為學生和企業(yè)之間搭建交流互動的橋梁，將金融支持延伸到助學貸款高校畢業(yè)生的就業(yè)、創(chuàng)業(yè)，提高受助學生還款能力，促進助學貸款的良性循環(huán)。目前，開發(fā)銀行吉林省分行已連續(xù)5年舉辦助學貸款學生專場招聘會，推動助貸學生有效就業(yè)，同時增強其還款能力，使得助學貸款業(yè)務良性運行。各地區(qū)開展助學貸款工作以來，也形成了一系列的成功經驗與做法，如招募大學生志愿者協助開展貸款受理與管理工作，全面覆蓋高中預申請工作等。

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G526

A

1671-6531（2017）09-0035-03

周禹/國家開發(fā)銀行吉林省分行職員，碩士（吉林長春130000）。

責任編輯：郭一鶴