吳再發(fā)

(福建工程學(xué)院軟件學(xué)院， 福建福州 350007)

陷阱與跨越：校園貸視閾下的大學(xué)生消費引領(lǐng)

吳再發(fā)

(福建工程學(xué)院軟件學(xué)院， 福建福州 350007)

近期，“裸條借貸”現(xiàn)象引發(fā)社會對校園貸的口誅筆伐。校園貸無序發(fā)展、瘋狂肆虐儼然成為大學(xué)校園的一顆毒瘤，對大學(xué)生的成長成才帶來現(xiàn)實的沖擊與危害。要跨越校園貸的陷阱，必須從強化監(jiān)管、規(guī)范發(fā)展；加強教育，注重引導(dǎo)；媒體責(zé)任、營造風(fēng)氣；注重家教、榜樣示范等多管齊下的方式，方能化解危機，引領(lǐng)大學(xué)生形成正確的消費觀、價值觀。

校園貸； 裸條借貸； 大學(xué)生消費觀

近日，“裸條借貸”現(xiàn)象引發(fā)社會對大學(xué)校園貸，尤其是不良校園貸的口誅筆伐，以及對大學(xué)生消費問題和道德品質(zhì)的討論。那么“裸條借貸”是龐大校園貸規(guī)模中的偶發(fā)事件？還是校園貸無序發(fā)展、瘋狂演化的必然結(jié)局？在筆者看來，校園貸尤其是不良校園貸是監(jiān)督規(guī)范不夠，社會風(fēng)氣不純，思政教育成效不足，大學(xué)生消費觀存在偏差等多重因素促成的。為此，要化解危機，必須分析根源，找出癥結(jié)，并對癥下藥，多管齊下，方能打造健康規(guī)范的校園金融消費市場，促使校園貸回歸服務(wù)學(xué)生學(xué)習(xí)、生活、創(chuàng)業(yè)仍至健康成長的本質(zhì)。

一、從“裸條借貸”看校園貸亂象

所謂“裸條借貸”，是指借款人(多指在校女大學(xué)生)通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺貸款時，借貸機構(gòu)或放貸人要求借款人手持身份證進行裸體拍照作為擔(dān)保，當借款人不能按期還款或多次違約仍不還款時，貸款人便以公開、變賣其裸照逼迫借款人還款，或以此脅迫借款人父母代為還款。據(jù)相關(guān)媒體披露，已有一些借款的女大學(xué)生遭遇此陷阱。在媒體的介入調(diào)查和報道下，“裸條借貸”實際上只是校園貸龐大規(guī)模中的冰山一角，是校園貸無序發(fā)展、缺乏監(jiān)管的惡果，也是放貸機構(gòu)、網(wǎng)貸平臺不擇手段追求高額利潤設(shè)置的“罪惡陷阱”，同時也暴露出大學(xué)生消費取向、價值觀、人格及道德品質(zhì)的偏差。

(一)校園貸的發(fā)展歷程及分類

校園貸主要是指貸款機構(gòu)、放貸人針對大學(xué)生學(xué)習(xí)、生活、培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)支持等給予的大學(xué)生信用貸款。主要分為三大類：一類為黨和政府為幫助廣大貧困生完成學(xué)業(yè)實行的政策性助學(xué)貸款，主要分為大學(xué)生就學(xué)地貸款和生源地貸款，貸款用途主要用于幫助貧困學(xué)生繳納學(xué)費，屬于國家助學(xué)體系的一部分。二類為銀行針對大學(xué)生給予的授信貸款，主要為銀行發(fā)放的各種大學(xué)生信用卡，大學(xué)生信用卡為除助學(xué)貸款之外校園貸的主要模式，其額度相對低。但自2009年起，隨著銀監(jiān)會發(fā)文要求規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)，嚴格限制大學(xué)生信用卡的審批。此后，銀行針對大學(xué)生的信用卡審批基本取消，目前能申請到信用卡的主要是碩士以上學(xué)歷的在校生，且審核嚴格、手續(xù)繁瑣。三類為目前充斥于各大校園、貌似頗受學(xué)生歡迎，且也是爭議最多的各種校園網(wǎng)貸。

該類校園網(wǎng)貸可細分為三種：一是專門針對大學(xué)生的分期購物平臺，如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)，但這類購物平臺的商品價格普遍比市場正常價格高；二是基于P2P貸款平臺，標榜用途主要為大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如投投貸、名校貸等，但實際上，該類貸款的用途被很多學(xué)生用于追求各種時尚性、攀比性的消費；三是主要為京東、淘寶、蘇寧等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸消費服務(wù)，如京東白條、支付寶花唄等等。這類信貸消費服務(wù)相對規(guī)范，利率相對透明。

近期，暴露出來的的校園貸問題主要集中第一種和第二種的信用貸款服務(wù)，這兩類貸款普遍為實際利率高、收費名目繁多，追債方式五花八門，甚至非法、野蠻、暴力，可謂陷阱重重。本文探討和研究的主要是針對該類校園貸，裸條借貸的出現(xiàn)就屬于P2P貸款平臺這一類。

(二)校園貸的特征

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，加上大學(xué)生龐大的群體及巨大的消費需求，各類貸款機構(gòu)、放貸人紛紛布局涌入校園，搶占市場。不可否認，有部分放貸機構(gòu)較為規(guī)范，但隨著競爭的加劇，為了搶占市場，各大平臺、貸款機構(gòu)、貸款人紛紛使出各種手段，甚至采取非常規(guī)的、非法的、欺騙的手段。因此，也使得校園貸的各種不規(guī)范現(xiàn)象越來越多，主要體現(xiàn)為：

1. 監(jiān)管缺位、審核寬松

由于校園貸本身是一種新鮮事物，與其他社會上類似的貸款業(yè)務(wù)相比，政府的監(jiān)管還沒有完全跟上、監(jiān)管措施還沒有完全到位，這就存在很多監(jiān)管漏洞和制度空白，比如銀監(jiān)會等金融監(jiān)管部門的監(jiān)管缺位、教育部門和高校的重視不夠，在監(jiān)管不嚴、缺位的情況下，就導(dǎo)致了校園貸發(fā)展的無序和不規(guī)范。同時，在激烈的競爭壓力下，為了獲取市場，貸款機構(gòu)和貸款人往往對借款人的審核程序流于形式，再加上各類貸款機構(gòu)相應(yīng)的貸款信息沒有并入人行的征信系統(tǒng)，信息不能共享，就導(dǎo)致同一個人只要一張身份證就可以在多家、十幾家甚至幾十家借貸平臺進行借貸，造成只要學(xué)生想貸，就沒有限制的問題，同時，也直接或間接鼓勵和助長了學(xué)生的貸款隨意性，而忽視了貸款的風(fēng)險意識，比如有些學(xué)生直到催貸電話、信息不斷涌來，才發(fā)現(xiàn)原來自己過度借貸，遠遠超出自己的還貸能力，陷入了借貸陷阱。

2. 虛假宣傳、過度誘導(dǎo)

為搶占市場，吸引眼球，各種校園貸廣告信息充斥在校園的每個角落。不少放貸機構(gòu)甚至雇傭人手、勤工學(xué)生通過小廣告進行定時、不定時的片區(qū)轟炸、掃樓，還通過朋友圈、QQ群等進行大肆宣傳。虛假宣傳、過度誘導(dǎo)主要體現(xiàn)為：一是門檻低、放款速度快。只要一張學(xué)生證、身份證，無需抵押擔(dān)保，三分鐘到賬；二是宣導(dǎo)成本低廉，比如低利率、甚至零利率，但把很多隱藏、變相的費用加以掩蓋，如逾期利息、違約金、管理費、服務(wù)費等等；三是采用極富挑逗性的語言和圖片宣傳借貸的優(yōu)點，鼓勵、誘導(dǎo)學(xué)生借款消費，比如不需父母亦可用于消費資金，貸款助力實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢想，借貸幫你提前實現(xiàn)經(jīng)濟獨立等等。

3. 費用奇高、催收野蠻

為吸引學(xué)生借貸，放款者提出各種貌似優(yōu)厚，實則苛刻、陷阱重重的條件，例如無需抵押、無需擔(dān)保，零利率，只需提供學(xué)生證和身份證，一天即可放款等等，但實際的貸款利息、條件遠遠超過正常的貸款利率，甚至高出十幾倍，形成了變相的高利貸。比如近期曝出“裸條”借貸事件的借貸寶，其周利息達30%，折算年利率竟然可高達1560%。但因其很多的費用通過形形色色、變相的名目包裝收取，刻意隱瞞和躲開監(jiān)管線，也就形成學(xué)生借貸前感覺優(yōu)惠、便捷，借貸后才發(fā)現(xiàn)被騙的現(xiàn)象。

因為還款費用高，加上學(xué)生尚處于無收入狀態(tài)，當學(xué)生不能按期還貸時，不少學(xué)生只能通過借新債還舊債的方式進行，而這種方式無疑是飲鴆止渴，越陷越深。同時，對于不能按時還貸和違約的學(xué)生，貸款機構(gòu)和平臺的催收方式花樣百出，各種不文明、甚至野蠻、暴力的方式均有出現(xiàn)，比如電話、短信轟炸；跟蹤盯梢，人身威脅；告知父母，恐嚇家人；公布、販賣裸照；裹挾逼迫做非法事情抵債等各種野蠻、喪失道德底線的手段都出現(xiàn)了。

二、校園貸帶來的沖擊和危害

在華麗的包裝、瘋狂的信息轟炸下，卷入分期貸、PSP平臺貸等各種校園網(wǎng)貸陷阱的大學(xué)生人數(shù)不斷攀升，不少學(xué)生深陷其中、深受其害，影響學(xué)業(yè)，乃至違法犯罪。

(一)破壞校園風(fēng)氣，滋生享樂主義

在社會不良風(fēng)氣的沖擊下，部分學(xué)生接納、認同并事實上把消費享樂作為人生的目的。對于金錢、物質(zhì)的追求進一步帶來享樂主義的滋生和蔓延，體現(xiàn)為在學(xué)生群體中的各種曬名牌、曬高檔電子產(chǎn)品、曬高檔消費等攀比之風(fēng)。為迎合消費需要，并在校園貸的推波助瀾下，部分學(xué)生群體不顧家庭經(jīng)濟承受能力，采取借、貸等各種方法，加入超前消費的洪流，盲目追求所謂的時尚、潮流、品味，還有個別學(xué)生被無止境的追求引向歧途，明知校園貸是高利貸，仍義無反顧地借貸，甚至冒用他人信息騙貸，個人深陷的同時也波及其他同學(xué)、朋友。校園貸的無序發(fā)展，造就了一批事實上的大學(xué)生“負翁”“破產(chǎn)者”，他們還沒有完成學(xué)業(yè)就已經(jīng)被各種高利貸壓迫得精疲力盡，甚至只能以結(jié)束年輕的生命來解脫無盡的壓力。

同時，“貸款便捷”也在學(xué)生群體中造成“來錢容易”假象，誘使部分學(xué)生把主要時間和精力花在物質(zhì)追求、物質(zhì)享受上，在學(xué)業(yè)中投入少，急功近利、走捷徑、找關(guān)系等各種不正之風(fēng)也逐步蔓延。比如在學(xué)生中就有“學(xué)得好不如有好老爸、好老媽”的拼爹拼媽觀點，在女生群體中也流行過“學(xué)得好不如嫁得好”的思想，甚至通過身體換取金錢、財富的現(xiàn)象也時有發(fā)生。這些都對校園純凈的風(fēng)氣造成污染，影響和危害大學(xué)生正確的世界觀、人生觀、價值觀的形成。

(二)扭曲消費觀念，淡化傳統(tǒng)美德

中國傳統(tǒng)的文化價值崇尚節(jié)儉，勤儉節(jié)約、艱苦樸素是傳統(tǒng)消費價值觀的核心。但是隨著經(jīng)濟快速發(fā)展，中國在短時間創(chuàng)造了巨額財富，富裕起來的部分群體受西方消費主義思潮的影響，刮起了奢侈消費、攀比消費、高檔消費、無度消費等奢靡之風(fēng)。社會上整體的消費觀念也大為轉(zhuǎn)變，認為節(jié)儉、樸素等已是過去時了，“有錢不花，過期作廢”“得過且過，今天花明天錢”“月光族”“負翁”等各種與節(jié)儉消費理念相背離的觀點、名詞也層出不窮。社會上的不良風(fēng)氣也侵入校園，加之校園網(wǎng)貸的虛假宣傳，過度誘導(dǎo)，導(dǎo)致部分大學(xué)生消費觀念的扭曲，淡化甚至丟棄了傳統(tǒng)美德。體現(xiàn)在學(xué)生群體中就是各種時尚消費、超前消費、攀比消費，反之節(jié)儉、樸素、勤勞則被視為不合群、不入流、落伍、做作，受到同學(xué)的嘲諷，甚至影響同學(xué)、朋友間的關(guān)系，嚴重的還發(fā)生貧困生因經(jīng)濟困難無法融入消費群體導(dǎo)致的悲劇性事件。于是經(jīng)濟條件好的、不好的都可能被卷入校園不良網(wǎng)貸，不斷助推校園網(wǎng)貸的無序、瘋狂。在此背景下，傳統(tǒng)美德被淡化，社會誠信體系也遭受破壞。

(三)累積各種風(fēng)險，危害學(xué)生成長

校園網(wǎng)貸的無序發(fā)展、瘋狂肆虐，將帶來各種潛在風(fēng)險。一是沖擊國家正常的金融秩序。比如各種校園網(wǎng)貸多數(shù)為不規(guī)范或打法律插邊球的事實上高利貸，其利率很多高于國家規(guī)定的上限，它們躲避監(jiān)管，挑戰(zhàn)國家法律尊嚴、破壞正常金融秩序。二是放貸機構(gòu)的貸款風(fēng)險亂象。多數(shù)校園網(wǎng)貸不規(guī)范的審核程序、隨著放貸量的不斷增高，由于學(xué)生尚處于無收入、或微小收入狀態(tài)，且校園網(wǎng)貸多數(shù)為事實的高利貸，這就可能形成累積越來越大的各種風(fēng)險，比如對于放貸機構(gòu)、借貸人，可能面臨學(xué)生逾期、違約的風(fēng)險。為了盡可能減少損失，他們就會不擇手段采取各種非法、野蠻方式追債，包括“裸條”公布、轉(zhuǎn)讓，人身威脅、恐嚇等等。三是學(xué)生當事人及其家庭的風(fēng)險。當學(xué)生因卷入校園網(wǎng)貸無法及時還款或逾期違約時，其貸款的風(fēng)險大多轉(zhuǎn)嫁到家人、父母，給家庭帶來麻煩、痛苦和經(jīng)濟壓力，家人和父母為了孩子，不得不承受孩子“任性和不懂事”帶來的苦果；與此同時，也對學(xué)生本人健康成長造成危害，不少學(xué)生為了還債、躲債精疲力盡，無心學(xué)業(yè)，乃至只能走上違法犯罪之路，甚至以結(jié)束生命為代價。

三、校園網(wǎng)貸的走向及大學(xué)生消費引領(lǐng)

校園網(wǎng)貸本應(yīng)利于學(xué)生的學(xué)習(xí)、生活，起到幫助學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)、健康成長的功效，但目前看來，其弊遠大于利。為此，如何規(guī)范校園網(wǎng)貸，使其回歸本質(zhì)，必須從強化政府監(jiān)管、加強學(xué)生消費引領(lǐng)、注重輿論導(dǎo)向、發(fā)揮家庭作用等方面入手。

(一)強化政府監(jiān)管，規(guī)范網(wǎng)貸行為

隨著校園網(wǎng)貸更多的內(nèi)幕被曝出，校園網(wǎng)貸問題也引起了政府部門的高度重視。教育部和銀監(jiān)會聯(lián)合頒布《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，通知的出臺雖然有利于促使校園網(wǎng)貸向規(guī)范化發(fā)展，但由于校園網(wǎng)貸的全面規(guī)范化經(jīng)營尚需時日，各種監(jiān)管的法律法規(guī)、監(jiān)管懲戒舉措相關(guān)細則的出臺和落地也仍需時間，加上網(wǎng)貸具有特殊的性質(zhì)，涉及的放貸機構(gòu)、放貸人眾多，其監(jiān)管難度也較大。筆者認為，在相關(guān)網(wǎng)貸監(jiān)管細則沒有出臺和落地，監(jiān)管的職責(zé)、力度沒有落實之前，不妨可暫時叫停校園網(wǎng)貸產(chǎn)品。對于暫停期仍在繼續(xù)進行放貸行為的機構(gòu)、個人予以嚴厲打擊、懲戒，在校園網(wǎng)貸和學(xué)生之間構(gòu)建起暫時的防火墻。同時，可鼓勵正規(guī)金融機構(gòu)、高校嘗試設(shè)立“校園銀行”等方式，通過正規(guī)渠道為確實有消費需求的學(xué)生提供正常利率、甚至低于銀行利率的大學(xué)生校園貸款產(chǎn)品，并嚴格審核、跟蹤貸款去向、用途。

(二)加強思想教育，注重消費引領(lǐng)

校園貸的瘋狂肆虐，也反映出大學(xué)生消費觀和價值觀的偏差，對此，高校應(yīng)高度重視，強化思想教育，采取有效舉措，注重學(xué)生消費引領(lǐng)。

首先，將消費觀教育列入高校思政教育體系。以社會主義核心價值觀為核心，站在理論的高度和時代的前沿，堅持生態(tài)環(huán)保、均衡協(xié)調(diào)、冷靜理智、勤儉節(jié)約的消費理念，科學(xué)合理地編寫大學(xué)生消費觀、理財觀、網(wǎng)絡(luò)安全觀方面的教材，把科學(xué)、合理、正確的消費觀、理財觀、網(wǎng)絡(luò)安全觀內(nèi)容列入思政課程教學(xué)，并成為學(xué)生必選的科目。同時通過開設(shè)相關(guān)理財、消費理論、網(wǎng)絡(luò)安全知識等類別的選修課、在線學(xué)習(xí)、專題講座等普及宣傳和倡導(dǎo)正確的消費觀。

其次，創(chuàng)新方式、方法，提升針對性和實效性。在消費觀教育引導(dǎo)中，應(yīng)注重轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)宣教灌輸模式，采取靈活多樣的教育方式、手段，增強消費觀、理財觀教育的生動性、可接受性，切實提升教育的感染力和滲透力，提升學(xué)生對生態(tài)環(huán)保、均衡協(xié)調(diào)、冷靜理智、勤儉節(jié)約消費觀的認同和自覺踐行。同時，挖掘樹立典型、注重實踐體驗，宣揚正確消費觀，批駁腐朽消費觀，引導(dǎo)廣大學(xué)生自覺抵制不良思想侵襲，并在實踐中感悟艱苦奮斗、勤儉節(jié)約的美德魅力，完善人格。

再次，創(chuàng)設(shè)良好校園人文氛圍。積極、健康、豐富的校園人文氛圍對大學(xué)生的世界觀、人生觀、價值觀形成將產(chǎn)生潛移默化的影響。高校應(yīng)將創(chuàng)設(shè)健康、高尚、文明的校園人文育人環(huán)境作為思政教育的重要補充。結(jié)合學(xué)生的實際需要和心理特點，打造諸如文化藝術(shù)節(jié)、生活品味節(jié)、宿舍文化節(jié)、專業(yè)文化節(jié)等學(xué)生喜聞樂見、高雅正面的校園文化品牌，倡導(dǎo)艱苦奮斗、勤儉節(jié)約的優(yōu)良美德，引導(dǎo)大學(xué)生樹立科學(xué)的消費觀，促進大學(xué)生身心的健康發(fā)展。

(三)強化媒體責(zé)任，營造良好風(fēng)氣

報紙、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)媒介等均屬于社會公器，必須承擔(dān)社會主流價值觀、正能量引導(dǎo)的社會責(zé)任。校園貸的罪與惡也與部分媒體推波助瀾相關(guān)。為此，必須強化媒體和媒體從業(yè)人員的責(zé)任擔(dān)當意識，加大大眾傳媒傳播行為的規(guī)范力度。媒體不應(yīng)一味追求吸引眼球，唯收視率、關(guān)注度、經(jīng)濟效益等為主要目的，而應(yīng)堅持把社會效益放首位，主動把社會主義核心價值觀融入輿論宣傳、積極營造科學(xué)消費、合理消費的輿論導(dǎo)向。同時，政府應(yīng)加大對大眾媒體的管理與監(jiān)督，在政策、法規(guī)上予以規(guī)范，對于具有明顯消費主義傾向、帶有欺詐行為、宣揚享樂、拜金、攀比傾向等危害學(xué)生健康成長的廣告、電視、電影、娛樂節(jié)目等予以堅決取締、嚴懲、規(guī)范、整頓，督促新聞媒介不斷形成健康、向上的輿論導(dǎo)向氛圍。

(四)注重家庭教育、培育榜樣引領(lǐng)

家庭教育的作用不可忽視。家長是孩子的第一任老師，也是最為關(guān)鍵而且是伴隨一生成長的“老師”，作為家長，應(yīng)充分認知家庭教育在孩子成長成才過程中的主體責(zé)任，注重孩子的理財教育，消費引導(dǎo)。同時家長應(yīng)注重以身作則，培養(yǎng)孩子吃苦耐勞、勤儉節(jié)約的精神品質(zhì)，不應(yīng)無限度地滿足孩子的物質(zhì)需求而忽視自立自強、責(zé)任擔(dān)當?shù)绕犯?、情感、精神方面的培育。要在各個階段，注重觀察孩子在人格、消費等方面的變化，遇有偏差，注重分析，采取措施，做好規(guī)導(dǎo)、教育，使他們在人生的每一步都能健康成長。

總之，校園網(wǎng)貸是一項新興事物，在現(xiàn)實操作中難免出現(xiàn)暫時的亂象叢生的情況，因此需要全社會聯(lián)手綜合應(yīng)對，這不僅是高校的責(zé)任，也是家庭的責(zé)任，更是社會各界的共同責(zé)任。筆者認為，當各項監(jiān)管條件成熟時，校園網(wǎng)貸仍可適時開放、發(fā)展，但在發(fā)展的過程中，務(wù)必強化法規(guī)層面的監(jiān)管、規(guī)范，使校園網(wǎng)貸回歸既能服務(wù)、幫助學(xué)生學(xué)習(xí)、成長的目的，又能通過校園網(wǎng)貸增強學(xué)生的理財意識、風(fēng)險意識，促進大學(xué)生健康成長成才。

[1] 教育部辦公廳、中國銀監(jiān)會辦公廳：《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，教育部網(wǎng)站，2016年4月15日。

[2] 司馬童：《“裸條”借貸透出怎樣的危情》，《中國教育報》2016年6月15日，第2版。

[3] 李洪興：《“校園貸”離不開風(fēng)險教育》，《人民日報》2016年3月23日，第5版。

[4] 汪 青：《借貸寶“裸條門”背面：高利貸橫行》，《中國經(jīng)營報》2016年6月20日，第B7版

[5] 石慶新：《以社會主義核心價值觀引領(lǐng)大學(xué)生消費觀探討》，《教育探索》2014年第6期。

[責(zé)任編輯：余 言]

2016-08-23

福建省高校思想政治教育研究會2015年立項課題(JAS151442)； 福建工程學(xué)院2015年度科研發(fā)展基金項目-青年基金項目(GY-S15094)。

吳再發(fā)， 男， 福建泉州人， 福建工程學(xué)院軟件學(xué)院黨委副書記， 講師。

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1002-3321(2017)02-0105-04