摘 要：隨著金融行業(yè)快速發(fā)展，金融產品不斷推陳出新，然而消費者的相關金融知識和運用這些知識的能力卻明顯不足，消費者的金融素養(yǎng)滯后于金融行業(yè)的發(fā)展已經成為金融市場現(xiàn)階段的主要問題之一。在概括介紹中國消費者金融素養(yǎng)現(xiàn)狀的基礎上，分析了提升金融素養(yǎng)的必要性，進而提出了關于如何提升消費者金融素養(yǎng)的三條建議。

關鍵詞：金融素養(yǎng)；必要性；提升途徑

中圖分類號：F83

文獻標識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2016.31.053

1 引言

隨著經濟高速增長，國民可支配收入的穩(wěn)步增加，消費者的金融需求也日益迫切。相應地，金融行業(yè)順應時勢，進一步加強金融產品的研發(fā)和創(chuàng)新，國內金融產品不斷豐富且呈現(xiàn)出復雜化、多元化的趨勢。然而，面對紛繁復雜的金融市場，國民尚不具備相應的甄別能力，不能正確理解金融產品的內涵，甚至部分人還分不清信托、基金、股票的區(qū)別，面對不同的產品風險級別不能做出合適的選擇，以至于金融消費者相關知識和能力明顯落后于金融業(yè)的發(fā)展，出現(xiàn)與市場脫節(jié)的現(xiàn)象。因此，關于金融素養(yǎng)的理論研究和提升途徑探索勢在必行。

2 中國公民金融素養(yǎng)現(xiàn)狀

金融素養(yǎng)的定義目前在學術界尚未達成一致，楊帆（2015）通過研究對比國內外金融素養(yǎng)定義現(xiàn)狀，歸納出三種主要定義法：對比定義法，分解定義法，復合定義法。雖然研究人員對金融素養(yǎng)的內涵理解有所不同，但他們都認同知識和能力是定義金融素養(yǎng)的兩個關鍵要素。

中國人民銀行金融消費權益保護局選取全國九個具有代表性省份（直轄市）的5400個樣本進行分析，最終出具了消費者金融素養(yǎng)調查分析報告（2015）。該報告指出，中國金融消費者對待金融教育態(tài)度較為積極，但是消費者的金融知識和技能仍然有很大的提升空間。消費者對問卷調查中的全部金融知識的平均正確率為60.2%，僅能達到及格水平。其中消費者對投資知識、信用知識、保險知識等掌握尤為薄弱。金融技能方面，90%以上消費者具備反假貨幣、使用銀行卡基本功能的能力，但大部分消費者對股票基金投資、銀行理財篩選、信用管理和貸款、保險等相關應用能力欠缺。

3 提升金融素養(yǎng)的必要性

相關金融知識的缺失以及運用這些知識的不足，反映到消費者的行為中就會出現(xiàn)以下幾種情況：維護自身金融權益能力不足、家庭財務規(guī)劃欠缺、風險管控意識薄弱。因此，有必要普及金融知識，提升消費者的金融素養(yǎng)。

3.1 保護金融消費者權益

中國當下的金融制度改革方向是市場導向型，國民的金融需求正經歷“從儲蓄到投資”的改變。伴隨著消費者金融活動的不斷增加，金融領域的消費者權益侵犯情況也日益嚴重，這一方面要求國家出臺相關法律法規(guī)進行約束，另一方面也需要消費者提升金融素養(yǎng)，學會保護自身權益。

金融消費者在消費過程中非因自己的故意或者過失而遭到人身、財產損害時，有向金融經營者提出賠償?shù)臋嗬?，這是金融消費損害賠償權。與這一權利相關的是，新近退出的《存款保險條例》，中國人民銀行武夷山支行的課題組（2015）做的調查研究表明，關于“銀行倒閉政府是否應該賠償儲戶的損失”，只有59.56%的樣本對象認為“應該賠償”。關于《存款保險條例》規(guī)定的最高償付限額，只有58.47%的樣本對象知道正確答案，根本不知道存款保險實行限額賠付的占比高達34.88%。正是由于金融素養(yǎng)的缺失，一些基本的金融知識掌握不到位，才導致消費者權益受到侵害時候不能做出應有的自我保護。

3.2 提升財富管理水平

在家庭金融脆弱、全球養(yǎng)老金改革、勞動力市場和全球人口結構重大變化的背景下，新形勢對居民金融素養(yǎng)提出了更高的要求，要求居民需要為家庭金融福祉尤其是退休后自身養(yǎng)老財富規(guī)劃承擔更多責任?？梢姡还苁菍彝ミ€是個人來說，努力提高自身金融素養(yǎng)勢在必行。

復雜的金融產品對不同風險偏好的個人和家庭決策能力提出了更高要求，普及金融教育，提高金融素養(yǎng)，將有助于改善對自身風險態(tài)度的認知水平，并促進他們更有效地參與金融市場，實現(xiàn)家庭財富最優(yōu)配置。

3.3 抵御系統(tǒng)性風險

2008年美國次貸危機爆發(fā)后，美國總統(tǒng)金融素養(yǎng)咨詢委員會（PACFL）認為：雖然導致危機的因素錯綜復雜但不可否認，消費者缺乏金融素養(yǎng)也是主要原因之一。美聯(lián)儲前主席伯南克在2011年“美國金融掃盲月”的講話中也強調“最近的危機證實了金融素養(yǎng)和正確的金融決策是至關重要的，這種重要性不僅體現(xiàn)在家庭的經濟福祉上，也體現(xiàn)在整體經濟系統(tǒng)的健康穩(wěn)定上”。

個體的金融素養(yǎng)偏低，直接導致家庭開支計劃執(zhí)行不嚴，甚至大部分家庭根本沒有開支計劃。另外一種情況是，家庭在投資方面出現(xiàn)嚴重失誤，導致債務負擔出現(xiàn)失控狀態(tài)，這也與家庭成員的金融素養(yǎng)有很大關系。家庭作為社會的細胞，如果它的財務狀況出現(xiàn)問題，將影響到整個經濟社會的發(fā)展。

無論是從個人家庭角度出發(fā)，還是從整個國家的金融系統(tǒng)、經濟環(huán)境安全考慮，提升全民金融素養(yǎng)都有其必要性。

4 提升金融素養(yǎng)的幾個途徑

4.1 制定教育戰(zhàn)略

相關金融管理部門應該主動尋求與教育部門的合作，將金融教育納入國民教育體系，形成合力共同推動消費者金融素養(yǎng)教育，使之上升為一項國家戰(zhàn)略，設立國家金融教育主管部門和分類詳盡的金融宣傳教育機構，明確各方職責，有效組織實施金融教育工作。同時，為確保金融教育的可持續(xù)性和長期戰(zhàn)略規(guī)劃的實現(xiàn)，除教育領域內的人力、財力和物力支持外，還須調動社會資源加入進來，博物館、金融機構也應該成為金融知識普及，金融素養(yǎng)提升的主要推動者。

此外，針對不同基礎、不同地域的金融消費者，因材施教，靈活運用差異化的教育策略，向特定人群傳導符合其需求的金融知識，提質增效，達到多層次、多形式、廣覆蓋的教育目的。

4.2 借鑒國際經驗

經過2008年經濟危機之后，金融素養(yǎng)的提升在國際上受重視程度越發(fā)明顯。世界各國高度重視金融消費者教育，美國更是于2009年專門成立金融消費者保護局，致力于傳播金融知識，提升消費者金融素養(yǎng)。除此之外，金融消費者保護局還負責在每年4月的“金融知識宣傳月”開展集中宣傳，旨在教育消費者如何培養(yǎng)和保持健康的理財習慣，擴大金融教育影響力。英國為了系統(tǒng)全面地實施金融教育工作，也專門成立了貨幣咨詢服務公司，該組織出了進行常規(guī)的金融知識普及教育活動外，還堅持每季度一次的消費者金融素養(yǎng)問卷調查，保證掌握消費者金融素養(yǎng)的最新動態(tài)。該咨詢公司還開通電話熱線，免費為消費者提供公正的貨幣咨詢建議，增加國民接收理性財務計劃的機會，值得借鑒。

4.3 建立評估機制

建立健全金融素養(yǎng)提升的反饋機制和效果評估機制。消費者金融素養(yǎng)提升的主要目的在于普及金融知識以及引導消費者加強正確運用這些知識的能力，提高對金融風險的認知與防范水平，改變消費者金融態(tài)度和行為。目前我國的消費者金融素養(yǎng)提升工作，尚未形成健全的反饋機制和有效的評估機制，不利于合理設定金融素養(yǎng)提升的戰(zhàn)略目標。因此，金融監(jiān)管部門應該牽頭做好定期調研，重視傾聽和反饋，定期對各項金融素養(yǎng)提升途徑的效果和效率進行跟蹤調查和評估，準確把握工作進度；綜合使用定性分析和定量分析方法，科學設定評價指標，建立有效的金融素養(yǎng)提升評估體系，不斷改進消費者金融素養(yǎng)提升的方式和內容，提高其實施效果。

5 結語

中國消費者的金融素養(yǎng)現(xiàn)狀堪憂，無論從消費者權益保護方面、家庭財務規(guī)劃層面還是從社會經濟發(fā)展角度，金融素養(yǎng)的提升都刻不容緩。值得慶幸的是，“三會一行”為核心的中國金融行業(yè)監(jiān)管當局已經意識到消費者金融素養(yǎng)提升的重要性及必要性，自身金融意識的覺醒也促使消費者更加主動地補充金融知識，增強金融技能。我們現(xiàn)在需要做的是，從國家戰(zhàn)略的高度進一步加強宣傳教育，細化教育體系，并建立可行的教育評估體系，從根本上提升消費者的金融素養(yǎng)。

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