陳 熹

（南昌大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，江西 南昌 330031）

自2014年李克強(qiáng)總理提出“大眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)新”理念以來(lái)，政府在財(cái)政、稅收和融資領(lǐng)域推出了多項(xiàng)優(yōu)惠“創(chuàng)客”們的政策措施。其中，發(fā)展已經(jīng)十余年的政府擔(dān)保小額貸款也是重要的政策性貸款之一。政府擔(dān)保小額貸款是指通過(guò)政府出資設(shè)立擔(dān)?；穑袚?dān)保機(jī)構(gòu)提供貸款擔(dān)保，由經(jīng)辦商業(yè)銀行發(fā)放，以解決符合一定條件的待就業(yè)人員從事創(chuàng)業(yè)經(jīng)營(yíng)自籌資金不足的一項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)，包括自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)或合伙經(jīng)營(yíng)和組織起來(lái)創(chuàng)業(yè)的開(kāi)辦經(jīng)費(fèi)和流動(dòng)資金。其設(shè)立的初衷是為了解決上世紀(jì)九十年代國(guó)有企業(yè)改革下崗工人再就業(yè)問(wèn)題。最初受惠的群體都是下崗工人，他們的年紀(jì)在四十－五十歲之間，長(zhǎng)期在體制內(nèi)工作，沒(méi)有較高的學(xué)歷和專業(yè)技術(shù)，年齡上也缺乏優(yōu)勢(shì)，不具備重新找工作的競(jìng)爭(zhēng)力。但是很多面臨這樣問(wèn)題的家庭都是“雙職工家庭”——即夫妻兩人都在同一個(gè)企業(yè)工作，同時(shí)下崗，如果不能及時(shí)解決他們的再就業(yè)問(wèn)題，會(huì)引發(fā)諸多的社會(huì)問(wèn)題。于是，國(guó)家通過(guò)鼓勵(lì)這部分人開(kāi)展小型創(chuàng)業(yè)來(lái)解決這一問(wèn)題。開(kāi)手工作坊是他們中大部分人的想法，而且也在后來(lái)付諸行動(dòng)。但是創(chuàng)業(yè)需要資金，因此政府擔(dān)保小額貸款應(yīng)運(yùn)而生。本文以江西省為例，重點(diǎn)分析政府擔(dān)保小額貸款中的個(gè)人貸款擔(dān)保機(jī)制。

根據(jù)江西省創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保中心的數(shù)據(jù)，截至2016年底，政府擔(dān)保小額貸款在江西省自2002年啟動(dòng)以來(lái)，累計(jì)發(fā)放貸款784億元，累計(jì)扶持個(gè)人創(chuàng)業(yè)84萬(wàn)人次。這一項(xiàng)政策性貸款的扶持主體由最初的國(guó)有企業(yè)下崗職工到現(xiàn)如今的返鄉(xiāng)農(nóng)民工和大中專畢業(yè)生。這三個(gè)群體有他們的共性，即憑借個(gè)人力量較難在商業(yè)銀行獲得貸款。究其原因，都是缺乏有效的抵押擔(dān)保品。另一方面，在金融市場(chǎng)活躍度相對(duì)低、融資方式單一的內(nèi)陸地區(qū)，這些群體又無(wú)法較好地利用他們的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)和社會(huì)資本通過(guò)其他渠道獲得貸款。因此，為了鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)和緩解就業(yè)壓力，政府充當(dāng)了“抵押擔(dān)?！边@一角色，為這些難以獲得商業(yè)貸款的群體作信用擔(dān)保，幫助他們從銀行取得貸款，同時(shí)在利息上給予減免的優(yōu)惠。

一、政府擔(dān)保小額貸款的擔(dān)保機(jī)制

作為銀行，這些群體的貸款風(fēng)險(xiǎn)大、金額小，成交一筆貸款的成本很高。政府擔(dān)保小額貸款的實(shí)質(zhì)是政府作為中間人，承擔(dān)了大部分風(fēng)險(xiǎn)，降低了銀行的成本，解決了借款人和銀行信息不對(duì)稱的問(wèn)題。解決非對(duì)稱信息的途徑是政府管制，即政府幫助沒(méi)有信息的一方獲得信息。政府擔(dān)保小額貸款正是通過(guò)政府管制的途徑來(lái)幫助銀行獲得借款人信息，通過(guò)兩重?fù)?dān)保機(jī)制來(lái)實(shí)現(xiàn)：第一重是政府下設(shè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)與合作銀行簽訂總體擔(dān)保合同；第二重是反擔(dān)保人。

（一）總體擔(dān)保合同

政府擔(dān)保小額貸款由政府下設(shè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為第一擔(dān)保責(zé)任方，同時(shí)承擔(dān)貸款的貸前審查、貸中監(jiān)管和貸后催收工作，但并不直接發(fā)放和回收資金。借款人實(shí)際仍然是從銀行獲得貸款和向銀行歸還貸款。因此，有意愿開(kāi)展政府擔(dān)保小額貸款業(yè)務(wù)的銀行首先要與政府下設(shè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂一份總體擔(dān)保合同。這既是一份擔(dān)保合同，也是一份合作協(xié)議，即這家銀行成為政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作銀行，擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)將來(lái)推薦給這家銀行的所有貸款負(fù)責(zé)。與此同時(shí)，政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要將一部分資金以獨(dú)立賬戶?？顚Ｓ玫男问酱娣旁诤献縻y行，稱之為擔(dān)保基金。一旦出現(xiàn)借款人不按時(shí)還款的情況，合作銀行可以直接從擔(dān)保基金中扣除相等數(shù)額以用作還款處理，而追討逾期貸款的責(zé)任完全歸于政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)。由此可見(jiàn)，銀行幾乎是零風(fēng)險(xiǎn)放貸。

盡管是近乎零風(fēng)險(xiǎn)放貸，在政府擔(dān)保小額貸款設(shè)立之初，愿意合作的銀行寥寥。2002年江西省再就業(yè)小額貸款擔(dān)保中心剛成立的時(shí)候，只有省農(nóng)商行（原省農(nóng)村信用合作社）一家合作銀行。因?yàn)殡m然貸前審查責(zé)任也屬于政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)，但是銀行也被要求派出2名工作人員參與其中，一是第三方監(jiān)督，二是保證貸款質(zhì)量。付出同樣的人力成本和時(shí)間成本，每筆2萬(wàn)元的貸款①政府擔(dān)保小額貸款在江西省最早實(shí)行時(shí)，個(gè)人貸款最高額度為2萬(wàn)元。與動(dòng)輒數(shù)百上千萬(wàn)元的貸款對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)確實(shí)沒(méi)有吸引力。

（二）反擔(dān)保人

“反擔(dān)保人”一詞是為了區(qū)別于政府的第一擔(dān)保人身份而設(shè)置的特別稱謂，實(shí)際上這是政府擔(dān)保小額貸款的第二擔(dān)保人。對(duì)于個(gè)人申請(qǐng)小額貸款，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求至少提供一位反擔(dān)保人作為擔(dān)保，以防止借款人不能按時(shí)還款的情況發(fā)生。對(duì)于反擔(dān)保人的職業(yè)有硬性要求，必須是公務(wù)員、事業(yè)單位正式在編人員或者教師。貸款中的第二份擔(dān)保合同由政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)與反擔(dān)保人簽訂，約定當(dāng)借款人無(wú)法按時(shí)還款時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以直接要求反擔(dān)保人代為還款；如果反擔(dān)保人同樣無(wú)力還款或抗拒還款，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以從其每月工資中逐月扣除一部分金額（只保留滿足其最低生活標(biāo)準(zhǔn)的份額）直至還清貸款。由此，我們可以得出，反擔(dān)保人措施的擔(dān)保機(jī)制重點(diǎn)在于反擔(dān)保人的職業(yè)聲望和政府管制。

1.反擔(dān)保人的職業(yè)聲望

根據(jù)政策規(guī)定，反擔(dān)保人的職業(yè)被限制在公務(wù)員、事業(yè)單位正式在編人員、教師三大行業(yè)之內(nèi)，即體制內(nèi)工作人員。無(wú)論是較早期的李春玲（2005）對(duì)職業(yè)聲望與社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位指數(shù)的測(cè)量，還是邊燕杰的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)與職業(yè)經(jīng)理問(wèn)卷調(diào)查（JSNET2009）這三種大類的職業(yè)聲望評(píng)分排序都靠前。但在李春玲的文章當(dāng)中分類更為細(xì)致，比如公務(wù)員分成市人大主任、市長(zhǎng)和政府機(jī)關(guān)局長(zhǎng)等等，教師也分為大學(xué)教授、大學(xué)教師和小學(xué)教師等等。而在實(shí)際操作中，政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)在各個(gè)市、縣（區(qū)）均有分支機(jī)構(gòu)，每一級(jí)分支機(jī)構(gòu)受理相應(yīng)的貸款申請(qǐng)。當(dāng)下到縣（區(qū)）一級(jí)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)受理貸款時(shí)，反擔(dān)保人的職級(jí)就顯得更加重要。因?yàn)榭h級(jí)的工資收入水平較之省一級(jí)更低，反擔(dān)保人的職業(yè)收入會(huì)影響到逾期貸款的還款時(shí)間長(zhǎng)短。比如職業(yè)為公務(wù)員的反擔(dān)保人，能夠擔(dān)保的金額與其職級(jí)直接掛鉤；小學(xué)教師和大學(xué)教師能夠擔(dān)保的金額也存在巨大的差距。在縣（區(qū)）一級(jí)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)要求2～3個(gè)反擔(dān)保人擔(dān)保一筆貸款的情況，利用職業(yè)聲望的疊加來(lái)達(dá)到加強(qiáng)擔(dān)保的效果。江西省的政府擔(dān)保小額貸款是從2002年起實(shí)行的，政策操作的很多細(xì)節(jié)發(fā)生了改變，但是反擔(dān)保人制度中的反擔(dān)保人職業(yè)沒(méi)有做過(guò)任何改變，可以見(jiàn)得在江西地區(qū)職業(yè)聲望的評(píng)分也沒(méi)有大的變動(dòng)。

2.政府介入

反擔(dān)保人的職業(yè)聲望是從正面增強(qiáng)反擔(dān)保人的擔(dān)保力度，貸后還款的政府介入即是從反面約束違約情況的發(fā)生和減少可能的損失。每一級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)都要求反擔(dān)保人的工作單位必須地處且隸屬被轄區(qū)，即“屬地原則”，這與貸款違約后的扣款有直接關(guān)系。即，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要保證在借款人和反擔(dān)保人都不能進(jìn)行正常還款時(shí)，可以從反擔(dān)保人的工資賬戶上每月定期扣除一定的金額用來(lái)進(jìn)行分期還款。如果反擔(dān)保人的工作單位不在本轄區(qū)，那么這一項(xiàng)強(qiáng)制措施將無(wú)法實(shí)行，也就失去了對(duì)反擔(dān)保人的制約作用。另外，由于每月扣工資會(huì)拉長(zhǎng)機(jī)構(gòu)回收貸款的時(shí)間，所以很多擔(dān)保機(jī)構(gòu)在借款人和反擔(dān)保人同時(shí)違約的情況下，會(huì)采用與反擔(dān)保人工作單位溝通和聯(lián)系的方式來(lái)達(dá)到震懾作用。因?yàn)榍懊嫣岬?，反?dān)保人的職業(yè)是公務(wù)員、事業(yè)單位人員和教師，職業(yè)聲望和社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位都較高，這些人也會(huì)更加重視自己在工作單位和社會(huì)上的影響，也即自己社會(huì)資本的構(gòu)建（嚴(yán)武、陳熹，2014）。尤其在像江西省這樣的中部地區(qū)，一個(gè)縣的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)縱橫交錯(cuò)，社會(huì)關(guān)系疊加和交叉的情況很普遍，黨政機(jī)關(guān)干部或是學(xué)校老師“賴賬”會(huì)極大地影響其在當(dāng)?shù)氐目诒?，從而影響到生活的方方面面。這是一種潛在的社會(huì)信用體系，存在于鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親的口口相傳里，無(wú)影無(wú)形卻又具有相當(dāng)大的能量。

二、雙重?fù)?dān)保下的機(jī)制問(wèn)題分析

政府擔(dān)保小額貸款在雙重?fù)?dān)保機(jī)制的作用下，把貸款違約率控制在極低的范圍。以江西省為例，截至2016年底期末累計(jì)逾期貸款余額為4662萬(wàn)元，還款率為99.93%。相對(duì)于商業(yè)貸款而言，這類政策性貸款的壞賬率極低。但隨著放貸規(guī)模的逐年遞增，逾期貸款的規(guī)模也在擴(kuò)大。擔(dān)保機(jī)構(gòu)采用的各種催收欠款的手段均是從“果”的角度來(lái)降低壞賬率，筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)從“因”的角度分析，擔(dān)保制度本身存在的一些問(wèn)題：

（一）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁導(dǎo)致銀行監(jiān)督的不到位或是不作為

前面提到，政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)與合作銀行簽訂的總體擔(dān)保合同，承諾了在擔(dān)保貸款到期無(wú)法正?；厥盏那闆r下由政府用擔(dān)?；饓|付給銀行作為還款。因此，銀行幾乎是在零風(fēng)險(xiǎn)的前提下發(fā)放貸款。一旦借款方違約，銀行仍然可以按時(shí)收到還款，此后追繳欠款的責(zé)任完全轉(zhuǎn)移到墊付了還款金額的政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)上。雖然根據(jù)政策要求和銀行本身的條例要求，銀行工作人員必須作為貸前調(diào)查小組的成員參與貸前調(diào)查和放貸審核等重要流程，但在貸款風(fēng)險(xiǎn)幾乎完全轉(zhuǎn)嫁給政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)的情況下，有可能出現(xiàn)不嚴(yán)格執(zhí)行技術(shù)性審核的情況。另一方面，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁意味著責(zé)任轉(zhuǎn)嫁。承擔(dān)了追繳欠款責(zé)任的政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)在發(fā)放和回收小額貸款的過(guò)程中幾乎替代了金融機(jī)構(gòu)工作人員的作用，但此類機(jī)構(gòu)屬性是政府的公務(wù)員單位或事業(yè)單位。政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)招聘工作人員是通過(guò)國(guó)家或省級(jí)公務(wù)員考試以及事業(yè)單位考試?？梢钥闯?，肩負(fù)重要責(zé)任、承擔(dān)很大風(fēng)險(xiǎn)的政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)工作人員并不具備或不被要求具備金融行業(yè)的專業(yè)準(zhǔn)入資格，也沒(méi)有接受銀行貸款類業(yè)務(wù)的專業(yè)培訓(xùn)。他們更多地是通過(guò)系統(tǒng)內(nèi)的政策和業(yè)務(wù)操作培訓(xùn)的方式學(xué)習(xí)政策性貸款的相關(guān)知識(shí)，新員工從老員工那里獲得經(jīng)驗(yàn)并在實(shí)踐中再總結(jié)新的經(jīng)驗(yàn)。非專業(yè)化的人員構(gòu)成不能保證在貸款的發(fā)放與否上出現(xiàn)技術(shù)性失誤，從而直接影響到政策性擔(dān)保貸款最重要的貸款質(zhì)量把控。

（二）將反擔(dān)保人官職與貸款金額直接關(guān)聯(lián)是否合理

這一問(wèn)題在省級(jí)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)中沒(méi)有體現(xiàn)，在市、縣級(jí)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)中很普遍。即身份為公務(wù)員或事業(yè)單位的反擔(dān)保人的官職高低直接與貸款金額相關(guān)聯(lián)，民間說(shuō)法為“不同的帽子價(jià)值不同”。在有些地區(qū)，甚至明碼標(biāo)價(jià)科級(jí)干部和處級(jí)干部可以擔(dān)保的貸款金額。從職業(yè)聲望（李春玲，2005）的角度來(lái)說(shuō)，不同的職業(yè)、同種職業(yè)的不同職級(jí)意味著不同的經(jīng)濟(jì)地位和社會(huì)地位。反擔(dān)保人的職級(jí)差異帶來(lái)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的差異。擔(dān)保機(jī)制中，以反擔(dān)保人的職級(jí)確定可擔(dān)保的金額有一定的合理性。但過(guò)分強(qiáng)調(diào)反擔(dān)保人的職級(jí)，特別是反擔(dān)保人的官職，會(huì)忽略對(duì)借款人本身的信用評(píng)價(jià)和貸款項(xiàng)目的內(nèi)容審核，即這筆貸款質(zhì)量的最核心部分。同時(shí)，還有可能滋生腐敗。按照政策規(guī)定，借款人獲得政府擔(dān)保小額貸款不需要支付任何額外的擔(dān)保費(fèi)和手續(xù)費(fèi)。但筆者調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，有不少借款人并不是無(wú)償獲得反擔(dān)保人的擔(dān)保，而是需要支付一定的費(fèi)用作為補(bǔ)償或是感謝，有的甚至需要把所獲得借款的一部分和反擔(dān)保人分享。

（三）靠扣除反擔(dān)保人工資償還貸款周期過(guò)長(zhǎng)

在借款人和反擔(dān)保人同時(shí)違約的情況下，擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過(guò)逐月扣除反擔(dān)保人工資的方式償還貸款。反擔(dān)保人來(lái)自政府機(jī)關(guān)和事業(yè)單位。在江西這樣的中部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，政府機(jī)關(guān)和事業(yè)單位的工資并不高，月均3000元的扣除金額與10萬(wàn)元的貸款總額相比，會(huì)形成很長(zhǎng)的還款周期。筆者調(diào)研時(shí)獲悉，曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)貸款到期借款人拒絕還款，而后與反擔(dān)保人共同承認(rèn)惡意違約，主動(dòng)要求每月以扣除反擔(dān)保人工資的方式還款的案例。在這一場(chǎng)博弈中，獲利者是破壞游戲規(guī)則的違約一方。違約者的獲利大大超過(guò)了違約付出的代價(jià)。而作為遵守規(guī)則的政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)這一方要承擔(dān)所有的損失。一旦貸款到期，借款人沒(méi)有及時(shí)還款，與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作放貸的銀行會(huì)從擔(dān)?；鹬兄苯涌鄢龖?yīng)還貸的金額。在此后漫長(zhǎng)的幾年時(shí)間里，這筆被扣除的擔(dān)?；鹨悦吭聨浊г乃俣染徛惶钛a(bǔ)，這會(huì)影響到未來(lái)新增貸款的發(fā)放。出于整體貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，國(guó)家政策規(guī)定，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)?；鸫媪颗c貸款余額的比例不能低于1比5。用于墊付違約欠款導(dǎo)致?lián)；鸫媪康南陆?，?dān)保機(jī)構(gòu)不得不降低來(lái)年新增貸款的發(fā)放總量，減小放貸規(guī)模。部分原本符合規(guī)定、質(zhì)量合格的貸款被迫停止發(fā)放或是延期發(fā)放。也就是說(shuō)，惡意違約的獲利者們間接對(duì)很多創(chuàng)業(yè)者們?cè)斐闪擞绊?。本可以在第一時(shí)間享受政策的創(chuàng)業(yè)者們需要繼續(xù)等待。

三、改進(jìn)和完善政府擔(dān)保小額貸款的途徑

政府擔(dān)保小額貸款以政府管制的方式來(lái)打破商業(yè)貸款市場(chǎng)上的“嫌貧愛(ài)富”、解決銀行和弱勢(shì)借款群體的信息不對(duì)稱，確實(shí)起到了一定的作用。但是以政策約束和引導(dǎo)是金融市場(chǎng)深化和發(fā)展過(guò)程中的階段性措施，政府管制可以彌補(bǔ)由于信息不完全、不對(duì)稱導(dǎo)致的市場(chǎng)失靈，但不是永久性有效，也不能越俎代庖，代替市場(chǎng)信譽(yù)。政府管制和市場(chǎng)信譽(yù)并不是簡(jiǎn)單相加，他們之間既有一定的替代性，也有一定的補(bǔ)充性（張維迎，2015）?，F(xiàn)實(shí)中管制與信譽(yù)的關(guān)系，是政府與市場(chǎng)相互博弈的結(jié)果，這一點(diǎn)在政府擔(dān)保小額貸款的擔(dān)保機(jī)制上有很充分的體現(xiàn)。基于此，提出以下政策建議：

（一）針對(duì)不同群體采取不同的擔(dān)保機(jī)制

政府擔(dān)保小額貸款自2002年發(fā)展至今，雖然政策越來(lái)越接地氣，對(duì)于借款人群體也有了進(jìn)一步細(xì)分的趨勢(shì)，但是在擔(dān)保機(jī)制的設(shè)計(jì)上仍然是一刀切，而且十幾年來(lái)創(chuàng)新和變化并不大。從國(guó)有企業(yè)下崗職工，到返鄉(xiāng)農(nóng)民工，再到現(xiàn)如今的高校畢業(yè)生，不同時(shí)代背景下的的創(chuàng)業(yè)群體有著不同的時(shí)代屬性，同一時(shí)期的不同創(chuàng)業(yè)群體也有著不同的群體特色。對(duì)于他們共性的部分可以使用同樣的機(jī)制，個(gè)性的部分采取分而治之。擔(dān)保機(jī)制應(yīng)當(dāng)對(duì)不同的創(chuàng)業(yè)群體進(jìn)行細(xì)分，同時(shí)，根據(jù)當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境及時(shí)調(diào)整和改進(jìn)。

（二）適當(dāng)放寬反擔(dān)保人的職業(yè)范圍

公務(wù)員、事業(yè)單位在編人員、教師和大型企業(yè)正式職工這樣較為苛刻的反擔(dān)保人職業(yè)要求已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足逐年遞增的政策性貸款需求。尤其是作為農(nóng)業(yè)大省的江西，申請(qǐng)政策性小額擔(dān)保貸款的人群大部分來(lái)自農(nóng)村，愿意為他們提供反擔(dān)保的親戚朋友里從事這些職業(yè)的并不多。在江西省經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化、全球化發(fā)展的大環(huán)境下，反擔(dān)保人的職業(yè)范圍也應(yīng)適當(dāng)放寬。筆者調(diào)研結(jié)束時(shí)看到，已經(jīng)有部分地市將私營(yíng)企業(yè)老板列入反擔(dān)保人的職業(yè)。私營(yíng)企業(yè)老板的經(jīng)營(yíng)狀況和個(gè)人口碑是擔(dān)保機(jī)構(gòu)考量的重點(diǎn)。

（三）規(guī)范和引導(dǎo)民間小額貸款公司良性發(fā)展

近幾年各類私人小額貸款公司新增的速度和倒閉的速度相當(dāng)，這種情況不僅僅出現(xiàn)在東南沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，也蔓延至像江西這樣的內(nèi)陸欠發(fā)達(dá)地區(qū)。全民創(chuàng)業(yè)的熱情帶來(lái)融資需求的快速增長(zhǎng)，但是小額貸款公司資質(zhì)良莠不齊、整體市場(chǎng)較為混亂，急需出臺(tái)更多的法律條令和政策條款予以規(guī)范。還可以考慮政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)與小額貸款公司合作的模式，既對(duì)小額貸款市場(chǎng)有直接監(jiān)督作用，又能增強(qiáng)政策性貸款的靈活性。

（四）適時(shí)分區(qū)域逐步由非市場(chǎng)機(jī)制向市場(chǎng)機(jī)制轉(zhuǎn)型

政府擔(dān)保小額貸款惠及民生，但必須清醒地意識(shí)到它是金融市場(chǎng)尚未成熟、不夠發(fā)達(dá)階段的過(guò)渡產(chǎn)品。在深化金融體制改革的過(guò)程中，小額擔(dān)保貸款應(yīng)當(dāng)在政府的引導(dǎo)下逐步由非市場(chǎng)機(jī)制向市場(chǎng)機(jī)制轉(zhuǎn)型。這是一個(gè)必然的趨勢(shì)，是一個(gè)承上啟下的過(guò)程，但不可操之過(guò)急。根據(jù)不同省市經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度的不同制訂不同的轉(zhuǎn)型策略。就地處中部的江西省來(lái)說(shuō)，可以先在近江浙、廣東的設(shè)區(qū)市開(kāi)展政府擔(dān)保小額貸款市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型的試點(diǎn)工程，再進(jìn)一步推廣到全省。

（五）依靠政策性貸款數(shù)據(jù)完善信用體系建設(shè)

已經(jīng)發(fā)展十余年的政府擔(dān)保小額貸款積累了大量借款人和反擔(dān)保人的原始資料，這其中包含了大量的社會(huì)資本數(shù)據(jù)，可以直接為建設(shè)信用體系所用。不同于商業(yè)銀行貸款的數(shù)據(jù)資料，政府擔(dān)保小額貸款扶持的對(duì)象多為弱勢(shì)群體，在江西省多為農(nóng)戶。這些群體在商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)很難獲得商業(yè)化貸款。他們的社會(huì)資本在市場(chǎng)化的融資行為中可以作為抵押擔(dān)保品直接使用，這也為商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)新型小額信貸產(chǎn)品提供了有效參考，為政府擔(dān)保小額貸款由非市場(chǎng)機(jī)制向市場(chǎng)機(jī)制轉(zhuǎn)型提供了可行性支撐。

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