◇張曉生

以微貸業(yè)務(wù)助推企業(yè)發(fā)展的探索與實(shí)踐

◇張曉生

小微企業(yè)是社會(huì)發(fā)展與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要源泉，在增加收入、改善民生、促進(jìn)穩(wěn)定、國(guó)家稅收等方面具有舉足輕重的作用。在小微企業(yè)迎來(lái)快速發(fā)展機(jī)遇的今天，依然還有很多小企業(yè)飽受融資難的苦惱。本文以中原銀行許昌分行為研究對(duì)象，分析銀行業(yè)在面對(duì)小微企業(yè)融資難時(shí)，應(yīng)如何發(fā)揚(yáng)微貸精神，促進(jìn)企業(yè)與自身的科學(xué)發(fā)展。

微貸；小微企業(yè)；發(fā)展；探索

一、以小微企業(yè)貸款提高金融服務(wù)水平

自2015年開始，許昌市經(jīng)濟(jì)下行的壓力不斷增加，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)面臨許多困難，尤其是小微企業(yè)發(fā)展的道路更加曲折。新形勢(shì)下，許昌市民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較活躍，小微企業(yè)占民營(yíng)企業(yè)的比例較高，多年來(lái)，小微企業(yè)一直支撐著許昌市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而小微企業(yè)在發(fā)展規(guī)模與融資等方面面臨著許多困境，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的下行期，許昌小微企業(yè)魅力的困境與沖擊遠(yuǎn)比大企業(yè)深重。所以，在新形勢(shì)下，助推小微企業(yè)的發(fā)展顯得更加重要。中原銀行許昌分行堅(jiān)持“幫小扶微、普惠民生”的宗旨，堅(jiān)持“不壓貸、不抽貸、不變更擔(dān)保條件”的方針，不斷加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的扶助力度。2015年，中原銀行許昌分行小微企業(yè)貸款已占貸款總規(guī)模的近60%。

二、以小微企業(yè)貸款化解企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

自改組成中原銀行許昌分行之后，雖然體制變了，但是中原銀行許昌分行助推中小企業(yè)發(fā)展與服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)定位從沒(méi)有沒(méi)變。中原銀行許昌分行堅(jiān)持“立足本地，支持小微”的宗旨，牢固樹立和小微企業(yè)生死與共的發(fā)展理念，進(jìn)一步強(qiáng)化了對(duì)許昌市小微企業(yè)的信貸力度，繼續(xù)打造“小微企業(yè)伙伴銀行”的經(jīng)營(yíng)模式。為加大對(duì)小微企業(yè)的扶持力度，該行創(chuàng)設(shè)了微貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)，成立了分行微貸部門，遵循“六項(xiàng)機(jī)制”與“四單原則”，運(yùn)用科學(xué)的德國(guó)專項(xiàng)技術(shù)，打造先進(jìn)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，切分專項(xiàng)信貸規(guī)模，核撥專項(xiàng)費(fèi)用，實(shí)行專項(xiàng)考核。不斷加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的信貸投放規(guī)模。中原銀行許昌分行積極與總行溝通，不斷創(chuàng)新信貸模式與強(qiáng)度，創(chuàng)新地向總行推薦許昌市的重點(diǎn)項(xiàng)目與信得過(guò)企業(yè)，積極推進(jìn)總行對(duì)許昌市小微企業(yè)的授信。中原銀行許昌分行以創(chuàng)新的理念與經(jīng)營(yíng)策略，終于爭(zhēng)取到總行貸款審批權(quán)限的提高，貸款3000萬(wàn)元以下的資金可直接在該行進(jìn)行審批，大大提高了審批效率。

中原銀行許昌分行為了滿足小微企業(yè)的融資需求，改革了一周召開一次貸審會(huì)的常規(guī)，創(chuàng)新執(zhí)行一周召開四次貸審會(huì)。根據(jù)企業(yè)的信貸需求隨報(bào)隨辦，急企業(yè)之所急，想企業(yè)之所想。為做好小微企業(yè)貸款，不斷縮短企業(yè)融資時(shí)間，在小微企業(yè)貸款到期前，中原銀行許昌分行就與企業(yè)聯(lián)系，提前為小微企業(yè)辦好還款后的重新授信手續(xù)，填補(bǔ)小微企業(yè)因歸還貸款而導(dǎo)致的資金空檔，使小微企業(yè)融資無(wú)縫銜接，降低了小微企業(yè)的融資成本。

中原銀行許昌分行為化解小微企業(yè)的財(cái)務(wù)危機(jī)，緩解小微企業(yè)的資金緊張問(wèn)題，與企業(yè)齊心共渡難關(guān)。為此，他們進(jìn)一步了解小微企業(yè)的發(fā)展模式與存在的問(wèn)題，進(jìn)行一戶一策，一類一策的摸底登記，極大地化解與降低了企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，獲得了良好收效。2015年1～8月共盤活了貸款237筆，金額達(dá)12.45億元。對(duì)因盲目投資民間借貸導(dǎo)致的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，陷入困境的小微企業(yè)，他們積極尋找有實(shí)力接收的企業(yè)，重新進(jìn)行兼并重組，促進(jìn)資產(chǎn)盤活；對(duì)于經(jīng)營(yíng)正常的小微企業(yè)，出現(xiàn)臨時(shí)性資金問(wèn)題的企業(yè)，采用貸款展期的新辦法，使貸款期限延長(zhǎng)，延緩貸款歸還的時(shí)間，釋放企業(yè)還款的壓力；針對(duì)已經(jīng)欠息與拖欠本金的企業(yè)，根據(jù)情況科學(xué)處置。對(duì)于一些正常開工生產(chǎn)，具有還款意愿，但因流動(dòng)資金問(wèn)題導(dǎo)致的外部融資困難，無(wú)法及時(shí)還款的企業(yè)，他們不斷協(xié)調(diào)企業(yè)利用政府資金還貸款本息，隨后再發(fā)放續(xù)貸資金，科學(xué)地縮短了企業(yè)還貸與續(xù)貸的空檔期。而對(duì)于一些生產(chǎn)停工與半停工，而信譽(yù)良好的小微企業(yè)，中原銀行許昌分行努力協(xié)調(diào)保證人進(jìn)行重組，由保證人承接貸款清償責(zé)任，而且給予保證人一定的利率優(yōu)惠，從而減輕保證人資金面臨的困難。面對(duì)一些無(wú)力歸還借款的小微企業(yè)，保證人自身經(jīng)營(yíng)屬于正常情況，但是承接還款義務(wù)卻面臨困境的小微企業(yè)，中原銀行許昌分行對(duì)該保證人所擔(dān)保的逾期貸款，采用暫緩處理的方法，在不查封資產(chǎn)的情況下，對(duì)該保證人繼續(xù)辦理貸款手續(xù)，貸款條件不改變。針對(duì)一些能夠勉強(qiáng)維持生產(chǎn)的小微企業(yè)，銀行采取借新還舊的模式，科學(xué)地解決了還款問(wèn)題。以上幾項(xiàng)貸款舉措的科學(xué)運(yùn)用，科學(xué)地緩解了小微企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)定了小微企業(yè)繼續(xù)生產(chǎn)與發(fā)展的信心，形成了互惠互利、共同發(fā)展的新發(fā)展模式。

在中原銀行許昌分行齊心協(xié)力與小微企業(yè)共同化解財(cái)務(wù)危機(jī)中。我們感悟到：企業(yè)要誠(chéng)實(shí)守信，銀行要樹立大局意識(shí)與創(chuàng)新模式，幫助小微企業(yè)采用科學(xué)有效的措施面對(duì)財(cái)務(wù)危機(jī)。對(duì)于一些惡意逃廢債的小微企業(yè)，中原銀行許昌分行也呼吁政府要加大打擊力度，共同開創(chuàng)許昌市金融生態(tài)與信用環(huán)境的新局面。中原銀行許昌分行已經(jīng)召開了多次客戶座談會(huì)，加大了信貸投放力度，使小微企業(yè)樹立發(fā)展信心，增強(qiáng)了銀企互信決心，創(chuàng)新了共同化解企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與銀行自身風(fēng)險(xiǎn)新策略。

三、以微貸精神傳播企業(yè)文化

在中原銀行許昌分行，微貸精神正成為一種新的企業(yè)精神，激勵(lì)著該分行全體員工不斷前進(jìn)。

“我們從業(yè)之道路，與眾不同；我們敬業(yè)之精神，將會(huì)持續(xù)。只用‘激情’形容我們，則不太準(zhǔn)確；只以‘專業(yè)’描述我們，則過(guò)于常規(guī)。我們擔(dān)當(dāng)，奉獻(xiàn)，探索；我們挑戰(zhàn)困難，勇往直前。唯有此，才是微貸人之魂！”2017年3月23日，在中原銀行許昌分行舉辦的“零售大講堂”活動(dòng)中，微貸部員工的宣講贏得了大家的稱贊。在中原銀行系統(tǒng)中，該分行微貸部連續(xù)兩年獲得全省微貸業(yè)務(wù)綜合考評(píng)第一名。

四、以微貸業(yè)務(wù)多重優(yōu)勢(shì)解決融資難問(wèn)題

中原銀行微貸業(yè)務(wù)是以德國(guó)IPC調(diào)查技術(shù)為基礎(chǔ)，向個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和小微企業(yè)發(fā)放的經(jīng)營(yíng)性貸款，用于滿足其生產(chǎn)、貿(mào)易、服務(wù)以及經(jīng)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生的資金需求。微貸業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶為轄區(qū)內(nèi)有信貸需求的各類微型企業(yè)，個(gè)體工商戶及自然人。貸款額度為5000元（含）至100萬(wàn)元人民幣（含），貸款期限為1個(gè)月（含）至24個(gè)月（含），還款方式靈活多樣。

與其他業(yè)務(wù)相比，中原銀行的微貸業(yè)務(wù)具有多重優(yōu)勢(shì)：服務(wù)好——小微幫忙團(tuán)提供上門服務(wù)，根據(jù)需求為客戶辦理貸款業(yè)務(wù)；速度快——手續(xù)簡(jiǎn)便，方便快捷，隨時(shí)申請(qǐng)，即刻受理，3天內(nèi)可發(fā)放貸款；擔(dān)保易——擔(dān)保靈活，保證、抵押、質(zhì)押均可，信譽(yù)良好的客戶還可以享受信用貸款；方式新——引進(jìn)德國(guó)先進(jìn)微貸技術(shù)理念，采取“掃街式”營(yíng)銷模式，推廣“不喝客戶一杯水，不抽客戶一根煙”的陽(yáng)光信貸理念；政策優(yōu)——服務(wù)的客戶群體主要為私營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶等小微企業(yè)，實(shí)實(shí)在在為老百姓提供惠民貸款。

有客戶用兩個(gè)字來(lái)概括中原銀行微貸的特征——“細(xì)”“急”?！凹?xì)”即后續(xù)服務(wù)非常細(xì)致周到，能為客戶免去很多麻煩；“急”即急客戶之所急，當(dāng)客戶需要擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模再度面臨資金需求時(shí)，總能替客戶提前想好應(yīng)對(duì)方案，以幫助客戶解決“融資難”的燃眉之急。

五、以優(yōu)質(zhì)服務(wù)不斷開拓市場(chǎng)

服務(wù)是銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要體現(xiàn)，為了使微貸業(yè)務(wù)順利開展，中原銀行和許昌分行從優(yōu)化服務(wù)入手，贏得了客戶的稱贊。

營(yíng)銷是市場(chǎng)開拓工作的重中之重。中原銀行許昌分行積極營(yíng)銷微貸業(yè)務(wù)，深入市場(chǎng)，快速出擊，主動(dòng)發(fā)掘市場(chǎng)需求，根據(jù)市場(chǎng)需求確定營(yíng)銷方案，以做到有的放矢。為此，中原銀行許昌分行微貸部員工80%以上的工作時(shí)間都在市場(chǎng)上搞營(yíng)銷、調(diào)查，同時(shí)做好后續(xù)服務(wù)，通過(guò)不懈努力為微貸業(yè)務(wù)帶來(lái)了源源不斷的客戶。

中原銀行許昌分行的陽(yáng)光信貸理念，受到了客戶的信賴?？蛻衾钅辰拥揭还P大額訂單，急于籌措資金購(gòu)買原材料。中原銀行許昌分行員工王亞丹、王亞男了解情況后，立即前往顧客所在的長(zhǎng)葛市官亭鎮(zhèn)進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查完已是中午，客戶邀請(qǐng)她們吃飯，她們婉拒了客戶的邀請(qǐng)，打算乘坐公共汽車返回許昌市區(qū)。由于中午車少，1個(gè)小時(shí)后，客戶外出辦事時(shí)，見她們還在路口等車，非常感動(dòng)，堅(jiān)持把她們送到車站。當(dāng)晚，兩人連夜撰寫調(diào)查報(bào)告，整理檔案資料，第二天就讓客戶拿到貸款，受到了客戶的好評(píng)。現(xiàn)在，這個(gè)客戶已成為中原銀行許昌分行的忠實(shí)客戶，他還為兩人介紹了十幾個(gè)優(yōu)質(zhì)客戶。

六、把微貸精神發(fā)揚(yáng)光大

中原銀行許昌分行微貸部自2012年11月成立以來(lái)，受到了各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的重視和支持。幾年來(lái)，為總行和分行重要崗位輸送了不少人才，在業(yè)績(jī)和管理方面取得了不錯(cuò)的成績(jī)。作為一支能吃苦，能戰(zhàn)斗，主動(dòng)出擊，敢打硬仗的隊(duì)伍，微貸部團(tuán)隊(duì)成為本次“零售大講堂”活動(dòng)的亮點(diǎn)。2017年3月23日，在中原銀行許昌分行舉辦的“零售大講堂”活動(dòng)中，微貸部團(tuán)隊(duì)作為該分行的第一支宣講團(tuán)隊(duì)，把先進(jìn)的工作理念傳遞給大家，傳播具有特色的零售文化。

在日常培訓(xùn)中，微貸部團(tuán)隊(duì)針對(duì)營(yíng)銷、調(diào)查、催收等環(huán)節(jié)，通過(guò)鮮活的事例向大家展示了專業(yè)、認(rèn)真、堅(jiān)韌的微貸精神以及主動(dòng)出擊的強(qiáng)烈主人翁意識(shí)。在市場(chǎng)營(yíng)銷中，微貸部團(tuán)隊(duì)腳踏實(shí)地，主動(dòng)出擊，全員營(yíng)銷，始終堅(jiān)持“掃街式”營(yíng)銷不放松，每個(gè)小組內(nèi)都有一名營(yíng)銷專員，負(fù)責(zé)協(xié)助主管進(jìn)行營(yíng)銷規(guī)劃，堅(jiān)持每周至少1天進(jìn)行團(tuán)隊(duì)營(yíng)銷，自成立至今已累計(jì)20余萬(wàn)戶。在貸前調(diào)查中，微貸部團(tuán)隊(duì)始終堅(jiān)持陽(yáng)光信貸，熱情服務(wù)，高效靈活的工作理念，盡快為客戶辦理手續(xù)。

（作者單位：許昌職業(yè)技術(shù)學(xué)院）

10.13999/j.cnki.scyj.2017.06.028