郎曉虹

【摘 要】 我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，“三農(nóng)”問題一直是國家領(lǐng)導(dǎo)人關(guān)注的重點(diǎn)，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌是我國目前階段發(fā)展的重中之重，在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的過程中需要金融服務(wù)的積極支持，來推動(dòng)農(nóng)村的城鎮(zhèn)化建設(shè)。本文基于目前我國城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融服務(wù)存在的問題，提出了解決這些問題的建議和對策，最后分析了其中的意義，以期能為相關(guān)的政府部門以及金融服務(wù)機(jī)構(gòu)提出一些參考性的建議。

【關(guān)鍵詞】 城鄉(xiāng)統(tǒng)籌 問題 對策 意義

引 言

“三農(nóng)”問題一直的國家領(lǐng)導(dǎo)人和政府部門關(guān)心的重中之重，黨在十六大上提出，要徹底解決“三農(nóng)”問題定要統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，十六屆三中全會將“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展”作為首要任務(wù)，可見城鄉(xiāng)發(fā)展對我國有多重要。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展是一項(xiàng)涉及政治、經(jīng)濟(jì)、文化以及社會等各方面的大型工程，在這個(gè)過程中統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展還需要金融服務(wù)的大力支持，金融可以加大對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)集成化和規(guī)?；l(fā)展的支持力度，以此來促進(jìn)城鄉(xiāng)各種資源的最優(yōu)配置，縮小城鄉(xiāng)收入差距，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)的協(xié)調(diào)統(tǒng)籌發(fā)展。本文基于目前我國城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融服務(wù)存在的問題，提出了解決這些問題的建議和對策，最后分析了其中的意義，以期能為相關(guān)的政府部門以及金融服務(wù)機(jī)構(gòu)提出一些參考性的建議。

一、目前我國城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融服務(wù)存在的問題

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展無疑能帶動(dòng)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，響應(yīng)我國所倡導(dǎo)的城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化的號召，然而，在我國實(shí)際的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中金融服務(wù)還存在諸多的問題，比如：隨著我國改革開放的不斷深入，我國城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，但是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)卻發(fā)展十分緩慢，兩者之間的差距也隨著時(shí)間在不斷增大，這造成了我國現(xiàn)在嚴(yán)重的貧富差距過大。其實(shí)這只是其中一個(gè)問題而已，目前我國城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融服務(wù)存在的問題還很多，主要有：1.城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融制度不完善；2.地方政府的支持力度不夠；3.城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中農(nóng)民尋求金融服務(wù)意識不強(qiáng)。下面將對他們進(jìn)行詳細(xì)的描述。

（一）城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融制度不完善

目前在我國的實(shí)際情況是金融服務(wù)機(jī)構(gòu)基本都是向城市的一些大中型的公司提供自己的金融服務(wù)，對農(nóng)村這塊還很少涉及，農(nóng)村僅僅有的也是那些政府指定的少數(shù)金融服務(wù)金融機(jī)構(gòu)，可見金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在很大程度上都更加愿意做城市的業(yè)務(wù)，這就導(dǎo)致了農(nóng)村金融服務(wù)這塊十分欠缺，再加上農(nóng)村現(xiàn)有的金融制度還很不完善，這嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和公司一樣都是為了追求利潤的最大化，他們知道為農(nóng)村提供金融服務(wù)會有很大的風(fēng)險(xiǎn)，諸如信貸風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)以及資金回收風(fēng)險(xiǎn)等等，這些風(fēng)險(xiǎn)與城市大中型企業(yè)相比就高了不知道多少倍，作為一個(gè)理性的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，自然不會向農(nóng)村主動(dòng)提供貸款等金融服務(wù)。我國金融服務(wù)制度的不健全嚴(yán)重制約著我國城鄉(xiāng)的統(tǒng)籌發(fā)展，阻礙我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）地方政府的支持力度不夠

促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展離不開國家和地方政府的支持，地方政府在自己的工作中大多只注重對城市的發(fā)展，而忽視了對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持，沒有實(shí)實(shí)在在扮演好自己在經(jīng)濟(jì)社會中應(yīng)有的角色，沒有把握好自己的角色定位，導(dǎo)致目前的城鄉(xiāng)差距實(shí)在過大，農(nóng)村發(fā)展過于緩慢。雖然國家領(lǐng)導(dǎo)人和高層都在注重對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在很多大會上都有提過，也制定了一些文書，然后我國的政治體制是從上而下層層執(zhí)行，上面的號召并不一定就能得到的執(zhí)行，有些地方政府僅僅是意思一下，根本沒有執(zhí)行下來，導(dǎo)致農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)根本得不到真正的發(fā)展，更不用說城鄉(xiāng)的統(tǒng)籌發(fā)展了。目前我國是市場經(jīng)濟(jì)，市場是配好資源的最好方式毋庸置疑，但是市場也會有失靈的時(shí)候，在這個(gè)時(shí)候仍然選擇用市場來配置資源，無疑不是最佳的，因此政府就要發(fā)揮自己的角色作用，治理市場失靈。但是，我國的地方政府根本不知道市場失靈的存在，認(rèn)為市場能處理好一切的問題，所以農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展也都全部放手讓市場去運(yùn)作，結(jié)果導(dǎo)致了目前城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中的金融服務(wù)問題。

（三）城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中農(nóng)民尋求金融服務(wù)意識不強(qiáng)

在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中有幾方主體，他們分別是政府、金融服務(wù)機(jī)構(gòu)以及農(nóng)民等，前面我們談到了地方政府的支持力度不夠，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)不愿意為農(nóng)村提供金融服務(wù)等等這些都是阻礙城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的重要因素，然而作為城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的主要主體之一的農(nóng)民也有部分原因是不利于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的。我國農(nóng)民處于社會的最底層，接觸新知識、新技能以及新方法的機(jī)會和概率都很小，加上他們的理解能力以及學(xué)習(xí)能力都不是很強(qiáng)，他們不愿意接受金融服務(wù)，認(rèn)為這可能是一種欺騙手段，尋求金融服務(wù)的意識十分不強(qiáng)，這就很容易理解城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展為什么一直發(fā)展的不好。

二、完善城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融服務(wù)的對策和建議

根據(jù)以上分析，本文提出完善城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融服務(wù)的對策和建議：1.加快農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的改革步伐；2.強(qiáng)化政府和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)機(jī)制；3.加大金融服務(wù)宣傳力度；4.提高金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識；5.調(diào)整涉農(nóng)貸款的財(cái)政和稅收政策。

（一）加快農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的改革步伐

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展對于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展十分重要，是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有利因素，但城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展離不開政府和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的幫助，政府要制定一些有針對性的方案和政策，專門針對城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，然后金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格貫徹執(zhí)行政府所制定的政策和方針，從各個(gè)方面加以配合和支持，為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出一定的貢獻(xiàn)。目前我國的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)不完善的地方還很多，比如對于信貸資產(chǎn)的審核過于嚴(yán)格很多農(nóng)民都達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)，信貸資產(chǎn)的利率過高造成大部分的農(nóng)民負(fù)擔(dān)不起以及信貸資產(chǎn)的期限不長不能滿足農(nóng)民的實(shí)際需求等等，這些多少都阻礙了城鄉(xiāng)的統(tǒng)籌發(fā)展。因此，需要加快對農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的改革步伐，將那些不適合的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的傳統(tǒng)的制度規(guī)章僅僅改革，提高金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間的配合度和適應(yīng)性，更好地促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的發(fā)展。

（二）強(qiáng)化政府和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)機(jī)制

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展是一個(gè)國家的事，不是僅僅依靠哪一方就能解決的。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展一方面離不開金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的大力支持和配合，另一方面也需要國家以及政府的重視。要想加快城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的步伐，政府和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)是需要經(jīng)常的交流和合作的，鑒于此，政府和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)可以定期開交流會，不斷的對城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展進(jìn)行規(guī)劃和計(jì)劃，相互之間交流思想，積極發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，輔之于金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的力量。政府要學(xué)會引導(dǎo)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金的合理分配和流動(dòng)，最大化的發(fā)揮金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中的積極作用，兩者之間優(yōu)勢互補(bǔ)，不斷溝通協(xié)調(diào)，為城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展貢獻(xiàn)一份力。

（三）加大金融服務(wù)宣傳力度

前面我們提到了城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中農(nóng)民對金融服務(wù)比較反感，覺得金融服務(wù)不太靠譜，內(nèi)心是抵制的，不愿意真正接受，這也是城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融服務(wù)存在的一大問題。通過加大對金融服務(wù)的宣傳力度，讓農(nóng)民真正了解金融服務(wù)是什么，如何運(yùn)作，能為農(nóng)民們帶來哪些實(shí)惠和好處，讓農(nóng)民們盡可能的放心，學(xué)會運(yùn)用這些資金去投資，去改善自己的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，提高農(nóng)村的生產(chǎn)力和效率，以此來加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)城鄉(xiāng)的統(tǒng)籌發(fā)展。而加大金融服務(wù)的宣傳力度是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，不是僅僅喊喊口號、發(fā)發(fā)傳單就行的，要想真正讓農(nóng)民從心里接受金融服務(wù)，需要通過村干部等等來進(jìn)行有效的宣傳，派專人進(jìn)行講解等，這樣的效果才能比較明顯。

（四）提高金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識

金融服務(wù)機(jī)構(gòu)是會有各種各樣的金融項(xiàng)目和活動(dòng)，在進(jìn)行這些活動(dòng)時(shí)，不可避免的發(fā)生大小不一的風(fēng)險(xiǎn)，因此提高金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識十分有必要，這可以很好的完善城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中的金融風(fēng)險(xiǎn)問題，讓金融服務(wù)機(jī)構(gòu)更好地為城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展服務(wù)。對于如何提高金融風(fēng)險(xiǎn)防范的意識可以從以下幾個(gè)方面入手：首先，建立一種擔(dān)保機(jī)制，用擔(dān)保來有效的降低金融風(fēng)險(xiǎn)，這樣在很大程度上能夠提高金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對農(nóng)村的資金投入的積極性，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展自然也是十分有利的。其次，建立一套農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，我國的保險(xiǎn)公司不應(yīng)該僅僅將自己的市場定位在城市，而應(yīng)該將其擴(kuò)大到農(nóng)村，能夠?yàn)檗r(nóng)村提供很多的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，緩解金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的壓力，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步。最后，可以通過加大對農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼，農(nóng)業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)除了市場風(fēng)險(xiǎn)還有自然風(fēng)險(xiǎn)，收益在很大程度上是靠天，所以通過加大對農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼，來減小農(nóng)民的損失風(fēng)險(xiǎn)。

（五）調(diào)整涉農(nóng)貸款的財(cái)政和稅收政策

財(cái)政和稅收政策在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中也能發(fā)揮很大的作用，能很好的促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)城鄉(xiāng)的統(tǒng)籌發(fā)展。因此，在財(cái)政和稅收政策中要選擇十分有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對策，諸如專項(xiàng)補(bǔ)助以及貼息等等，特別是對小額農(nóng)貸進(jìn)行一定的補(bǔ)貼，提高金融服務(wù)機(jī)構(gòu)將自己的資金流向我國的農(nóng)村市場，而且給予農(nóng)民補(bǔ)貼還能提高農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，給他們帶來很大的鼓舞和動(dòng)力，縮小城鄉(xiāng)差距。首先，我們可以在目前我們的財(cái)政資金中劃分一部分來幫助農(nóng)民，對一些高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行補(bǔ)貼和補(bǔ)助，以此來帶動(dòng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對農(nóng)村的支持力度。其次，財(cái)政稅收政策不應(yīng)該僅僅只針對于農(nóng)民，這樣的效果也不是很好，為了讓財(cái)政稅收政策發(fā)揮最大的效果，與此同時(shí)，要加大對金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的各種各樣的財(cái)政稅收支持力度，可以向給農(nóng)村提供資金的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)提供各種各樣的稅收優(yōu)惠，減輕他們的稅收負(fù)擔(dān)，提高利潤。最后，國家可以組織金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和村委干部的定期交流和溝通，相互之間分享信息和心得，共同促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的發(fā)展。

三、做好金融服務(wù)在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中的意義

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展是一項(xiàng)十分系統(tǒng)浩大的工程，涉及到很多的方面，有效地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有利于縮小城鄉(xiāng)的差距，實(shí)現(xiàn)國民經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展。本文認(rèn)為，做好金融服務(wù)在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中的意義主要包括：1.可以加快農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程；2.有利于完善信貸管理機(jī)制；3.實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

（一）可以加快農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的目標(biāo)之一就是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的城鎮(zhèn)化，可這不是很簡單就能完成的，需要金融服務(wù)的支持和幫助，所以改變目前金融服務(wù)機(jī)構(gòu)不愿意將資金投入農(nóng)村的狀態(tài)，可以很好的助推農(nóng)村的城鎮(zhèn)化進(jìn)程，加快城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的步伐，在帶動(dòng)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)，也能促進(jìn)我們國民經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。

（二）有利于完善信貸管理機(jī)制

在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的過程中，政府會制定一系列的針對金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策，而這些政策能夠促使金融服務(wù)機(jī)構(gòu)去完善自己的信貸管理機(jī)制，因?yàn)檗r(nóng)民身份的特殊性，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)本身是不愿意將資金貸給農(nóng)民的，但是只要做好了金融服務(wù)，就很有利于信貸管理機(jī)制的完善，不論是對農(nóng)民信用的審查標(biāo)準(zhǔn)還是貸款額度等，都會更加有利于農(nóng)民，提高農(nóng)民的生產(chǎn)積極性和效率，帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（三）實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)的協(xié)調(diào)發(fā)展

我們研究城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中的金融服務(wù)問題，目的就是為了更好的促進(jìn)城鄉(xiāng)共同發(fā)展。隨著我國改革開放的不斷深入，我國城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的十分迅猛，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)卻基本停止不前，這造成了我國城市農(nóng)村發(fā)展的嚴(yán)重失衡，城鄉(xiāng)差距也在進(jìn)一步加大，貧富懸殊也不斷加大，十分不利于整體國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。通過研究金融服務(wù)在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中的作用，不斷完善金融服務(wù)，能夠加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高農(nóng)村的生產(chǎn)率和效率，縮小與城市的差距，也能緩解貧富差距，最終實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

四、結(jié)語

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展是一項(xiàng)十分系統(tǒng)浩大的工程，涉及到很多的方面，有效地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有利于縮小城鄉(xiāng)的差距，實(shí)現(xiàn)國民經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展。金融服務(wù)在城鄉(xiāng)發(fā)展中的作用是巨大的，要想很好的促進(jìn)城鄉(xiāng)的統(tǒng)籌發(fā)展離不開金融服務(wù)的大力支持，通過金融服務(wù)的不斷完善，來促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，為我國經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

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